Ramón jáuregui: "a mis hijos les recomiendo que compren, la vivienda es un seguro de vida"

Al 59:

1) Hay muchas hipotecas sin cláusula suelo. Ninguna de las que tengo tiene suelo. Por ninguna estoy pagando actualmente más de un 1,5% de interés, incluido el diferencial.

2) la rentabilidad hay que calcularla sobre lo que inviertes de capital propio. Si en una vivienda que vale 100.000 tú pones 20.000 y te prestan 80.000, y tienes rentas anuales de 4.500, la rentabilidad anual de tus 20.000 euros es aproximadamente de 4.500 menos los gastos , incluyendo en ellos los financieros (ponle unos 800 euros por ibi, seguro y comunidad y 1500 de intereses, al año y un prorrateo por reparaciones y puesta a punto de 200 euros más cada año -que habrá muchos que no habrá gastos y otros con más de esa cantidad-). Te queda finalmente unos 2000 euros de rentabilidad anual sobre tus 20.000 euros, es decir, de un 10% neta. A ver en qué otra cosa puedes invertir tu dinero que te de una rentabilidad similar y te ayude además a ahorrar mes a mes sin ser un financiero experto y sin saber calcular el van, la tir, el per y todos esos otros parámetros de inversión.

3) Inquilinos siempre habrá. lo que puede suceder es que bajen los alquileres, como de hecho lo están haciendo (aunque mucho menos de lo que decís aquí los partidarios de alquilar), y que algún inquilino deje de pagar (que eso es más problemático, sobre todo cuando sólo tienes ese inquilino; si tienes 3 o 4 sería muy raro que todos a la vez dejaran de pagar porque todavía en España hay mucha más gente cumplidora de sus obligaciones que incumplidora, pese a la corrupción y la crisis).

4) Cuando finalmente se termina de pagar la hipoteca (yo ya tengo una totalmente pagada y otra a la que le quedan sólo 5 años de vida) los 2000 euros al año pasarán a ser 3.500 la rentabilidad anual, es decir (a lo bruto, sin afinar financieramente) aproximadamente de un 17,5%.

5) Esto, además, no es especular (todo lo contrario). Es lento, requiere de disciplina y paciencia durante décadas y asumir la responsabilidad y el riesgo que la devolución de un préstamo de gran cuantía durante muchos años supone, y no persigue enriquecimientos rápidos ni pelotazos. Precisamente por eso no es tan importante (que también lo es, obviamente) lo que pueda subir o bajar la vivienda un año u otro (hay que considerar décadas con la "ventaja" de que una vivienda normalmente es un bien muy duradero, de vida muy superior a los 30 años), sino que se trata de un bien que tiene capacidad de generar rentas mucho tiempo después de recuperada la inversión inicial (los 20.000 euros).

6) sí tienes razón en el riesgo de impago y destrozos y en el riesgo de subidas del tipo de interés. Respecto al primero yo intento conjugarlo dejando siempre apartado en cuenta y líquido una cantidad que alcance aproximadamente a los alquileres que espero cobrar en 10 meses, y respecto al segundo aumentando mi inversión inicial (que supone menos rentabilidad por el dinero que pongo y no me prestan, pero también menor carga financiera y mayor probabilidad de que los ingresos por alquileres sean superiores al menos en un 10% a lo que pago por hipoteca al año) y teniendo en cuenta que cuantos más años vayan pasando menos me preocupará que suba el Euribor porque la parte que pago de la cuota de la hipoteca de intereses habrá bajado muchísimo.

7) son cuentas un poco de la cuenta de la vieja y burdas, pero te aseguro que a mí (que llevo comprando para alquilar desde hace unos 10 años y he comprado en épocas de precios altos, muy altos y muy bajos -pero siempre muy barato en atención a los precios del año que compré-) me está yendo muy bien y creo que me jubilaré con un patrimonio no de millonetis pero sí bastante considerable, que me permitirá poder vivir tranquilamente de las rentas en ese momento(en que las hipotecas estarán ya casi todas pagadas) sin preocuparme mucho de que me puedan pagar o no la pensión y de cuándo me quieran dejar jubilarme. Tendré unas rentas de capital (que son mi plan de pensiones particular y personal, que manejo yo y no los gestores del fondo de pensiones de turno), tendré un patrimonio (que podré vender en parte, manteniendo la rentabilidad del resto, si tengo alguna necesidad urgente, por ejemplo gastos sanitarios importantes, o necesidad de pagar a alguien para que me atienda si llego a ser persona dependiente) y mi plan de pensiones además no se extinguirá con mi muerte, sino que lo heredará mi hijo (que por tanto no vivirá tan en la cuerda floja de la dependencia de un empleo como me ha tocado vivir y, sobre todo, le tocará vivir a su generación en la que ya no quedarán trabajos fijos).

8) obviamente, cuando vaya pagando hipotecas (a partir de 2018 aproximadamente) iré invirtiendo durante unos años dinero en inversiones líquidas (probablemente bolsa o depósitos a plazo fijo) en cantidad suficiente para asegurarme de que mi hijo dispondrá del dinero necesario para poder pagar el impuesto de sucesiones (en principio en ese momento en que lo normal es que se hayan pagado varias hipotecas, los ingresos por alquileres serán muy superiores a los pagos que tenga que hacer por hipoteca). Pensando en ello tengo suscritos seguros de amortización en dos de las hipotecas, además de un seguro de vida que concerté cuando mi hijo no contaba aún 3 meses de edad.

