Hace un año estalló la polémica y el boletín oficial del estado (boe) del pasado sábado la vuelve a avivar en un momento delicado. El problema viene de que la nueva ley del mercado hipotecario aprobada por el gobierno permitía a los bancos obligar a los hipotecados a poner más garantías sobre la mesa si su casa bajaba un 20% respecto al precio inicial
En la práctica, esto quería decir que si alguien llega a tener una hipoteca por un importe superior al valor de su vivienda, el banco puede obligarle a dejar como garantía bienes adicionales (dinero en efectivo, acciones, inversiones, otras propiedades...) para garantizar que su crédito está respaldado pese a que hubiera pagado puntualmente siempre sus cuotas
Pese a la polvareda social que se levantó hace un año, el asunto ha permanecido más o menos enterrado, sin hacer más ruido y el que más y el que menos pensaba que había caido en el olvido y que no se aplicaría. Sin embargo, el boe del pasado sábado actualiza la normativa y ha reavidado la polémica y los miedos. La actualización publicada en el boe tras ser aprobada por el consejo de ministros, no elimina la cláusula, simplemente matiza los momentos en los que el banco puede activarla
Así la norma dice literalmente: "Si por razones de mercado o por cualquier otra circunstancia el valor del bien hipotecado desmereciese de la tasación inicial en más de un 20%, y con ello se superasen, en función del principal pendiente de amortizar, los límites [...], la entidad acreedora, previa tasación realizada por una sociedad homologada independiente, podrá exigir del deudor la ampliación de la hipoteca a otros bienes suficientes para cubrir la relación exigible entre el valor del bien y el préstamo o crédito que garantiza"
La novedad, según los expertos, es que precisa cuándo podrán hacer uso los bancos de esta norma entre particulares. De esta forma, el boe señala que si el deudor es una persona física, el banco no puede activar esta norma hasta que pase un año en el que se mantenga que la hipoteca es superior al precio del piso "a contar desde el momento en que la entidad acreedora haya hecho constar en el registro contable" antes de exigirse la ampliación de la hipoteca
A la vez, va más allá y dice que tras ser requerido por el banco, el deudor puede optar por:
1) la devolución de la totalidad del préstamo
2) la devolución de la parte de la hipoteca que sobrepase la tasación
Es decir, si alguien compró una casa por 300.000 euros y abrió una hipoteca por 240.000 euros, si su casa llega a valer 200.000 euros (un 33% menos que al principio) el banco puede exigirle que pague o garantice con otros bienes la diferencia entre esos 200.000 euros y la hipoteca que le quede pendiente
El boe añade que si pasados dos meses desde que le fuera requerida la ampliación de la hipoteca no lo ha hecho o abonado, se dará por entendido que ha optado por la devolución de toda la hipoteca, que le será "inmediatamente exigible" por el banco
Cuando el precio de la vivienda subía y subía no había problema de que el valor del piso fuese inferior al de la hipoteca (un fenómeno conocido como negative equity), pero ahora es un riesgo más que real en algunas zonas y para algunas personas
Los expertos resaltan que la medida, lógicamente, se puede aplicar, pero que sería tremendamente impopular y que incluso cabrían alegaciones ya que los afectados podrían decir que la tasación que se hizo en su día fue elevada. Por ello, señalan que no creen que a los bancos les interese aplicarla si el cliente está pagando la hipoteca sin fallos
También han surgido las críticas de los que piensan que esto es una forma de traspasar el riesgo de los bancos a los clientes
547 Comentarios:
¿Y si una entidad financiera llegase a aplicar esta posibilidad legal, procedería en consecuencia a recalcular el valor del resto de su cartera según el mismo criterio, así garantías reales como inmuebles, y modificaría sus cuentas aunque ello supusiese aflorar pérdidas, disminuir sus ratios de capital o caer en insolvencia definitiva?
Pregunta retórica, obviamente.
Los bancos no van a retasar nada a no ser que estén seguros que te pueden pillar por algún lado más pasta o más garantías..... si no pueden pillar más de eso para que retasarte para que se te quede cara de gili y a ellos también?¿? No tiene ningún sentido.... además ellos mismos deberían ser los primeros en retasarse sus propios inmuebles que se están quedando de pufos varios.... de los que solo provisionan el 10% (el Bde quería que fuera el 30% pero le dijeron que si hacían eso eran insolventes)... asi que no me preocuparía yo mucho de esto la verdad ahora al que tenga más de una propiedad y solo una hipotecada recientemente quizá si que le exijan más garantías por que puede aportarlas con la otra vivienda..... pero vamos que no creo ni por asomo que se les ocurra liarla con esto por que si lo hacen tendrán que aplicarse el mismo cuento (digo yo) y eso no les conviene nada de nada de nada...
Pero bueno! ¿Cuando vamos a dejar, los ciudadanos de a pie, de pagar los platos rotos de la banca?
Correcto, es la ley (SU ley para SU beneficio) pues nada creemos nosotros la nuestra y esperemos en casa apostados con una escopeta a que vengan a robarnos el piso o a pedirnos pasta por que si.
Jojojojojojojojojoojojojojojojojojojjojojojojo.... hace tres años nadie habla de este tema porque claro, no interesa...
Brutal señores, brutal... bienvenidos al nuevo orden mundial o como le quieran llamar.
Antes lo que la gente hacía (quien quería) era retasar al alza... y así sacar más pasta para más consumir!
Se tendría que hacer eso. Un impago gerenal y les dieramos un buen susto.
Buena idea. Cómo en el 11M.
Estoy con bulleinmo creo que el decreto está para obtener fondos de los avalistas.
Al hipotecado sin avalista que pague su mensualidad no le molestarán porque el banco tiene las de perder si trata de ejecutar, le interesa recibir las cuotas hasta que el valor del inmueble corresponda con la hipoteca.
Aconsejo a los que no tienen avalista que no busquen ni acepten la petición de avalista por el banco, que siempre será un farol esa amenaza.
Por cierto esto va a estancar mas aún la venta de pisos, frenará incluso a los dispuestos a avalar, habrán de pensarse mucho la cantidad a hipotecarse y confirma la teoría burbujista, habrá que aguantarse las ganas de comprar hasta que bajen lo suficiente.
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