Información sobre vivienda y economía

"La dación en pago retroactiva podría quebrar la seguridad jurídica y colapsar todo el sistema de financiación"

santiago carbó valverde, catedrático de economía y finanzas de la bangor business school e investigador de funcas
Autor: Redacción

Santiago carbó valverde, catedrático de economía y finanzas de la bangor business school e investigador de funcas, subraya que la búsqueda de una solución a los desahucios no puede cambiar las reglas del juego. Respecto a la dación en pago retroactiva como se pide en la iniciativa legislativa popular (ilp) propulsada por la plataforma de afectados por la hipoteca (pah), indica que "podría quebrar la seguridad jurídica y todo el sistema de financiación puede colapsarse"

En este sentido, explica que la realidad de las hipotecas en el sistema financiero actual va mucho más allá de la simple relación contractual entre prestamista y prestatario. España cuenta con 500.000 millones de euros en instrumentos hipotecarios titulizados por la banca. "Ahora no se puede denostar ni dar la espalda a los mercados e inversores si no queremos perder el acceso a la financiación del conjunto de la economía", asevera. Por este motivo, carbó cree que si se cambia "sustancialmente" el valor de las garantías que suponen esas hipotecas el sistema de financiación "podria colapsarse"

Además, considera que la dación en pago retroactiva "destroza" el sistema de incentivos. "Si esa dación es para todos, es financieramente inasumible porque muchos hogares que pueden pagar hoy sus hipotecas con mayor o menor dificultad podrían preferir liquidar su deuda al precio actual de mercado de sus viviendas", recalca. Y añade que Las soluciones para las hipotecas deben ser para los más desfavorecidos, pero, en ningún caso, pueden cambiar completamente las reglas del juego

Razones en contra de la dación en pago

Por otro lado, la fundación de estudios financieros (fef) publicó la semana pasada un informe en el que señalaba nueve razones por las que no se debe considerar la dación en pago con carácter generalizado, en españa:

- Su carácter retroactivo genera inseguridad jurídica y causa perjuicios a una parte que no la pudo considerar cuando celebró el contrato. En este sentido, los expertos de fef creen que esto podría constituir incluso una eventual responsabilidad del Estado legislador por razón de ese perjuicio patrimonial

- La dación en pago es procíclica. Esto significa que cuando el precio de las viviendas cae es muy probable que  el valor de la deuda acabe siendo mayor que el valor del inmueble y que se materialice la dación en pago. El efecto que tiene en el acreedor es que la pone a la venta inmediatamente una vez le es adjudicada con lo que "se puede acentuar aún más la bajada" de los precios

- Incrementa la volatilidad del precio de los inmuebles por la aparición de prestatarios oportunistas o simples especuladores

- Quien asume una obligación debe asumir su cumplimiento, y no debe incentivarse la posibilidad de incumplir por circunstancias aleatorias

- Podría alterar a futuro la cultura de pago no sólo en lo que se refiere a las hipotecas sino también al endeudamiento bancario en general. Todo ello, puede producir "efectos muy perniciosos" para el sistema financiero en su conjunto

- Aparición de prestatarios oportunistas que cuando el valor del préstamo se sitúa por encima del valor de la vivienda entregarían ésta adquiriendo una nueva a un precio inferior. Este tipo de prestatarios podría estar formado por clientes con una adecuada capacidad de pago que no tiene especiales dificultades financieras, pero a los que la caída del precio de la casa puede hacerles rentable liquidar su crédito con la entrega de la vivienda

- Al limitar la garantía de los préstamos hipotecarios,

Los títulos hipotecarios perderían

Atractivo

, Dificultando la refinanciación de las entidades de crédito. Según datos de la fundación, en la actualidad hay alrededor de 500.000 millones de euros de Cédulas Hipotecarias y Fondos de Titulización hipotecarios españoles distribuidos por todo el mundo

- Como consecuencia de la aparición de prestatarios oportunistas y de la limitación de las garantías hipotecarias, producirse una bajada de rating de los bancos españoles y el consiguiente aumento de la prima de riesgo de la Deuda Pública española

- Tendría efectos sobre la cantidad de dinero que los bancos estarían dispuestos a prestar. Así, las entidades reducirían el loan to value (ltv), relación que existe entre el importe del préstamo y el valor de tasación del inmueble, y también incrementaría el coste del crédito, ya que la entidad tendría que asumir más riesgo

Noticias relacionadas:

Rajoy advierte de que la dación en pago perjudicaría el acceso a las hipotecas

Para poder comentar debes Acceder con tu cuenta

Comentarios

Claaaaro, habia que meter en la hipoteca el Mercedes, los muebles y el crucero por el caribe.
Claaaaro, por eso tienen los bancos la culpa de que se desmadrasen los precios
Aaaaaamos hombreeeee

0 0
¡Vota positivo!
¡Vota negativo!

