Hipotecas fijas para aprovechar el shock causado por el Euribor en los últimos meses. Esa es una estrategia que están llevando a cabo algunos bancos y cajas, que están llamando a sus clientes para tratar de convencerles de que suscriban hipotecas fijas hasta al 4% durante dos años y que no revisen su hipoteca variable
Así, por ejemplo, las entidades ofrecen una hipoteca fija al 3,5 o 4% a sus clientes a cambio de abandonar temporalmente la renovación de sus hipotecas variables. El gancho es pagar algo menos en su revisión de este año, pero no beneficiarse de la más que probable revisión a la baja del próximo ejercicio
A la redacción de idealista news han llegado varios ejemplos, pero uno tipo es de un cliente que revisa en marzo su hipoteca con datos de diciembre (interés total 4,20% después de pagar todo el pasado ejercicio el 5,54% y el anterior el 4,57%) y al que una de las cajas más importantes de España le ofrece dos años de hipoteca fija al 4% y después volver a la variable
La banca está así tratando de aprovechar el miedo generado por el Euribor estos últimos años para colocar productos que a priori les dejen mayores márgenes a costa del cliente, que puede picar el anzuelo si le ofrecen un pago fijo inferior al que lleva pagando en los últimos meses
Sin embargo, la gran mayoría de expertos esperan que durante este año y el que viene el Euribor esté por debajo de esos niveles. En este sentido, bbva apuesta por tipos de interés al 0,5% durante este año y el próximo, por lo que de cumplirse un escenario medianamente probable, el cliente, a priori, saldría perdiendo en una oferta como la anterior
La simulación que un cliente debe hacer para ver si realmente le interesan este tipo de ofertas de los bancos es la siguiente:
A) lo primero es calcular la cuota que pagaría durante esos dos años
Suponiendo una hipoteca de 200.000 euros a 24 años, saldría una cuota de 972 euros al 4%, que en dos años supondría un desembolso de 23.328 euros en total
B) estimar cuánto pagaríamos con diferentes previsiones de Euribor
El Euribor actualmente está al 2% y aunque nadie tiene la bola de cristal, lo expertos no atisban que vaya a subir mucho durante los próximos meses. Para el ejemplo anterior, en el que el banco ofrece un 4% fijo a un cliente que tras la revisión le toca pagar el 4,2% en total, sólo le sería rentable si el Euribor más el diferencial del próximo año fuera 3,8% o más, algo a todas luces improbable
Por ello, conviene hacer muy bien los cálculos, ya que dejarnos llevar por el miedo de años atrás puede hacernos pagar dinero de más durante unos meses. Si la hipoteca anterior de 200.000 paga este año el 4,20% y el siguiente un 3% supondría un pago total de 22.205 euros, 1.123 euros menos que con la suculenta oferta del banco. En la siguiente tabla mostramos el pago total con diferentes supuestos
&Middot; este año al 4,20% y el siguiente al 4,0%: 11.940 euros + 11.544 euros = 23.484 euros (156 euros más que con la oferta del banco)
&Middot; este año al 4,20% y el siguiente al 3,5%: 11.940 euros + 10.896 euros = 22.836 euros (492 euros menos que con la oferta del banco)
&Middot; este año al 4,20% y el siguiente al 3,0%: 11.940 euros + 10.236 euros = 22.176 euros (1.123 euros menos que con la oferta del banco)
&Middot; este año al 4,20% y el siguiente al 2,5%: 11.940 euros + 9.656 euros = 21.596 (1.732 euros menos que con la oferta del banco)
&Middot; este año al 4,20% y el siguiente al 2,0%: 11.940 euros + 9.068 euros = 21.008 (2.320 euros menos que con la oferta del banco)
&Middot; este año al 4,20% y el siguiente al 1,5%: 11.940 euros + 8.496 euros = 20.436 (2.892 euros menos que con la oferta del banco)
Como puede verse, lo más seguro es que el cliente salga perdiendo con este tipo de oferta. No sólo pagará más cuota al mes, sino que además al estar pagando más intereses, amortizará menos hipoteca y al final del periodo deberá más al banco que si hubiera tenido el Euribor variable. En resumen, si se cumple el guión previsto, sería un buen negocio para el banco, pero uno malo para el hipotecado
Calculadora revisión hipoteca: ¿cuánto bajará tu mensualidad?
32 Comentarios:
No me he casado con el banco
Tengo una hipoteca con Caja Madrid,y con la crisis esta,pedimos al banco una ampliacion de años para poder pagar menos al mes y poder hacer frente a los pagos.Solicitamos al banco,y nos dejaron en espera largos meses..estudiando el caso...nos dijeron finalmente que no se aprobaba,apesar de que los dos tenemos contratos indefinidos desde hace muchos años;estoy hablando de una ampliacion a unos 5 años mas.Despues de pensarselo mejor,nos llamaron diciendo que nos lo dada,pero con la condicion de que ,en ve de hacer la revision en los siquiente 3 meses,cuando tocaba la revision,(ya que la revision del Euribor es cada 6 meses con Caja Madrid),tendriamos que estar en total 9 meses pagando el Euribor mas alto,del año pasado,es decir ,al 6 con algo.
