Hipotecas

La firma de hipotecas a tipo fijo ha cobrado mayor vigor en el primer trimestre, mientras que los préstamos mixtos han mostrado una ligera desaceleración tras el boom que registraron en 2023, según la Asociación Hipotecaria Española (AHE). Las perspectivas más favorables de tipos de interés y la traslación de estas expectativas a las ofertas bancarias han provocado "cierta recomposición" en las nuevas contrataciones. Así, el tipo fijo ha copado el 55% del mercado, tras ganar 12 puntos de cuota, mientras que el mixto se ha quedado en un 33%, frente al 41% previo. En este entorno, también se están frenando los cambios de hipotecas para mejorar las condiciones iniciales.

La demanda de préstamos para la adquisición de vivienda por parte de los hogares de la zona euro repuntó en el segundo trimestre, en lo que representa la primera subida del dato desde el primer trimestre de 2022, según la encuesta de préstamos bancarios del Banco Central Europeo (BCE). La autoridad monetaria muestra un aumento de la demanda en España, Alemania e Italia, aunque el repunte ha sido más débil de lo que esperaba el sector. De cara a verano, no obstante, esperan un fuerte crecimiento, impulsado por las mejores perspectivas del mercado inmobiliario.

El ministro de Economía, Carlos Cuerpo, ha anunciado que tiene intención de prorrogar hasta 2025 el Código de Buenas Prácticas hipotecario destinado a clases medias, cuya vigencia se extiende actualmente hasta 2024. Ante la rápida subida de tipos de interés por parte del Banco Central Europeo (BCE) y la previsión de un empeoramiento de la economía, Gobierno y banca reforzaron este código para familias en riesgo de vulnerabilidad. Aun así, ha señalado que hasta mayo se habían recibido 79.300 solicitudes de adhesión, de las que se habían analizado en torno a un 15%, con 11.600 operaciones aceptadas.

Solamente uno de los miembros del Consejo de Gobierno del Banco Central Europeo (BCE) se opuso a la decisión de bajar los tipos de interés en la última reunión de la entidad, aunque durante las discusiones mantenidas fueron varios los consejeros que expresaron sus dudas respecto del proceso de desinflación en curso de cara a alcanzar la meta del 2% para 2025 y sobre que un recorte de tipos en junio se ajustase al principio de dependencia de los datos.

El Tribunal de Justicia de la UE ha avalado la adecuación del procedimiento colectivo iniciado por la Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas de Ahorros y Seguros de España (ADICAE) contra 101 entidades financieras que operan en España para que cesen en el uso de las cláusulas suelo y devuelvan las cantidades pagadas por los consumidores. Su criterio coincide con el adelantado a principios de año por la Abogada General de la Unión Europea, Laila Medina, y supone dar carpetazo a un proceso judicial que arrancó en 2010. Ahora solo falta que el Tribunal Supremo dicte sentencia atendiendo a la interpretación del TJUE.

La presidenta del Banco Central Europeo (BCE), Christine Lagarde, ha advertido de que, a pesar de los progresos realizados, el trabajo de la entidad no ha terminado y todavía no está garantizado un aterrizaje suave. "Aún hay que hacer frente a varias incertidumbres con respecto a la inflación futura, especialmente en términos de cómo evolucionará el nexo entre ganancias, salarios y productividad y si la economía se verá afectada por nuevas perturbaciones de la oferta", ha destacado en una reunión del organismo en Portugal, donde ha apostillado que "el trabajo no ha terminado y debemos permanecer alerta".

El indicador de referencia para la mayoría de las hipotecas en España ha terminado junio con una media provisional del 3,65%, mínimos desde enero, tras haber registrado el tercer descenso mensual consecutivo. Esta bajada, que coincide con el primer recorte de los tipos de interés en la eurozona en ocho años, traerá consigo un ahorro en las cuotas de los préstamos a los que les toque reunión semestral o anual, con un promedio de entre 3 y 30 euros al mes. Los expertos vaticinan más caídas del euríbor a 12 meses, aunque descartan que baje del 3% este año.

Comprar una vivienda siempre hace aflorar los nervios, más si es la primera vez que se hace. Son muchas las dudas que aparecen durante el proceso, especialmente en lo relativo a la financiación. El desembolso del dinero de la hipoteca por parte del banco se realiza antes de la firma ante notario. Generalmente, el banco emite un cheque o realiza una transferencia directamente a la cuenta del comprador por el importe correspondiente al valor del inmueble. Este dinero irá para el vendedor o promotor en el momento de la transacción de compraventa. 