Este señor tiene toda la razon. Que les den a los de la plataforma y a los de las preferentes

0 0
¡Vota positivo!
¡Vota negativo!

Este señor tiene toda la razon........
Pues miren ya son dos

0 0
¡Vota positivo!
¡Vota negativo!

Pais de borregos analfabetos, tenemos lo que nos merecemos
Beeeeee
Me compro un piso, que el año que viene valdra el dobleeeee
Beeeeeeeee
Mi mama dice que si no compro nunca tendreee nadaaa
Beeee
Ya se que estan caros ¿Que voy a haceeeer?
Beeeeeeee
Es lo que hayyy, todo el mundo lo haceeee
Beeeee beeeee

0 0
¡Vota positivo!
¡Vota negativo!

Pais de piso-flautas
País de borregos codiciosos
Pais de ignorantes
Yo compro, tú me compras.. Yo compro más y en un par de años 40 millones de millonarios..
Tenemos lo que nos merecemos

A millones se hipotecaron mirandose en el inmobiliario de la esquina, en el vecino, el amigo, la suegra, la madre que los pario, todos ellos una pandilla de palurdos, sin ninguna formacion financiera,
Y diciendo sin estar viajaos chorradas, de :......"como en Ejpaña en ningún sitio".

Firmando (alguno que sabia firmar), la mayoria saben apenas leer pero no entienden una mierda) cómodos plazos a 20 y 30 años o 40, que mala la envidia .

Que monton de analfabetos, sacos de mierda, como si jugaran a la ruperta, exigiendo hipoteca a gritos, amenazando al empleado, creyéndose importantes por el paso que daban y firmando ante el notario sin tener-ni-

Puta-idea, como becerros en el matadero

Y siguen igual de tontos con piñon fijo, donde se puede llegar en un pais con esta sequia de conocimientos y con los buitres políticos que tampoco tienen ni-puta-idea de para que sirve el dinero y lo que ganan robando
Lo dejan en negocios de los que no tienen ni-puta-idea los muy delincuentes que no dejan de ser la misma mierda elevada al cuadrado.

0 0
¡Vota positivo!
¡Vota negativo!

Que de cosas interesantes para los usureros, que bien .

0 0
¡Vota positivo!
¡Vota negativo!

Estimado d. Santiago, leo su artículo y me quedo con dos reflexiones una que pese a ser catedratico, no ha entendido nada de la situación en la que están la mayoría de españoles por culpa de la banca, y segunda que se encuentra Vd., al otro lado del problema.

Le diré que la dación en pago es y debe ser aceptada por lo siguientes puntos.

1) Nadie entrega sus vivienda, donde viven sus hijos, van al colegio con sus amigos, tienen sus vecinos etc.,etec. Por fastidiar al banco, pues esto supone un cambio de todo de amigos,vecinos, colegios.etc.

2) Vd., cree que por tres, seis o incluso doce meses sin pagar, una persona le interesa entregar su vivienda que lleva pagando años.,

3) Porque el banco echa a la calle a una persona que ha estado pagando y ahora por problemas laborales no puede, y luego vende esa vivienda con un 50/60 % de descuento.

4)la dación en pago haría que nunca volviese a producirse una burbuja inmobiliaria, pues los bancos, sabiendo que la vivienda responde por el total, harían unas correctas tasaciones y no prestarían nunca mas del 70/ ú 80 %, teniendo que aportar el comprador el 20/30% de ahorros y no como han hecho años atras dando el 120 % de la tasación, y ademas de estar inflada la misma . Por un valor muy superior al real.

