El año 2011 ha sido testigo de una subida constante de los diferenciales que los bancos aplican en las nuevas hipotecas, que han pasado de ser Euribor +0,65% en 2008 a Euribor + 1,58% en la actualidad. Este incremento, que es probable que continúe en 2012, aumenta los ingresos del banco, pero no de forma semejante sus beneficios, ya que la banca también incurre en gastos al concedernos una hipoteca, que merman su beneficio bruto
Para conocer cuánto gana el banco con nuestra hipoteca veamos primero el desglose de los gastos en los que incurre un banco durante la contratación y la vida de la hipoteca y saquemos posteriormente su beneficio
Los gastos se suelen dividir en tres conceptos fundamentales:
1) costes de financiación
Para poder darnos el dinero de la hipoteca, el banco debe disponer de fondos que generalmente proceden de dos fuentes: su base de depósitos de clientes y los mercados financieros
En el primer caso, la alta remuneración de lo que ha venido a llamarse la guerra de depósitos (pensemos en que una hipoteca actualmente se concede a un tipo inicial del 3,5% y hay depósitos remunerados al 4%), está suponiendo un encarecimiento para los bancos de esta fuente de fondos
Respecto a los mercados financieros, las tan socorridas titulizaciones hipotecarias se encuentran actualmente en el dique seco, por la falta de confianza y el mal comportamiento de las carteras históricas. Los bancos no se fían unos de otros, se prestan poco y el recurso a los fondos del banco central europeo (bce) están siendo la única salida para muchas entidades
Aunque obviamente el peso de cada uno varía en función de la entidad financiera, aproximadamente un 70% de la financiación procede de depósitos de clientes y el 30% restante se financia en los mercados financieros
2) costes operativos
Normalmente se desglosan en dos tipos:
A) gastos de captación del préstamo: incluyen tanto los costes de marketing o de captación como los gastos de análisis y formalización de los nuevos préstamos, suelen tratar de cubrirse con las comisiones de apertura que la mayoría de entidades ya cobran
B) gasto de gestión de la hipoteca: incluyen la gestión informática y contable de los préstamos, así como la emisión de recibos y extractos informativos. Suelen representar un valor muy bajo con respecto al importe de las cuotas mensuales
C) gastos de recobro de los recibos impagados: aunque dado que éstos generan unos gastos adicionales para el cliente en forma de comisiones por devolución e intereses de demora, suele compensarse el coste de estos departamentos con los ingresos que generan
Todos estos gastos operativos en su totalidad pueden representar en torno a un 0,25% anual
3) costes de morosidad
El tercer gran epígrafe de costes se corresponde que las pérdidas por impago que los bancos deben asumir. Hace 5 años, la banca tenía prácticamente 0% de fallidos, pues el nivel de impago era muy bajo. Además, como el precio de la vivienda subía y subía, en caso de tener que llegar a subastarla se cancelaba el préstamo sin problemas para el banco. Por lo tanto, no había un impacto real de costes por este concepto
Pero las cosas han cambiado – y mucho – en los últimos años. La crisis económica ha disparado el nivel de impagos y por desgracia muchos préstamos se encuentran actualmente en proceso de reclamación judicial o en subasta de la vivienda
El banco de España (bde) exige a los bancos prever esta morosidad a través de un sistema de provisiones, pero dado que existe una garantía real (la vivienda) y que el proceso de reclamación, adjudicación y venta es largo, resulta difícil actualmente aventurarse a esbozar un coste de morosidad para las entidades. Pero sin duda alguna, éste está muy por encima de ese coste casi cero que disfrutaban los bancos hace unos años
Entonces, ¿ganan dinero los bancos con las hipotecas?
Si sumamos todos los costes (coste de financiación por las nubes, gastos operativos y un creciente coste de morosidad) y los comparamos con los diferenciales que actualmente se cobran en las nuevas hipotecas (Euribor + 1,50% está equivaliendo a aproximadamente un total del 3,5%) vemos que no parece que los bancos estén haciendo bien los números ni grandes beneficios por esta vía, aunque suene políticamente incorrecto
Pero por supuesto, los bancos no están perdiendo dinero. Por ello, dicho esto, recordamos que los bancos tienen más armas a su alcance para incrementar la rentabilidad de la hipoteca y cómo últimamente están siendo muy insistentes en la vinculación y venta cruzada de productos a través de la hipoteca
En la lista de ingresos indirectos por la hipoteca tenemos:
- La obligación de domiciliación de nómina y recibos: busca obtener saldos de baja remuneración
- Las comisiones de mantenimiento y operaciones de la cuenta corriente: son otra fuente de dinero recurrente para el banco
- Comisiones de las tarjetas de débito y crédito, que añaden euros de rentabilidad a la relación banco – cliente
- Obligación de contratación de seguros para la concesión de la hipoteca: es otra fuente de ingresos muy utilizada actualmente por los bancos. Estos productos son ideales para los bancos, pues además de dotar de protección al préstamo (seguro de vida, hogar, protección de pagos) son fuente de ingresos marginales sin requerir de consumo de capital
- Venta cruzada de otros productos que generen ingresos: gestión de acciones, fondos de inversión o de pensiones, préstamos personales, etc
Conseguir la mejor hipoteca posible es fundamental para nuestra economía, si crees cumples con las condiciones y no la consigues, ponte en contacto con idealista.com/hipotecas , Somos Asesores especializados Y podemos ayudarte
21 Comentarios:
¿Acaso los bancos y cajas no titulizan hipotecas y la revenden por ahí?
