¿Está seguro mi dinero en el banco?

Artículo escrito por mireia quirós, experta de Iahorro.com

A raíz de la especulación del futuro de Bankia han vuelto a surgir dudas sobre la estabilidad del mercado financiero y la seguridad del dinero del los ciudadanos en algunos bancos

Los ahorradores con menos de 100.000 euros depositados en productos financieros garantizados en un banco no deben preocuparse ya que su dinero está garantizado por el Fondo de Garantía de  Depósitos

En cada país de la Unión Europea hay un Fondo de Garantía de Depósitos, cuyo objetivo es garantizar el dinero depositado en instrumentos financieros constituidos en entidades de crédito. El importe máximo que cubre el FGD son 100.000 euros por persona y banco

El FGD entra en juego en el caso que una de las entidades adheridas entre en concurso de acreedores o que incurra en el pago de los depósitos vencidos y exigibles. En dichos casos los clientes de la entidad tendrán derecho a percibir su dinero del fondo

¿Perderé mi dinero en el peor escenario de Bankia?

Como Bankia está adherida al FGD la respuesta es depende del dinero que tengas en la entidad y del número de titulares. El importe máximo que se garantiza por titular son 100.000 euros independientemente del número de productos que se contraten:

•    Sólo un titular: el FGD te garantizará hasta 100.000 euros del dinero que tengas invertido en la entidad
•    Más de un titular: por cada titular se garantizan 100.000 euros, de forma que si hay dos titulares se garantizan hasta 200.000 euros del dinero invertido

Lo mejor es diversificar el dinero en entidades financieras y en la medida de lo posible compartir la titularidad con un familiar de confianza

El problema actual: el fdg está seco

Existe un problema a esta teoría, y es que en estos momentos, El FGD no tiene recursos propios para hacer frente a la quiebra de una entidad grande. En realidad, tampoco antes podría haber hecho frente a una quiebra en cadena. Basta tener en cuenta que cuando se pasó en el 2008 de garantizar 20.000 euros a 100.000 euros por persona, se debería haber multiplicado por 5 los recursos del Fondo, cosa que no ocurrió. Por otra parte el FROB, creado con dinero público para la reestructuración del sistema financiero ha sido utilizado conjuntamente con el FGD para aguantar entidades financieras con problemas

En resumen, No existe dinero para garantizar 100.000 euros por persona y banco, pero eso no significa que no se garantice este dinero. Nos guste o no, el dinero del FGD (aportaciones privadas de los bancos) y el dinero público se ha utilizado para las mismas cosas, con lo que no sería descabellado afirmar que el Estado, vía endeudamiento, pagaría la factura si una entidad quebrara. Más adelante lo lógico sería que pasase esta factura a la banca vía aportaciones extraordinarias

Dejar quebrar una entidad financiera tiene efectos devastadores para una economía; incluso en el caso de que la quiebra sea controlada, garantizando el dinero de los depositarios, dado que no hay liquidez suficiente en el FGD el problema para el Estado sería mayúsculo, además de los efectos de que la población desconfié de tener dinero ahorrado en los bancos (pasó en Argentina y el sistema bancario nunca se ha recuperado)

La crisis es tan profunda que nada se puede descartar, si bien la quiebra sin garantía de depósitos de un banco o caja es un escenario que considero muy improbable. En todo caso, es bueno diversificar nuestro ahorro si tenemos una cantidad cercana o superior a 100.000 euros: parte en depósitos en bancos, parte en fondos de inversión (de renta fija en moneda extranjera, por ejemplo), con deuda pública española, etc. diversificar el riesgo es bueno, aterrorizarse ante él un error

¿Qué productos están garantizados por el FGD?

El Fondo de Garantía de Depósitos cubre los productos financieros depositados en una entidad financiera. De forma que los productos más comunes, depósitos y cuentas, están cubiertos

Pero además, para aquellos que invierten en otros productos deben saber que los valores negociables, como las acciones, bonos, obligaciones, del que el banco es depositario (no las emitidas por el banco en cuestión) y otros instrumentos financieros derivados (especificados en el artículo 2 de la Ley 24/1988, de 28 de julio, del Mercado de Valores) también están garantizados por el FGD

Las pérdidas de valor de las inversiones, obviamente, no están garantizadas por el FGD. Sólo cumple su función cuando la entidad se declara en concurso de acreedores o si no puede hacer frente a sus obligaciones con los inversores por causas financieras

¿En qué bancos puedo depositar mi dinero para que esté garantizado?

Nuestros ahorros están garantizados si están depositados en una entidad financiera adherida al FGD

•    Todas las entidades bancarias españolas inscritas en los Registros Especiales del Banco de España correspondientes a bancos, cajas de ahorros y cooperativas de crédito están adheridas

•    Las sucursales autorizadas en otro país miembro de la UE pueden adherirse voluntariamente, ya que el FGD del país de origen se ocupa de la garantía

•    Las sucursales autorizadas de un país no miembro de la Unión Europea, si no existe un órgano similar al FGD en su país de origen o su cobertura es insuficiente, están adheridos al FGD. El órgano del país de origen garantizará los ahorros, pero su normativa puede variar

De forma que nuestros ahorros están seguros en cualquier banco registrado en el Banco de España, pero no siempre nos lo garantiza el FGD español, sino que puede ser el órgano con las mismas funciones en el país de origen

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