Muchos hipotecados se preguntan a lo largo de la vida de su crédito si tienen la mejor hipoteca. La respuesta suele ser que no, ya que constantemente ven ofertas que a priori mejoran su hipoteca actual. Por ello, la búsqueda de hipotecas baratas para cambiar de banco (subrogarse) suele ser una constante, aunque a muchos les da pereza por todo el tema del papeleo. No obstante, ese papeleo puede compensar si el ahorro que obtenemos es elevado
Actualmente, los bancos están ávidos de buenos clientes. Así, las entidades están a la caza y captura del cliente solvente, que en términos hipotecarios se está midiendo por aquel que lleva varios años ya pagando la hipoteca (mejor si son más de seis). Estos clientes no corren tanto peligro de tener una hipoteca superior al precio de la casa aunque la vivienda caiga de precio, algo que podría ser un problema para el banco si llega el momento de tener que embargar y obtener dinero por la vivienda
Por lo tanto, si cree que tiene un crédito hipotecario mejorable y lleva varios años pagando la hipoteca puede ser un buen momento para buscar una oferta barata que le ahorre dinero ya que los bancos se encuentran inmersos en una búsqueda de clientes hipotecarios de calidad. Además, los gastos del cambio han bajado tras la nueva ley y la vinculación no suele ser muy agresiva, según bankimia, una web especializada en comparar créditos hipotecarios
Así, aunque los bancos están endureciendo y encareciendo las hipotecas nuevas (se dan menos, se aumentan los diferenciales y son muy rigurosos con los criterios de concesión), no ocurre lo mismo con los clientes que buscan cambiar de hipoteca. Éstos últimos aún pueden encontrar hipotecas con diferenciales sobre el Euribor atractivos
Pasos a seguir
1) lo primero que debemos hacer para saber si tenemos o no que cambiarnos de hipoteca es saber si el cambio será rentable. Para ello, analizaremos las condiciones de nuestra hipoteca y las enfrentaremos a la hipoteca que nos ofrecen para ver en cuanto tiempo conseguiremos amortizar los gastos del cambio, que han bajado Drásticamente tras la entrada en vigor de la nueva ley que modicó las comisiones de subrogación y novación de hipotecas. Hay bancos que están incluso ofreciendo pagar todos los costes del cambio de hipoteca, lo que les hace aún más atractivos
Dentro del grupo de hipotecados a los que también les conviene estudiar la subrogación están también aquellos que tienen una cláusula suelo elevada en su hipoteca que no les está dejando aprovecharse de las bajadas del Euribor
Al subrogar la hipoteca debemos saber que no podemos modificar o ampliar el montante que debemos al banco ni los plazos (en años) de la hipoteca, ya que eso conllevaría el pago de los actos jurídicos documentados (ajd), algo que dispararía los costes
2) pediremos amistosamente a nuestro banco una mejora de nuestra hipoteca (novación), ya que tenemos que saber que el banco en el que tenemos la hipoteca tiene el derecho de reternernos si nos iguala la oferta vinculante que nos haga otro banco (derecho de enervación). Por lo tanto, si llegamos al mismo punto de forma amistosa nos ahorraría dinero
3) si nuestro banco se niega a mejorarnos la hipoteca (algo probable) iniciaremos los trámites para cambiar la hipoteca de banco. Para ello estudiaremos las mejores hipotecas que haya actualmente en el mercado y le pediremos una oferta vinculante que llevaremos a nuestro banco para proceder al cambio
El cambio puede ser rápido o durar algunos meses, ya que actualmente los bancos con ofertas de hipotecas atractivas están algo saturados ya que muchos hipotecados que en la revisión se quedaron con un tipo de interés elevado, han pedido el cambio de hipoteca por la Drástica caída del Euribor
Las mejores hipotecas
En el mercado hay actualmente más de medio centenar de hipotecas disponibles para cambiar la hipoteca. Los interesados suelen fijarse únicamente en el diferencial sobre el Euribor para calificar si una hipoteca es buena o no. Sin embargo, además de ese ratio conviene analizar otros puntos como los productos que el nuevo banco te pide que contrates para darte esa hipoteca
Según bankimia, las mejores hipotecas actualmente (bajos diferenciales y con vinculación moderada) serían:
| Entidad | Hipoteca | Diferencial | Vinculación (productos a contratar) |
| Barclays | Hipoteca cambio de banco | Euribor + 0,35% | 3 (cuenta corriente, seguro de hogar y seguro de vida) |
| Ibanesto | Hipoteca azul subrogación | Euribor + 0,38% | 3 (domiciliar nómina, recibos y contratar seguro de hogar) |
| Openbank | Hipoteca subrogación | Euribor + 0,38% | 4 (domiciliar nómina, recibos, abrir cuenta y seguro de hogar) |
| Oficinadirecta | Hipoteca vivienda habitual | Euribor + 0,39% | 3 (domiciliar nómina, recibos y abrir cuenta corriente) |
| Uno-e | Hipoteca a la carta | Euribor + 0,39% | 3 (domiciliar nómina, recibos y abrir cuenta corriente) |
Si quieres poca o ninguna vinculación con el banco y no te importa abonar un diferencial mayor, las mejores hipotecas serían la hipoteca rompedora de deutsche bank, hipotecambias de caja España, hipoteca activa de activo bank e hipoteca bonificada de sabadell atlántico
También, para aquellos que no les importe una vinculación total con el banco a cambio de pagar menos mes a mes, existe la hipoteca joven de caja duero (Euribor + 0,25% con 7 productos asociados), otra versión de la hipoteca rompedora de deutsche bank (Euribor + 0,27% con seis productos asociados) e hipoteca uno-e (Euribor + 0,29% con cinco productos asociados)
59 Comentarios:
Envidioso!!Inútil!!
