Con la cercanía de fin de año casi todas las familias que tienen una hipoteca se plantean tirar de ahorros para aprovechar al máximo de desgravación fiscal de 9.015 euros. Éstas son las preguntas que, a nuestro criterio, deberíamos hacernos para decidir si amortizar anticipadamente:
- Lo primero que debemos analizar es nuestra situación financiera personal: si efectivamente podemos permitirnos hacer esa amortización anticipada, o si deberíamos guardar ese dinero para potenciales imprevistos. Las necesidades de cada uno varían
- La segunda pregunta es sobre nuestro perfil inversor. En la época actual algunas personas valoran los tipos de interés bajos y la remuneración de los depósitos o letras del tesoro, y prefieren no amortizar anticipadamente porque lo que se ahorrarían en intereses es menos que lo que cobran por los depósitos o letras
Para estos casos lo fundamental es asegurarse de que no se contratan depósitos a más de un año, porque podría darse el caso de que la revisión semestral o anual de la hipoteca implicase un cambio de costes y que este arbitraje dejara de tener sentido
- Si nuestra cuota mensual es superior a 750 euros, entonces no tiene sentido amortizar anticipadamente para beneficiarse de la desgravación fiscal, porque ya estaríamos en el tope
- Por último, muchas personas prefieren dedicar más dinero a pagar anticipadamente, para tratar de dejar atrás la hipoteca lo antes posible, sin un mayor razonamiento financiero que vivir más tranquilamente, sin deudas
Si tenemos decidido que vamos a pagar algo más antes de finalizar el año, la alternativa es: ¿reduzco la cuota mensual o el plazo pendiente?
Generalmente, el clausulado de los préstamos hipotecarios suele por defecto reducir la cuota mensual, manteniendo invariado el plazo del préstamo. Pero, ¿es esto lo que más nos interesa?
Veámoslo con un ejemplo: para una hipoteca de 150.000 euros contratada a 30 años, y un tipo de interés teórico del 3%, la cuota actual sería de 632 euros, y los intereses totales teóricos a lo largo de la vida del préstamo serían de 77.665 euros
Si quisiéramos amortizar anticipadamente 5.000 euros, y decidiésemos reducir la cuota (imaginemos que se contrató el 1 de enero de 2011 y el saldo pendiente a 30 de noviembre es de 147.397 euros), ésta se reduciría a 611 euros, y los intereses teóricos totales se reducirían en 2.498 euros
Ahora bien, si en lugar de reducir cuota pudiésemos reducir plazo, los intereses teóricos totales se reducirían en 6.692 euros, es decir, de esta manera nos ahorraríamos 4.194 euros más, y además terminaríamos de pagar el préstamo 18 meses antes
Si el ejercicio lo repetimos durante varios años, el efecto es claramente positivo
¿Por qué esta diferencia?
Cuando pedimos reducir el plazo sin tocar la cuota, lo que estamos haciendo efectivamente es amortizar más capital cada mes, o dicho de otra manera, estamos “pagándonos a nosotros mismos” más dinero. Al reducirse más rápidamente el saldo de capital pendiente, los intereses que se calculan mensualmente sobre este saldo menor son lógicamente menores, lo que se traduce en un pago total inferior (en este ejemplo, pagaríamos aproximadamente 20 euros menos cada mes en intereses de media)
Obviamente, éste es un ejercicio teórico, que puede verse modificado en función de múltiples variables como variaciones en el Euribor (o el tipo de referencia que tengamos), cuándo realizamos las amortizaciones, si podemos utilizar ese dinero para inversiones alternativas, o incluso por la inflación general y la variación del precio de la vivienda
Pero de lo que no cabe ninguna duda es de que, si podemos permitírnoslo, siempre nos saldrá mejor reducir plazo frente a reducir cuota
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52 Comentarios:
Mejor reducir plazo, de todas formas si quieres dejar de pagar intereses lo que puedes hacer es cancelarla totalmente.
Los prestamos suelen hacerse por falta de dinero, es del genero tonto pagar intereses a los bancos teniendo dinero, por lo tanto la presunta que planteas es tonta ya que depende de si puedes seguir pagando la mima cuota o amortizas para pagar menos.
