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Con el Euribor en mínimos, ¿Tiene sentido contratar una cláusula techo?

Autor: @javierpicazo

Las cláusulas techo y suelo de las hipotecas (por las que los bancos fijan un interés mínimo y máximo a pagar) son como los malos y los buenos de las películas: no pueden vivir el uno sin el otro. Los abusos reportados de esta cláusula por parte de ciertas entidades durante la burbuja prácticamente la han borrado de la faz de la tierra. Pero con el Euribor en mínimos, ¿Merece la pena una cláusula techo? Es una opción que merece la pena en casos en los que el tope que nos pongan los bancos no supere el 7%, para clientes que no quieran muchos riesgos o para los que compren la vivienda como inversión

“Lo ideal es contratar una hipoteca con solo clausula techo, pero en la práctica ningún banco te va a ofrecer un préstamo que se limite solo al alza, con lo que pedirá como contrapartida una cláusula suelo”, detalla el responsable de idealista hipotecas Juan Villén

En este sentido, esta opción se hace interesante para la gente que no tenga interés en correr los riesgos que implican una hipoteca variable al uso. Hay clientes que contratan el tipo variable, aunque el Euribor está muy bajo y saben que en el futuro pueden tener problemas para poder pagarla. Hay que tener claro que el Euribor puede llegar a estar en la banda del 6%, como sucedió cuando tocó máximos en julio de 2008

“La cláusula techo puede ser una gran opción para los clientes que quieran moverse en un entorno de entre el 3 y el 7%, pero muchos bancos ofrecen esta cláusula en zonas de entre el 6 y el 12%, algo totalmente desmesurado. Con lo que recomendamos tener cuidado y sopesar todas las opciones”, detalla Villén

Otro criterio que puede hacer que los clientes se decanten por esta opción es el plazo de amortización. Para plazos de entre 25-30 años, el techo tiene sentido, pero si se trata de una hipoteca con plazo corto, y analizando la situación actual con diferenciales por debajo del 1,8% y el Euribor en mínimos, “no tiene sentido, porque el riesgo de que se ponga por encima de lo que tenemos previsto es improbable. Sobre todo tiendo en cuenta que se espera que los tipos se mantengan bajos durante un tiempo”, añade el experto

El hecho de que sea una compra de inversión es también algo importante. “Si tienes ingresos fijos y continuados una a tipo fijo o con techo/suelo da más tranquilidad. Asi la cuota no se te puede poner por la nubes, e incluso duplicar, como pasa en algunos casos, y lo que empieza siendo una inversión acaba siendo una pesadilla”

No obstante, aunque se trate de una alternativa real, ahora pocos bancos ofrecen este tipo de productos: “sobre todo por la mala publicidad” y el alto volumen de denuncias que provocaron después de la burbuja. Ahora los bancos prefieren en las hipotecas de tipo variable, más competitivas, y ofrecen tipo fijo a los clientes que busquen tranquilidad

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