Información sobre vivienda y economía

¿Estás seguro de que quieres una hipoteca a la americana? Conoce cómo funcionan

entregar la casa al banco y olvidarte de la hipoteca no es tan fácil ni tan generalizado en eeuu
Autor: @dmontero

En las últimas semanas -y especialmente en los últimos días- ha crecido el debate sobre si en España el banco debería aceptar la entrega de la vivienda como pago total de la hipoteca en los casos en los que el deudor no pueda hacer frente a su crédito. El motivo es que en España, si alguien no puede pagar la hipoteca, el banco inicia el proceso de ejecución de la hipoteca, que resumiendo mucho acaba con el embargo de la vivienda y su posterior subasta. Actualmente, lo más común es que a esa subasta no acuda nadie, por lo que el banco puede quedarse con la vivienda al 50% de la tasación y si no cubre la deuda, puede seguir demandando al hipotecado el resto de la deuda vía embargo de otros bienes o incluso su salario

Su llegada al congreso ha elevado el tono del debate y la petición de que en España se concedan "hipotecas a la americana", entendiéndose como tal la opción de que el particular pueda dar las llaves de la casa al banco y olvidarse de la deuda

En este punto surge ya el primer error de concepto, ya que se da una sensación de simplicidad (ir al banco, dar las llaves y olvidarte) que no es cierta. Lo primero es que dependiendo del estado de eeuu donde vivas puede que la toma de posesión del banco sobre la casa, sea en dación en pago (en inglés, deed in lieu of foreclosure) o por ejecución hipotecaria. Ésta última puede derivar en una cancelación total del préstamo o si la cantidad obtenida por su venta no cubre la hipoteca genera una “deficiencia” de la deuda (deficiency),igual que en España

Así, cuando un americano deja de pagar la hipoteca suficientes meses para que el banco inicie un proceso de cobro, las opciones más Drásticas derivan en dos posibles salidas:

1) el hipotecado propone un short sale (venta corta o por menos dinero del adeudado) que el banco debe aprobar para realizarse

El prestatario pone a la venta su vivienda pero sólo encuentra un comprador que le pague menos de lo que debe al banco. En ese caso, tiene que pedir permiso al banco para vender por debajo de la hipoteca. Con tantos casos como estos que llegan al banco, es posible que tarde de 6 a 12 meses para recibir respuesta del banco, sea positiva o negativa. Si el banco no acepta la venta y se han dejado de hacer los pagos, seguramente que la ejecución seguirá su curso. Si el banco acepta, tras la venta pueden ocurrir dos cosas:

A) si el banco cree que puede cobrar el resto de la deuda, irá a por el hipotecado para conseguir el dinero de la deficiencia (la diferencia entre el préstamo pendiente y el dinero que reciba el banco de la venta “corta”). Esa deuda ahora no está respaldada por una propiedad particular que ya ha sido vendida, por lo que es una deuda similar a la generada por una tarjeta de crédito. El hipotecado recibe un apunte negativo en el historial de crédito (credit score) que lo penaliza sustancialmente y permanecerá en su historial entre 7 y 10 años

B) si ve que hay pocas posibilidades de cobrarla, se lo "perdonará", pero esto tiene consecuencias. Lo primero es que también afecta el historial crediticio, con lo que rehacer la vida financiera, especialmente en aspectos crediticios que son básicos en eeuu no le será tan fácil como se piensa. Además el dinero que te "perdona" el banco figurará ante las autoridades como un "regalo" del banco o un ingreso extra, por el que hay que pagar impuestos según el porcentaje que pague por ingresos ordinarios, y que perfectamente pueden ser del 20-25%. Deber ese dinero al irs (internal revenue service) en un momento en el que financieramente no estás bien es un golpe muy severo. De hecho, en eeuu hay gente que prefiere deber dinero al banco que al irs

2) si no consigues ni siquiera un comprador

Encontrar un interesado en pagar una cantidad que el banco acepte, es bastante difícil, más aún ahora que hay problemas de hipotecas en eeuu y que para este tipo de compras son aún más restrictivas. El banco por tanto iniciará el proceso de ejecución de la hipoteca (foreclousure). Este proceso puede durar desde un año o más hasta que el banco tome posesión de la casa

Cuando el banco la venda, puede obtener el dinero de la hipoteca (deuda saldada), obtener más (el banco tendría una ganancia) u obtener menos. En este último caso el banco podría reclamar la diferencia igual que si se hubiera vendido por menos dinero del adeudado

Por lo tanto, queda claro que las "hipotecas a la americana" en las que se entrega la vivienda y se empieza de cero no son siempre así, ni suele ser algo tan sencillo

Tipos de hipotecas: ¡son más caras!

