Artículo escrito por Juan villén, responsable de idealista hipotecas
Durante los dos últimos años estamos viviendo una moda en el mercado hipotecario que se resume en hipotecas cada vez más caras y una mayor dificultad para que te aprueben un préstamo. Asimismo, las hipotecas a tipo variable – con referencia al Euribor – reinan con mayoría abrumadora sobre el resto
Sin embargo, este mes de octubre hemos visto un movimiento que puede constituir un punto de inflexión sobre la oferta hipotecaria: la caixa va a priorizar la comercialización de hipotecas con un tipo de interés fijo del 5,50% durante los 10 primeros años con un diferencial posterior del 1,75% (mejorables en función del perfil del cliente). Por ser puristas, sería una hipoteca mixta, pero con un plazo fijo mucho más largo de lo habitual lo que le acerca a una hipoteca fija
Si tenemos en cuenta que el Euribor actual está en el 0,64%, hablamos de un margen de casi el 5%. El Euribor medio desde su creación (hace 12 años) está en el 2,98%, por lo que podríamos esperar un margen medio del 2,50% aproximadamente, en línea con muchas hipotecas en la actualidad
Márgenes e inflación mandan
¿Qué puede significar esto? probablemente este cambio de estrategia responda a dos visiones:
1) necesidad de formalizar hipotecas con un margen adecuado: hace tiempo explicamos que la rentabilidad de los bancos en las nuevas hipotecas no era precisamente alta y esta política seguramente busca asegurar que el nuevo volumen formalizado garantiza unos márgenes adecuados
2) previsión de inflación futura: las hipotecas a tipo fijo protegen a los clientes contra variaciones del Euribor, pagando siempre la misma cuota mensual. Anclando esta cuota durante 10 años, la caixa se asegura de que los clientes no sufrirán si de repente el Euribor se dispara, tal y como ocurrió entre 2006 y 2008. Así también pueden buscar tratar de minimizar un potencial impacto en la morosidad de su cartera
¿Se trata de un fenómeno aislado?
Seguramente hay quien pensará que la caixa ha tomado esta decisión para dar prioridad a la salida de sus inmuebles, pero la verdad es que no se trata de un caso aislado, aunque sí sea hasta ahora el más llamativo. Bbva, barclays o uci (por nombrar solamente 3 entidades) llevan un tiempo comercializando hipotecas con un tipo de interés fijo durante los primeros 3 años, aunque en estos casos el tipo de interés durante dicho período se mueve en un rango del 3,25%-4,50%
¿Qué hipoteca elegir?
Los tipos de interés hipotecarios en eeuu están en mínimos históricos, mientras que las hipotecas a tipo fijo en Francia rondan el 3,3%, si en España tuviésemos hipotecas a tipo fijo a niveles del 3,30%, no habría duda alguna, pero desgraciadamente no es así
Cada situación particular requiere de una recomendación específica, pero una guía válida puede ser la media histórica del Euribor que como hemos comentado anteriormente está ligeramente por debajo del 3%, y los diferenciales actuales sobre Euribor más competitivos rondan el 1,50%-2,00%
Es muy importante meter en la coctelera conceptos como el plazo al que firmamos el préstamo (inicialmente pagamos más intereses, con lo que un tipo más bajo inicial suele ser positivo para hipotecas a plazos menores), las vinculaciones que nos pide el banco, los seguros a contratar, comisiones, etc. en el fondo, estamos hablando de dinero que vamos a pagar, independientemente del concepto, por lo que la suma total es el número a comparar
Por último, la posibilidad de que podamos mejorar la hipoteca en un futuro también suele ser un concepto que pesa a la hora de contratar una hipoteca u otra, aunque nadie puede garantizar que en un plazo de 3 o 5 años los bancos vayan a ofrecer hipotecas con mejores condiciones que ahora
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15 Comentarios:
Lo que me alucina de todos vuestros comentarios es que con gente tan lista en este país no se como nos encontramos en esta situación. Jajajajajaja! yo creo que este es un país de gente muy lista, pero que nos gusta ir de tontos, es decir, cuando yo gano soy muy listo, pero cuando las cosas que he hecho no son como yo me esperaba o por las circunstancias del momento no obtengo el resultado esperado, aqui ya es cuando los demás son unos chorizos, y que se lo metan por el culo, etc. ( reproduzco comentarios ). Pues yo creo que ni lo uno ni lo otro. Lo que esta claro es que seria del genero tonto tener una hipoteca al e+0'70% y pensar que bueno soy y que ladrones los que la ofrecen al 4,5,6 y 7 % hoy dia. Yo pensaba que como eran tan inteligentes en sus comentarios llegarían a la conclusión de que las condiciones del mercado son las que son y el que quiera dinero pues desgraciadamente lo tiene que pagar caro. Pero tranquilos que esta situación cambiara para bien de todos y de la economía. Bueno este ultimo comentario sobraba porque supongo que ya habrías sacado esta conclusión. Uffff que alivio!
