Qué pasará con las hipotecas a los británicos en España si se aprueba el Brexit

Artículo escrito por Sabrina García, abogada de Legal Lifeline

España es uno de los destinos preferidos por los británicos a la hora de escoger una segunda residencia, tal y como demuestran las estadísticas oficiales. El precio de la vivienda en comparación con el de Reino Unido, las condiciones climatológicas y la calidad de vida ofrecida por nuestro país son características que hacen que muchos británicos se decanten por introducirse en nuestro mercado inmobiliario y adquirir aquí una vivienda. 

En efecto, las compras de viviendas en España por parte de ciudadanos extranjeros están marcando cifras récord. En 2017 las adquisiciones de extranjeros superaron por primera vez los 100.000 inmuebles, tras un incremento del 14,2%, en relación al ejercicio anterior, según los datos del Consejo General del Notariado. Una de cada cinco operaciones inmobiliarias en España tiene a un extranjero como comprador.

Y en relación con lo que estamos analizando, los mayores inversores en vivienda en el mercado español siguen siendo los británicos. Concentran un 14% del total de operaciones realizadas por ciudadanos extranjeros (frente al 8% de franceses o alemanes, o el 7% de los ciudadanos rumanos).

Como muchos otros ciudadanos, la inmensa mayoría de los compradores británicos también se decantan por solicitar una hipoteca, y hasta ahora no ha habido ningún problema, pero ¿qué pasará con las hipotecas una vez se lleve a cabo la salida de Reino Unido de la UE?

Para dar respuesta a esta pregunta, a continuación, vamos a hacer un pequeño análisis de la situación.

1. ¿Pueden sufrir alguna modificación en las condiciones de su hipoteca a partir del 29 de marzo de 2019, - fecha efectiva por ahora del Brexit -, los ciudadanos británicos a los que ya se haya concedido una por un banco español y esté en vigor?

La respuesta a esta primera cuestión es clara: no va a sufrir modificaciones. Ningún banco español quiere ni puede modificar unas condiciones ya establecidas ante Notario con carácter retroactivo.

2. ¿Podrán los ciudadanos británicos seguir accediendo a hipotecas de bancos españoles para comprar una vivienda en España?

En primer lugar, hay que aclarar que un ciudadano extranjero de cualquier nacionalidad en España puede pedir una hipoteca para no residentes, por lo que, en principio, un ciudadano de Reino Unido, una vez fuera de la UE, no debería de tener problema a la hora de solicitar y serle concedida una de estas hipotecas.

Además, hay que tener en cuenta, como decíamos anteriormente, que los británicos son los principales ciudadanos extranjeros adquirentes de vivienda en nuestro país, por lo que no tendría sentido no facilitarles la concesión de una hipoteca para ello.

3. ¿En qué casos no podría un ciudadano extranjero adquirir una hipoteca en España?

Únicamente se verían imposibilitados aquellos ciudadanos procedentes de un país que se encuentre en la lista de vigilancia del Banco de España, es decir, aquéllos en los que no se pueda realizar un debido estudio sobre viabilidad y blanqueo de capitales, y el Reino Unido no se encuentra en esta lista, incluso después del referéndum.

Por lo tanto, esta segunda duda queda despejada también y es que los ciudadanos británicos podrán seguir accediendo a una hipoteca de un Banco español para la compra de una vivienda en España.

4. ¿Puede afectar el Brexit a la facilidad de concesión, - evaluación del riesgo por los Bancos españoles - o a endurecer las condiciones de las hipotecas?

Aquí sí que pueden cambiar las cosas a efectos de evaluar el riesgo y la flexibilidad por parte de los bancos españoles a la hora de conceder una hipoteca a un ciudadano británico, ya que, entre las distintas circunstancias que podrían darse, podemos destacar las siguientes:

a) La salida del Reino Unido podría suponer un cambio en la legislación que actualmente permite a los bancos europeos perseguir a los deudores en su país de origen en caso de impago de hipoteca.

En este momento, al tratarse de ciudadanos residentes de la UE, en caso de impago, los bancos españoles pueden dictar una orden judicial desde España a Reino Unido y hacer valer sus derechos en el país de residencia de los deudores.

Sin embargo, a partir de hacerse efectivo el Brexit, al no conocerse aún la legislación que se aplicará al respecto, esto obligará a los bancos a considerar la misma valoración de riesgos que para los ciudadanos extranjeros extracomunitarios.

b) Valoraciones de la situación económica de los británicos demandantes de hipoteca.

Por otro lado, nos encontramos con que aún no está clara cuál será la situación económica de Reino Unido tras su salida de la UE, por lo que los bancos españoles tendrán que tomar en cuenta esta situación y valorarlo como un riesgo más a la hora de conceder una hipoteca.

Si bien en un primer momento, tras el referéndum de 2016 la Libra esterlina cayó inmediatamente y se puso muy por debajo del Euro, posteriormente la situación pasó a armonizarse, por lo que no se puede hacer una valoración clara aún. Además, hay que tener en cuenta que la salida no se efectuará hasta el 29 de marzo de 2019, con un periodo posterior que el Gobierno británico ha denominado de “implementación” que durará hasta el 30 de diciembre de 2020, y que Reino Unido aún se encuentra en negociaciones.

Por su parte, ya ha habido expertos que han vaticinado que el desempleo aumente a corto plazo, y que es posible que el Reino Unido pueda volver a la anterior situación de recesión, o que el crecimiento se estanque.

Todo lo anterior, junto a la volatilidad que ha sufrido el valor de la Libra desde que se anunciaron los resultados del referéndum de 2016, ha hecho que los bancos aumenten la valoración del riesgo y que pudieran imponer unos requisitos mayores a la hora de conceder una hipoteca a los ciudadanos británicos.

Sin embargo, y a pesar de esta situación de incertidumbre, los ciudadanos británicos no han perdido el interés por invertir en nuestro mercado inmobiliario, y siguen siendo, como hemos visto, los extranjeros que más vivienda compran en España.

De hecho, como pudimos informarnos en diferentes medios, tras el referéndum en 2016 la compra de viviendas en España por parte de los británicos sufrió una caída. En el segundo semestre de 2016 cayó un 23,6% y continuó en la primera mitad del año pasado, con otra caída del 16,1%. Pero en la segunda mitad de 2017 el interés inmobiliario de los británicos por España se ha recuperado.

Según los datos del Consejo General de Notarios, los inversores de Reino Unido realizaron en el segundo semestre del año pasado un total de 7.246 adquisiciones, lo que supuso un crecimiento del 7,8% en relación al mismo periodo del ejercicio anterior, cuando arrancó el descenso tras el referéndum del Brexit. En el total de 2017 los ciudadanos británicos firmaron un total de 14.242 compras de viviendas.

Hay que tener en cuenta que, a los muchos atractivos de la compra de una vivienda en España, se mantiene que, a pesar de las variaciones en el valor de la libra, la liquidez de los británicos, en general, no ha variado, y que, para ellos, el precio de la vivienda en España es bastante bajo en comparación con el de otros países, incluido el suyo.

Todo esto nos presenta un importante mercado potencial, debido a lo que ya algunos bancos españoles han manifestado que, debido al potencial volumen de negocio de estas operaciones, no cambiarán sus políticas a la hora de conceder hipotecas a estos ciudadanos, por lo que, a pesar de la incertidumbre que causa la falta de acuerdos entre el Gobierno Británico y la UE, no se esperan grandes variaciones en el mercado hipotecario español.