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El horóscopo de tu hipoteca: abrirla un mes u otro te puede ahorrar miles de euros

¿Influye en algo firmar una hipoteca en enero o en julio? pues sí. Aunque no podamos controlarlo, la forma de revisar las hipotecas en España deja en manos de la suerte parte de las cuotas hipotecarias. El Euribor ha sufrido una fuerte volatilidad durante los últimos años, por lo que haber firmado en un mes u otro del año te puede haber costado miles de euros. Utilizar índices menos volátiles podría reducir esta diferencia aleatoria

Acabamos de cerrar enero, y la media del Euribor mensual se sitúa en el 1,84%, cayendo desde el 2,00% del mes anterior. Para quienes tengan este mes como referencia para la revisión (normalmente los préstamos firmados en marzo ya que suele haber un decalaje de 2 meses), verán sus cuotas incrementadas, pues el Euribor de enero de 2011 era del 1,55%. Sin embargo, si nos vamos al año 2007, el Euribor de enero fue del 4,64%, tres veces superior al de enero de 2011

¿Cómo afecta el mes de la firma a las cuotas de la hipoteca?

Hemos realizado un ejercicio teórico sobre un préstamo firmado en el año 2000 por importe de 150.000 euros a 30 años, a tipo variable con referencia del Euribor a 12 meses y un diferencial del 1% (sin tener en cuenta posibles amortizaciones anticipadas)

Las variaciones del Euribor pueden ser bastante bruscas. Por ejemplo en enero de 2007 subió un 72 puntos básicos respecto al mes anterior y dos meses después cayó 83 puntos básicos en un mes. Esto significa que quien tuviese la revisión en el mes de enero o febrero se vería muy penalizado respecto a los que revisaran con referencia marzo. De hecho, por aquel entonces hubo numerosas quejas a los bancos

En el siguiente gráfico podemos ver la evolución del Euribor en los meses de enero, abril, julio y octubre de cada año, seguido de una tabla con los valores medios, máximos y mínimos



 

Si nuestra referencia es enero habremos disfrutado de la mejor media del Euribor pero podemos ver que los préstamos con revisión julio están pagando de media 18 puntos básicos de tipo de interés más, simplemente por el efecto de la fecha de revisión. Otro tema importante a resaltar es que la diferencia entre el tipo mínimo y el máximo es de un 400 puntos básicos tanto en los ejemplos de julio como de octubre

Tener durante una década 18 puntos básicos más de media supone un sensible impacto tanto en la cuota mensual como en los intereses que acabamos pagando por el préstamo. En el gráfico y la tabla siguientes podemos ver la evolución de dichas cuotas en cada ejemplo:

 

De media, los préstamos de revisión julio han pagado 18 euros más al mes o 200 euros más al año que los de enero. Pero es que durante todo este periodo, los intereses pagados por los préstamos de julio ascienden a 68.467€, 3.247€ más que lo que han pagado los préstamos de enero. Por si fuera poco, vemos que entre la cuota mínima y la máxima hay casi un 50% de diferencia (ejemplo de octubre), lo cual puede habernos puesto en problemas de capacidad de pago de la hipoteca en algún momento

Desgraciadamente, no podemos hacer nada para influir sobre la evolución del Euribor cada mes, ni predecir si firmando en un mes u otro tendremos los astros a nuestro favor

Precisamente por estas fuertes fluctuaciones, se está extendiendo en el mercado la idea de que utilizar otro índice de referencia, como el irph (índice de referencia de préstamos hipotecarios, el tipo medio de las hipotecas a más de 3 años formalizadas por las entidades financieras), reduciría sensiblemente estas variaciones, para mayor tranquilidad de los presupuestos familiares

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