Bankinter lanza un aviso a los hipotecados: el euríbor bajará menos de lo previsto en los próximos de dos años y podría retomar la tendencia al alza en 2026. Según vaticina el equipo de análisis de la entidad financiera en su último informe de mercado, el euríbor a 12 meses se quedará alrededor del 3,5% a finales de 2024 (en línea con el año anterior y apenas dos décimas por debajo del nivel actual), frente al 3,25% que pronosticaba hasta ahora; y en el 3% en diciembre del ejercicio próximo, frente al 2,75% previo. Detrás de este cambio se encuentran las escasas bajadas de tipos que podría anunciar el BCE a corto plazo.

El tipo de interés medio de las nuevas hipotecas rompe con la tendencia a la baja que había registrado en el últimos meses.

El Fondo Monetario Internacional (FMI) ha instado al Banco Central Europeo (BCE) a "relajar" su política monetaria y a rebajar los tipos de interés hasta dejarlos en torno al 2,5% a finales del tercer trimestre de 2025 en base a las perspectivas de desinflación. "Una relajación monetaria continuada y gradual permitiría mantener ancladas las expectativas de inflación y evitar una política monetaria demasiado restrictiva", señala el informe del FMI sobre la economía europea presentado la presidenta de la organización, Kristalina Georgieva.

Los juzgados provinciales especializados creados en 2017 para atender las demandas de los consumidores por las cláusulas abusivas de las hipotecas han ido poco a poco desapareciendo en España. El Consejo General del Poder Judicial (CGPJ), ha anunciado el cese de la actividad del órgano de Toledo y la prórroga hasta final de año de los de Alicante, Álava, Barcelona, Vizcaya, Castellón, Guipúzcoa, Murcia, Valencia y Valladolid, cuyo vencimiento estaba previsto para el 30 de junio. El de Madrid ya había sido prorrogado hasta el 31 de diciembre.

En el cuarto mes del año se inscribieron en los registros 34.264 nuevos préstamos para la compra de vivienda, la cifra más elevada de abril de los últimos 14 años. Según el INE, el volumen de hipotecas ha registrado un incremento del 28% interanual, el mayor alza desde principios de 2022. Mientras, el tipo de interés medio sigue a la baja, hasta quedarse en el 3,38%. País Vasco (48,9%), Castilla-La Mancha (42,5%) y Comunidad Valenciana (38,9%) han registrado las mayores subidas interanuales, mientras que Aragón (-16,8%) y Extremadura (-14,4%) son las únicas en negativo.

Las entidades no podrán alegar que el consumidor estaba informado por los medios de comunicación, o por la existencia de jurisprudencia, de la abusividad de su cláusula hipotecaria, según señala reclamador.es, tras conocer la sentencia del Tribunal Supremo en la que recoge la doctrina del Tribunal d

El Tribunal Supremo ha hecho suya la doctrina fijada por el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE), dictada el pasado 25 de abril, y ha fijado como criterio que el plazo de prescripción para reclamar gastos hipotecarios, que hayan sido indebidamente pagados por un consumidor, será el de la fecha de la firmeza de la sentencia que declara la nulidad de la cláusula que obligaba a tales pagos. No obstante, prevé que el plazo comience en una fecha anterior si el banco puede probar que el consumidor pudo conocer la abusividad de dicha cláusula, en el marco de sus relaciones contractuales.

Los notarios han autorizado 2,07 millones de actas notariales de transparencia precontractual, frente a los 1,74 millones de préstamos hipotecarios que se firmaron finalmente desde que entró en vigor la Ley Reguladora de los Contratos de Crédito Inmobiliario (LCCI) en junio de 2019. Según las principales conclusiones de un estudio del Consejo General del Notariado, en el primer trimestre del año el 89,7% de los requirentes de actas notariales de transparencia previas a las hipotecas fueron nacionales, un 51,8% hombres y el 48,2% mujeres. Por rango de edad lideraron, los consumidores de entre 35 y 44 años, que supusieron el 33,4% del total.

La estabilidad del euríbor y el cambio en la política monetaria por parte del BCE están echando por tierra dos de las principales tendencias del mercado hipotecario que habían surgido con las subidas de los tipos de interés: los cambios de hipotecas para mejorar las condiciones y la elección de préstamos mixtos por parte de los consumidores. Según el último informe de idealista/hipotecas, menos del 6% de las operaciones en mayo han sido para mejorar condiciones, la cifra más baja desde marzo de 2022, mientras que el tipo fijo coge impulso hasta representar el 70% del mercado, máximos de año y medio.

