Asociaciones de consumidores y partidos politicos como convergencia i unió (ciu) llevan meses proponiendo la cancelación de la hipoteca con la entrega de la vivienda al banco, un modelo conocido como "hipotecas a la americana". Sin embargo, el catedrático de economía de la universidad pompeu fabra, josé García-montalvo, asegura en una columna de opinión de El país Que cambiar la legislación hipotecaria, supondría que las entidades financieras ofrecerían hipotecas mucho más caras
El experto añade que quizás otorgar hipotecas más caras, un punto ya tratado recientemente por idealista news , Evitaría el sobreendeudamiento futuro de las familias, como consecuencia de la compra de una vivienda. De cualquier modo, García montalvo hace hincapié en que la fórmula de la dación en pago, esto es, dar en pago de la deuda la vivienda al banco, provocaría subidas en el precio del préstamo, a través de los tipos de interés o de otro tipo de condiciones
En su opinión, no parece conveniente cambiar las reglas del juego para las hipotecas ya concedidas. "Si los contratos incluyen cláusulas abusivas, hay que denunciarlas, pero la condición básica del contrato es clara y conocida. Es cierto que las entidades financieras están aceptando daciones de empresas inmobiliarias para evitar apuntar esos créditos como morosos, pero la tasa de morosidad de las familias es cuatro veces menor que la correspondiente tasa de las inmobiliarias, por lo que hay menos incentivos a aceptar daciones de particulares", añade
García montalvo destaca que el efecto de cambiar la legislación de préstamos hipotecarios para instaurar las 'hipotecas a la americana' serían hipotecas más caras. "Se deberían mirar a otros países y hacer del préstamo a tipo fijo el producto mayoritario", apunta, en lugar del tipo variable, la opción más frecuente en España. Además, otro efecto que tendría la dación en pago por parte de las familias españolas sería un impacto negativo en los balances bancarios, "lo que podría provocar que los beneficios para las familias sobreendeudadas se transformaran en costes para todos los contribuyentes" apunta García-montalvo. Por ello, aboga por realizar modificaciones en la hipoteca (ampliar el plazo, reducir el tipo de interés o diferir el pago del principal) para aquellas familias que no puedan afrontar el pago del préstamo
El economista rechaza la dación en pago porque "a todos aquellos que les quedara más dinero por pagar que el valor de la casa, devolverían el piso sólo por estrategia". Tiene claro que aplicar esta fórmula con carácter retroactivo "es imposible para el sistema financiero español"
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43 Comentarios:
Y si se encarecen las condiciones la vivuenda bajaria mas aun. Oor mi estoy de acuerdo!!!!
Por dios, que falta de memoria que padece la gente.
"Que si en España hubiesen hecho hipotecas como en EEuu no habría habido burbuja y ahora todos los hipotecaditos no estaria sin piso y sin dinero"
Entonces en EEUU que ha ha habido ¿Una colchoneta?, Porque os recuerdo que si aqui había una burbuja, alli había un cielo de pompas.
La diferencia es que, en vez de que la mayoria de personas a las que fastidiaron directamente no eran los ciudadanitos de a pie sino los idiotas que sin saber econonomia no sabian donde se metian (bonos basura). Y digo directamente porque tambien rescataron los bancos con dinero publico, lo que repercute tambien, pero de forma indirecta.
Y otra cosa. Todas esas personas que lloran porque su banco les ha embargado su casa no me dan pena, porque estan en esa situación por culpa de su propia insconciencia.
Yo soy de las que piensan que alquilar es tirar el dinero. Me educaron para pensar asi. Alquilar tiene sus ventajas, y no soy yo para discutirlas, pero duermo mas tranquila por las noches sabiendo que despues de 40 años de esclavitud bancaria tendre un piso de mi propiedad.
Cuando Finalmente decidi que ya era hora de comprar un piso, y me aproveche que el banco me sobretaso mi zulo para poder darme el "80% de la tasación". La diferencia con los demas es que yo me limité a mi presupuesto: en total mi piso podia costarme 170.000 euros, que fijaba una hipoteca de 180.000, que quedaba en una "comoda" cuota de 600 euros al mes.
Os juro que cuando iba a las inmobiliaris y les decia el precio máximo, me miraban mal. Pero ni de coña se me paso por la cabeza cantidades superiores a 200.000 euros. Y nada de coche, muebles o reformas. Solo el piso. Las reformas y los muebles ya vendrian con el tiempo. En las vacas flacas llegue a pagar 825 euros. 100 euros menos que mi sueldo. Afortunadamnte no he perdido el trabajo, pero siempre hubiese podido alquilar el piso y pagar lo que faltaba, aunque fuera trabajando de camarera 16 horas al dia por 600 euros al mes (mas alquiler).
Es decir: a cambio de pasar, en el 2005, verguenza al ver las caras que ponian en las inmobiliarias, ahora tengo piso y dinero. Si alguien se compro un piso por 230.000+gastos+reformas+muebles, pues bien, que no llore, que tambien se podría haber cogido un zulito de 160.000+gastos, que al menos no le sobrepasara el sueldo.