5) a los trabajadores les pusieren una posibilidad de vivir mejor pero pagando con todo el sudor de su frente y de su trabajo, ahora cuando se les ha ido de las manos ¿Quien paga? El trabajador a la banca se le rescata al desgraciado del trabajador no, los ejecutivos de la banca cobrando y jubilandose con cantidades multimillonarias y el trabajador a pasar hambre y a calle.

D. Santiago atienda menos a los mercados y mas a la realidad que le redoa y por suerte
No le afecta. Un saludo.

0 0
¡Vota positivo!
¡Vota negativo!

Respecto a lo que indican arriba de Cuba...

Pronto leeremos:
Barcelona ,España de noche 2012........* la de 2025 ya nos la imaginamos *

http://1.bp.blogspot.com/-cEKR6oAepKc/Tw3Rzh8rMfI/AAAAAAAACIE/O51s8SZe8Xw/s1600/la_habana_cuba_de_noche__en_1958mid.jpg

0 0
¡Vota positivo!
¡Vota negativo!

Ayudemos tambien a los que compraron acciones de bankia, los pobrecillos ahora solo tienen un 3% de lo que invirtieron .

¡Oh! ¡Perdón! ¿Dije "invirtieron"? No, no, no ....quise decir "les engañaron" , "no sabían lo que firmaban", "se aprovecharon de su incultura",.......

...es decir como a los que invirtieron en sellos, en bosques, en preferentes, en rumasas, en pisos, en putas, en porros...... ¡Unos pobres inocentes!

¡ Sufrido ahorrador! ¡Ayuda a un "estafado"! ¡Ellos no querían! ¡Oiga! ¡Ellos no querían!

0 0
¡Vota positivo!
¡Vota negativo!

No estoy hipotecado, tengo un buen colchón en el banco, tengo salud y tengo trabajo.

Y aún así juro que cada vez que veo al barbas gallego o a cualquiera de los politicuchos, de los miles y miles de enchufados, de las canalladas y engaños de los bancos, me entran ganas de asesinarlos a todos.

Y de coger un mazo y darle en la cabeza a todos mis conciudadanos que llevan 35 años permitiendo sumisos este engaño de pais tan monumental que nos han vendido.

Es muy cómodo mirarse solo uno su propio ombligo. Y nunca pensar en el bien del conjunto. Disfrutar del corto plazo y nunca pensar en lo que puede venir.

España, el experimento de la rana metida en agua fria que se ha ido calentando hasta escaldarla, pero a nivel planetario.

Pasan los dias, las semanas y los meses, y todos los que se han forrado y robado a manos llenas siguen de rositas. No os engañeis, han lanzado un par de señuelos (urdangarin, bárcenas, algún otro) para distraer y crear cortinas de humo. Son miles los que han actuado como ellos. Pero ninguno acabará en la cárcel.

Pasan los dias, las semanas, los meses.... y el modelo de estado que han creado 500.000 enchufados para chuparnos la sangre nos sigue costando una burrada de millones al día. Pero eso ni tocarlo. La única verdad que ha dicho rajoy ha sido hace pocos días, cuando declaró que él defendía un modelo bipartidista. Lógico. La dictadura partitocrática en la que la zorra guarda el gallinero y el ladrón hace las leyes.

España. Una carcel donde 500.000 carceleros (políticos, y sus familiares y amigos mayormente)tienen las llaves, y el resto estamos prisioneros dentro. Desgraciadamente, muchos de los presos siguen sin darse cuenta. Y pensando solo en su propio ombligo. Les vendieron un viaje a la luna, y se han quedado con un brindis al sol. Y siguen ciegos.

España así no tiene el más mínimo futuro.

El motín y la revuelta social están mas que justificados, pero, ¿La habrá?. Yo creo que no. Seguiremos simplemente pensando "mientras no me toque a mí, el resto que se jodan". Sin ser conscientes de que a todos nos está tocando ya. Que siguen quitándonos nuestros sueldos, subiéndonos impuestos, quitándonos prestaciones, no arreglando nuestras carreteras, no creando fábricas o industrias, no apoyando la agricultura. Pero gastando a manos llenas para mantener todas sus prebendas y privilegios.