9) el mercado de alquiler siempre estará ahí. aunque la población disminuya la vivienda seguirá siendo un bien de consumo básico e indispensable del que la demanda podrá disminuir pero no puede hacerse desaparecer. Es cierto que el envejecimiento de la población y la herencia de casas de los padres disminuirán la demanda, pero también lo es que lamentablemente la precariedad laboral tan tremenda que se ha instaurado para la clase trabajadora (y que ha venido, me temo, para quedarse) hará que muchos que hasta ahora podrían pensar en comprar abandonen la idea y alquilen, al menos durante muchos más años de su vida: por el cambio de cultura, por la movilidad y temporalidad laboral, por la lamentable bajada de los sueldos, por ver cómo gente de su entorno que no disponía de ingresos estables lo ha perdido todo cuando se ha quedado en paro sin poder pagar las cuotas de la hipoteca, etc... a eso hay que añadir que cuando yo me jubile habrá muchísimos jubilados en nuestra envejecida Europa, que vivo en zona de costa y buen clima y que habrá entonces una fuerte subida de la demanda de alquiler en mi zona de viejitos jubilados procedentes de esos países del norte en los que llueve y nieva todo el Otoño- invierno (e incluso en primavera), es de noche más de 14 horas de las 24 del día durante unos 8 meses del año, etc...

10) yo insisto en que el que pueda comprar debe plantearselo seriamente y hacerlo, sobre todo pensando en que en la vejez es posible que no pueda pagar alquileres y que ni siquiera llegue a cobrar pensión (porque con la temporalidad que hay será muy difícil llegar a cotizar lo bastante para cobrar no ya una buena pensión sino ni siquiera la pensión mínima). Y este momento es estupendo, porque los tipos de interés son muy bajos (aunque haya un diferencial más alto que hace un par de años, aún así creo que sigue interesando si se busca un diferencial de los más bajos que haya en el mercado) y los precios de las viviendas han bajado muchísimo (en mi zona, en barriadas relativamente céntricas y bien comunicadas se encuentran ya muchos pisos de entre 35.000 y 60.000 euros, pisos además con 2 o 3 dormitorios, aunque pequeños, en los que se puede formar una familia -que al final es lo más importante de la vida, no la pasta, especialmente los hijos-).

11) lo aconsejo no pensando en si suben o bajan los pisos, porque yo no pienso vender nada en principio -mi abuela, de campo pero muy sabia, me decía que vender es perder-. Eso sí, y es muy importante: el primer piso que compréis en la vida, sobre todo, tened en cuenta que no puede ni debe ser "el piso de vuestra vida" sino un piso decente y céntrico en alguno de los barrios más baratos de vuestra ciudad (en lo posible tampoco en el más barato, que suele tener problemas de seguridad ciudadana y marginalidad), lo bastante barato para que os cueste la hipoteca mensualmente la cantidad más baja posible (una cantidad muy, pero muy inferior al alquiler que pensábais pagar por un apartamento o un piso "chachi" en el centro o en zonas más pijillas -una cantidad, en suma, que se pueda pagar incluso con la renta básica de subsistencia, es decir, con cuotas de la hipoteca en todo caso inferiores a 400 euros y mejor rondando, actualmente, entre los 200 y los 300 euros-). Es lo que hice yo cuando compré mi primera vivienda (lo que decidí al mes de conseguir mi primer trabajo "estable" -que no fijo- de duración temporal pero superior al año). Entonces buscaba un alquiler y mi madre me dijo que era mejor que buscara algo con cuotas lo más bajas posibles ("que si te quedas sin trabajo y no puedes pagarlas te podamos ayudar tu hermana y yo") en lugar de alquilar (y que si me quedaba sin trabajo y tenía que volver la casa materna -porque no pudiera pagar ni una hipoteca ni un alquiler- lo hiciera alquilando la vivienda comprada de modo que la "ayuda" que necesitara para pagar las cuotas fuera muy baja, la posible diferencia entre la cuota de la hipoteca y el alquiler que pudiera cobrar-). Seguí el consejo de mi madre y no sólo nunca me he arrepentido (y entonces se pagaban intereses de entre un 14% y un 17%) sino que esa primera compra fue determinante para que en los últimos 10 años haya podido ahorrar e invertir en las posteriores.

12) insisto: comprad si podéis (y si podéis hacedlo ahora, que hay pisos decentes con precios muy bajos, más bajos de lo que lo han estado no en 10 años sino incluso en 20 años -podrán o no bajar algo más los precios, pero ya no mucho más, sobre todo si buscáis y elegís bien entre los pisos de precios más bajos en barrios de trabajadores-). Si no lo hacéis no pasa nada tampoco , que no hace falta soltar el rollo este que en estos foros parece estar de moda de los "listos" y los "tontos" en relación con el ladrillo. Ya digo que desde la perspectiva de los que alquilamos y no pensamos especular vendiendo, mejor para nosotros, porque engrosáis la demanda de vivienda en alquiler (y mejor para vosotros, que pensáis que es mejor alquilar que comprar).

Usted acusará al vecino, muy tipico del español, pero al sirvengüenza del banco y al político corrompido que se Irán de rositas ¿ Me dice por favor a que le lleva un estado policial, atontao?¡¡ Váyase a la mierda!!

Comprar ahora mismo podria valer si tienes el dinero contante y sonante ,si tienes que pedir un credito pues no y el precio todavia se tiene que ajustar al menos otro correcto de compra.