El Pleno del Congreso ha convalidado por unanimidad el decreto ley para prorrogar cuatro años más, hasta el 15 de mayo de 2028, la suspensión de desahucios de la vivienda habitual, y ha acordado que la norma se tramitará como proyecto de ley, abriendo la puerta a introducir cambios. La suspensión de los lanzamientos a colectivos vulnerables se estableció por un periodo inicial de dos años y ha ido prorrogándose en sucesivas ocasiones.

El Banco Central Europeo (BCE) decidió el pasado jueves bajar los tipos de interés por primera vez desde 2019, pero esto no significa que las tasas vayan a seguir una senda lineal descendente y el Consejo de Gobierno puede dejar pasar varias reuniones antes de volver a recortar el precio del dinero en la zona euro, según ha advertido la presidenta de la institución, Christine Lagarde.

El mercado hipotecario experimentó una mejoría en abril, de forma que cerró su mejor mes en casi dos años, según los datos del Banco de España. En el cuarto mes de 2024, se concedieron nuevas hipotecas por un volumen de 5.778 millones de euros. Esto supone un alza del 11,2% frente a marzo y del 36,6% frente a un año antes. El mercado hipotecario no registraba un volumen tan elevado desde julio de 2022. Sin embargo, las amortizaciones anticipadas siguieron siendo superiores a la nueva concesión hipotecaria. El 'stock' hipotecario español registró un volumen vivo de 492.975 millones de euros en el mes de abril, el más bajo desde abril de 2006.

El banco malagueño ha confirmado su adhesión al convenio entre el Gobierno y el Instituto de Crédito Oficial (ICO) para la gestión de los avales destinados a cubrir hasta el 20% del importe de la hipoteca para la compra de una primera vivienda por parte de jóvenes menores de 35 años y familias con menores a cargo. Con Unicaja, ya son 20 las entidades que han decidido sumarse a esta línea, que dispone de un presupuesto de 2.500 millones de euros. Entre ellas, BBVA, Banco Santander, Ibercaja, Evo Banco, Abanca y UCI.

El crédito concedido por las entidades financieras a las familias e instituciones sin ánimo de lucro residentes en España cayó un 1,8% en abril de 2024 respecto al mismo mes de 2023, hasta los 678.762 millones de euros, mientras que la financiación a las empresas descendió un 0,4%, hasta 928.705 millones de euros, según los datos publicados por el Banco de España. Los créditos hipotecarios de los hogares, que representan la mayor parte del total de su deuda, se situaron en abril en 494.265 millones, lo que supone 12.104 millones menos que un año antes, una caída del 2,4%.

CaixaBank y el Instituto de Crédito Oficial (ICO) han firmado un acuerdo con el que la entidad se adhiere a la línea de avales del Ministerio de Vivienda y Agenda Urbana y gestionada por el ICO para la adquisición de la primera vivienda destinada a residencia habitual y permanente para jóvenes y familias con menores a cargo. CaixaBank se une así a Banco Santander, BBVA, Ibercaja y otras entidades para avalar el 20% de la entrada, y que alcanzará una dotación de 2.500 millones de euros hasta finales de 2025.

El principal indicador para la mayoría de las hipotecas variables en España mantiene la tendencia a la baja en mayo y se prepara para firmar su segundo descenso consecutivo. El euríbor a 12 meses ha terminado el mes con una media del 3,68%, por debajo del 3,7% den abril y del 3,862% del ejercicio pasado. Tras esta caída, que se produce a las puertas del posible recorte de los tipos de interés por parte del BCE, la revisión anual de las hipotecas traerá un descenso de las cuotas, el mayor desde 2021. No obstante, no se espera un desplome del indicador en lo que queda de año.

BBVA ha firmado su adhesión al convenio entre el Gobierno y el Instituto de Crédito Oficial (ICO) para la gestión de los avales por cuenta del Estado de la línea creada para la adquisición de primera vivienda por parte de jóvenes menores de 35 años y familias con menores a cargo. BBVA se une así a Banco Santander, Caja de Ahorros de Ontinyent, Arquia, Unión de Créditos Inmobiliarios (UCI), EVO Banco e Ibercaja entre las entidades para avalar el 20% de la entrada a la primera vivienda, que alcanzará una dotación de 2.500 millones de euros.