Esto en una verdadera injusticia,ya que los bancos siempre piensa en como sacar los cuartos al cliente,nunca piensa en ellos;y cuanto te hacen oferta de esas que ha primera vista ,te impactan ,,luego te das cuenta de que no es asi;todo tiene su trampa.
Con el boom inmobiliario,daban credito hasta gente sin contrato y sin mucho papeleo.Muchos directores de banco han cenado en algun buen restaurante o cobrando comisiones para dar credito a ojo;seguro que a mas de uno,le suena todo esto..Ahora que se quede con los pisos y no se quejen,bien merecido que se los tienen.
LO unico malo,es que ahora,vas con contrato indefinido y con contrato fijo (plaza por opocision)y no te aprueban ni siquiera una prorroga,al no ser que acceptes lo que ellos ofrecen.
Los bancos nunca pierde.
Lo medité y les dije que creía que el Euribor tendría que bajar, a lo que me dijeron que me iba a equivocar y que era mejor estar con algo seguro durante un par de años.
No hombre no! tu paga +5% un par de años y luego te invitamos a ti y a tu pareja a una mariscada.
Hay que ser muy ignorante(mal informado para no ofender) para caer en semejante gilipollez.
Sino fuera por recibir la nomina y gastos varios no tenia ni cuenta corriente
Esta noticia viene un poco tarde respecto como esta el tipo de interes actual no?
Como muy tarde se haria este timo-fijo en octubre no?
Si por arte de magia se que habra una mega-inflacion que los pusiera al 12%,tambien sabria los numeros de la loto no?
El dinero va y viene.lo unico que jode es a que manos va la mayor parte
Suerte ignorante, de todo se sale te lo aseguro. Llevo leyendo este foro desde el 2005 aprox. Hay q ser optimistas y comerse el mundo aunque cuando sales y comienzas ojenado las miserias que purulan en el mundo te das cuenta que de esta pocos nos vamos a salvar. Animo ignorante, saludos km.
En cuanto al tema que se puede decir? los bancos son una empresa en busca de beneficios sin escrupulos, mucho cuidado con lo que de aparentes buenas intenciones propone.
Saludos igualmente, estimado lector,
Los más importantes expertos sobre economía, tienen un error popular:
LO que predomina en la vida real, " no es la realidad ", sino la m o d a del momento y el i n t e r é s p-e-c-u-n-i-a-r-i-o. La confusión es tan irresistible, que ha afectado a la forma en describir el sistema común vigente. De forma que ya no se llama "capitalismo"( el referente histórico), tambien dejó de ser aceptable, el sistema fue rebautizado como el " sistema de mercado".
Saludos
He leido la oferta de la caixa en este sentido y es una verguenza. A la que ven que le bajan los tipos, no dudan en hacer publicidad "mentirosa" , pues con las previsiones de baja en los tipos de interes que les perjudica , con estas ofertas algun pardillo caerá y suscriba un interes fijo superior al que alcanzaría pronto.
Hola yo soy una que sin saber y ser una ignorante vi como llegariamos a este panorama hace ya 2 años y medio y sino escriban en el google "cuando volveran los bancos a conceder hipotecas"hai aunque me lio mucho cuando escribo ,exponia como se originaria el desastre este y no hemos empezado aun.....yo dije el banco esta tirando el bumeram para hacer daño, y les va a venir de vuelta con mucho peligro.Maria dice ..... pobre España.........con lo bonita que la tenemos con todo lo que hemos trabajado dejandola como un paraiso,tendremos que conformarnos consintiendo que se apodere de todo el patrimonio que nosotros con nuestro sudor hemos construido, que con todo el morro el banco nos ha tenido como exclavos creando careteras ,puentes ,edificios preciosos,metros...etc viviendo en una casa que creiamos nuestra..........igual que antiguamente, pero en vez de viviren un chozo nos han dejado vivir mas comodos para que trabajaramos mas contento y que producieramos mas...........eso es.......tODO PARA EL BANCO TODO TODO
Los bancos estan desangrando a tod elpueblo, ya no ha sido suficiente con el Euribor, puntos adicionales, comiisones y mas. Que mas quieren. No entiendo porque dicen que estan en bancarrota. Es imposible. Con esta forma de robar tan descarada. Y ahora se inventan la triquiñuela del interés fijo. El gobierno esta siedendo demasiado permisivo para el abuso incontrolado del sectropr financiero y bancario. Quien a dicho que ellos pierden? jamas lo van a hacer. Son unos descarados.
Esta es la calaña de pais el que tiene dinero para prestarnos, desde luego ojalá todo esto se reajusta y las familias no pidan hipotecas para comprar, esto es ser un ladrón les da lo mismo que te mueras de hambre sólo quieren sangrante pasta.
Sin duda compraré cuando los precios bajen un 35 o 40% real y con lo que ahorre espero no tener que pedirle al banco más de un 40% del valor de la casa, a pocos años casi no haecn negocio, los bancos los mayores ladrones y los verdaderos responsables de esta situacion y del chiringuito de los pisos
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