¿Acaso no las ponen como garantías cuando se dedican a pedir más dinero a otras entidades?
Por mi parte soy feliz como una perdiz de no tener semejante "condena": ¡Viva el tocatejismo!
La banca gana lo que nadie se imaginan que ganan.... para mi son solo usureros que se aprovechan de la desgracias de los demas para ganar un dinero sucio manchado de sangre y sudor de la gran mayoria que somos los que mas pero los que menos ganamos...
Mientras no se regule el sistema bancario... iremos a peor, mientras no se regule la riqueza para que se redistribuya a todos por igual... acabaremos peor que en la primavera arabe. Y esto no es mas que el principio del fin de una era que ya tenia que haber llegado hace tiempo.
Mientras en el cuerno de africa muere un niño cada vez que respiramos..., el sistema financiero gana mas dinero, mas guerras mas dinero, mas hambre mas dinero mas claro aguaaaa.
El mundo se reparte de esta manera:
Los ricos del mundo son el 1% de la poblacion mundial
La clase media 6 % de la poblacion mundial
Y el resto son pobres que viven con menos de un euro al dia los mas afortunados
Mis cuentas son muy claras o arreglan esto o se nos caera mucha mierda encima digo hambre, epidemias y guerras
Saludos a todos menos a los politicos y banqueros
Yo no creo que haya que utilizar el paredón, no me parece lo apropiado.
Senciallemente, la gente tiene que decir: no con mis impuestos y plantarse
También pueden unirse para actuar como los fondos buitres y comprar a los bancos pero con cierta fuerza www descuentoinmobiliario com y intentar rebajarles lo que tienen a precio de mercado, sacar el dinero de las cuentas y comprar letras del tesoro
Hay muchas formas de presionarles.
Por la falta de paredon ....estamos asi, falta mucho paredon
Que no hace falta paredón, que se puede empezar por la carcel y ya verías que tiesos se iban a poner algunos.
La gente se está teniendo que unir en iniciativas como esta: www descuentoinmobiliario com para poder pensar en mirar a los bancos sin tener que agachar la cabeza.
Es que esto ha sido el cachondeo padre, pero se puede arreglar poco a poco.
El comentario numero 1 hace una radiografia completa de la funcion de la banca en la sociedad y el papel de los usureros en el capitalismo puro y duro.
Una sociedad consumista en la cual la banca a travez de sus creditos y sus ganacias cada vez mayor logra poner al ser humano a trabajar para poder pagar todos los intereses, personas que tienen que laboral mas de 8 horas diarias y a fin de mes no tienen ni para comer porque el banco no perdona.
El dia que la sociedad rompa las cadenas de la explotacion usurera, sera mas libre, si se puede vivir sin la banca y entre todos podemos lograrlo.
¡Que viva zapata!
Teneis mucha razon... ¡El paredon es poco!
Cuando todo va bien ganan mucho dinero con las hiotecas porque aunque den una hipoteca supongamos al 2% y pagen un 4% por ese dinero el banco se apalanca y con 100 euros da hipotecas para 800 euros por ejemplo. Entonces ella gana sobre 800 y paga sobre 100( es un ejemplo no basado en datos reales)
Entonces cuando hay morosidad el banco pierde en proporción a los 800 no a los 100 asique es algo muy grave.
Mientras los bancos no esten obligados a custodiar el 100% del dinero de los depositos seguira habiendo crisis cuando las cosas s epongan un poco feas. Pues el apalancamiento crea inversiones a traves de dinero virtual y no de dinero real.
Asique la solucion que por tener depositos te cobraran algo pero no pudieran jugar con tu dinero, que lo tuvieran en caja. Y que si quieres rentabilidad que les prestaras dinero.
Un saludo
Si tan poco te gustan los bancos, por qué no guardas tu dinero debajo del colchón?
De paso, también puedes vivir en una cueva y así evitar la hipoteca y/o el alquiler, y ya puestos, puedes vivir de la caza/recolección. Si algún dia no cazas ni recolectas nada, pues a ayunar que es muy sano.
Para poder comentar debes Acceder con tu cuenta