Santiago carbó valverde, catedrático de economía y finanzas de la bangor business school e investigador de funcas, subraya que la búsqueda de una solución a los desahucios no puede cambiar las reglas del juego. Respecto a la dación en pago retroactiva como se pide en la iniciativa legislativa popular (ilp) propulsada por la plataforma de afectados por la hipoteca (pah), indica que "podría quebrar la seguridad jurídica y todo el sistema de financiación puede colapsarse"
En este sentido, explica que la realidad de las hipotecas en el sistema financiero actual va mucho más allá de la simple relación contractual entre prestamista y prestatario. España cuenta con 500.000 millones de euros en instrumentos hipotecarios titulizados por la banca. "Ahora no se puede denostar ni dar la espalda a los mercados e inversores si no queremos perder el acceso a la financiación del conjunto de la economía", asevera. Por este motivo, carbó cree que si se cambia "sustancialmente" el valor de las garantías que suponen esas hipotecas el sistema de financiación "podria colapsarse"
Además, considera que la dación en pago retroactiva "destroza" el sistema de incentivos. "Si esa dación es para todos, es financieramente inasumible porque muchos hogares que pueden pagar hoy sus hipotecas con mayor o menor dificultad podrían preferir liquidar su deuda al precio actual de mercado de sus viviendas", recalca. Y añade que Las soluciones para las hipotecas deben ser para los más desfavorecidos, pero, en ningún caso, pueden cambiar completamente las reglas del juego
Razones en contra de la dación en pago
Por otro lado, la fundación de estudios financieros (fef) publicó la semana pasada un informe en el que señalaba nueve razones por las que no se debe considerar la dación en pago con carácter generalizado, en españa:
- Su carácter retroactivo genera inseguridad jurídica y causa perjuicios a una parte que no la pudo considerar cuando celebró el contrato. En este sentido, los expertos de fef creen que esto podría constituir incluso una eventual responsabilidad del Estado legislador por razón de ese perjuicio patrimonial
- La dación en pago es procíclica. Esto significa que cuando el precio de las viviendas cae es muy probable que el valor de la deuda acabe siendo mayor que el valor del inmueble y que se materialice la dación en pago. El efecto que tiene en el acreedor es que la pone a la venta inmediatamente una vez le es adjudicada con lo que "se puede acentuar aún más la bajada" de los precios
- Incrementa la volatilidad del precio de los inmuebles por la aparición de prestatarios oportunistas o simples especuladores
- Quien asume una obligación debe asumir su cumplimiento, y no debe incentivarse la posibilidad de incumplir por circunstancias aleatorias
- Podría alterar a futuro la cultura de pago no sólo en lo que se refiere a las hipotecas sino también al endeudamiento bancario en general. Todo ello, puede producir "efectos muy perniciosos" para el sistema financiero en su conjunto
- Aparición de prestatarios oportunistas que cuando el valor del préstamo se sitúa por encima del valor de la vivienda entregarían ésta adquiriendo una nueva a un precio inferior. Este tipo de prestatarios podría estar formado por clientes con una adecuada capacidad de pago que no tiene especiales dificultades financieras, pero a los que la caída del precio de la casa puede hacerles rentable liquidar su crédito con la entrega de la vivienda
- Al limitar la garantía de los préstamos hipotecarios, Los títulos hipotecarios perderían
Atractivo , Dificultando la refinanciación de las entidades de crédito. Según datos de la fundación, en la actualidad hay alrededor de 500.000 millones de euros de Cédulas Hipotecarias y Fondos de Titulización hipotecarios españoles distribuidos por todo el mundo
- Como consecuencia de la aparición de prestatarios oportunistas y de la limitación de las garantías hipotecarias, producirse una bajada de rating de los bancos españoles y el consiguiente aumento de la prima de riesgo de la Deuda Pública española
- Tendría efectos sobre la cantidad de dinero que los bancos estarían dispuestos a prestar. Así, las entidades reducirían el loan to value (ltv), relación que existe entre el importe del préstamo y el valor de tasación del inmueble, y también incrementaría el coste del crédito, ya que la entidad tendría que asumir más riesgo
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65 Comentarios:
Inglaterra, Alemania, Suecia y Suiza, tienen daccion en pago, tengo entendido y son Europa
O es que aqui es africa ?
Y No me compareis el mercado de la vivienda americano con el avala-con-todos-tus-bienes español, allí hay dación en pago, si tienes una hipoteca y no puedes pagar le tiras las llaves a las narices y deuda saldada
Aqui te piden la diferencia, entre el valor del prestamo (que no es otra cosa) y de lo que has pagado, y te restan el valor de la casa (lo minimo posible).
Por eso alli la gente tiene mas confianza para comprar, porque saben que no estan negociando con unos trileros asquerosos como en España.
Inglaterra, Alemania, Suecia y Suiza, tienen daccion en pago, tengo entendido y son Europa
O es que aqui es africa ?
Y No me compareis el mercado de la vivienda americano con el avala-con-todos-tus-bienes español, allí hay dación en pago, si tienes una hipoteca y no puedes pagar le tiras las llaves a las narices y deuda saldada
Aqui te piden la diferencia, entre el valor del prestamo (que no es otra cosa) y de lo que has pagado, y te restan el valor de la casa (lo minimo posible).
Por eso alli la gente tiene mas confianza para comprar, porque saben que no estan negociando con unos trileros asquerosos como en España.