Cada vez que usted pague un impuesto, sea consciente de que gran parte de ese dinero realmente está llendo a mantener sus sueldos y sus privilegios. Cada vez que usted oiga que se ha realizado la subasta del estado y de que se han colocado 4.000 millones, sea consciente de que todo ese dineral ni un euro va para crear empleo, para sanidad, para educación. Es solo y unicamente para pagar intereses de deuda y para seguir manteniendo todo el cotarro pp-psoe-nacionalistas.

El PP y el psoe, 90% de sus ingresos son subvenciones.

Estamos pagando nuestro propio asesinato.

España es masoquismo puro.

0 0
¡Vota positivo!
¡Vota negativo!

Contra el vicio de pedir, la virtud de no dar

0 0
¡Vota positivo!
¡Vota negativo!

+Es verdad no bajan muchisssimo, solo van por el 50% ahora....pero tampoco se venden..ji ji

+ Cuando todo iba bien dentro del paradigma de la burbuja el que no se endeudaba hasta de por vida por un pisito, un cochazo usualmente alemán, unas vacaciones de semana santa en la riviera maya éramos nosotros. Un ejemplo de lo cutres que hemos sido: 1'5 millones de tetas de plástico [casi todas a crédito] durante la época del burbujón.

+Ahora no tenemos derecho a pedir perdon para cancelarnos las deudas. Habria que apretarse el cinturón ANTES, cosa que no hemos hecho....como dicen por ahí: el dinero al final se venga. Vaya si se venga!

+Hay un concepto que se esta convirtiendo en uno de los diez mandamientos de los usureros ..... el banco no obligo a nadie a firmar una hipoteca..... no se si obligar es apretarle el cuello a alguien o si es en una comoda oficina con aire acondicionado, musica clasica y un señor usurero de traje y corbata con una bella sonrisa nos explica la formas de explotacion de su banco.

+Hipotecaos.....los palomos ya estan todos guisados y digeridos, quedan muchos tontos en España pero la banca ya no puede financiarles el suicidio a todos.

+ES MUY PROBABLE QUE MI PATRIMONIO SEA MAYOR QUE EL SUYO Y LO SEGUIRÁ sIENDO PORQUE MIENTRAS EL MIO RENTA EL SUYO SE DEVALÚa. NO QUERER COMPRAR PISO A PRECIOS DE ESTAFA NO SIGNIFICA NO TENER DINERO, sINO DOS DEDOS DE FRENTE.

+Hay mucho vendedor que, viendo que no puede vender ahora, alquila su piso con intención de venderlo dentro de unos años. En su momento, serán vendedores que se estarán haciendo la competencia los unos a los otros. Es lo que yo llamo "oferta embalsada".

+Que culpable me siento de tener mucha pasta y no comprar pisitos sobrevalorados !!!....Tu lo que querras es que tu crisis sea aliviada creandole una crisis a algun pardillo.

+Quizá algún privilegiado todavía piense que esto no es tan grave porque aún conserva su trabajo y su madriguera, pero vivimos un hundimiento social sin precedentes.........agárrense que esto acaba de empezar

+Todos los "hipotecados" se paseaban por la calle hace 4 años con un puro y un cartel de "soy propietario"....... ahora creo que acampan en sol con una pancarta de "dación en pago, ya"

+Lo indiscutible es que los trescientos mil embargados que lamentablemente tenemos, si que se lamentan de haber comprado estos años atrás.

+ HAY 1 MILLON 400.000 MIL EXPEDIENTES DE DESHAUCIO EN CURSO......1.4 MILLLONES MADRE DE DIOS....qUIEN COMPRE PISO AHORA, nO ES TONTO, eS UN BURRO PROFESIONAL.

+Te hipotecaste la cagaste.........antes pobre que esclavo

+La diferencia antes, es que los señores feudales no podías evitarlos...... pero las hipotecas de ahora sí

+La gente vende MIERDA a precio de ORO, y pensando que teníamos el ORO hemos comprado la MIERDA.

+Es lo que tiene la realidad. Que por mucho que te empeñes en ignorarla y fingir que eres rico al final te alcanza y descubre que eres pobre.

+QUE MAL ACOSTUMBRADOS ESTAN, eN CUALQUIER MERCADO EL Sr. COMPRADOR ES EL REY.... eL CLIENTE SIEMPRE TIENE RAZON ¿SE ACUERDAN?

+Hay que ser caradura; antes lo eran con los compradores .....y ahora lo somos con los vendedores = esto se llama mercado.

