Reunificación de deudas: todo lo que debes saber para decidir si es lo que necesitas

Recién aterrizados de las vacaciones de semana santa, y con el fin de mes a tan sólo unos días, a más de uno nos va a costar llegar al cobro de la próxima nómina. Seguro que en alguna ocasión habrás oído hablar de la reunificación de deudas, o incluso pensado en contratarla como posible solución a tus necesidades. Desde idealista.com/hipotecas Queremos contarte lo que supone de verdad reunificar tus préstamos, los pros y los contras que conlleva más allá de las promesas de pagar menos al mes

¿En qué consiste la reunificación de deudas?

La reunificación de deudas se basa en agrupar todos tus préstamos y deudas en un único préstamo con el fin de pagar menos dinero cada mes. Veámoslo con un ejemplo:

En este caso, tenemos varias deudas por un importe total de 112.000€, pagando 1.353€ cada mes, y si las juntamos todas en una, podremos reducir dicho pago mensual a 636€, es decir, pagaremos un 53% menos al mes (en este ejemplo). Esta es la parte “buena” de la reunificación. La parte “mala” y que no siempre se cuenta con igual énfasis es que nuestra deuda se incrementa (sobre un 11%) debido a los costes que conlleva la operación y que acabaremos pagando un 29% más de lo que pagaríamos si no reunificáramos, debido al incremento de plazo

Lo que debes saber

1. Con la reunificación de deudas se paga menos al mes: es cierto que si se juntan todos los préstamos y deudas de tarjetas en un único préstamo, se paga menos cada mes. Esto se debe tanto a que se reduce el tipo de interés de ciertas deudas (por ejemplo, las deudas de tarjetas suelen llevar un tipo de interés del 20-25%, frente al 5-8% de las reunificaciones), como fundamentalmente por el alargamiento del plazo (una deuda que tienes contratada para pagar en 5 años se convierte en una deuda a 30 años)

2. Para reunificar deudas necesitas tener una vivienda en propiedad: aunque algunas entidades te pueden permitir reunificar deudas sin hipotecar una propiedad, esto se restringe a las deudas con dicha entidad. Si quiere juntar préstamos de varias entidades, necesitas hipotecar tu vivienda o la de un familiar

3. Si tengo hipoteca puede que no pueda acceder a una reunificación: tener una hipoteca no es sinónimo de poder acceder a una reunificación pues los bancos te exigen reunificar todas tus deudas – ojo, incluida tu hipoteca actual – y en sus cálculos tendrán en cuenta el nuevo importe de deuda. Éste debe suponer como máximo el 80% del valor actual de tu vivienda. Si tienes una vivienda libre de cargas, también podrás ponerla como garantía, aunque no tenga hipoteca

4. Reunificar va a suponer pagar muchos más intereses a largo plazo: sin duda alguna, como comentamos en el ejemplo, al llevar las deudas a un plazo más largo acabamos pagando muchos más intereses; es la contraprestación a pagar menos cada mes

5. La reunificación de deudas supone unos gastos iniciales elevados: efectivamente, al suponer la formalización de un préstamo hipotecario hay gastos notariales, de registro, impuestos, seguros y los honorarios de intermediación de la empresa que tramita tu préstamo que no suelen estar incluidos en un préstamo personal o una tarjeta, y que se incluyen dentro del importe del préstamo (no es necesario disponer de dinero para hacerlos frente). Todos estos gastos suelen suponer un 10-12% del importe del préstamo

6. Si tengo impagos puedo reunificar mis deudas: hay entidades financieras que aceptan clientes que quieren mejorar su situación y hacer frente a sus deudas, aunque es cierto que aplican tipos de interés más altos (en función del nivel de morosidad el tipo de interés de estos préstamos ronda el 7-10%, frente al 3,5-5% de los clientes sin impagos)

7. La reunificación me permite solicitar dinero adicional: las entidades suelen permitir un importe adicional dentro del préstamo que te abonan directamente en tu cuenta, para hacer frente a otros gastos menores, o incluso importes superiores, siempre que estén bien justificados

Entonces, ¿qué debo hacer?

Lo primero que se debe hacer es un buen diagnóstico de nuestra situación: si nuestra deuda es pequeña y además se trata de una situación puntual (por ejemplo, que podremos solucionar con la siguiente paga extra) no debemos embarcarnos en soluciones de reunificación, ya que serían muy costosas

En segundo lugar deberíamos revisar nuestros gastos mensuales: diferenciando entre los gastos imprescindibles (impuestos, suministros, colegios, manutención…) y aquellos en los que incurrimos mensualmente pero que podríamos reducir (viajes, compras, restaurantes…). Debemos ser honestos con nosotros mismos y siempre será mejor apretarse el cinturón durante una temporada que asumir una deuda de por vida

Si nuestras deudas son importantes, llevamos todos los pagos al día pero vemos que no vamos a poder hacer frente a las mismas en breve porque nuestro cinturón ya está suficientemente apretado, lo mejor es anticiparse y buscar una solución que nos permita vivir según nuestros ingresos. En este sentido una reunificación puede ser una salida razonable

Eso sí, si nos decidimos por refinanciar nuestras deudas, siempre tenemos que prestar atención a:

- Asegurarnos que la nueva cuota a pagar es claramente inferior a la suma de todos nuestros pagos actuales

- Entender todos los costes que se incluyen en el nuevo préstamo

- No pagar nada a ningún intermediario por adelantado, solamente se deben pagar honorarios si firmamos la operación que nos ofrecen y nunca antes

- Buscar varias alternativas para asegurarnos que la solución escogida es la mejor de las alternativas disponibles

Finalmente, resaltar que si nos decidimos por reunificar deudas, una vez firmado el nuevo préstamo debemos ponernos ciertas normas para no volver a atravesar por problemas:

1. Frenar nuestro endeudamiento: nos haremos un flaco facor si al salir de la notaría pedimos una nueva tarjeta o un préstamo personal pues empezaremos a agrandar la bola de la deuda de nuevo y además la vía de la reunificación en el futuro ya no estará disponible

2. Ajustar nuestro nivel de vida a nuestros ingresos y pagos previstos: lo ideal sería ahorrar algo todos los meses para poder hacer frente a posibles imprevistos o incluso para realizar cancelaciones anticipadas del préstamo que hemos contratado y así acabar pagando menos intereses

En idealista ponemos a tu disposición un simulador específico de reunificación de deudas para que puedas analizar tu caso. Si quieres que te asesoremos y ayudemos sin compromiso alguno, envíanos tus datos de contacto y el equipo de idealista.com/hipotecas te atenderá y resolverá todas tu dudas