Hipotecas fijas para aprovechar el shock causado por el Euribor en los últimos meses. Esa es una estrategia que están llevando a cabo algunos bancos y cajas, que están llamando a sus clientes para tratar de convencerles de que suscriban hipotecas fijas hasta al 4% durante dos años y que no revisen su hipoteca variable
Así, por ejemplo, las entidades ofrecen una hipoteca fija al 3,5 o 4% a sus clientes a cambio de abandonar temporalmente la renovación de sus hipotecas variables. El gancho es pagar algo menos en su revisión de este año, pero no beneficiarse de la más que probable revisión a la baja del próximo ejercicio
A la redacción de idealista news han llegado varios ejemplos, pero uno tipo es de un cliente que revisa en marzo su hipoteca con datos de diciembre (interés total 4,20% después de pagar todo el pasado ejercicio el 5,54% y el anterior el 4,57%) y al que una de las cajas más importantes de España le ofrece dos años de hipoteca fija al 4% y después volver a la variable
La banca está así tratando de aprovechar el miedo generado por el Euribor estos últimos años para colocar productos que a priori les dejen mayores márgenes a costa del cliente, que puede picar el anzuelo si le ofrecen un pago fijo inferior al que lleva pagando en los últimos meses
Sin embargo, la gran mayoría de expertos esperan que durante este año y el que viene el Euribor esté por debajo de esos niveles. En este sentido, bbva apuesta por tipos de interés al 0,5% durante este año y el próximo, por lo que de cumplirse un escenario medianamente probable, el cliente, a priori, saldría perdiendo en una oferta como la anterior
La simulación que un cliente debe hacer para ver si realmente le interesan este tipo de ofertas de los bancos es la siguiente:
A) lo primero es calcular la cuota que pagaría durante esos dos años
Suponiendo una hipoteca de 200.000 euros a 24 años, saldría una cuota de 972 euros al 4%, que en dos años supondría un desembolso de 23.328 euros en total
B) estimar cuánto pagaríamos con diferentes previsiones de Euribor
El Euribor actualmente está al 2% y aunque nadie tiene la bola de cristal, lo expertos no atisban que vaya a subir mucho durante los próximos meses. Para el ejemplo anterior, en el que el banco ofrece un 4% fijo a un cliente que tras la revisión le toca pagar el 4,2% en total, sólo le sería rentable si el Euribor más el diferencial del próximo año fuera 3,8% o más, algo a todas luces improbable
Por ello, conviene hacer muy bien los cálculos, ya que dejarnos llevar por el miedo de años atrás puede hacernos pagar dinero de más durante unos meses. Si la hipoteca anterior de 200.000 paga este año el 4,20% y el siguiente un 3% supondría un pago total de 22.205 euros, 1.123 euros menos que con la suculenta oferta del banco. En la siguiente tabla mostramos el pago total con diferentes supuestos
&Middot; este año al 4,20% y el siguiente al 4,0%: 11.940 euros + 11.544 euros = 23.484 euros (156 euros más que con la oferta del banco)
&Middot; este año al 4,20% y el siguiente al 3,5%: 11.940 euros + 10.896 euros = 22.836 euros (492 euros menos que con la oferta del banco)
&Middot; este año al 4,20% y el siguiente al 3,0%: 11.940 euros + 10.236 euros = 22.176 euros (1.123 euros menos que con la oferta del banco)
&Middot; este año al 4,20% y el siguiente al 2,5%: 11.940 euros + 9.656 euros = 21.596 (1.732 euros menos que con la oferta del banco)
&Middot; este año al 4,20% y el siguiente al 2,0%: 11.940 euros + 9.068 euros = 21.008 (2.320 euros menos que con la oferta del banco)
&Middot; este año al 4,20% y el siguiente al 1,5%: 11.940 euros + 8.496 euros = 20.436 (2.892 euros menos que con la oferta del banco)
Como puede verse, lo más seguro es que el cliente salga perdiendo con este tipo de oferta. No sólo pagará más cuota al mes, sino que además al estar pagando más intereses, amortizará menos hipoteca y al final del periodo deberá más al banco que si hubiera tenido el Euribor variable. En resumen, si se cumple el guión previsto, sería un buen negocio para el banco, pero uno malo para el hipotecado
Calculadora revisión hipoteca: ¿cuánto bajará tu mensualidad?
32 Comentarios:
Efectivamente esto es cierto,ami en concreto me llamo el Banesto y me ofrecio durante cinco años un tipo de interes fijo , y era el 2,95 mas el diferencial pactado con el banco ,la verdad que esto me enfado bastante porque¿Les parece poco lo que ganan que aun se quieren aprovechar mas de la gente ?
Esto es vergonzoso...
O sea que cuando subía dejaban que te murieras de asco y no te ofrecían alternativas y ahora que bajan te llaman para intentar engañarte para q tú pagues el 4% mientras ellos pillan dinero para dejártelo al 1,5%
Negocio redondo para el banco!