Si entramos en las hipotecas en sí, vemos como las convencionales no son ningún chollo. Normalmente, o al menos hasta hace poco, se seguía la regla del 20/80, es decir, los que compraban una vivienda tenían que dar una entrada del 20% (downpayment) y abrir una hipoteca por el 80% restante como en España. Esto es algo que está cambiando hacia una financiación menos generosa. En el caso en el que quieras una hipoteca de más del 80% tendrás que pagar un seguro pmi (private mortgage insurance) para cubrir el riesgo al banco: primer gasto adicional

Además, también hay unos gastos de alrededor del 7% para impuestos, papeleos, seguros de título, etc, relacionados con la hipoteca. Junto a las comisiones por firmar la hipoteca, la compra también tiene otros gastos como los de la agencia inmobiliaria, ya que allí casi todas las compras son vía broker inmobiliario

Volviendo a las hipotecas, últimamente los bancos o los generadores de hipotecas están más exigentes que antaño en la petición de información al interesado en comprar casa. Se piden documentos de todo, cuando antes eran más laxos

Una de las principales diferencias es el tipo de interés al que se vincula. La amplia mayoría son hipotecas fijas ligadas al bono hipotecario a 30 años (no al tipo de interés oficial que actualmente está en virtualmente en el 0%). También hay hipotecas a interés mixto (un periodo inicial fijo y después variable), pero aunque fueron muy comunes durante el boom inmobiliario, ahora no lo son tanto y cada vez se dan menos por concebirse como más peligrosas, ya que los tipos de interés suelen ser altos

Así, el bono a 30 años sobre el que suelen basarse las hipotecas está ahora muy bajo… pero ¡cerca del 5%!. En 1998 estaba por encima del 7% y a finales de los 80, por encima del 9%. El comprador paga el interés que firma el primer día durante toda la vida de su hipoteca salvo que refinancie (previo pago de gastos y comisiones) para que le actualicen el tipo de interés con los datos actuales

Aunque pueda parecer lógico ir actualizando el tipo de interés en cuanto baje un poco, los gastos son tan elevados que comúnmente en estados unidos se tiene asumido que sólo compensa refinanciar (o actualizar) el interés de la hipoteca si consigues reducir uno o dos puntos. Como en los últimos ocho años ha estado la mayoría del tiempo entre el 4,5% y el 5,5%, pocos de los que hayan comprado casa recientemente habrán refinanciado para aprovechar las fluctuaciones

En España, la mayoría de las hipotecas son variables y están basadas en el Euribor. Así, incluso los peores momentos para las hipotecas variables españolas, cuando el Euribor alcanzó el 5,5% hace un par de años, fueron tipos de interés normales o incluso históricamente bajos para un americano

Así, un americano que empezase a pagar su casa en el año 2000 habrá pagado durante toda la vida del préstamo un interés del 6% aproximadamente, mientras que un español habrá abonado entre un 1,75% y un 6% (diferencial incluido) con una media del 3,75% aproximadamente

De este modo y sin entrar en los tipos de cambio de divisas a lo largo de esta década para facilitar la comprensión de los próximos cálculos, si un americano compró una casa de 250.000 dólares y abrió una hipoteca por 200.000 dólares a 25 años en el año 2000 habrá pagado mensualmente cerca de 1.300 dólares sólo en capital (principal) e intereses. Diez años después habrá desembolsado 156.000 dólares sólo por esos conceptos, y lo peor de todo es que le quedarán por pagar aún unos 150.000 dólares (el 75% de la hipoteca)

El español que comprase una casa con la misma hipoteca a 25 años de 200.000 euros en la misma fecha, habrá pagado mensualmente de capital e intereses 1.030 euros; llevará desembolsados 124.000 euros aproximadamente y sólo le faltarán por pagar 141.000 euros