Tu me parece que no eres tonto de ahora, me parece que eres de nacimiento.
Lo que no entiendo es que compraras casa de 270.000 y pidas ahora la hipoteca. No me cuadra mucho. A no ser que este pagada y necesites hipotecar ahora la casa porque si es hipotecar una vivienda hipotecada como no sea con el mismo banco lo tienes dificil no entiendo esta parte, me explicas? también pienso comprar con una entrada superior al 30% y no entiendo esto que dices gracias
En relación con los tipos de interés fijo o variable, yo siempre he dicho que quien más conoce de mercados financieros y tipos de interés son los bancos y nunca por muy listos que nos creamos ser, vamos a ser más que ellos, son profesionales, tienen departamentos muy cualificados y encima controlan el mercado.
Por tanto si nos ofrecen un tipo fijo, ganaremos seguridad pero es como todo, lo pagaremos, sin embargo los tipos variables, siempre pagaremos según esten los mercados, es decir si los tipos son bajos, la economia esta parada, tendremos poco sueldo y muchos parados. Si los tipos de interés suben, es porque la economía se calienta y si se calienta, es porque se consumirá mucho, tendremos trabajo y nos subirán el sueldo más que si están bajos. Por tanto todos nuestros ingresos y gastos estarán en consonancia y movidos por la situación economica.
Obviamente estas provisiones son generalistas y no individuales.
Más que hipotecas baratas hace un gran pacto entre las partes implicadas. Los constructores se comprometen a bajar las promociones un 25%. Los banco a dar crédito y el gobierno a facilitar las compras a colectivos desfavorecidos (jovenes, parados, inmigrantes, familias monoparentales). De esta forma se liberará el stock sobrante y se reactiva toda la economía.
Teníamos una hipoteca referenciada al IRPH y queríamos cambiar al Euribor. Primero hicimos la solicitud de cambio a nuestra caja de ahorros, pero nos hizo una oferta muy mala. Le presentamos una oferta de otro banco no vinculante, pero le dejamos claro que estábamos dispuestos a irnos si no mejoraba la oferta. No cambiaron su oferta inicial. Al final hemos aprovechado las condiciones que ofrece Barclays para el cambio de hipoteca y estamos muy a gusto. Hemos pagado los gastos de subrogación, pero en menos de un año ya los hemos amortizado. Y lo que nos ahorraremos en los siguientes.
"Lo que no entiendo es que compraras casa de 270.000 y pidas ahora la hipoteca. No me cuadra mucho. A no ser que este pagada y necesites hipotecar ahora la casa porque si es hipotecar una vivienda hipotecada como no sea con el mismo banco lo tienes dificil" No entiendo eso que me dices, tengo 200 000 € ahorrados y voy a pedir 70 000 € para la hipoteca.
Me gustaria que alguien me dijera, si se puede pedir una hipoteca sobre la primera, cual seria su finalidad. Gracias
En la actualidad tengo una hipoteca q firmé en julio (osea carisima), me la revisaron en diciembre (me subió 60 mas).. Estoy planteandome seriamente el cambio a ibanesto.... hay letra pequeña en eso q dicen q te lo pgan todo??? ya sé q tengo q poner nómina, seguro etc... pero hay algo mas q tendría q saber??? después seguramente mi banco no le interesará q me vaya, porq llevo muchos años con ellos y soy buena pagadora, pero d buenas a primeras ni me miran a la cara cuando les dije q me iría...
La verdad q la diferencia mensual es d 360€ ahí es ná....
Q hariais???
Gracias
Salud Nuria yo pediria cita con el director,eso es para que no te mareen con, esta ocupado, una reunion,ha ido a firmar al notario ect,antes de la cita me pasaria por 2 o 3 entidades distintas para saber , que me ofrecen y con la oferta mas ventajosa que encontrara, acudiria a la cita y plaNTEARIA MI CASO. Con la atra oferta en la mano veras como la cosa es de otra manera.pd lo que acuerdes con el director tiene que dartelo escrito,aunque sea manuscrito, sino pierdes otra vez.
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