¿Qué me cuesta cancelar un depósito antes de su vencimiento?
Artículo escrito por Eva llorca, experta de iahorro.com
Cuando contratamos un depósito bancario no partimos con la idea de retirar el dinero en cuando surja la oportunidad, ya que el objetivo es invertir nuestros ahorros para que produzcan cierta rentabilidad por un tiempo determinado
Pero hay situaciones en las que se nos plantea la necesidad de retirar antes de tiempo el dinero de nuestro depósito, desde un gasto personal imprevisto a otra oportunidad de inversión con otra entidad. Pero, ¿Qué debemos hacer y cuánto nos cuenta cancelar un depósito de manera anticipada?
A diferentes tipos de depósitos, diferentes penalizaciones
Dependiendo del tipo de depósito, la entidad nos penalizará con mayor o menor importe, aunque éste en ningún caso deberá superar el importe de los intereses que se deberían haber recibido desde la fecha de contratación hasta la de vencimiento, tal y como lo puntualiza el Banco de España
• Depósitos a plazo fijo: cuando se trata de una imposición a plazo fijo, las cantidades que se aplican en concepto de comisión por cancelación anticipada son las siguientes: 25 euros para importes inferiores a 10.000 euros y 50 euros para aquellos importes que superen esta cifra.
• Depósitos con tipo de interés variable: en caso de una cancelación anticipada para este tipo de depósitos se aplicará en función de la situación de los tipos de interés en el mercado en el momento de su solicitud. Normalmente, el interés que se aplica varía entre un 3 y 4%. Si los intereses se encontrasen más bajos, el banco no nos cobraría ninguna comisión; pero en caso de estar más altos asumiríamos una penalización en función de la diferencia entre el tipo de interés del depósito y el tipo de interés vigente del mercado
• Depósitos estructurados: para este tipo de imposiciones no es posible una retirada parcial del capital depositado, así que se debe cancelar por el importe total. Para estos depósitos, la entidad lo liquidará en función de los precios del mercado. Al vender el capital, nos puede provocar tanto ganancias o pérdidas, aunque en ningún caso éstas últimas podrán superar el 100%del capital invertido
• Depósito regalo o con remuneración en efectivo: este tipo de depósitos no permiten la cancelación anticipada. Si al final el banco accede, nos cobrará una comisión o nos ofrecerá una rentabilidad inferior
• Depósitos sin penalización: aunque es más habitual encontrarnos con este tipo de productos en las cuentas a la vista o cuentas remuneradas, algunos depósitos permiten la cancelación anticipada sin ningún tipo de penalización. Evidentemente, los intereses sólo se aplicarán durante el tiempo durante el que hemos mantenido invertido el capital
Penalizaciones y ventanas de liquidez
Cada entidad aplica un tipo de penalización diferente en concepto de retirada parcial o total de nuestros ahorros. Por un lado, la comisión por cancelación que se aplica por los intereses que están pendientes de pago. Es decir, si tenemos un a un año al 4%, con liquidación trimestral de intereses, y procedemos a cancelarlo cuando faltan tres meses para su vencimiento, el banco nos aplicará la comisión por cancelación sobre los intereses pendientes, este caso un 4%, y no por el total.
Al revés ocurre con las entidades que descuentan su comisión de cancelación sobre los intereses. Si nuestro depósito tenía un 4% de rentabilidad y queremos cancelarlo anticipadamente, en esta modalidad y si la comisión de cancelación de nuestro banco es del 1%, nuestro interés por el cómputo total de nuestra inversión pasaría a ser de sólo un 3%
Existen algunos depósitos que cuentan con ventanas de liquidez, momentos durante los cuales podemos realizar la retirada parcial o total de nuestro dinero depositado sin penalización con una penalización más baja. Por ejemplo, si nuestro depósito tiene una ventana de liquidez a los seis meses, podremos retirar parte o la totalidad de nuestro dinero sin ninguna penalización
Recuerda tomar buena nota de las condiciones de cancelación anticipada en el contrato y comparar los diferentes depósitos del mercado antes de elegir
Y ante cualquier irregularidad, acude al Servicio de Atención al Cliente de la entidad y después al Servicio de Reclamaciones del Banco de España si fuese necesario
La gran banca se adueña de los depósitos: ya controla el 60% del mercado español
En los últimos años, las entidades financieras de referencia en España han ampliado su peso en la gestión de los depósitos. Si en 2008 controlaban dos de cada cinco, ahora prácticamente administran dos de cada tres euros en estos productos.