Es decir, en divisas constantes, el americano acabará pagando por su casa a lo largo de la vida de la hipoteca 390.000 dólares sólo por el principal y los intereses. El español -si se repitieran las circunstancias de estos años- unos 310.000 euros. En números redondos, el americano pagaría un 25% más sólo por capital e intereses (repetimos, sin tener en cuenta los cambios de divisas para facilitar la comprensión del texto)

Piti no es un cigarrillo

Pero la dificultad de pagar una hipoteca en estados unidos no acaba en que se cobran intereses más altos como ha advertido la banca española que pasaría en nuestro país si llegase a extenderse la dación en pago entre particulares

Otro agravante muy importante es que el pago de la hipoteca es mucho más completo y abultado. En eeuu existe lo que llaman piti (principal, interest, taxes, insurance o principal, intereses, impuestos y seguros). Allí, el banco a la vez que cobra la hipoteca cobra también los impuestos de la propiedad y los seguros, que también son mucho mas caros que en España

Los impuestos varían mucho en función del estado y del condado y los seguros también, ya que puedes estar en una zona cara o barata, segura o problemática, o puedes vivir en un estado con problemas de huracanes u otros desastres o en un área tranquila. Una casa típica americana en florida puede tener un seguro anual de más de 2.400 dólares y unos impuestos de 2.000 dólares. Con lo que la hipoteca de 1.300 dólares al mes puede saltar sin problemas a 1.700 dólares mensuales. Esta cifra puede dispararse más aún, por ejemplo, en nueva york, donde los impuestos son elevadísimos

En España, una vivienda amplia entre impuestos de propiedad y seguros no suele pagar más allá de 1.000 euros, es decir, menos de 100 euros al mes

Así, la diferencia a divisas constantes de 80.000 que pagaba el americano a lo largo de los 25 años de hipoteca se dispara tranquilamente a 170.000 por estos otros conceptos del piti de los que no suele hablarse cuando se demanda la implantación de hipotecas a la americana en España. De hecho, muchos americanos que caen en embargo podrían abonar el préstamo, pero no consiguen pagar el resto de partidas que van asociadas a la hipoteca

En total, una americano puede desembolsar 510.000 dólares durante los 25 años, mientras que un español abonaría 330.000 euros, con lo que el americano paga -a divisas constantes y en números redondos- un 50% más

Por otro lado, el tipo de interés no es único para todos, sino que es diferente para cada persona dependiendo de su calificación de crédito. Así, dependiendo del historial de crédito, el banco te dará un tipo de interés u otro. Existe una forma de rebajar tipo de interés, que es "comprando puntos" al banco. Así, al abrir una hipoteca puedes llegar a un acuerdo con el banco y pagarle un montante “x” por adelantado para que te rebaje el tipo de interés por una cantidad de puntos básicos

En resumen, cuando se demanda pedir "hipotecas a la americana" se pide sólo la parte ancha de la botella (poder devolver la hipoteca al banco) aunque dicha particularidad no se dé siempre en eeuu. Además, no se suele tener en cuenta que sus hipotecas tienen otros condicionantes (principalmente el tipo de interés y aditivos) que son mucho menos atractivas que las españolas porque los bancos cobran más para reducir riesgos

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Comentarios

Boletin de informacion ofrecido por idealista,,, empresa que deben saber que esta participada principalmente por bancos!!! o sea, que la dacion de pago.. No les interesa y aqui solo explican lo ""negativo"" que buena estrategia eh!!?? jajajaja

Dacion de pago ya!!! si se puede!! y hablen tambien en su informe de lo que es la ley de comptetividad y mercado justo, es decir, oferta y demanda para captacion de clientes... asi como regulacion de le ley para evitar usura bancaria y abusos.

Puesto que despues de tanto informe y tanta explciacion... resulta que esto no lo he visto o no debe interesar explicarlo... asimismo los gastos de impuestos y seguros todos debemos pagarlos no es asi?? que rollo nos meteis??

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Deed in lieu of foreclosure, l-i-e-u

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Te quieres pegar el pegote de tu inglisssss o es que eres el final del anuncio de una marca de coches.

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Para las nuevas hipotecas, yo creo que se deberían permitir ambos tipos de hipotecas:

-El que quiera responder con todos sus bienes presentes y futuros, que lo haga. Tendrá la desventaja de que si no paga no le vale con devolver la casa al banco, pero podrá obtener mejores condiciones en la hipoteca.

