No es ningún secreto que la hipoteca y la compra de vivienda son como hermanos siameses, casi siempre es necesaria la primera para poder completar la segunda. O como un salto con pértiga, donde la pértiga es la hipoteca y sin la cual no puedes superar el listón aunque baje un poco de altura
Lo que cualquier persona busca es comprar una vivienda que se adecue a sus necesidades y gustos y la hipoteca se convierte en un "mal necesario" para poder realizar su sueño de comprar una primera vivienda, cambiar a una vivienda mejor o invertir unos ahorros en una segunda vivienda para disfrutarla o para invertir
En el recientemente finalizado salón inmobiliario de Madrid (sima) se ha constatado una vez más este hecho: muchos clientes buscan y eligen la vivienda que quieren, negocian y acuerdan el precio con el vendedor y después buscan la financiación necesaria para completar la compra. Y es en este punto donde el proceso se atasca
Las entidades financieras, inmersas la mayoría en un proceso de limpieza de balances, mejora de márgenes y buscando la salida de sus propios inmuebles, dan muy pocas facilidades a quienes se acercan por sus sucursales pidiendo un crédito hipotecario
No nos engañemos: la mayor parte de la demanda natural de vivienda se encuentra en la formación de nuevos hogares y éstos por definición suelen ser personas jóvenes que se emancipan, bien parejas o solteros. Y aunque estos potenciales clientes de los bancos presenten un perfil de crédito impecable, sin apenas deudas, con buen comportamiento histórico de pago en sus créditos y con un puesto de trabajo estable y bien remunerado, se suelen encontrar con un escollo difícil de superar: las entidades piden un desembolso inicial que ronda el 30-35% del valor de compra de la vivienda (sumando los gastos de compra en torno al 10-12% al 20% mínimo para que el porcentaje de tasación sea inferior al 80%), nivel de ahorros que muchas personas no tienen
En el cuadro siguiente mostramos un cálculo rápido del nivel de ahorros que se debe aportar en función del importe de la vivienda y el porcentaje de tasación máximo que nos conceda el banco:
Es decir, para una vivienda de 180.000€, se necesita disponer de unos ahorros mínimos de 55.800€ si el banco nos da el 80% del valor de tasación
¿Qué puedo hacer si no tengo ese dinero ahorrado?
Lamentablemente, no todas las personas que quieren comprar una vivienda disponen de dichos ahorros y posiblemente su capacidad de pagar una cuota razonable sea muy buena, pero no quieren esperar varios años a acumular dichos ahorros
En estos casos, las alternativas para conseguir el préstamo hipotecario se reducen considerablemente, pero siguen existiendo opciones, como vimos en un artículo anterior sobre cómo conseguir hipotecas al 100%
Cómo organizarse para evitar desengaños
Si nos encontramos en la situación descrita, con buenos y estables ingresos pero con un bajo nivel de ahorros, deberíamos modificar ligeramente nuestro proceso de compra. Nuestra sugerencia de los pasos a seguir es:
- Analizar el importe de nuestros ahorros que podemos dedicar a la compra de la vivienda; cuanto más dinero mejor, pero debemos guardar algo para adecuación de la vivienda y compra de mobiliario, así como dejar siempre un remanente para posibles necesidades o imprevistos
- Calcular sobre dicho importe, cuál sería el valor de la vivienda que podríamos comprar; aquí entran también en juego tus ingresos y las posibles deudas que tengas (puedes utilizar nuestro simulador)
- Si el importe de tus ahorros dividido por el importe de la vivienda, es inferior al 30%, necesitarás recurrir a avalistas o aportar otra vivienda como garantía complementaria
- Para lograr estar por debajo de dicho nivel tienes cuatro opciones:
- Negociar a la baja el importe de la vivienda que te gusta, esgrimiendo como argumento la necesidad de cumplir con los requisitos del banco
- Reducir tus expectativas y buscar una vivienda de menor importe
- Acudir a un familiar para que te preste ese dinero adicional que te hace falta
- Oposponer la decisión de compra, hasta que consigas el nivel de ahorro necesario
En resumen, aunque el proceso lógico sería buscar, elegir, negociar el precio de la vivienda y después acudir a los bancos para conseguir la hipoteca, en la situación actual recomendamos invertir el proceso y calcular el importe de préstamo que podríamos obtener y sobre dicha estimación realista centrarse en un precio objetivo de la vivienda
En idealista.com/hipotecas podemos gestionarte dicha labor con múltiples entidades financieras, ahorrándote un proceso tedioso y dándote las opciones que mejor se adecuen a tus necesidades, tanto si ya tienes escogida la vivienda como si prefieres tener aprobado el préstamo y después cerrar la compra de la vivienda
43 Comentarios:
Ahí está 100%. Y siempre mejor recibir la patada con unos ahorrillos que con una hipoteca al cuello y sin recursos.
Este comentario de Kikelon, parece muy simple, y podria decirse que hasta sobra porque es algo que es de logica pura.
Pues bien, no sobra, esta muy bien traido. Porque la logica aplastante del simple comentario es abrumadora.
Ahorrar algo, para tener un colchon. Joder, es sencillo.
Pues creo que en esta sociedad tan inteligente, hemos obviado cosas tan sencillas y tan primordiales como esta. Ahorrar y no vivir por encima de nuestras posibilidades.
Saludos y seamos sensatos.
Paaaaaarrales y el sueño español!