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Por eso alli las casas valen la mitad que aqui aunque tienen salarios que doblan los nuestros. No se puede tener todo, nosotros elegimos el camino de la especulacion porque nos gusta enriquecernos sin dar palo al agua... ahi tenemos a los politicos peperos para dar ejemplo de como se hacen negocios
Lo que sabe cualquier persona por muy bajo nivel educativo que se tenga o muy tonto que sea es que lo que se presta hay que devolverlo todo. Sean 30 o 300.000 euros. Y punto pelota, que cada palo aguante su vela.
Si el Banco Central Europeo presta dinero a los bancos españoles al interes del 1%.
TODAS las hipotecas de 1a vivienda existentes en España deberian transformarse a un interes del 1% tambien.
Las cuotas mensuales se reducirian considerablemente y la gente no iria tan ahogada.
El socialismo establecido para ricos y el capitalismo emprendedor para pobres
Nos demuestra que esto es una falsa sociedad de analfabetos: borregas y pastores:bancos
Revolucion
Le recuerdo a usted que el Euribor está a mínimos históricos. El problema no es el interés que se paga, el problema es y ha sido siempre la cantidad sobre la que se paga el interés, es decir y, para que lo entienda, el capital por el que se endeudaron, el precio que concertaron con el que les vendió la casa. Ese y no otro ha sido el verdadero problema.
Efectivamente es peligroso, las cigarras, las hormigas, las injusticias.
Pero aquí todo se rompió cuando con nuestro dinero se rompen las leyes y se rescata a una panda de amiguetes en bankia, ccm etc etc. por qué una parte tiene que ser escrupulosa con lo firmado y a la otra les rescatamos sus errores y además les damos sueldos millonarios, prejubilaciones. Ahora el gobierno también se salta su propia ley con prejubilaciones y despidos.
Yo acepto mi error de comprar una casa por 10€ tasada por esa tasadora del banco en 15. Ahora vale 5. Yo tengo que asumir mi error(totalmente de acuerdo) por qué al banco y su tasadora, y sus miles de altos ejecutivos hay que rescatarlos, pobrecitos, y no exigir que también se responsabilicen de su error?
El compensar al banco de su error se considera de carácter retroactivo?
Vaya panda .........hijos del franquismo
La banca va a hacer una defensa numantina del actual modelo hipotecario, a pesar de que , literalmente, son empresas que sobreviven gracias al dinero aportado por la ciudadanía. Ojalá hubiera un sistema, ni socilalista ni capitalista, sencillamente neutro, que los dejara quebrar como cualquier otra empresa. Ya veríamos entonce si mostrarían tanta chulería...
Está claro que el derecho a lucrarse y hacer negocio
Choca con ciertos derechos humanos como es el derecho a la vivienda.
Pues que se nacionalicen los bancos para garantizar el derecho humano a una vivienda digna.
Modelo de Banca Pública: las pérdidas las pagamos todos, las ganancias nos las quedamos todos.
Modelo de Banca Privada: las pérdidas las pagamos todos, las ganancias se las quedan ellos.
¡NACIONALIZACIÓn DE LA BANCA YA!
Señor Santiago carbó vayase a explicarle economía a las ovejas, todo eso que explica es lo que reiteradamente a incumplido la banca,y además ¿ Que seguridad tengo yo de que mis impuesto no van a rescatar otra vez a la banca? Entonces debería de dejar de pagar impuestos porque me crea una inseguridad juridica de c....
Este señor no tiene ni idea, así que a los bancos sí y a las personas no, lo que hay que hacer es paliar esta situación tan desastrosa por culpa de los bancos y lo que no es de recibo es que paguen sólo los ciudadanos, sí ,yo estoy a favor de la dación en pago retroactiva para todos aquellos que han perdido su casa porque los bancos se la han tasado inflando su valor y después se la han quedado por la mitad, y cuando esta crisis remita o mejor, ahora mismo, hacer una ley hipotecaria en la que ambas partes tengan un trato igual, porque lo que esta claro que ahora o gana el banco o gana el banco y controlar a los especuladores porque señor mio se sabe muy bien quien compra una casa y quien compra 2,3,5 o 20 para especular...si el dinero de mis impuestos va para rescatar bancos también quiero que vaya para rescatar personas y no son los políticos los que deberían decidirlo por su cuenta...
Erramos una y otra vez en analizar bien el problema, hoy la hipoteca no es el problema!!!!! precisamente con el Euribor más bajo de la historia???, señores la mayoría de deudores hoy paga un 30-40% menos que cuando contrató su hipoteca, y en muchos casos pagan mucho menos que lo que les costaría la misma vivienda en alquiler
----------Señores el problema es que no hay trabajo!!!!! no que haya que pagar la hipoteca-------------- si no pagas hipoteca tienes que pagar alquiler, que te soluciona la dación en pago si te echan a la puñetera calle!!!! no lo entiendo, esto solo puede beneficiar a los que pudiendo pagar no les ineteresa, a los que especularon y compraron hace unos años con la convicción de que ese activo al cabo de 3 años valdría el doble, y clado ahora ya no me interesa, y ya no lo quiero, vAYA JETAS...
Hay que ayudar a las personas en dificultades, pero debe ser el estado, entre todos debemos ayudarles, estoy de acuerdo, pero en ningún modo el que les prestó el dinero.
Si decidimos que a todos los que tengan problemas económicos, debemos ayudarles a pagar su hipoteca, porque no ayudar a los que están de alquiler??? o es que estos no pueden ser desahuciados y puestos en la calle de forma aún más rápida y fulminante???, porqué esas diferencias entre hipotecados y alquilados, todos tienen hijos, todos han podido perder su trabajo, y todos en definitiva serían deudores de buena fe.
Me da vergüenza vivir en un país tan lleno de demagogos y caraduras!!!!
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