-El que quiera dación en pago, que lo haga. Tendrá la ventaja de que si no paga no le vale con devolver la casa al banco, pero con la desventaja de que podrá obtener mejores condiciones en la hipoteca.

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Falta un análisis de que pasaría si todas las hipotecas se hacen al 5% de interes.
Las casas se venden por el precio que la gente puede pagar por ellas, y como el precio de venta de una casa es muy superior al coste de producción, haría que acabaras pagando lo mismo de hipoteca, la diferencia es que las casas serian mas baratas pero pagarías más intereses.

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No tenemos que aplicar la hipoteca americana al pie de la letra cojamos adaptemolos a nuestar situacion

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No se cual de los dos sistemas será mejor, porque cada uno tiene sus ventajas y sus inconvenientes, pero de lo que estoy seguro es que el llamado sistema americano pondría en España el acceso al crédito hipotecario muy muy dificil para una inmensa mayoría de la población.

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No aclaraste nada los seguros aqui tambien son obligatoriso sino no te las dan y ademas te meten toda una retaila de gstos descomunales y par colmo las tasadoras cuando se lo quedan son las suyas que tsan cuando compras por lo alto y cuando se lo quedan por lo bajo
Sin tenrer encuentata tambien que el 50 % de la banca en España es del estado cajas de ahorro y que a los bancos se les da el dinero del banco de España en genral
Hoy quieren hacerlas bancos para acabar de saquearlas como se hizo con bancos como el hipotecario caja postal etc
El estado en vez de darles dinero tenia que haber metido el dineor en un banco com el hipotecario y habar salvado a los ciudadanos y no a los chorizos de la banca y los parasitos de las cajas de ahorro

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No se cual sistema de los dos sería mejor, pero el primer piso que yo me compré, acordaros año 1994, intereses al 11% a 15 años, y os puedo asegurar que a nadie le preocupaba demasiado, sabeis porque, porque la vivienda era muy barata, el piso que yo compre en 5 millones o 30.000 euros como prefirais, ahora puede valer perfectamente 20 o lo que es lo mismo 120.000 euros, es ahi donde esta la sustancial diferencia, a quien le ha interesado todo esto de precios altos e intereses bajos a los promotores y a los bancos, que han seguido ganando dinerito, que pasaba en aquel tiempo, que todo el mundo podía ir aportando dinero ahorrado y descontar intereses y capital tranquilamente no había ningún problema y quedaba sueldo para estar bien, el piso aquel lo podría yo haber liquidado en 6 o 7 años, ahora no hay manera, la diferencia entre los americanos y nosotros es que me suena que ahorramos mas, ellos viven mas al día, por eso aqui siempre interesa que la vivienda este baja, porque ahorramos y en menos tiempo la podemos pagar, un americano como no ahorra tanto le interesa mas largo da igual pagar mas o menos intereses, porque no ahorran. El problema ha sido pagar por algo que vale 10, pagar 30, así de fácil, la avaricia.........

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1º Todos decían que las hipotecas americanas eran mucho mejores que las españolas, ahora dicen justo lo contrario.

1º Todos decían que el alquiler con opción a compra te lo daban por la cara (sin pagar prima ni sobreprecio en el alquiler), ahora la mayoría sabemos que es justo lo contrario.

Y así sucesivamente, el caso es ir mareando la perdíz, entretener a los crédulos para que todo siga igual, ya lo dice el el refrán "algo tiene que cambiar para que todo siga igual".

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Yo creo que nos estamos desviando del tema pq a mi lo que más me ha sorprendido del artículo (además del tipo de interés, los seguros, impuestos, etc) es que hasta ahora nos han hecho creer que todos los americanos podían devolver la casa cuando quisieran al banco y resulta que es algo q sólo ocurre alguna vez

Es decir, la dación en pago 100% y cuando a mi me de la gana no existe y algunos nos quieren vender que sí existe

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Es decir, más dificultades, menos créditos, más intereses... a los que les encantaba la dación en pago y clamaban contra los que estaban en contra...¿Les seguirá pareciendo bien el modelo americano o seguirán con la demagogia de con entregar la casa ya llega?

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Un artículo muy serio. Enhorabuena por el trabajo.

