Artículo escrito por Juan villén, responsable de idealista hipotecas
La mayor parte de las calculadoras de hipotecas suele dar como resultado la cuota mensual que se pagará, tras introducir el importe de la hipoteca, el tipo de interés y el plazo de la operación
Pero la realidad nos dice que la forma de enfrentarse a una posible hipoteca debe partir de la base de qué importe máximo de hipoteca nos daría un banco, y a partir de ahí decidir si queremos reducir dicho importe, obviamente siempre que dispongamos de los ahorros suficientes
En idealista.com/hipotecas tenemos ambas calculadoras, para que cada persona realice su cálculo personalizado y pueda simular diferentes escenarios, pero vamos a aprovechar este artículo para resaltar algunos aspectos importantes que se deben tener en cuenta
Los tres aspectos fundamentales que analizan los bancos para conceder una hipoteca son:
1. Ahorros que se aportan, de tal manera que no suelen conceder más del 80% del precio de compra
2. Estabilidad de los ingresos, es decir, que se lleve cierto tiempo en la empresa o como autónomo, y que los ingresos percibidos sean regulares
3. Que la cuota mensual de la hipoteca no supere el 35% de los ingresos netos mensuales
Pues bien, en el cuadro siguiente hacemos una comparativa de la vivienda que podemos permitirnos, en función de los ingresos mensuales que perciban los solicitantes, asumiendo que los bancos no aprobarán ningún préstamo cuya cuota mensual supere el 35% de estos ingresos
Hemos utilizado un cálculo para un préstamo a 30 años y a un tipo de interés del 3,5% (aunque las hipotecas actuales que negociamos para nuestros clientes en idealista.com/hipotecas están en torno al 2% de diferencial, lo cierto es que los bancos suelen utilizar este 3,5% como base de cálculo)
Por ejemplo, si tenemos unos ingresos netos familiares de 2.500€, la cuota máxima sería de 875€, lo que nos permitiría acceder a una vivienda valorada en 243.573€, siempre y cuando tengamos unos ahorros mínimos de 75.673€ (los ahorros incluyen tanto el 20% no financiado como los gastos – importante, estos gastos varían en función de dónde compres la vivienda, debido a la diferencia de impuestos)
Aunque estos ahorros a aportar equivalen en todos los casos a aproximadamente 2 años de sueldo neto (dato teórico, pues no se puede dedicar el 100% de sus ingresos al ahorro), a nadie se le escapa que cuanto mayores son los ingresos, mayor capacidad de ahorro existe
Vayamos ahora a la segunda parte de la tabla. Hemos realizado la misma simulación, pero bajo el escenario de que los tipos de interés aplicados fuesen del 6% (con los diferenciales actuales del 2%, estaríamos hablando de un Euribor al 4%, dato nada descabellado ya que lo hemos visto ya varias veces, incluso por encima del 5% en 2008)
En este caso, si nuestros ingresos no varían – y tal y como están las cosas es posible que por desgracia no veamos nuestros salarios subir mucho en los próximos años – el valor de la vivienda al que podríamos acceder bajaría; para el ejemplo de la pareja con ingresos de 2.500€, solamente se podría acceder a una vivienda valorada en 182.428€; pero a un menor valor de la vivienda, menores son los gastos, así que si ajustamos este valor a efectos comparativos – utilizando los mismos ahorros que tenemos ahora – el precio de la vivienda se situaría en 201.425€, un 17% inferior
Por lo tanto, aparte de la conclusión básica de que nuestros ingresos afectan a la vivienda que nos podemos permitir, también hemos visto cómo, en un escenario de tipos de interés bajos como el actual, es posible que los bancos nos puedan dar una hipoteca superior a la que nos puedan conceder dentro de unos años, cuando los tipos de interés se encuentren más cercanos a la media histórica
En idealista.com/hipotecas te ofrecemos este servicio de asesoramiento hipotecario para que consigas la mejor hipoteca. ¡Pregúntanos sin compromiso!
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57 Comentarios:
Ya no es interesante comprar
El aparato del estado está centrado en achicharrar a impuestos a las dos fuentes más fáciles de perseguir: las nóminas y la tenencia de inmuebles.
Tener una vivienda va a resultar más caro que irse a vivir a un hotel !!!!! ibi bestial, tasa de basura,certificados para vender o alquilar
Y encima se te considera un especulador si tienes más de una..
Consecuencia: ya no es interesante comprar !!!
De igual forma pueden determinar la estupidez del comprador medio... porque no hay timo sin tonto que pica.
"En tiempos de tribulación no hacer mudanza"
- Por una parte, la gran incertidumbre del empleo, saber si lo conservarás, y si es así, si tu salario mermará o mantendrá su poder adquisitivo.
