Con la cercanía de fin de año casi todas las familias que tienen una hipoteca se plantean tirar de ahorros para aprovechar al máximo de desgravación fiscal de 9.015 euros. Éstas son las preguntas que, a nuestro criterio, deberíamos hacernos para decidir si amortizar anticipadamente:
- Lo primero que debemos analizar es nuestra situación financiera personal: si efectivamente podemos permitirnos hacer esa amortización anticipada, o si deberíamos guardar ese dinero para potenciales imprevistos. Las necesidades de cada uno varían
- La segunda pregunta es sobre nuestro perfil inversor. En la época actual algunas personas valoran los tipos de interés bajos y la remuneración de los depósitos o letras del tesoro, y prefieren no amortizar anticipadamente porque lo que se ahorrarían en intereses es menos que lo que cobran por los depósitos o letras
Para estos casos lo fundamental es asegurarse de que no se contratan depósitos a más de un año, porque podría darse el caso de que la revisión semestral o anual de la hipoteca implicase un cambio de costes y que este arbitraje dejara de tener sentido
- Si nuestra cuota mensual es superior a 750 euros, entonces no tiene sentido amortizar anticipadamente para beneficiarse de la desgravación fiscal, porque ya estaríamos en el tope
- Por último, muchas personas prefieren dedicar más dinero a pagar anticipadamente, para tratar de dejar atrás la hipoteca lo antes posible, sin un mayor razonamiento financiero que vivir más tranquilamente, sin deudas
Si tenemos decidido que vamos a pagar algo más antes de finalizar el año, la alternativa es: ¿reduzco la cuota mensual o el plazo pendiente?
Generalmente, el clausulado de los préstamos hipotecarios suele por defecto reducir la cuota mensual, manteniendo invariado el plazo del préstamo. Pero, ¿es esto lo que más nos interesa?
Veámoslo con un ejemplo: para una hipoteca de 150.000 euros contratada a 30 años, y un tipo de interés teórico del 3%, la cuota actual sería de 632 euros, y los intereses totales teóricos a lo largo de la vida del préstamo serían de 77.665 euros
Si quisiéramos amortizar anticipadamente 5.000 euros, y decidiésemos reducir la cuota (imaginemos que se contrató el 1 de enero de 2011 y el saldo pendiente a 30 de noviembre es de 147.397 euros), ésta se reduciría a 611 euros, y los intereses teóricos totales se reducirían en 2.498 euros
Ahora bien, si en lugar de reducir cuota pudiésemos reducir plazo, los intereses teóricos totales se reducirían en 6.692 euros, es decir, de esta manera nos ahorraríamos 4.194 euros más, y además terminaríamos de pagar el préstamo 18 meses antes
Si el ejercicio lo repetimos durante varios años, el efecto es claramente positivo
¿Por qué esta diferencia?
Cuando pedimos reducir el plazo sin tocar la cuota, lo que estamos haciendo efectivamente es amortizar más capital cada mes, o dicho de otra manera, estamos “pagándonos a nosotros mismos” más dinero. Al reducirse más rápidamente el saldo de capital pendiente, los intereses que se calculan mensualmente sobre este saldo menor son lógicamente menores, lo que se traduce en un pago total inferior (en este ejemplo, pagaríamos aproximadamente 20 euros menos cada mes en intereses de media)
Obviamente, éste es un ejercicio teórico, que puede verse modificado en función de múltiples variables como variaciones en el Euribor (o el tipo de referencia que tengamos), cuándo realizamos las amortizaciones, si podemos utilizar ese dinero para inversiones alternativas, o incluso por la inflación general y la variación del precio de la vivienda
Pero de lo que no cabe ninguna duda es de que, si podemos permitírnoslo, siempre nos saldrá mejor reducir plazo frente a reducir cuota
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52 Comentarios:
Un consejo desafortunado. Claro que reducir plazo reduce los intereses a pagar, no puede ser de otra forma.
El tema es que con hipotecas a 30 años, hablar de reducir el plazo es incongruente, porque en tal caso ¿Porque no se ha contratado la hipoteca a menor plazo y así se pagan menos intereses?
En hipotecas a 30 años hay que reducir cuota. Siempre cuota. El plazo lo reducían nuestros abuelos con hipotecas a cinco y ocho años, entonces tenia sentido reducir plazo, pero con hipotecas a 30 años hacer ejercicios de teoría puede apretar mucho la soga y ahorcar a alguno durante muchos años en ese camino interminable.
Y por último, el experto que ha escrito el artículo que sepa que la hipoteca se acaba cuando se paga el último euro, y si se reduce cuota también aumenta la cantidad que se puede ahorrar cada mes para poder hacer nuevas amortizaciones, y al hacer nuevas amortizaciones el ejercicio teórico deja de tener sentido.
Factores a tener en cuenta:
- Fiscalidad: aportación máxima para desgravar
- Amortización con fecha 2 de Enero
- Oscilación del Euribor
Objetivos:
- Finalizar la hipoteca aprovechando la máxima Desgravacion, por tanto, aportar de acuerdo con IRPF
- Finalización hipoteca máximo 15 años
- Nunca pagar mas cuota que el año anterior
- En situación de crisis, tener la cuota mas baja posible y el maximo de años de endeudamiento posible, para comodidad en los pagos
Conclusión:
Amortización de cuota. Año a año, la aportación será menor, lo que hace mayor amortización de capital (efecto bola de nieve). En malos tiempos, a esperar
Reduciendo plazo te ahorrarás, al final, algo de dinero, pero tal y como están las cosas yo amortizaría capital y reduciría el importe de las cuotas para aflojarme un poco la soga al cuello del día a día. Suerte.
