Rankings, tops, resúmenes mensuales… existen muchas páginas web que nos tienen al corriente de las hipotecas con la tae y el interés más bajos del mercado, pero ¿son esos dos factores garantía de que hemos dado por fin con la hipoteca más barata? no necesariamente
El afán por captar clientes y la feroz competencia entre campañas publicitarias de las diferentes entidades hacen que las hipotecas anunciadas sean cada vez más atractivas en apariencia. Pero no debemos olvidar que los bancos no son ongs, sino empresas que no firmarán ningún acuerdo del que no obtengan beneficio. Es por eso que ante un interés muy bajo el portal hipotecario helpmycash recomienda preguntarse siempre: ¿por dónde lo van a recuperar?
1.- los seguros
De vida, de hogar, protección contra el desempleo, planes de pensiones… en el contrato de la hipoteca o en contratos anexos los encontraremos bajo el nombre de seguros vinculados o vinculación. Muchos bancos obligan a contratarlos para concedernos la hipoteca y otros, aunque no obliguen, sí ponen su contratación como requisito para alcanzar el interés anunciado
Ante estos casos, se hace imprescindible preguntar cuánto cuestan y en qué plazos se tienen que pagar, para poder calcular si no nos saldría más barata una hipoteca con un interés un poco mayor pero sin productos asociados que quizá nos hacen pagar por un lado lo que ahorramos por el otro
2.- el interés fijo inicial
Existen préstamos hipotecarios con intereses muy bajos pero que sólo se empiezan a aplicar a partir del tercer mes, sexto mes, segundo año o incluso sexto año. Hasta entonces, nos obligarán a pagar un interés fijo del 1%, 2% y hasta 3% muy superior al interés que anunciaba la entidad. Es cierto que es sólo temporal, pero debemos tenerlo en cuenta para saber qué cuota mensual pagaremos en la primera etapa de nuestra hipoteca
3.- el interés suelo
Además del diferencial pactado (por ejemplo, Euribor + 0,70%) y el interés fijo inicial establecido por el banco, en el contrato todavía puede aparecer una sorpresa más: el interés suelo, un interés mínimo a pagar cada mes que no nos permite beneficiarnos del bajo Euribor actual. Por ejemplo, si nuestra hipoteca contempla un interés de Euribor + 0,70% pero tiene un ‘suelo’ del 3%, este mes no pagaríamos 2,12% (1,42% + 0,70%) sino 3%. Cómo quitar el suelo de la hipoteca
4.- la cuota más barata
Muchas hipotecas apuestan en su publicidad por anunciar la cuota más barata. Juegan con el concepto de “pagarás menos dinero a final de mes”. Y es cierto, la cuota mensual resulta muy baja pero no así el total a pagar. Es decir, cuando sumemos lo que hemos abonado durante toda la vida de la hipoteca, veremos que resulta un importe superior a lo que hubiéramos pagado aceptando otras ofertas a priori no tan llamativas, normalmente a causa de los intereses aplicados
5.- la tae
No deja de ser curioso que el índice en que se basan todas las comparaciones sea una tasa de lo menos consistente. Y eso es porque cada banco la calcula en base a datos diferentes: unos toman como referencia el último Euribor y otros el de hace 5 meses, unos lo calculan con un plazo de 25 años y otros de 30…
Y un último dato que nos debe poner en guardia: que el interés sea muy bajo (por debajo de Euribor + 0,50% y la tae sea alta (a partir del 3%), ya que suele significar que la hipoteca tiene un interés suelo o que la tae se ha calculado incluyendo el precio de uno o varios seguros
Atendiendo a estos 5 puntos clave, y sin olvidar echar un vistazo lo antes posible a las comisiones (de apertura, cancelación…), seremos capaces de valorar una hipoteca en su justa medida
Visitar portal de oferta hipotecarias HelpMyCash.com
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14 Comentarios:
Puedo afirmar que un ejemplo de ello -al menos para mi- fue Banesto; de lo que 'aparentemente' ofrecían a lo que salía al final mediaba un abismo:
-Un seguro de vida a precio de oro
-Una comisión de apertura escandalosa de la que nunca me habían hablado en las primeras consultas
-Un interés fijo para el primer año del 4%
-Y lo más gracioso, un invento llamado algo así como 'C.A.P.' que según ellos era una especie de seguro contra subidas del Euribor por encima del 3%, es decir, a cambio de pagar esta sigular cuota (que para 170.000 euros de hipoteca me suponía 120 euros más al mes) nunca se me aplicaría más de un 3% de Euribor. ¿El chiste? Que durante el primer año tenía que pagar la cuota anti-Euribor >3% y el interés fijo del 4% de salida.