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¿Estás seguro de que quieres una hipoteca a la americana? Conoce cómo funcionan
Un artículo muy serio. Enhorabuena por el trabajo.

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Coincido en tu apreciación.Un saludo.

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Serio y necesario, justamente cuando hay tanta gente que cree que las hipotecas a la americana son la panacea universal. Pues va a ser que no (esto lo había hablado yo con un amigo americano hace un tiempo y me había desasnado pero no tan en profundidad como este artículo).

The grass is always greener on the other side...

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Por qué tanta historia por una cosa tan simple ?
Garantía=la vivienda tasada al costo. (Sin especulaciones afiebradas)
Se da en hipoteca la cantidad que el futuro hipotecado merezca de acuerdo a sus ingresos.
Si quiere más, que aporte garantía adicional, pero una vez tomadas todas las prevenciones ahí se termina la responsabilidad del deudor.

Lo que es inmoral e inaceptable es que se condene de por vida al fallido con sus bienes futuros.
Lo que es inmoral e inaceptable es que el banco goce del privilegio en la subasta de adjudicarse el bien por el 50% del valor de salida.
Eso es una aberración. Si puede el banco debería porder también un tercero cualquiera y si el banco quiere que puje con ellos en igualdad de condiciones.
De lo contrario que se llame a una nueva subasta con el tipo reducido y así sucesivamente hasta que se venda.
No entiendo de leyes ni me hace falta pero el "me la quedo por el 50% por cojones" es un abuso de tal magnitud que en algún sitio debe estar establecida su ilegalidad.

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Esta película ha sido una producción tendenciosa de la asociación de bancos y cajas del reino.
Juá juá.
Miren el dibujo del artículo y ya se les ve el plumero. La garantía hipotecaria es el bien en cuestión (o los que se hubiesen puesto como garantía) y punto. En usa, en Alemania, en la China o en la conchinchina, menos aquí. eso es todo.

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Se te olvida que el banco puede ceder el derecho adquirido en la subasta mientras que los subasteros o los particulares no. Vamos, que los despreciables subasteros deben pagar impuestos de transmisión pero los intocables bancos no.

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Muchos piensan que con la dación en pago aunque el tipo de interés suba, pués no pasa nada porque y puede ser cierto la vivienda bajará de precio de modo que el paga lo mismo, ahhh no amigo ahí está el error, el cliente puede que pague lo mismo de letra puede ser que así sea, pero no es lo mismo a la hora de tu liquidar tu activo, ya que la mayor parte del beneficio se lo llevará el banco del coprador, es decir tu piso también valdrá menos, por lo que nuevamente la parte gorda del precio se la vuelve a llevar el banco en forma de beneficios por la hipoteca del que compra, vamos a ver velloteros no es mejor pagar un poco más en el precio y menos de hipoteca?, puesto que al final lo del precio lo podrás recuperar y lo de la hipoteca no.

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El día que los bancos salieron a la calle a poner pistolas a la gente en la cabeza para que pidieran hipotecas me debió pillar de vacaciones porque no lo ví. pero por qué va a tener que pagar el banco o cualquier el hecho de que alguien se equivoque?

Si tú dejas dinero a tu cuñado, se compra un coche y al cabo de 5 años te dice que no te puede devolver el dinero pero que ahí tienes el coche de 5 años y con 100.000 km. Os dais un abrazo y pelillos a la mar? venga hombre!

Seamos serios, si vivimos en una sociedad capitalista vivimos con todas las consecuencias, al que no le guste que no firme lo que no sabe o que se vaya a vivir a una república bananera

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Menudo borrego estás hecho amigo. Comparar un coche con una vivienda. Comparar algo que nada más sacar del concesionario ya ha perdido valor, con algo que significa una vida de esfuerzo para pagar.
Anda y vete por ahí, que tu mensaje solo desprende odio y envidia. Esto no es algo que vaya de privilegios, esto es algo que va de derechos.

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Analicemos una cosa: desembolso final (es decir, lo que me cuesta en realidad) una casa de 250.000 euros con hipoteca por el 80% (200.000 euros) a 25 años

- Con una hipoteca al 3% (España): 50.000 euros en efectivo + 286.449 euros de hipoteca = 336.449 euros

- Con una hipoteca al 5% (eeuu): 50.000 euros en efectivo + 359.700 euros de hipoteca = ¡¡¡409.700 euros!!!