Totalmente de acuerdo con el 1. Me lo aconsejó una amiga economista porque, aunque era prácticamente lo mismo, te dejaba más liquidez. Si al final del año disponías de esa liquidez pues a amortizar en cuota otra vez. Al final me quedó una cuota muy pequeña y finalmente lo amorticé todo del tirón.
La verdad es que ahora mismo es evidente lo que hay que hacer: llegar justo hasta el maximo para la deduccion por vivienda habitual, y si te sobra dinero meterlo en un deposito. Si tienes la hipoteca digamos a Euribor+1 o inferior, entonces un deposito al 4% en una entidad solvente te da mas beneficio (contando el 20% de hacienda) que amortizar la hipoteca y ademas tienes el dinero mas o menos disponible por si te quedas en paro o ante un imprevisto.
Mi opción es reducir cuota por varios motivos, lo que está claro es que si adelantas un dinero que tienes ahorrado para reducir la hipoteca vas a ahorrarte mucho dinero a lo largo de la vida del crédito de ambas maneras, mucho más si reduces plazo, pero si reduces cuota te proteges contra subidas de tipos de interés, contra el desempleo, contra reducciones de la capacidad adquisitiva, contra gastos imprevistos.
Y es que en realidad es cierto que con reducir plazo pagarias menos intereses en la vida del crédito, salvo por un pequeño detalle.... que probablemente no será este el último adelanto de la hipoteca que hagas:
Lo importante es deshacerse de la hipoteca lo antes posible (salvo que se tengan claros otras opciones de inversión), así que lo fundamental es tener un compromiso con uno mismo para en la medida de lo posible volver a hacer un adelanto de hipoteca en cuanto sea posible, y si tienes una hipoteca a 30 años, intentar deshacerte de ella en 10, 15 o 20 años según tus posibilidades. Porque en cuanto tengas una cuota ridícula es cuando compensa reducir plazo a marchas forzadas.
Es en ese compromiso donde reducir cuota o plazo deja de tener sentido, pensad que el próximo año los intereses a pagar serán (prácticamente) los mismos con una u otra opción.
Por cierto que la desgravación es un poco una bicoca, solo compensa no reducir la hipoteca hasta el máximo que nuestros ahorros nos permitan cuando el interés que pagas es inferior a lo que va a desgravarte en la cuota. Y esto solo ocurre muy al final de la vida del crédito, hasta entonces yo seguiré amortizando (cuota).
Yo soy partidario y más en estos tiempos de reducir cuota, por la sencilla razón de poder tener dinero disponible si las cosas van mal y a la vez poder hacer frente mejor al pago de la letra.
Si por cualquier circustancia, necesitas dinero o sube el tipo de interes y te quedas al descubierto, cualquier calculo anterior sobre lo que te ahorrarias o hubiese ahorrado, seria superfluo comparado con el problema de necesitar dinero de manera urgente a traves de una segunda hipoteca o prestamo personal.
Otra vez idealista dando consejos erroneos. Lamentable, mejor que se dediquen a lo que hacen bien
También es curioso que los que defienden el artículo poco más que llamen tontos a los que no estamos de acuerdo
Ya lo explico muy bien #1. Basicamente, si puedes invertir en algo que de más interés que el pagas por la hipoteca, es evidente que financieramente es mejor reducir plazo (de hecho, estamos suponiendo que hablamos de personas que quieren desgravarse lo máximo, en otro caso es mejor dejar la hipoteca tal cual);
Otra cosa es que se tenga aversion a tener deudas, bueno eso en economía se puede calificar como "comportamiento irracional" pero es respetable
Si el interés de tu hipoteca es muy alto y hoy en día no encuentras donde invertir a mayor interés, la decisión depende de tus circunstacias personales, pero, en cualquier caso, la conclusión "es mejor acortar cuotas porque pagas menos intereses" es muy poco profesional porque, aún siendo obvio que pagas menos intereses, a la hora de tomar la decisión intervienen otros factores.
P:d, para los que nos acusan de no saber matemáticas, soy licenciado en matemáticas (premio extraordinario) y en económia
Perdon, en el mensaje anterior quise decir
Si puedes invertir en algo que de más interés que el pagas por la hipoteca, es evidente que financieramente es mejor reducir cuota
PAra mi lo más correcto es al principio de la vida del préstamos amortizar tiempo, a mitad de la vida del préstamos cuando ya se iguala lo que se amortiza con lo que se paga de intereses amortizar cuota, y al final de la vida del préstamo amortizar tiempo o cuota según nuestra liquidez.
Amortizar tiempo supone un ahorro mayor pero pierdes liquidez, si tienes liquides lo ideal es amortizar tiempo. Al ser préstamos a largo plazo no se puede saber a priori qué puede ser mejor, pero si suponemos variables estables para mí es lo que he comentado.
Saludos.
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