+Si alguien está dispuesto a pagar los precios de hace dos años, o está mintiendo o es imbécil - y los imbéciles no suelen tener dinero

+Olviden el "esto_lo_arregla_mariano_y_vamos_parriba_como_un_cohete" que los reyes son los padres y se han quedado los dos en paro.

+Aqui vamos a morirnos todos de hambre en pisos que, teoricamente, tienen un precio con el que supuestamente podrias vivir toda la vida como un marques.......pero solo era teoria, que en la practica va a ser de mierda y hambre

0 0
¡Vota positivo!
¡Vota negativo!

Si esa dación es para todos, es financieramente inasumible porque muchos hogares que pueden pagar hoy sus hipotecas con mayor o menor dificultad podrían preferir liquidar su deuda al precio actual de mercado de sus viviendas este es justamente lo que tenemos que controlar. La dación en pago sería solo para familias con casos especiales: todos sus miembros en paro, que sea una vivienda habitual, que hayan agotado su prestación y que se demuestre que no pueden seguir pagando la hipoteca por falta de medios. Además quienes se acojan a la dación en pago tendrán un alquiler social pero con la condición que no podrán volver a hipotecarse hasta que se demuestre que realmente pueden hacer frente a una hipoteca (30% del sueldo, entrada de un 20% y varios sueldos en la familia para hacer frente a la perdida de un empleo)

0 0
¡Vota positivo!
¡Vota negativo!

Para que los políticos puedan desviar nuestra atención de lo que realmente han estado haciendo todos estos años aconchabados con los banqueros.
Por una parte participan en las críticas, pero cuando llega el momento de culpar, de cobrar y de hacer a los banqueros responsables de sus acciones, estos mismos políticos se doblegan.

Banqueros piden ayudas billonarias y las reciben, piden sin condiciones y lo reciben, piden mantenerles en sus puestos y lo reciben, piden amnistías y las reciben, piden que los rescates a los países sean como quieren y lo reciben, y un gran etc. sólo tenían y tienen que proclamar que son ‘too big to fail‘ y que sería el fin del mundo financiero
Y las arcas del pueblo los politicos se las abren.

Elecciones yáaaaaaa

0 0
¡Vota positivo!
¡Vota negativo!

Si los desahucios no suponen nada más que el 3 % de las hipotecas ¿Como es posible que se diga que supondría el caos bancario. Mangantes abusadores sociales eso es lo que son los bancos

0 0
¡Vota positivo!
¡Vota negativo!

¿Por qué existen las burbujas financieras?....El negocio del prestamista y sus lacayos

http://www.youtube.com/v/bivj9m1czlE&rel=0&fs=1&showsearch=0&showinfo=0

0 0
¡Vota positivo!
¡Vota negativo!

Banqueros y la Taula de Canvis

En el siglo XIII, Jaime el Conquistador dictó una nueva legislación para los banqueros que no eran acreedores de la confianza de sus clientes. Los banqueros tenían que operar sobre un mostrador con mantel, si les estaba vetado el uso del mantel en sus operaciones quería decir que era un banquero insolvente y su desprestigio era voceado por las calles. Incluso, en el siglo XIV fue decapitado el banquero Francesc Castelló sobre su propio mostrador. Afortunadamente para los banqueros del siglo XXI no hay pena de muerte en España, pero sí la inhabilitación mercantil y la obligación de responder de las operaciones fraudulentas y engañosas.

¿Entonces por qué se han permitido las hipotecas especulativas y se ha estafado a gente de bien con las acciones preferentes? A estos banqueros no sólo no se les aplica la ley sino que el Estado les sigue considerando el “gran poder” y se recapitalizan sus bancos con el dinero que, para mayor escarnio, pagamos los ciudadanos. Sólo hay una respuesta, los controladores son tan corruptos como ellos y el Estado mira hacia otro lado, porque forma parte del tinglado. Si no es así, que me demuestren lo contrario. ¿Qué podemos hacer los ciudadanos de a pie? Vocear el desprestigio de los corruptos, malversadores y demás linaje de esta estirpe

0 0
¡Vota positivo!
¡Vota negativo!

¿Entonces por qué se han permitido las hipotecas especulativas y se ha estafado a gente de bien con las acciones preferentes? Yo aprendí que cuando no sabes lo que tienes enfrente no tienes que firmar. ¿Porque entonces la gente firmo las preferentes?