- Por otro lado, el pensamiento de que la caída de precio aún no ha acabado, y por tanto el miedo de gastar un dinero en un bien que se está depreciando, y que es muy posible que no cubra tu deuda si te ves obligado a vender por cualquier causa.
Eso hace que personas, hoy por hoy solventes, con ahorros suficientes para afrontar un buen porcentaje de la entrada de un piso, y con un salario que permite pagar la mensualidad de la hipoteca, se frenen a la espera de ver si los precios van a bajar más, y si su empleo e ingresos se estabilizan.
Tenemos miedo, y el miedo es un mal consejero para gastar tus ahorros.
Banca española quebrada
Todos fingen como que trabajan
Plantean hipotecas que nadie pida: no tienen dinero
Exponen y exponen que lograran beneficios ? no se sabe como ? ni pa cuando ?
Mientras ellos cobran, "de eso se trata"
Mientras tanto sueldazos, sueldazos que es lo único real.
Hasta que el garbanzo España; explote
El caso es aparentar, hasta el último membrillo .....y despues dios dirá
¿Esto es una tabla? Informamos o desinformamos ejemplo prestamo hipotecario de 62.355 € a 30 años al 3,5% de interes = 280,00 €
Y asi todo igual.
¿Esto es una tabla? Informamos o desinformamos ejemplo prestamo hipotecario de 62.355 € a 30 años al 3,5% de interes = 280,00 €
Y asi todo igual.
Seamos claros, hay una generación que no va a poder comprarse un piso aunque estos bajen otro 30 por ciento. La alternativa está en el alquiler, guste o no.
Nada de comprar lo mejor es alquilar.
Un casero.
En la época de la burbuja el mercado estaba distorsionado y de ahí la existencia de la burbuja. El precio estaba inflado y lo único que reflejaba era el precio
Especulativo....no el real
Ahora, en esta situación de colapso económico, el mercado está distorsionado por una serie de factores como son:
- El paro y el miedo que lo acompaña incluso a los que trabajan
- La sensación de que por mucho que bajen los pisos siempre hay margen para que bajen más, con lo que no te atreves a comprar porque lo mismo te equivocas
- La competencia desleal de los bancos que niegan el crédito a las operaciones que no sean la compra de sus propios pisos, penalizando el crédito a los otros
- Relacionado con lo anterior, la sequía financiera y las pésimas condiciones que dan cuando por fin dan préstamos [por cierto mucho cuidado con los diferenciales actuales porque un préstamo hipotecario es a muy largo plazo y el Euribor ha de subir muuuucho para volver a los niveles normales]
Como consecuencia de todas estas cosas estamos en las antípodas de la burbuja: ahora el precio pasará llegado un momento del valor real antiguo
Bajando más y no reflejará en muchos casos el valor de las cosas... por bastantes años
Que nadie se haga ilusiones de que si cambia el gobierno bajarán los impuestazos sobre la vivienda.
Los montones de arcilla son carne de impuestazo sí o también. Las empresas se cierran, los autónomos se dan de baja, los asalariados dejan de cotizar, pero ahí seguirá "
La jaula de oro" ,inmobiliria, e inmóvil como diana perfecta de saqueo de todo tipo de tasas, impuestos, gravámenes, cuotas, gastos de comunidad, derrrames, gastos en mejoras energéticas, antisísmicas, antimaremóticas, antimeteóricas, medioambientales, ecológicas , ecolojéticas, apologéticas, sinvergüencéticas , anticontaminantes, recicléticas,....... la lista de excusas para imponer pagos no tiene límite.
¿Cuánto ha producido este mes tu piso?
- ¿Cuántos intereses has pagado en tu hipoteca este mes?
- ¿Cuánto pagaste de comunidad?
- ¿Cuál fue el término fijo de luz, gas, agua, teléfono?
- Divide el ibi entre 12
- Divide la tasa de basuras entre 12
- ¿Cuándo fue la última vez que llamaste al fontanero?
- Calcula la parte proporcional de la última derrama
- Calcula la parte proporcional de los impuestos de la compra
- Y ¿Sabías que la vivienda se está depreciando un 1% al mes?... Y no menos del 10% al año ?
Miren lo que dice Kiyosaki, "escuela para ricos":
-Una de las razones por las que muchas personas están en problemas financieros es porque confunden los pasivos con los activos.
Por ejemplo, muchas personas piensan que sus casas son activos, cuando en realidad son pasivos.
Una definición simple para un activo es algo que pone dinero en tus bolsillos. Una definición simple para un pasivo es algo que saca dinero de tus bolsillos.
De momento tu vivienda saca mucho dinero de tu bolsillo, así que posiblemente sea una fuente de ingresos perpetuos..., pero para otros.
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