Un 20% más. Por favor, dejemos de pedir que nos ahoguen más!!

Quieres una hipoteca a la americana? Yo no

Algunos sólo os fijáis en el precio de la vivienda y no entendéis que es más importante aún la hipoteca!

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Estoy de acuerdo en lo que dice el artículo, muy bien explicado, sobretodo con ese 50% que pagan de más los americanos.

Pero yo pregunto, cuanto cobran de más los americanos? (de media) creo que es mas que ese 50%... por tanto ya les compensa.

Pagan más, totalmente cierto, pero cobran bastante más que nosotros.

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#49 si piensas un poco la afirmación que comentas creo que te retraerás. Quieres cobrar más para que se lo queden el banco vía intereses?

Yo no quiero cobrar más para que el banco me cobre más por dios!

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Bueno,

Este articulo es un pupurri de datos con la clara intención de abogar en contra de las hipotecas a la americana.

Empecemos por lo de la dación en pago. No soy ningún experto en lo que sucede en el conjunto de los eeuu, pero en el estado en que estuve, ciertamente la dación en pago era un hecho común (mi hipoteca era así).

A mí me dió la impresión de que lo seria también en la mayoría de los eeuu, dadas las noticias que presentaban a un gran número de personas en distintos estados haciendo el cálculo práctico de que no les interesaba ya seguir pagando su casa (dado que lo que le debían al banco era superior al valor de mercado de su casa).

Una razón poderosa por la que muchas personas no optan por hacer tal dación es el hecho de que su rating crediticio se iría a los infiernos y, como consecuencia, tendrían muy crudo conseguir casi cualquier tipo de préstamo (desde tarjetas de crédito, hasta, incluso, poder alquilar un apartamento).

Finalmente, con relación a los precios de las hipotecas... la mía me costaba un 3.75% en el tramo fijo (no variable). Por comparación, y en los mismos años, en España estaba pagando cerca del 3%, y era variable.

El asunto de los impuestos y seguros que se apuntan en el artículo están mal presentados. No es obligatorio pagarle al banco los impuesto y el seguro. Eso es una opción que puede resultarle más cómoda al usuario. Que yo recuerde, en España también se impone por parte del banco la suscripción de un seguro de incendios. Y, también que yo sepa, hay impuestos que pagar por las propiedades inmobiliarias...

En cuanto a las cuantías de tales impuestos y seguros, no veo que relación guarda con la modalidad de las hipotecas, así que como dije al principio, el artículo es claramente tendencioso y desinformativo.

Un saludo

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Bueno,

Este articulo es un pupurri de datos con la clara intención de abogar en contra de las hipotecas a la americana.en cuanto a las cuantías de tales impuestos y seguros, no veo que relación guarda con la modalidad de las hipotecas, así que como dije al principio, el artículo es claramente tendencioso y desinformativo.
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Estoy de acuerdo contigo, este artículo está completamente sesgado. idealista os habeís vendido y como decía otro forero vosotros habeís subido por que al principio eraís sinceros pero ahora os vendeís a los bancos.
Es verdad, Internet es del pueblo y si trataís de engañar el pueblo os dejará caer.

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Otra falacia, que los americanos cobren mucho más. Pero qué os creeis que todos los gringos son brokers o tiburones financieros? tras la devalución que lleva el dólar, ya no son los ricos del mundo

El personal income o ingreso medio de un americano es 40.584 dólares, al cambio, 28.580 euros. El salario medio en España 21.500 euros

Tampoco es pá tanto!!!

Teniendo en cuenta no tienen seguridad social (se la tienen que pagar ellos), no tienen indemnización casi por despido (les echan y adiós), pagan unos impuestos de la leche y un porrón de cosas más como estas hipotecas en las que pagan un 5-6% de interés cuando los tipos de interés están al 0%...

No me cambio por un americano ni borracho!

Pero q se nos quite de la cabeza ya eso de que cobran un montón, pq han tenido que devaluar la moneda y lo que sale en las películas de sexo en nueva york es ficción

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Otra falacia, que los americanos cobren mucho más. Pero qué os creeis que todos los gringos son brokers o tiburones financieros? tras la devalución que lleva el dólar, ya no son los ricos del mundo

El personal income o ingreso medio de un americano es 40.584 dólares, al cambio, 28.580 euros. El salario medio en España 21.500 euros

Tampoco es pá tanto!!!