0 0
¡Vota positivo!
¡Vota negativo!

Y este Sr. Habla en serio? o... " está pringao" En este País ya no nos podemos fiar de nadie.

0 0
¡Vota positivo!
¡Vota negativo!

Pero quien tasaba la vivienda y daba el 110% de hipoteca el banco o la caja pues que asuma su riesgo y si le devuelven la casa que se ........... y nada de pedir mas no vaya ser que el hipotecado le pida la diferencia hasta el valor de tasacion. Ya esta bien de proteger a los usureros que prestan un dinero que es publico y cuando ademas te quedas en rojo un dia te cobran un interes brutal y eso que el resto de año se lo prestas gratis

0 0
¡Vota positivo!
¡Vota negativo!

Si te dieron el 130% como vas a entregar la vivienda y punto
Tendras que pagar el 30% RESTANTE

0 0
¡Vota positivo!
¡Vota negativo!

Veo dos tipos de problemas: los de las familias en dificultades reales y el otro el de listillos tratando de sacar provecho de todo (coche, viaje de boda, muebles...todo a expensas de la hipoteca). Dejando a un lado a los primeros, les planteare mi problema: soy ludópata...llevo en eso de juegos de azar muchos años y nunca he ganado. Seguro hay muchos ludópatas que se han suicidado. Y si los ludópatas hacemos una plataforma de "perjudicados por casinos y loterías"? y sin hacemos eco mediático con los que compañeros ludópatas se han suicidado? si luego hacemos una iniciativa popular para obligar a loterías y casinos a devolvernos el monto de nuestras "inversiones"?. La cosa prometería. De nuevo, dejo al margen al pequeño porcentaje de familias que en realidad están metidas en el lío sin la codicia que motivo a muchos.

0 0
¡Vota positivo!
¡Vota negativo!

Con solo que se bajaran un par de jefazos lo suelditos ya tendriamos suficiente en un año para hacer dos daciones a dos clientes. Es decir, cuando vi lo que ganaba cualquier director de zona de una territorial -. Ciento veinte mil euros al año y más- me di cuenta de que no eran los morosos los que habian hecho ir mal las cosas, sino los espectalares despilfarros que estaban haciendose en sueldos y prejubilicaciones... cuantas deudas se podrían haber cancelado con esos importes??
Y otra cosa, las tasaciones las hicieron ellos, asi que ahora que apechuguen, que desde luego los que no fueron culpables fueron las personas que cayeron en la trampa de la burbuja que ellos mismos se encargaron de montar.

0 0
¡Vota positivo!
¡Vota negativo!

BROWNLOANSERVICELTD FORMA apllication PRÉsTAMO
Esto es para informar a nuestro querido Suscriber / cliente que son
Quaranteed pronta atención a su solicitud de préstamo y nos comprometemos a
Ofrecerle lo mejor de nuestros servicios eficientes. Brownloanserviceltd
Requiere que se proporcione la información a continuación lo que permitiría la
Servicio de préstamo de seguir adelante con su propuesta de préstamo:
La siguiente información como se indica a continuación;

1) NOMBRE: ........................................... (nOMBRE COMPLETO )
2) EDAD: ......................................
3) Estado civil: ...............................
4) IDIOMA: ............................. (iDIOMA HABLA)
5) ESTADO: ......................................
6) PAÍs: ......................................
7) Teléfono de contacto: ................................. (tel.NO)
8) Correo electrónico: .......................................
9) DIRECCIÓn: .............................................. ...
10) OCUPACIÓn: .............................................. ...
11) INGRESO MENSUAL: ......................................
12) Importe del préstamo: ....................................... (cantidad necesaria)
13) Duración del préstamo: .......................................
14) PROPÓsITO DEL PRÉsTAMO: .......................................

Sírvanse proporcionar con prontitud la información anterior y también
Asegurarse de que la información que se proporcionan son de la mejor
Sus conocimientos fiables que permitan BROWNLOANSERVICELTD precisión
Ofrecerle nuestros servicios eficientes.

Mr.Brown
Director Gerente
Brownloanserviceltd@gmail.com

0 0
¡Vota positivo!
¡Vota negativo!