Como dice la gente, es casi igual cuota que años (siempre que el individuo entienda bien todos los conceptos), y siempre sin tener en cuenta inflaciones y demás.
Coincido en que el artículo es un poco "primario" pero se trata de que sea accesible a todo el mundo, y como hemos visto en la burbuja los conocimientos matemáticos de la media española no son para estar orgullosos, así que imagino que el autor trata de no liar con más variables.
Para mí la diferencia es que lo que te ahorras de cuotas mes a mes si luego lo amortizas tienes que pagar una comisión que te hubieras ahorrado de la otra manera. Si amortizas por ejemplo 5000 euros y tu cuota mensual baja 20 euros al mes (que ahorras), cuando los vuelvas a amortizar (si quisieras) para dejar la cosa igual que amortizando años serán 20*12*comisión, lo que puede ser un euro al año, vamos, irrelevante.
Resumiendo: más matemáticas y una asignatura de economía en bachillerato = menos burbujas inmobiliarias
Vaya nivel financiero que hay en este foro. De verdad que así va el pais... pues venga, todos a reducir vuestra cuota en lugar de quitar años y los bancos a forrarse. Desde luego tenemos lo que nos merecemos
Me uno a los comentarios del nº 1 y 5!!!!!
El q ha escrito este artículo que se vaya a su casa... dejo de leer idealista hoy!!
Al amortizar capital se amortiza como bien dice * c a p i t a l *. Pero al reducir duracion tu cuota se puede modificar como sigue. ej. Cuotra previa 900 eur de los cuales 500 capital + 400 intereses. Despus de amortizar reduciendo duración tu cuota seguira siendo 900eur , pero la distribucion puede ser algo así como 550 capital + 350 intereses. Resultado? pagarás menos intereses todo lo que queda de hipoteca. De ahí los numeros que hace el articulo (2.000 eur de ahorro en reduccion de cuota o 6.000 eur en duración)
El analisis es erróneo. En euros nominales efectivamente se pagan menos euros amortizando plazo, sin embargo si la inflacion fuese superior al tipo de interés en ese caso en euros reales sería preferible reducir cuota.
El analisis es erróneo. En euros nominales efectivamente se pagan menos euros amortizando plazo, sin embargo si la inflacion fuese superior al tipo de interés en ese caso en euros reales sería preferible reducir cuota.
Conclusión aplastante: ¿Pq por defecto en las webs y formularios de bancos por defecto te inducen a la reducción de cuota? Que los bancos no son tontos, eh?
Buenas a todos. Al final cada maestrillo tiene su librillo, es decir, cada uno conocera su situación y qué se puede permitir, pero para sacaros de duda ante la posibilidad de ambas opciones, sólo deciros que cuando un gran amigo como es vuestro banco incluye una cláusula en las escrituras de vuestra hipoteca en la que pone que por defecto la amortización será de cuota, por algo será. además debéis tener en cuenta que cuantos más años paguéis de hipoteca, más años estaréis ligados con él: recibos, tarjetas, seguro de hogar, seguro de vida, nóminas y en algunos casos tengo entendido que siguen teniendo derecho de pernada (esto último es broma). Muchos nos hemos librado de pagar por la mayoría de estos conceptos, pero otros muchos tienen el pack completo, así que cuanto antes se lo quiten, mejor.
De todas formas un pequeño tirón de orejas para idealista, que lia más que aclara con este artículo, auqnue no son pocas las opiniones que no se ponen de acuerdo. Siempre y cuando podáis es mejor reducir en enero que en diciembre. También os ahorraréis un buen pellizco, ya que os ahorráis los interes de ese año. Sólo necesitáis saber vuestra cuota aproximada y hacer simulaciones, merece bastante la pena.
Decir también que no se ha recordado que la deducción es por titular. Los que estén con pareja podrán amortizar otros 9015.
Un saludo.
Si la hipoteca a largo plazo lo mejor es amortizar capital, nunca se sabe si vendran vacas flacas o una racha mala y no es lo mismo pagar mucho que poco.
También si eres ahorrador puedes guardar lo que has bajado de cuota para volver amortizar y de esta forma seguir desgravando, también puedes hacer una hucha para un imprevisto o salir a tomar algo.
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