Entre pitos y flautas el TAE se disparaba, les hice yo los cálculos y la empleada tuvo que llamar al director de la sucursal porque su matemática financiera no 'daba para tanto' (sin comentarios). El pollo vino y me empezó a contar una milonga de futuros niveles del ibex, de que yo era un cliente preferente...
Al final de la perorata le saludé, agradecí su interés y me despedí dejándole todos sus papelitos sin firmar encima de la mesa pero me pregunté ¿Cuantas personas tragaban (hace un par de años claro) una vez llegado a ese punto? Es que hablo de un estacazo considerable que si no eres un poco cuidados haciendo números no te das cuenta de lo que te va a suponer mes tras mes durante un montón de años.
Ojo con los bancos porque son muy usureros.
Estais perdiendo el tiempo, la cultura economica en este pais es muy baja, la mayoría de la gente solo mira la oferta, el resto de las condiciones les da igual.
Muchos ciudadanos compran una cosa porque no tienen que empezar a pagarla hasta dentro de unos meses, como si esa fecha no fuera a llegar nunca.
Dicen que han comprado una casa, cuando en realidad lo que han hecho es suscribir una hipoteca (la casa es del banco hasta que no se le paga el último céntimo de capital e intereses).
Y hasta hay gente que pone una montonera de dinero a plazo fijo en banco a cambio de una sartén.
¿Que podemos esperar con esta materia prima?
Estais perdiendo el tiempo, la cultura economica en este pais es muy baja, la mayoría de la gente solo mira la oferta, el resto de las condiciones les da igual.
Muchos ciudadanos compran una cosa porque no tienen que empezar a pagarla hasta dentro de unos meses, como si esa fecha no fuera a llegar nunca.
Dicen que han comprado una casa, cuando en realidad lo que han hecho es suscribir una hipoteca (la casa es del banco hasta que no se le paga el último céntimo de capital e intereses).
Y hasta hay gente que pone una montonera de dinero a plazo fijo en banco a cambio de una sartén.
¿Que podemos esperar con esta materia prima?
............................................
Hombre tampoco es eso
Martes, 7 Septiembre 11:29 el extraño mundo inmobiliario responde a anónimo Estais perdiendo el tiempo, la cultura economica en este pais es muy baja, la mayoría de la gente solo mira la oferta, el resto de las condiciones les da igual. Muchos ciudadanos compran una cosa porque no tienen que empezar a pagarla hasta dentro de unos meses, como si esa fecha no fuera a llegar nunca. Dicen que han comprado una casa, cuando en realidad lo que han hecho es suscribir una hipoteca (la casa es del banco hasta que no se le paga el último céntimo de capital e intereses). Y hasta hay gente que pone una montonera de dinero a plazo fijo en banco a cambio de una sartén. ¿Que podemos esperar con esta materia prima? ............................................ Hombre tampoco es eso ************************************************************ tampoco anda muy descaminao. Yo sólo añadiría que -al menos hasta ahora- el pepiterío mira "de cuanto es la letra"; les da igual que el piso valga 4 que 40 y/o que la hipoteca sea a 20 años o a 50.
Martes, 7 Septiembre 11:29 el extraño mundo inmobiliario responde a anónimo
Estais perdiendo el tiempo, la cultura economica en este pais es muy baja, la mayoría de la gente solo mira la oferta, el resto de las condiciones les da igual.