Asi que en vez de echarle la culpa al banco, la crisis o el gobierno, que se mire tambien un poco la viga de su ojo.
¡Cuánto descerebrado criticando y aconsejando! Comprarse una vivienda de 170.000 y pagando (en las vacas lacas ) 725 €, ganando 825!. ¡Que dios te pille confesada!
Si se dan hipotecas a la americana, el banco no daría tanto dinero para la compra de un piso. Los pisos se valorarían más bajos en las tasaciones por si hay una devolución del mismo a cambio del préstamo. El precio de los pisos bajaría.
Otra medida interesante sería que los pisos los tasara una empresa independiente del banco. Actualmente los inmuebles son tasados por Tasadoras pertenecientes al banco que concede la hipoteca. Cada banco tiene su correspondiente entidad de tasación, la cual sigue las instrucciones que le da el banco. Con lo cual deja de ser una valoración independiente y pasa a ser una valoración ajustada a los intereses del banco en un momento dado.
En resumen me parece positiva la idea de las hipotecas a la americana.
Lo que dice el Sr. garcia montalvo, lleva razon en parte.- En el congreso de basilea 3- vienen a buscar una formula parecida a la americana, pero como siempre Europa se queda dos pasos atras.
Es decir a mayor riesgo mayor tipo de interes y mayor prima de riesgo, asi que estoy de acuerdo en que se modifique la ley hipotecaria, corregiriamos el mercado bancario y evitariamos que los bancos actuasen como lo han hecho hasta ahora y las tasadoras que son unas golfas sin escrupulos deberian tener responsabilidades subsidiarias o penales. De todas formas aqui para que baje el precio de la vivienda hay que sacar suelo urbanizable al mercado, en Madrid y Barcelona como otras grandes capitales por narices la vivienda será cara.-
En principio no habría ningún problema en legislar que las hipotecas fueran "similares a las americanas" digo similares porque no pueden ser iguales y esto lo expongo posteriormente.
Lo que no se puede hacer es cambiar las reglas del juego a mitad de la partida, como parece que pretenden esas asociaciones, puesto que los intereses y demás condiciones se han previsto en base a esas reglas actuales.
Si se cambia la legislación se cambiarian las condiciones de contratación, o más intereses o menos menos prestamo para la misma tasación (ejemplo el 50 % de la tasacion para cubrir la posible pérdida de valor del activo hipotecado) o coste de seguros de cobro.
Lo de iguales a la americana no es posible puesto que en eeuu existe la exclusión social a los insolventes, es decir en eeuu una persona que no tenga crédito por haber fallado en sus pagos, por ejemplo en una hipoteca (ha entregado las llaves pero no ha pagado, luego no debe nada)casi lo mejor que puede hacer es irse del país, puesto que pasa a ser un ciudadano no de segunda sino de quinta y remontar ese lastre es una losa muy difícil.
Tener en cuenta que en eeuu cuando vas a un hotel no te piden el dinero, te piden la tarjeta de crédito y como no la tengas no duermes (por lo menos en ese hotel) falla en la hipoteca y te quedas sin ninguna tarjeta ni carta de crédito y no podrás ni ir al aseo en eeuu.
LO que pretenden algunos, solamente la parte que tiene ventajas de las hipotecas a la americana, lo que no beneficia que se la queden los americanos.
O casas mas baratas... depende de como se quiera ver.
Un ejemplo: en el 2008 (post estallido burbuja) En "Nwny" (North west New York) area, hipoteca tipo: 4.25% TAE a tipo FIjo y 20 años sin pago por adelantado de ninguan cantidad y gastos de constitucion y notaria casi despreciables. En los USA puede hacer de notario practiamente cualquier persona, solo necesitas un cursillo de una hora, tipicos "notarios americanos": la bibliotecaria, el banquero, el juez, el cheriff de policia, o cualquier otra persoan sin atecedentes penales y buena reputación.
Ojalá salga adelante.
Los agentes inmobiliarios son las peores personas del mundo:
1. Engañan a su cliente,
2. Engañan al comprador
3. Son falsos, siempre mienten
4. Juegan con los sueños de las personas
5. Ganan dinero manipulando
6. Lo unico que hacen es tener una llave y abrir una puerta.
7. Su trabajo de venta es decir, "este es el cuarto de baño, esta es la cocina, la habitacion, etc"
8. Piensan que la gente es idiota, porque ya han timado a unos cuantos.
9. Solo les interesa el dinero facil, nunca piensan en las personas.
10. Todo esta en Internet!, no necesitamos a esas aves de rapiña!
11...y el que creas que es muy amable y buena gente...cuidado! ese es el peor!
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1. Engañan a su cliente,
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6. Lo unico que hacen es tener una llave y abrir una puerta.
7. Su trabajo de venta es decir, "este es el cuarto de baño, esta es la cocina, la habitacion, etc"
8. Piensan que la gente es idiota, porque ya han timado a unos cuantos.
9. Solo les interesa el dinero facil, nunca piensan en las personas.
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