IRPH maldito: miles de hipotecados pagan más por no tener el índice Euribor

El índice de referencia de préstamos hipotecarios (irph) está siendo una pesadilla para muchos hipotecados, que ven como el Euribor baja a marchas forzadas, pero cómo el irph, índice al que tienen vinculada la hipoteca, lo hace a paso de tortuga por culpa de los bancos. Comúnmente sólo se habla del Euribor cuando se habla de hipotecas y revisiones hipotecarias, pero hay más índices de referencia con los que se revisa un préstamo a tipo variable y que actualmente obligan a los hipotecados a rascarse más el bolsillo

Ahí es donde encontramos, por ejemplo al irph, un tipo de interés que se obtiene mediante la media de los tipos + diferencial aplicados en los créditos firmados por bancos y cajas con sus clientes durante los últimos tres meses. Es un índice que incluye en sí mismo el Euribor y el diferencial (comisiones) que cobran los bancos

Por eso, Como ahora los bancos están aumentando los diferenciales a sus clientes, los que tienen este tipo de interés como referencia, se están comiendo ese encarecimient O, algo que no ocurre con los que tienen el Euribor, que tienen firmado un Euribor y un diferencial perenne pase lo que pase con la banca

Se puede pensar que es un índice minoritario, pero hay que recordar que en 2004 casi el 20% de las hipotecas que se abrían en España (y muchas de las cuales siguen aún vivas y revisándose) se firmaban con el irph. Incluso hoy en día, el 6% de los préstamos (principalmente a empresas) se firman con este índice. Teniendo en cuenta los datos de concesión de hipotecas dados por el ine, se puede concluir que sólo en los últimos cinco años se habrán firmado alrededor de un millón de hipotecas con el irph como referencia

El irph sale caro

Los que tienen el irph viven actualmente los momentos más duros de la última década. Basta decir que el Euribor de enero 2009 fue 2,62% (a lo que hay que sumar un diferencial) y que el irph enero 2009 (que incluye ese diferencial) ha quedado en el 4,98%, es decir, más de dos puntos de diferencia. Todo un record en los últimos años

Esto se traduce en un pago de más de 180 euros al mes de más (un 18% más y por encima de los 2.000 euros al año) para una hipoteca de 200.000 euros que tenga como referencia el irph, frente a la que tenga como referencia el Euribor + 0,75

El irph, al incluir ya en sí mismo el diferencial medio de los bancos, está siempre por encima del Euribor. El problema es actualmente está 2,4 puntos por encima y de media desde mayo de 1999 ha estado 1,1 puntos por encima del Euribor. Los bancos que lo aplican defienden que es un índice más estable que el Euribor porque se calcula con la media de los últimos tres meses, pero la realidad dice que lo que es es un índice que sale mucho más caro al hipotecado

Por ejemplo, una pareja que firmara en enero de 2000 una hipoteca de 200.000 euros a un plazo de 25 años y que tomara como referencia el irph habrá desembolsado hasta finales de 2009 unos 7.000 euros de más que otra pareja que abriera su hipoteca con Euribor + 0,75 puntos. Los que revisen esa hipoteca tipo con el irph de enero de 2009 (conocido ayer) pagarán 1.167 euros, frente a los 907 euros que pagará un amigo suyo que tenga la hipoteca con el Euribor, es decir, 260 euros más

Por eso, abundan en los foros quejas de muchos hipotecados sobre los niveles del irph, que dependen en buena parte de lo que hagan los bancos. Si baja el Euribor, pero suben los diferenciales que cobra la banca, el irph baja, pero mucho más lento. Las quejas no se quedan en los elevados niveles, sino en las dificultades para cambiar el indicador

También hay que tener en cuenta que el banco de España aprobó a principios de año el adelanto en la publicación del Euribor entre el 1 y el 5 de cada mes, en lugar de publicarlo a mediados. Mientras, el irph se sigue publicando bien pasado la mitad de cada mes, como hemos podido comprobar con el irph de enero de 2009, que se conoció ayer día 18 de febrero y que quedó en el 4,98%, una cifra de otra época si se observa que el Euribor de ayer estaba ya en el 2,08%