Muchos ciudadanos compran una cosa porque no tienen que empezar a pagarla hasta dentro de unos meses, como si esa fecha no fuera a llegar nunca.
Dicen que han comprado una casa, cuando en realidad lo que han hecho es suscribir una hipoteca (la casa es del banco hasta que no se le paga el último céntimo de capital e intereses).
Y hasta hay gente que pone una montonera de dinero a plazo fijo en banco a cambio de una sartén.
¿Que podemos esperar con esta materia prima?
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Hombre tampoco es eso
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Tampoco anda muy descaminao. Yo sólo añadiría que -al menos hasta ahora- el pepiterío mira "de cuanto es la letra"; les da igual que el piso valga 4 que 40 y/o que la hipoteca sea a 20 años o a 50.
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Como bien dices "al menos hasta ahora".Confío en que lo que estamos viviendo y lo que se nos avecina con respecto a la crisis valga para que se tenga más sensatez económica, al menos.
Si os fijáis en los reclamos publicitarios, el criterio de los consumidores es poco más que nulo. Los vendedores cada vez enfocan más la llamada de atención a la cuota en lugar de al precio, al regalo promocional que va adjunto en lugar de al producto que compras, etc. esto, que ya venía pasando con artículos de pequeño o mediano valor (sobres de sopa, coleccionables, una enciclopedia...) ahora se extiende a decisiones de compra que pueden suponer los ingresos de 1 año de trabajo (coches) o de muchos más (viviendas).
Desgraciadamente y en contra de lo que se podría esperar al tenes cada vez un mayor porcentaje de la población con estudios, la tendencia apunta hacia el imbecilismo galopante. Claro que no me extraña, aunque sea anecdótico este verano presencié como una alumna de 2º De administración y dirección de empresas utilizaba la calculadora para dividir 50 entre 2. Mayor gracia tuvo verla usar para ello los pulgares regordetes, como si estuviera jugando con la videoconsola
Efectivamente es asi, van escondiendo el bulto,
Pero que haces si despues de pedirle infinidad de veces por telefono/emails durante el periodo de concesion de la hipoteca todas las condiciones de la hipoteca y el dia de la firma te presentas en la notaria y sacan de la manga unas "clausulas adicionales" que?? no firmas?? despues de pagar tasacion, gastos y movilizar a medio mundo?? a ver quien es el guapo!!
Hablo por experiencia propia
Efectivamente es asi, van escondiendo el bulto,
Pero que haces si despues de pedirle infinidad de veces por telefono/emails durante el periodo de concesion de la hipoteca todas las condiciones de la hipoteca y el dia de la firma te presentas en la notaria y sacan de la manga unas "clausulas adicionales" que?? no firmas?? despues de pagar tasacion, gastos y movilizar a medio mundo?? a ver quien es el guapo!!
Hablo por experiencia propia
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Pues yo te diría que sí, yo no llegue a la notaría pero casi, desde luego pagué la tasación de los amigos de banesto (más de 300 eurazos si no recuerdo mal) que a pesar de ser de Tinsa no me fue aceptada por otra entidad posteriormente, pero si firmo con ellos hubiera perdido bastante más
Yo soy titular de la hipoteca libre de oficinadirecta.com y comentar que contreté esta hipoteca porque precisamente mejoraba al resto en los 5 puntos que comenta este articulo:
1- los seguros: solo te obligan a contratar el de hogar, aunque de este no se libra nadie porque es precisamente el unico obligatorio por ley.
2- el interés fijo inicial: 1,6 fijo los 6 primeros meses, no hace falta que diga mas.
3- el interés suelo: sin suelo, sin mas.
4- la cuota más barata: solo estas obligado a pagar intereses. El capital lo devuelves cuando quieres. Recomendado para personas responsables, no para el 99% de los españoles.
5- la tae: 0,39 + eur y sin redondeos. Esto del redondeo no se comenta en el articulo pero esta en muchas hipotecas que siempre te redondean la decima hacia arriba.
Sin duda alguna, no existe mejor hipoteca en el mercado.
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