El trabajo del director de un banco es la rentabilidad, le da igual que te mueras de hambre para pagar tus letras... yo he caido en la garras de un director sin escrupulos del grupo Banco Popular, que me promete un revisión de mi hipoteca, me hace gastar dinero que no tenia en unas nuevas tasaciones y ahora dice que no me dan la hipoteca. Que eso es lo que hay y nada más. ESTAFADORES Banco Popular. La banca en España demuestra una vez más que NO son honestos con sus clientes y que sólo van a ganar pasta para subir su cuenta de resultados. Hace falta que la gente se despierte y le plante cara a los bancos. El español de a pie ve al banco como un todo un dios y está más que demostrado que el banco funciona porque nosotros estamos ahí, pagando media nomina de intereses cada mes para que ellos vivan como reyes. Viva el Euribor al 0% "todo llegará" viva la quiebra de bancos españoles "todo llegará" viva la bajada del precio de la vivienda "bajará mucho más"
Lo que hay que plantearse seriamente es el cambiar las responsabilidades en el mercado hipotecario. Si un banco concede una hipoteca, tras hacer una tasacion y estudiar la capacidad de reeembolso del solicitante, esa garantia que es la vivienda tiene que ser suficiente, no hacer tambien una garantia personal, por la que te tienen pillado de por vida. De este modo las tasaciones serian mas objetivas. En estados unidos la vivienda es la garantia que responde por si misma del credito, y si no se paga, te tiran a la calle, rapidamente, y nada mas, pierdes la casa, nO TODA UNA VIDA
Esta es una medida que un gobierno mínimamente de izquierdas debería haberse planteado. De hecho, seguro que en su momento lo hizo, comprendió que la idea no era electoralmente viable y la abandonó. la primera consecuencia de una medida de este tipo sería el frenazo a la concesión de hipotecas: si únicamente vas a responder ante el banco con la casa que te compres, te pedirán que la entrada sea un porcentaje mucho mayor del precio del piso. Y la gran mayoría de los jóvenes no tienen ahorrado tanto dinero. Por lo tanto, una medida de este tipo en 2004-2005 habría supuesto el frenazo en seco del sector inmobiliario, y se habría culpado de ello al gobierno de turno.
Lo mejor es seguir con el interés variable y aprovechar la bajada de la cuota, para ahorrar o para cancelar hipoteca de forma anticipada. Si lo que temes es la subida de la cuota de nuevo al cabo de un tiempo por la subida del Euribor, puedes cancelar quitándote importe de la letra mensual.
Os cuento mi caso:
A mi me toca revisión anual en los meses de noviembre con el Euribor de octubre. Se pusieron en contacto conmigo en septiembre cuando el Euribor llegó a ponerse en 5,348% de media y con diarios de 5,495% para ofrecerme un interés fijo durante 2 años.
La oferta era 5,73% durante 2 años, teniendo en cuenta la media del mes estaba en 5,348% y que mi diferencial es 0,39%. Además no podía hacer amortizaciones parciales durante ese periodo.
Lo medité y les dije que creía que el Euribor tendría que bajar, a lo que me dijeron que me iba a equivocar y que era mejor estar con algo seguro durante un par de años.
Menos mal que no hice caso, en octubre empezó a bajar y se quedó en 5,248%. Me quedó el tipo para este año más bajo de lo que me ofrecían (aunque me tocó revisión "arribita del todo", y poco a poco se acerca el Euribor a tipos del 1-1,5%.
Tipos fijos a 2 años no es muy ventajoso, es mejor tipos fijos por peridos de 8-10 años.
Saludos
Si es solvente y buen pagador les daría por culo a los del banco y me iría a otro, siempre que el nuevo contrato sea mejor que el anterior.
No se como sigue con ellos
Ahora toca esperar las contructoras,promotoras, llevan 10 años haciendose RICOS con unos PRECIOS INFLADISIMOS, si este gobierno que tanto nos ha MENTIDO quiere que volvamos a comprar viviendas, tienen que ocurrir dos cosas.
(1) El precio que le pusieron a las viviendas en los años 2004 al 2008 tienen que bajar como minimo -50%.
(2) Las hipotecas se tienen que poner como maximo al 1% a pagar a 40 años. Los BANCOS esta llenos de PISOS dicen que los bajaron -30% pero no es suficiente, el minimo para bajar es apartir del -50% o -60%.
-----------------------------------------------------------------------------------------------------
Ya sabes si te preguntan si quieres comprar un piso la respuesta es ***NO***, yo creo que sera buen momento de comprar un piso a finales del 2010 cuando ya esten abajo del todo.
-----------------------------------------------------------------------------------------------------
Y ZP y SOLBES que llevan 3 años diciendo que no tenemos CRISIS y diciendo que RAJOY es un antipatriota y un alarmista que vista tienen por favor MARCHENSE YA de una VEZ. Segun dicen los que saben estamos pasando una DEPRESION que es un largo periodo de 10 años o mas, de Destruccion de la riqueza de las familias, paro, empresas que cierran. etc.
Pues tenemos que aguntar este chaparron hasta el 2015 que empezaremos a levantar cabeza. Un saludo y FELIZ DEPRESION hasta el 2015.
Yo pedí tipo fijo (completo) con pequeño importe (rondando los 70.000€) y sobre 15 años (echando cálculos, es sostenible) y me dijeron que el tipo era del 10%... así que... depende pa quien y con quien hablas...
Para poder comentar debes Acceder con tu cuenta