¿Por qué los ahorradores están sustituyendo los depósitos por los fondos de inversión?
La política de bajos tipos de interés que reina en medio mundo y el programa de compra de deuda que ha activado el Banco Central Europeo (BCE) están mermando las rentabilidades que dan los depósitos bancarios, uno de los productos más utilizados por los ahorradores, y está aumentando el interés de los fondos de inversión. La variedad de opciones que ofrecen, su liquidez y sus ventajas fiscales están detrás de este cambio. Y es que los expertos no dejan de insistir: el inversor que quiera obtener una rentabilidad interesante tiene que tomar algún tipo de riesgo.
Los depósitos españoles ofrecen al ahorrador la mitad de interés que los de la eurozona
Estos productos financieros ofrecen de media un 0,44% para el plazo de un año, frente al promedio del 0,91% que se aplica en los países de la moneda común. Los depósitos españoles están entre los peor pagados de la región: solo cinco estados ofrecen menos interés a los ahorradores. Los bancos domésticos están apostando por otro tipo de productos para ahorrarse intereses y poder centrarse en el corazón de su negocio: la concesión de créditos. Los depósitos bancarios son uno de los productos financieros más utilizados por los españoles. A lo largo de los últimos años ha sido un buen refugio para el ahorrador, que con ellos conseguía proteger su dinero de la tormenta de los mercados financieros y, a la vez, obtener una rentabilidad por ello.
¿Qué son los depósitos? Te lo explicamos en un minuto (vídeo-diccionario)
Para dar carpetazo al enrevesado lenguaje económico y responder a las dudas más comunes, idealista news ha creado “economía para principiantes”, un entretenido vídeo-diccionario que repasará periódicamente los conceptos más habituales para los pequeños inversores
Las mejores cuentas remuneradas del mercado en 2012
Una cuenta remunerada, como fácilmente se deduce de su denominación, es una cuenta bancaria que nos da una determinada rentabilidad por nuestro dinero a la vista. Modalidades de este tipo de contrato de cuenta hay múltiples, desde las que no permiten domiciliar recibos a las que funcionan como una cuenta corriente normal pero con una rentabilidad interesante por nuestros saldos A la hora de comparar cuentas remuneradas, hay que tener en cuenta varios aspectos: Otro punto vital para no equivocarnos en nuestra elección son las comisiones. De nada nos serviría obtener unos intereses por nuestro líquido si las comisiones se nos comen la ganancia. Esta misma precaución hay que tenerla muy en cuenta cuando contratamos un depósito a plazo en otra entidad distinta de la que trabajamos habitualmente. Generalmente estamos obligados a contratar una cuenta corriente auxiliar que, en caso de estar gravada por comisiones, penalizará la rentabilidad que nos ofrece el depósito
Invertir en oro o poner el dinero en un depósito, ¿Qué es más rentable?
Artículo escrito por Antonio gallardo, experto de iahorro.com El paro se dispara en España, Grecia de nuevo en huelga general y sin cumplir sus objetivos de déficit, Italia pierde tres escalones en el rating de su deuda,… la sombra de la recesión vuelve con fuerza y los nubarrones parecen cada día más negros. En este entorno ¿Qué hacemos con nuestros ahorros? Fondos, acciones, renta fija seguirán en su espiral de montaña rusa, ¿Qué productos son seguros para nuestros ahorros? Los Depósitos a plazo fijo O las cuentas remuneradas se han convertido en uno de los destinos preferidos pero su rentabilidad es muy limitada. Por ello, y por el miedo a problemas con la moneda única, los ahorradores se han interesado en otros activos, como el franco suizo o el oro. Y se han disparado sus cotizaciones; sin embargo el franco suizo ya ha visto limitada su subida frente al euro por Ley, para que su revalorización no dañe la competitividad de la economía Suiza y el oro, después de volver a pulverizar precios record, ha visto caer su cotización en un 20% en menos de un mes