Artículo escrito por Juan villén, responsable de idealista hipotecas
La mayor parte de las calculadoras de hipotecas suele dar como resultado la cuota mensual que se pagará, tras introducir el importe de la hipoteca, el tipo de interés y el plazo de la operación
Pero la realidad nos dice que la forma de enfrentarse a una posible hipoteca debe partir de la base de qué importe máximo de hipoteca nos daría un banco, y a partir de ahí decidir si queremos reducir dicho importe, obviamente siempre que dispongamos de los ahorros suficientes
En idealista.com/hipotecas tenemos ambas calculadoras, para que cada persona realice su cálculo personalizado y pueda simular diferentes escenarios, pero vamos a aprovechar este artículo para resaltar algunos aspectos importantes que se deben tener en cuenta
Los tres aspectos fundamentales que analizan los bancos para conceder una hipoteca son:
1. Ahorros que se aportan, de tal manera que no suelen conceder más del 80% del precio de compra
2. Estabilidad de los ingresos, es decir, que se lleve cierto tiempo en la empresa o como autónomo, y que los ingresos percibidos sean regulares
3. Que la cuota mensual de la hipoteca no supere el 35% de los ingresos netos mensuales
Pues bien, en el cuadro siguiente hacemos una comparativa de la vivienda que podemos permitirnos, en función de los ingresos mensuales que perciban los solicitantes, asumiendo que los bancos no aprobarán ningún préstamo cuya cuota mensual supere el 35% de estos ingresos
Hemos utilizado un cálculo para un préstamo a 30 años y a un tipo de interés del 3,5% (aunque las hipotecas actuales que negociamos para nuestros clientes en idealista.com/hipotecas están en torno al 2% de diferencial, lo cierto es que los bancos suelen utilizar este 3,5% como base de cálculo)
Por ejemplo, si tenemos unos ingresos netos familiares de 2.500€, la cuota máxima sería de 875€, lo que nos permitiría acceder a una vivienda valorada en 243.573€, siempre y cuando tengamos unos ahorros mínimos de 75.673€ (los ahorros incluyen tanto el 20% no financiado como los gastos – importante, estos gastos varían en función de dónde compres la vivienda, debido a la diferencia de impuestos)
Aunque estos ahorros a aportar equivalen en todos los casos a aproximadamente 2 años de sueldo neto (dato teórico, pues no se puede dedicar el 100% de sus ingresos al ahorro), a nadie se le escapa que cuanto mayores son los ingresos, mayor capacidad de ahorro existe
Vayamos ahora a la segunda parte de la tabla. Hemos realizado la misma simulación, pero bajo el escenario de que los tipos de interés aplicados fuesen del 6% (con los diferenciales actuales del 2%, estaríamos hablando de un Euribor al 4%, dato nada descabellado ya que lo hemos visto ya varias veces, incluso por encima del 5% en 2008)
En este caso, si nuestros ingresos no varían – y tal y como están las cosas es posible que por desgracia no veamos nuestros salarios subir mucho en los próximos años – el valor de la vivienda al que podríamos acceder bajaría; para el ejemplo de la pareja con ingresos de 2.500€, solamente se podría acceder a una vivienda valorada en 182.428€; pero a un menor valor de la vivienda, menores son los gastos, así que si ajustamos este valor a efectos comparativos – utilizando los mismos ahorros que tenemos ahora – el precio de la vivienda se situaría en 201.425€, un 17% inferior
Por lo tanto, aparte de la conclusión básica de que nuestros ingresos afectan a la vivienda que nos podemos permitir, también hemos visto cómo, en un escenario de tipos de interés bajos como el actual, es posible que los bancos nos puedan dar una hipoteca superior a la que nos puedan conceder dentro de unos años, cuando los tipos de interés se encuentren más cercanos a la media histórica
En idealista.com/hipotecas te ofrecemos este servicio de asesoramiento hipotecario para que consigas la mejor hipoteca. ¡Pregúntanos sin compromiso!
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79 Comentarios:
Hay gente que no cobra ni 1.000 euros y compra casas de 800.000 euros, son ricos.
Hay gente que hoy cobra 1.000 euros y antes cobraba 8.000 euros
Hay gente que cobra 6.000 euros y no compra
Hay gente que hoy cobra 1.000 euros y en unos años cobrará 3.500 euros
Hay gente que hoy cobra 4.000 euros y en unos años dejará de cobrar tanto por ser pensionista
Y luego hay mucha gente que no necesita pedir crédito, lo pagan al contado.
Los que cobran menos de 1.000 euros al mes, tendrán difícil vivir en una casa en sitios con frío.
Calcula hoy en día en un piso de 90 metros:
Agua 45 euros
Luz 90 euros
Calefacción (en invierno 6 meses) 140 euros/mes
Ibi 450 euros
Comunidad -mínimo 80 euros
Tasa basuras 100 euros
Al mes unos gastos fijos de unos 350 euros
Luego le quitas los 350 euros de la hipoteca y son 700 euros/mes
Pon que en productos de limpieza (paquelacasanoguelamal) ; te gastes unos 50 euros al mes
Nos queda gastos fijos (con la hipoteca de 350 euros-35% de sueldo neto) de 750 euros/mes
Te quedarían 250 euros al mes para vivir, (comer, beber, lavarte, vestirte, moverte(gasolina, coche, seguro de coche, metro , bus), formarte, hacer deporte, salir, divertirte...