Teniendo en cuenta no tienen seguridad social (se la tienen que pagar ellos), no tienen indemnización casi por despido (les echan y adiós), pagan unos impuestos de la leche y un porrón de cosas más como estas hipotecas en las que pagan un 5-6% de interés cuando los tipos de interés están al 0%...

No me cambio por un americano ni borracho!

Pero q se nos quite de la cabeza ya eso de que cobran un montón, pq han tenido que devaluar la moneda y lo que sale en las películas de sexo en nueva york es ficción
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Jopé tio que suerte tengo de ser español.
Gracias a ti acabo de descubrir que esto es jauja no la mierda de america.

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Acabo de hablar con una amiga experta en finanzas personales de miami de este artículo y me comenta que aunque lógicamente no se puede resumir en un artículo varios todos los tomos de la ley hipotecaria de eeuu y teniendo en cuenta que cada estado es un mundo, el artículo está bien tirado

Tiene una casa preciosa tipo americana, paga un 6,5% de interés (empezó con el 8 y pico %) y el seguro de la casa (esto me ha dejado muerta) es de 2.950 dólares anuales

Me comenta que en nueva york es en manhattan es imposible comprarse una casa por los precios, pero me dice que en nueva york entera es tremendamente dificil por el tema de los impuestos

Yo creo que CD se habla de hipotecas o precios de la vivienda en España y eeuu, todo esto tiene que ser tenido en cuenta ya q no deja de ser coste por tener una vivienda.

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Hasta ahora entendía la burbuja inmobiliaria española porque los bajos tipos de interés disparó la demanda y concesión e hipotecas. Pero me quedo muerta con el artículo y comentarios del mismo: ¿Cómo se pudo crear una burbuja inmobiliaria en eeuu con los tipos de interés para hipotecas al 6% o más?

Si en España suben los tipos al 6%, el 50% del país se va debajo del puente!!! Estuvimos unos mesecitos y mira la que se montó...

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Hasta ahora entendía la burbuja inmobiliaria española porque los bajos tipos de interés disparó la demanda y concesión e hipotecas. Pero me quedo muerta con el artículo y comentarios del mismo: ¿Cómo se pudo crear una burbuja inmobiliaria en eeuu con los tipos de interés para hipotecas al 6% o más?

Si en España suben los tipos al 6%, el 50% del país se va debajo del puente!!! Estuvimos unos mesecitos y mira la que se montó...
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¿Por qué arancó la burbuja en Japón?
O en usa, o en España....
La avaricia humana nada tiene que ver con los tipos de interés, aunque en cada caso haya un elemento diferente que los desencadene.
Luego llega el grito de alarma típico ¡¡¡ Tonto el último !!! Y sucede lo que hemos visto.
¿No lo entiendes? Lo acabamos de vivir.

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Si en España suben los tipos al 6%, el 50% del país se va debajo del puente!!! Estuvimos unos mesecitos y mira la que se montó...
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¿Por qué arancó la burbuja en Japón?
O en usa, o en España....
La avaricia humana nada tiene que ver con los tipos de interés, aunque en cada caso haya un elemento diferente que los desencadene.
Luego llega el grito de alarma típico ¡¡¡ Tonto el último !!! Y sucede lo que hemos visto.
¿No lo entiendes? Lo acabamos de vivir.

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Como ejemplo motivador está el sector inmobiliario en Alemania (L'Express), resulta impresionante cómo ha ido ajustando admirablemente la oferta a la demanda, con el resultado de precios estables. Ello indica que pueden (y deben) funcionar los mecanismos naturales para evitar movimientos especulativos, por no hablar de los 162.000 euros de media para una vivienda nueva en la zona occidental, frente a 110.000 en la antigua Alemania del ESte.
Más de una vez nos hemos preguntado si este hecho no tendrá mucho que ver con la pujanza económica del país, mientras hacer justamente lo contrario supone adquirir muchas papeletas para garantizarse un largo y penoso downturn.