Bueno lo que esta claro es que yo también soy del grupo de los listos porque como sabia que las viviendas iban a seguir bajando me he esperado y me voy a comprar la casa de mis sueños un 60 % mas barata de lo que algún inteligente en su momento la compro. Uy, perdón que esos son de los tontos que se creían muy listos, y ahora que carbones los del banco que le obligaron a pedir una hipoteca sabiendo que las viviendas iban a bajar mas de un 40% en 4 años desde el estallido de la crisis inmobiliaria.
Si alguno tiene algún familiar que se compro la vivienda hace 15 o 20 años, pregúntenle a que tipo de interes la pagaban. Bueno aquí habrá algún inteligente que haga demagogia al respecto y diga que los precios de las viviendas eran mucho menos que ahora, clarooooo hace 20 años eran mas baratas y los sueldos también eran un 40% inferior a la media de hoy dia, con lo que el esfuerzo económico que había que dedicar al pago era igual o mayor al de hoy dia.
Me imagino que habrá alguien qe sea profesional autónomo o que conozca a alguien que lo sea. Este es un grupo de los inteligentes, es decir, que malos son los del banco que no me dan financiación y que me cobran por todo, y además tienen la culpa de todos mis males. Me gustaría saber, aunque ya me lo estoy imaginando, lo que este segmento tan importante para la economía del país, según el gobierno en cuestión, ha defraudado desde que inicio su actividad económica. Pero no os preocupéis estos son unos pobrecitos que trabajan mucho y están fritos a impuestos, y que nadie tiene compasión por ellos.. Y una mierda estos son los verdaderos chorizos de la economía. Pero bueno como somos muy inteligentes es mejor criticar e insultar que no luchar por cosas realmente sangrantes para la economía nacional.Creo que el jerez c.f. Va a desaparecer, chic@s a la manifestación para que no desaparezca que eso si que es importan.
Lo que me alucina de todos vuestros comentarios es que con gente tan lista en este país no se como nos encontramos en esta situación. Jajajajajaja! yo creo que este es un país de gente muy lista, pero que nos gusta ir de tontos, es decir, cuando yo gano soy muy listo, pero cuando las cosas que he hecho no son como yo me esperaba o por las circunstancias del momento no obtengo el resultado esperado, aqui ya es cuando los demás son unos chorizos, y que se lo metan por el culo, etc. ( reproduzco comentarios ). Pues yo creo que ni lo uno ni lo otro. Lo que esta claro es que seria del genero tonto tener una hipoteca al e+0'70% y pensar que bueno soy y que ladrones los que la ofrecen al 4,5,6 y 7 % hoy dia. Yo pensaba que como eran tan inteligentes en sus comentarios llegarían a la conclusión de que las condiciones del mercado son las que son y el que quiera dinero pues desgraciadamente lo tiene que pagar caro. Pero tranquilos que esta situación cambiara para bien de todos y de la economía. Bueno este ultimo comentario sobraba porque supongo que ya habrías sacado esta conclusión. Uffff que alivio!
Bueno lo que esta claro es que yo también soy del grupo de los listos porque como sabia que las viviendas iban a seguir bajando me he esperado y me voy a comprar la casa de mis sueños un 60 % mas barata de lo que algún inteligente en su momento la compro. Uy, perdón que esos son de los tontos que se creían muy listos, y ahora que carbones los del banco que le obligaron a pedir una hipoteca sabiendo que las viviendas iban a bajar mas de un 40% en 4 años desde el estallido de la crisis inmobiliaria.
Si alguno tiene algún familiar que se compro la vivienda hace 15 o 20 años, pregúntenle a que tipo de interes la pagaban. Bueno aquí habrá algún inteligente que haga demagogia al respecto y diga que los precios de las viviendas eran mucho menos que ahora, clarooooo hace 20 años eran mas baratas y los sueldos también eran un 40% inferior a la media de hoy dia, con lo que el esfuerzo económico que había que dedicar al pago era igual o mayor al de hoy dia.
Me imagino que habrá alguien qe sea profesional autónomo o que conozca a alguien que lo sea. Este es un grupo de los inteligentes, es decir, que malos son los del banco que no me dan financiación y que me cobran por todo, y además tienen la culpa de todos mis males. Me gustaría saber, aunque ya me lo estoy imaginando, lo que este segmento tan importante para la economía del país, según el gobierno en cuestión, ha defraudado desde que inicio su actividad económica. Pero no os preocupéis estos son unos pobrecitos que trabajan mucho y están fritos a impuestos, y que nadie tiene compasión por ellos.. Y una mierda estos son los verdaderos chorizos de la economía. Pero bueno como somos muy inteligentes es mejor criticar e insultar que no luchar por cosas realmente sangrantes para la economía nacional.Creo que el jerez c.f. Va a desaparecer, chic@s a la manifestación para que no desaparezca que eso si que es importan.
Atencion a nabegantes la caixa tiene la hipoteca abierta es un verdadero robo y timo es un credito hipotecario nadie se querra subrrogar, y puedes estar seguro que desearas salir corriendo de esta entidad.
Atencion a nabegantes la caixa tiene la hipoteca abierta es un verdadero robo y timo es un credito hipotecario nadie se querra subrrogar, y puedes estar seguro que desearas salir corriendo de esta entidad.
Hemos conseguido una hipoteca la caixa tipo mixto 5 años 5,20% y el resto de 15 años Euribor+2,50%.quero opiniones,un saludo!
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