Los bancos siendo sensatos, ¡Noticia internacional!
Señores lo que no es normal es lo que ha pasado en estos años (que tan caros vamos a pagar) de borrachera crediticia.
¿Como se puede prestar 400.000 eurazos a gente que a duras penas ha conseguido juntar 15.000 en lo que llevan de vida laboral?
Señores, desengañense, son pobretones. Dejen de hacerle el juego a los promotores hipotecandose por lo que no tienen ni tendran.
España es un pais de parados, pensionistas, pobres, becarios y mileuristas. Los precios de las viviendas deben reflejarlo y si no lo han hecho hasta ahora es en parte por los membrillos que ganando 1400-1800€ mensuales y con ahorros de menos de 20k€ se creian Rockefellers capacitados para endeudarse en medio millon de euros.
Si no pueden pagar al menos el 50% al contado + gastos es que NO pueden permitirse esa vivienda. Todo lo demas farfolla de promotores y banksters desesperados por encontrar palomos a los que desplumar.
Tú eres tonto de remate, no todos somos así, yo gano 1500 euros al mes, no tenemos que pagar justos por pecadores cuando en nuestra deuda pública se refleja el dinero que le hemos prestado a los bancos , los intereses de la deuda ocupan tanto anualmente como una partida de gasto, quiero comprar un piso de 60.000 euros, pagaría 190/200 euros de hipoteca y amortizaría rápido, y ahora estoy pagando 300 , así que no me digas que aunque no tenga ahorros no puedo pagarla. Y tu último párrafo es de traca, menuda conclusión, eso no lo tiene nadie, cuando vamos a ahorrar tal cantidad ¿a los cincuenta años? cuando ya nadie nos vaya a dar ninguna hipoteca.
Los listos como tú hay que mandarlos a tomar por culo hombre...
No gastes tanto en "pijadas", y ahorra.
Mira éste.
Tienes una opción: comprar producto bancario, con lo que es suficiente que tengas el 10 % del importe de la venta para los gastos. Si eres menor de 36 años, y compras vivienda de seguna mano puedes tener desgravaciones en el impuesto de transmisión patrimonial y otras ventajas, con lo que este 10 % se reduce.
Y algunos bancos ( nosotros vendemos producto c.a.m. En nuestra zona) te permiten comprar mediante un contrato de alquiler con opción de compra, con lo cual el dinero que destinas a alquiler es importe ya pagado de la compra, y tendrás en dos años más o menos el importe de los gastos ya pagado.
Piensa que la hipoteca sigue siendo desgravable para según que importes de ingresos, y siempre comprar una casa ( con la cabeza, no sólo con el corazón) en un momento de bajos precios, como ahora, sigue siendo un buen negocio.
Suerte, y a elegir bien.
""""""""""Tienes una opción: comprar producto bancario, con lo que es suficiente que tengas el 10 % del importe de la venta para los gastos. Si eres menor de 36 años, y compras vivienda de seguna mano puedes tener desgravaciones en el impuesto de transmisión patrimonial y otras ventajas, con lo que este 10 % se reduce.
Y algunos bancos ( nosotros vendemos producto c.a.m. En nuestra zona) te permiten comprar mediante un contrato de alquiler con opción de compra, con lo cual el dinero que destinas a alquiler es importe ya pagado de la compra, y tendrás en dos años más o menos el importe de los gastos ya pagado.
Piensa que la hipoteca sigue siendo desgravable para según que importes de ingresos, y siempre comprar una casa ( con la cabeza, no sólo con el corazón) en un momento de bajos precios, como ahora, sigue siendo un buen negocio.
Suerte, y a elegir bien."""""""""""""
--------------------------------------------------------------------------------
Aparte de que los pisos de los bancos son cochambres invendibles, como usted bien sabe, en la mayoria de los casos ni te dejan ver el inmueble antes de comprarlo. Y en el fondo da igual que lo que pagas de alquiler se te reste del total de compra, dado que ese total está inflado.
En realidad es una compra aplazada sobre un precio irrealmente alto. Sigue saliendo mucho mas rentable alquilar donde te venga en gana, a precio mas que negociable, y esperar a que los precios acaben de desplomarse...es decir a que ustedes los banqueros provisionen sus perdidas y se deshagan, literalmente, de los pisos al precio que les paguen los fondos buitre o los compradores reales potenciales.
Y algunos bancos ( nosotros vendemos producto c.a.m. En nuestra zona) te permiten comprar mediante un contrato de alquiler con opción de compra, con lo cual el dinero que destinas a alquiler es importe ya pagado de la compra,
--------------------------------------
Jaja, estos putos ladrilleros siempre engañando. Ese alquiler conlleva un precio mas alto, bastante mas, que un piso de venta normal.
Solo hay que mirar en idealista los que se venden y los que se alquilan con opcion a compra. Es otra estafa mas
Ademas, nadie te garantiza que puedas comprarlo al finalizar el alquiler, puedes perder el empleo, o simplemente, que el banco no te de la hipoteca, asi que te joderas mas, ya que te piden una señal de compra , aunque lo alquiles, que es bastante alto
No caigais en otra estafa ladrillera mas
Sino tienes ahorros es que tienes muchas papeletas de ser un futuro moroso y quizá embargado: la solución es no comprar. Lo contrario es ser un borrego más: pero tranquilos, que el pais está lleno de ellos, no estarás solo
Para poder comentar debes Acceder con tu cuenta