Con menos de 1.000 euros olvídate de comprar casi (casi ni que te la den gratis)
Espero te ayude,
Es como el que no tiene para un coche. Hay que seguir ahorrando. También puedes casarte con alguien que gane otros mil... es que esto de comprarse un piso a toda costa es lo que nos ha llevado al desastre en es país donde se ha pensado muy poco con la cabeza...
Desde mi punto de vista y en mi opinión esta tabla es una autentica locura. Hay que estar loco para hacer lo que dice. Ejemplo: entre mi mujer y yo ingresamos 3000 € al mes (....por ahora...); segun la tabla podría pagar 1050€, pero supongamos que uno de los dos se queda sin trabajo, algo altamente probable que suceda en los tiempos que corren. Ahora ingresamos solo 1500, si tengo que pagar la hipoteca que queda solo 450 para pagar facturas....y para comer; ladrillo con cemento..... que bien !!!!!.
Las cuentas las hacen de p.m.
Con seis millones de parados, es una imprudencia pensar que la economía real vaya a renacer de la noche a la mañAna.
Pero Qué España empieza a ser atractiva para los grandes fondos y empresas internacionales es una realidad, aunque obviamente solo sea en busca de gangas.
Sin embargo, no debemos olvidar que el país y su recuperación está cogida con papel de fumar, del de liar para ser más preciso.
Qué el endeudamiento sigue siendo muy alto, especialmente en la Administración, donde no hay ni para pagar los medicamentos, y que eso no se cura en dos días, ni en dos años.
Tener muy presente que, pese a la aparente bendita mejoría, tenemos una crisis mal aparcada....y eso lleva a décadas de estancamiento
La tabla no es una locura. La locura sería la de una persona que no prevee lo que pasaría si se quedara en el paro. La tabla te dice lo que las posibilidades que tienes de que te concedan un préstamo y el piso que te puedes comprar. Las locuras las han hecho los españoles durante estos últimos 15 años creyendo que la fiesta era indefinida y comprando muy por encima de sus posibilidades sin pensar:
¿Que pasa si me quedo sin empleo?
¿Qué pasa si suben en los tipos de interés?
En la vida tenemos que intentar prever al máximo como hacer frente a los desastres. Ignorarlos es lo que ha arruinado a este país y a muchas familias... ahora toca pagar los errores aunque la gente se quiera negar a afrontarlos.
Totalmente de acuerdo. Estos se dedican a vender pisos y se les ve el plumero.
La conclusion es que los precios de los pisos bancarios, particulares y finales del banco malo van estar mucho tiempo bajos y menores a 100.000 € y el banco malo se avendrá finalmente a ruina .......bajando sus precios por liquidacion como negocio fallido (esto en circulos privados de banca, se sabe)
Pero es lo que le convenia a la banca, mientras los delitos de todos: banqueros.legisladores y politicos de cajas logran prescribir con el tiempo
Que lo paguen los españoles eso es lo de menos, total son chusma que se deja pisar... (es lo que creo que piensan)
Esto es una lucha en la podredumbre futura ...entre el delito junto al hambre y las ganas de comer
Muerto el perro inmobiliario para décadas se acabó la rabia mientras prescribe...y en tanto el Ejecutivo querrá recuperar el crecimiento "cambiando el modelo social"
Y convirtiendo España en "una especie de China" que pueda exportar productos de forma competitiva "gracias a los bajos salarios".
Nosotros como japon ,estancados nos quedan unos 30 años, y los bancos preservan su indigencia de dinero no dando hipotecas
La realidad es un muro infranqueable contra el que se dan de bruces los ciegos y los DESINFORMADOS (propietarios en babia) )pero por más que se golpéen y golpéen el muro seguirá alli.
Me parece muy acertada tu forma de ver la realidad. Así que como me pareces bastante lúcido te voy a pedir consejo: yo soy...iba a decir propietario pero no quiero exagerar...yo y mi mujer tenemos una hipoteca, de la que nos resta por pagar 95.000. La vivienda costaba 240.000 (ahora ni se lo que me darían por ella, pero eso costó) hace 5 años, y como veo que el precio de las viviendas unifamiliares está bajo, estoy pensando en vender mi piso para comprarme un chalet...aunque vendiera por debajo de 240.000 hoy en día se pueden comprar chalets a precios ajustados. Se que ya no me podría desgravar por la nueva vivienda, y también me da un miedo lógico meterme en más deuda...pero bueno, la vida es deber pasta...y yo me tengo que levantar todas las mañanas igual para ir a trabajar.
¿Tú que me aconsejas?¿Me animo o me quedo como estoy?
Lo que hay que tener en cuenta no es la tasación, que es totalmente artificial, sino el valor real de mercado, o sea, el valor que alguien está dispuesto a pagar hoy realmente.
Personalmente, conozco varios casos de unifamiliares compradas en su tiempo a precios disparatados, y que hoy, aun con bajadas del 50%, no recibe apenas llamadas de posibles compradores.
Por eso, no vale de nada aludir a lo que costó construir la casa, o decir que el precio es casi regalado, ya que el mercado es el que manda en cada momento.
Por mucho que protestes, si nadie está dispuesto a pagar lo que tú pides, ese precio no está ajustado a mercado.
Las casas valen 'algo' cuando tienes el dinero de su venta en el bolsillo....mientras, no valen nada, por mucha tasación que tengas.
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