En idealista.com/hipotecas conseguimos todas las semanas la concesión de varios créditos hipotecarios a particulares, muchas de ellas difíciles pero en algunas ocasiones la respuesta de los bancos es: “no”. Por ello, hoy vamos a aprender de las razones que esgrimen los bancos a la hora de denegar una solicitud de hipoteca
Las principales “excusas” actuales son:
1. “Se nos va por porcentaje de tasación”
O dicho de otro modo, no aportas suficientes ahorros. Los bancos – excepto si se trata de la financiación de la venta de un piso adjudicado, o de una promotora en la que están pillados – no financian más del 80% del valor de compra, por lo que los ahorros a aportar oscilan entre el 25% y el 30%. Si no los aportas a la compra, la respuesta negativa es inmediata
2. “El ratio de endeudamiento es elevado”
El ratio resultante de dividir la cuota mensual de la hipoteca por los ingresos computados (y ojo, que aquí se abre un mundo de posibilidades por los criterios que aplica cada entidad para decidir lo que son ingresos computables y los que no), es superior al 33-40%. O lo que es lo mismo, no se fían de que vayas a poder hacer frente a los pagos mensuales, basándose en tus ingresos y tus gastos (sí, se computan unos gastos teóricos por cada persona dependiente en la unidad familiar, las cuotas de otros préstamos, etc.). Capítulo aparte supone la difícil justificación de ingresos de los autónomos
3. “Tenemos problemas con tu estabilidad laboral”
Si alguna de las personas que solicita la hipoteca lleva poco tiempo en su empresa, tiene un contrato temporal o trabaja en un sector más castigado por la crisis es muy probable que no se tengan en cuenta sus ingresos, con lo que el ratio del punto anterior se ve deteriorado sensiblemente y lleva a los solicitantes al territorio del “no”
4. “El tipo de vivienda que compras no se adecúa a la política del banco”
Ésta es una manera fina de decir que no quieren saber nada de cierto tipo de inmuebles, bien por su tipología, calidad o ubicación. Si te presentas intentando financiar la compra de una segunda residencia en 4ª línea de playa, donde hay un exceso de oferta y baja calidad de construcción y/o servicios, es muy posible que te encuentres con esta respuesta, o bien que te financien un porcentaje bajo de la compra
¿Qué hacer si algún banco te ha dado con la puerta en las narices?
Lo fundamental es conocer bien cuál es el motivo de la denegación y sobre todo entender si se debe exclusivamente a un concepto o si por el contrario han utilizado un argumento pero la verdad es que si lo solucionas te van a salir con otro distinto. Hay responsables de bancos que, aunque no lo digan, tienen órdenes de dar las menores hipotecas posibles, por lo que habrá ocasiones en las que la culpa no sea del todo tuya. La lista de entidades que no quieren casi conceder hipotecas actualmente la suelen conocer los expertos, igual que las que sí, por lo que es bueno ponerte en sus manos (visita idealista.com/hipotecas)
Después debemos entender si el obstáculo es “salvable” o no. Igual somos capaces de aportar más ahorros (por disponibilidad propia o a través de familiares) o bien optar por un inmueble diferente. Desde luego lo que no podemos hacer es cambiar nuestra antigüedad en la empresa o nuestro salario neto mensual (¡aunque nos encantaría!)
Por último, debemos llamar a diferentes puertas, igual el problema en un banco desaparece para el de enfrente, porque computen los ingresos de otra manera, por ejemplo
Si necesita ayuda para encontrar tu hipoteca, pídenos ayuda en idealista.com/hipotecas
17 Comentarios:
Rajoy no da la cara ante los ciudadanos de este pais, ni tan siquiera ante sus votantes.
En febrero y marzo serán los europeos los que digan de armonizar fiscalmente Europa, con lo que subirán al 20 ó 21% el iva. No será idea de rajoy, el es un mandao de "merkozy" y no tiene ideas propias.
Los bancos, ya se sabe, una pandilla de usureros.
Tenían que quebrar y quedarse todos en la puta calle, teniendo que ir a comer a cáritas y vistiendose en las hermanitas de los pobres.
A ver si me hace dios el milagro.
Financiacion 100% en portosin, precios rebajados. Matiman.
Seguimos pensando, no se por qué, que los bancos son hermanitas de la caridad, y son empresas como otras tantas y por tanto establecerá los criterios de inversión que estime en cada momento. (A mí nadie, como persona física puede obligarme a consumir una hamburguesa del burguer king si yo quiero tomar una de tofu en un resaturante vegerariano determinado, es mi elección y nadie debería criticarla ni juzgarme). Por otro lado, el dinero es un bien escaso, lo que significa que igual que las familias necesitadas, incluso las que no, miran en qué pueden, o deben, o no... invertir el dinero ya que disponen de un límite corto al mes, las entidades que tienen cierta liquidez tendrán que ver con lupa, minimizando riesgos sobre todo, las posibilidades de inversión y eso conlleva a que cada una analice con más o menos datos el ratio de endeudamiento, o en que zona es más probable una devaluación del terreno (comprarías soles o dólares?). No lo veo como excusa, sino como una elección minuciosa del negocio que debería haberse llevado a cabo siempre y no estaríamos en la situación que estamos, al menos en parte, y no tendrían que haber rescatado a muchas entidades, el banco de España no hubiese endurecido tanto ciertos aspectos del sector (que por otra parte veo lógico que lo haya hecho dada la coyuntura). Siempre intento relativizar las situaciones y pienso que ni antes eran tan buenos, ni ahora son tan malos, nunca han sido robin de los bosques, y hay que tratar de no tropezar con las mismas piedras.
¿Y cual es el problema?
No hay ninguna ley que obligue a prestarle dinero a alguien:
- Que no aporta ahorros
- Que no tiene estabilidad laboral
- Que se va a endeudar más allá de lo que sería inteligente
- Que quiere comprar un zulo con vistas a un erial
Si aguien está indignado con que no le presten dinero, que se junte con unos cuantos como el, y que le presten entre todos el dinero. Ya verás que gran negocio...
Las rentas del trabajo deberian ser eximdas de impuestos y la inversion en creacion de trabajo incentivadaas la primera vivienda sin cargo impositivo alguno y todo lo demas grabado por especulativo rentas de capital inmuebles vacios emprsaa bufo y demas casras parasitas ncluida la monarquia y clase politica restringida y sin privilegios ni en el transporte Urbano mientras esto no suceda estamos en un estado de esclavos y esclavistas utopico y degenerado enque no solo los curas no pegan golpe si no ni siquiera los parados pueden sumergirse
Es una vergüenza lo que está haciendo la BBK con la concesión de hipotecas del IRVI del Gobierno de La Rioja. En mi caso y el de muchísima gente que conozco que han denegado hipotecas sin riesgos, financiando sólo el 50-60 o 70%. Al ser la única entidad en el convenio, está haciendo lo que quiere. Sólo está para la foto. La BBK está utilizando al Gobierno de La Rioja para publicitarse. No tiene otras entidades que le puedan hacer competencia. En Junio se renueva el convenio. Esperemos que el IRVI actue contra esta impunidad y promueva nuevas entradas de nuevas entidades financieras. De verdad, una vergüenza.
Para poder comentar debes Acceder con tu cuenta