Hipotecas fijas para aprovechar el shock causado por el Euribor en los últimos meses. Esa es una estrategia que están llevando a cabo algunos bancos y cajas, que están llamando a sus clientes para tratar de convencerles de que suscriban hipotecas fijas hasta al 4% durante dos años y que no revisen su hipoteca variable
Así, por ejemplo, las entidades ofrecen una hipoteca fija al 3,5 o 4% a sus clientes a cambio de abandonar temporalmente la renovación de sus hipotecas variables. El gancho es pagar algo menos en su revisión de este año, pero no beneficiarse de la más que probable revisión a la baja del próximo ejercicio
A la redacción de idealista news han llegado varios ejemplos, pero uno tipo es de un cliente que revisa en marzo su hipoteca con datos de diciembre (interés total 4,20% después de pagar todo el pasado ejercicio el 5,54% y el anterior el 4,57%) y al que una de las cajas más importantes de España le ofrece dos años de hipoteca fija al 4% y después volver a la variable
La banca está así tratando de aprovechar el miedo generado por el Euribor estos últimos años para colocar productos que a priori les dejen mayores márgenes a costa del cliente, que puede picar el anzuelo si le ofrecen un pago fijo inferior al que lleva pagando en los últimos meses
Sin embargo, la gran mayoría de expertos esperan que durante este año y el que viene el Euribor esté por debajo de esos niveles. En este sentido, bbva apuesta por tipos de interés al 0,5% durante este año y el próximo, por lo que de cumplirse un escenario medianamente probable, el cliente, a priori, saldría perdiendo en una oferta como la anterior
La simulación que un cliente debe hacer para ver si realmente le interesan este tipo de ofertas de los bancos es la siguiente:
A) lo primero es calcular la cuota que pagaría durante esos dos años
Suponiendo una hipoteca de 200.000 euros a 24 años, saldría una cuota de 972 euros al 4%, que en dos años supondría un desembolso de 23.328 euros en total
B) estimar cuánto pagaríamos con diferentes previsiones de Euribor
El Euribor actualmente está al 2% y aunque nadie tiene la bola de cristal, lo expertos no atisban que vaya a subir mucho durante los próximos meses. Para el ejemplo anterior, en el que el banco ofrece un 4% fijo a un cliente que tras la revisión le toca pagar el 4,2% en total, sólo le sería rentable si el Euribor más el diferencial del próximo año fuera 3,8% o más, algo a todas luces improbable
Por ello, conviene hacer muy bien los cálculos, ya que dejarnos llevar por el miedo de años atrás puede hacernos pagar dinero de más durante unos meses. Si la hipoteca anterior de 200.000 paga este año el 4,20% y el siguiente un 3% supondría un pago total de 22.205 euros, 1.123 euros menos que con la suculenta oferta del banco. En la siguiente tabla mostramos el pago total con diferentes supuestos
&Middot; este año al 4,20% y el siguiente al 4,0%: 11.940 euros + 11.544 euros = 23.484 euros (156 euros más que con la oferta del banco)
&Middot; este año al 4,20% y el siguiente al 3,5%: 11.940 euros + 10.896 euros = 22.836 euros (492 euros menos que con la oferta del banco)
&Middot; este año al 4,20% y el siguiente al 3,0%: 11.940 euros + 10.236 euros = 22.176 euros (1.123 euros menos que con la oferta del banco)
&Middot; este año al 4,20% y el siguiente al 2,5%: 11.940 euros + 9.656 euros = 21.596 (1.732 euros menos que con la oferta del banco)
&Middot; este año al 4,20% y el siguiente al 2,0%: 11.940 euros + 9.068 euros = 21.008 (2.320 euros menos que con la oferta del banco)
&Middot; este año al 4,20% y el siguiente al 1,5%: 11.940 euros + 8.496 euros = 20.436 (2.892 euros menos que con la oferta del banco)
Como puede verse, lo más seguro es que el cliente salga perdiendo con este tipo de oferta. No sólo pagará más cuota al mes, sino que además al estar pagando más intereses, amortizará menos hipoteca y al final del periodo deberá más al banco que si hubiera tenido el Euribor variable. En resumen, si se cumple el guión previsto, sería un buen negocio para el banco, pero uno malo para el hipotecado
Calculadora revisión hipoteca: ¿cuánto bajará tu mensualidad?
32 Comentarios:
Todo este es cierto. Pero que pasaria si el hipotecado tiene un suelo mínimo del Euribor. Entonces por mucho que baja el tipo ni le bajaria el pago mensual de hipoteca
Yo también leo a menudo estos foros, y estoy de acuerdo, habría que contestar unanimamente a los bancos que por dos años a tipo fijo, no, pero si se tratara de 10 años, entonces sí, tal vez! Aunque se pueda perder dinero también, y quizá más aún que durante 2 años. Pero saber cuánto costará la hipoteca cada mes durante 10 años permite algún respiro, es cierto.
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