Santiago carbó valverde, catedrático de economía y finanzas de la bangor business school e investigador de funcas, subraya que la búsqueda de una solución a los desahucios no puede cambiar las reglas del juego. Respecto a la dación en pago retroactiva como se pide en la iniciativa legislativa popular (ilp) propulsada por la plataforma de afectados por la hipoteca (pah), indica que "podría quebrar la seguridad jurídica y todo el sistema de financiación puede colapsarse"
En este sentido, explica que la realidad de las hipotecas en el sistema financiero actual va mucho más allá de la simple relación contractual entre prestamista y prestatario. España cuenta con 500.000 millones de euros en instrumentos hipotecarios titulizados por la banca. "Ahora no se puede denostar ni dar la espalda a los mercados e inversores si no queremos perder el acceso a la financiación del conjunto de la economía", asevera. Por este motivo, carbó cree que si se cambia "sustancialmente" el valor de las garantías que suponen esas hipotecas el sistema de financiación "podria colapsarse"
Además, considera que la dación en pago retroactiva "destroza" el sistema de incentivos. "Si esa dación es para todos, es financieramente inasumible porque muchos hogares que pueden pagar hoy sus hipotecas con mayor o menor dificultad podrían preferir liquidar su deuda al precio actual de mercado de sus viviendas", recalca. Y añade que Las soluciones para las hipotecas deben ser para los más desfavorecidos, pero, en ningún caso, pueden cambiar completamente las reglas del juego
Razones en contra de la dación en pago
Por otro lado, la fundación de estudios financieros (fef) publicó la semana pasada un informe en el que señalaba nueve razones por las que no se debe considerar la dación en pago con carácter generalizado, en españa:
- Su carácter retroactivo genera inseguridad jurídica y causa perjuicios a una parte que no la pudo considerar cuando celebró el contrato. En este sentido, los expertos de fef creen que esto podría constituir incluso una eventual responsabilidad del Estado legislador por razón de ese perjuicio patrimonial
- La dación en pago es procíclica. Esto significa que cuando el precio de las viviendas cae es muy probable que el valor de la deuda acabe siendo mayor que el valor del inmueble y que se materialice la dación en pago. El efecto que tiene en el acreedor es que la pone a la venta inmediatamente una vez le es adjudicada con lo que "se puede acentuar aún más la bajada" de los precios
- Incrementa la volatilidad del precio de los inmuebles por la aparición de prestatarios oportunistas o simples especuladores
- Quien asume una obligación debe asumir su cumplimiento, y no debe incentivarse la posibilidad de incumplir por circunstancias aleatorias
- Podría alterar a futuro la cultura de pago no sólo en lo que se refiere a las hipotecas sino también al endeudamiento bancario en general. Todo ello, puede producir "efectos muy perniciosos" para el sistema financiero en su conjunto
- Aparición de prestatarios oportunistas que cuando el valor del préstamo se sitúa por encima del valor de la vivienda entregarían ésta adquiriendo una nueva a un precio inferior. Este tipo de prestatarios podría estar formado por clientes con una adecuada capacidad de pago que no tiene especiales dificultades financieras, pero a los que la caída del precio de la casa puede hacerles rentable liquidar su crédito con la entrega de la vivienda
- Al limitar la garantía de los préstamos hipotecarios, Los títulos hipotecarios perderían
Atractivo , Dificultando la refinanciación de las entidades de crédito. Según datos de la fundación, en la actualidad hay alrededor de 500.000 millones de euros de Cédulas Hipotecarias y Fondos de Titulización hipotecarios españoles distribuidos por todo el mundo
- Como consecuencia de la aparición de prestatarios oportunistas y de la limitación de las garantías hipotecarias, producirse una bajada de rating de los bancos españoles y el consiguiente aumento de la prima de riesgo de la Deuda Pública española
- Tendría efectos sobre la cantidad de dinero que los bancos estarían dispuestos a prestar. Así, las entidades reducirían el loan to value (ltv), relación que existe entre el importe del préstamo y el valor de tasación del inmueble, y también incrementaría el coste del crédito, ya que la entidad tendría que asumir más riesgo
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65 Comentarios:
Y este Sr. Habla en serio? o... " está pringao" En este País ya no nos podemos fiar de nadie.
Pero quien tasaba la vivienda y daba el 110% de hipoteca el banco o la caja pues que asuma su riesgo y si le devuelven la casa que se ........... y nada de pedir mas no vaya ser que el hipotecado le pida la diferencia hasta el valor de tasacion. Ya esta bien de proteger a los usureros que prestan un dinero que es publico y cuando ademas te quedas en rojo un dia te cobran un interes brutal y eso que el resto de año se lo prestas gratis
Si te dieron el 130% como vas a entregar la vivienda y punto
Tendras que pagar el 30% RESTANTE
Veo dos tipos de problemas: los de las familias en dificultades reales y el otro el de listillos tratando de sacar provecho de todo (coche, viaje de boda, muebles...todo a expensas de la hipoteca). Dejando a un lado a los primeros, les planteare mi problema: soy ludópata...llevo en eso de juegos de azar muchos años y nunca he ganado. Seguro hay muchos ludópatas que se han suicidado. Y si los ludópatas hacemos una plataforma de "perjudicados por casinos y loterías"? y sin hacemos eco mediático con los que compañeros ludópatas se han suicidado? si luego hacemos una iniciativa popular para obligar a loterías y casinos a devolvernos el monto de nuestras "inversiones"?. La cosa prometería. De nuevo, dejo al margen al pequeño porcentaje de familias que en realidad están metidas en el lío sin la codicia que motivo a muchos.
Con solo que se bajaran un par de jefazos lo suelditos ya tendriamos suficiente en un año para hacer dos daciones a dos clientes. Es decir, cuando vi lo que ganaba cualquier director de zona de una territorial -. Ciento veinte mil euros al año y más- me di cuenta de que no eran los morosos los que habian hecho ir mal las cosas, sino los espectalares despilfarros que estaban haciendose en sueldos y prejubilicaciones... cuantas deudas se podrían haber cancelado con esos importes??
Y otra cosa, las tasaciones las hicieron ellos, asi que ahora que apechuguen, que desde luego los que no fueron culpables fueron las personas que cayeron en la trampa de la burbuja que ellos mismos se encargaron de montar.
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