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Si en España suben los tipos al 6%, el 50% del país se va debajo del puente!!! Estuvimos unos mesecitos y mira la que se montó...
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¿Por qué arancó la burbuja en Japón?
O en usa, o en España....
La avaricia humana nada tiene que ver con los tipos de interés, aunque en cada caso haya un elemento diferente que los desencadene.
Luego llega el grito de alarma típico ¡¡¡ Tonto el último !!! Y sucede lo que hemos visto.
¿No lo entiendes? Lo acabamos de vivir.

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Como ejemplo motivador está el sector inmobiliario en Alemania (L'Express), resulta impresionante cómo ha ido ajustando admirablemente la oferta a la demanda, con el resultado de precios estables. Ello indica que pueden (y deben) funcionar los mecanismos naturales para evitar movimientos especulativos, por no hablar de los 162.000 euros de media para una vivienda nueva en la zona occidental, frente a 110.000 en la antigua Alemania del ESte.
Más de una vez nos hemos preguntado si este hecho no tendrá mucho que ver con la pujanza económica del país, mientras hacer justamente lo contrario supone adquirir muchas papeletas para garantizarse un largo y penoso downturn.
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Gracias por aportar el ejemplo de sensatez alemán. Ojalá reflexionemos seriamente sobre la sociedad que deseamos para nuestros hijos.

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Como ejemplo motivador está el sector inmobiliario en Alemania (L'Express), resulta impresionante cómo ha ido ajustando admirablemente la oferta a la demanda, con el resultado de precios estables. Ello indica que pueden (y deben) funcionar los mecanismos naturales para evitar movimientos especulativos, por no hablar de los 162.000 euros de media para una vivienda nueva en la zona occidental, frente a 110.000 en la antigua Alemania del ESte.
Más de una vez nos hemos preguntado si este hecho no tendrá mucho que ver con la pujanza económica del país, mientras hacer justamente lo contrario supone adquirir muchas papeletas para garantizarse un largo y penoso downturn.

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Muy edificante, pero lástima que para seguir el ejemplo de los alemanes tendríamos que renunciar a esos valores que nos distinguen como nación: la envidia y la codicia.

¿No se inventó en España el timo de la estampita?

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Una historia del mercado español: por qué una casa nueva a estrenar vale x y en vez de perder valor con el paso del tiempo como casi todo menos el vino, vale más?

Es decir, que me compro la misma casa con las puertas usadas, paredes con golpes, tuberias con cal e instalación eléctrica tocada por 5 años de uso y tengo que pagar más porque el españolito quiere ganar dinero?

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Oferta y demanda, ni más ni menos.
El mercado pagaba 300.000 euros por un piso en 2008 y ahora resulta que ofrecen 200.000.
El profesional tasador simplemente ratificó que la susodicha vivienda era susceptible de venderse en 2008 por semejante disparate porque había un número suficiente de borregos dispuestos a pagarlo.
¿Y qué? Era verdad verdadera hace 3 años...
Una agencia de rating puede valorar las acciones de telefónica en 2008 por un valor unitario de 22 euros y en 2010 valorarlas en 14. Y no se equivocarán ni engañarán a nadie. Las condiciones del mercado han cambiado, hay crisis, el PIB no crece y aumenta el paro.
Pues lo mismo ocurre con el precio de la vivienda. Creo que no hay que ser muy listo para entenderlo. Pero lo fácil es echarle la culpa a los demás y no a la propia codicia ( o ignorancia )
El desconocimiento de las leyes (del mercado) no exime de su cumplimiento ( o padecimiento). Aquí y en roma.

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Es evidente que este artículo es totalmente sesgado, coge lo peor posible de eeuu y lo mejor posible de España.

Lo que está claro es que si la garantía de una hipoteca es la casa, si no se paga el banco tendría que quedarse con la casa, y no con todas las propiedades e ingresos presentes y futuros.

Los bancos tienen que asumir también sus riesgos, como todo inversor, no puede ser que ellos ganen siempre tanto si se equivocan como no. Tienen que aceptar sus riesgos.

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Es evidente que este artículo es totalmente sesgado, coge lo peor posible de eeuu y lo mejor posible de España.

Lo que está claro es que si la garantía de una hipoteca es la casa, si no se paga el banco tendría que quedarse con la casa, y no con todas las propiedades e ingresos presentes y futuros.

Los bancos tienen que asumir también sus riesgos, como todo inversor, no puede ser que ellos ganen siempre tanto si se equivocan como no. Tienen que aceptar sus riesgos.
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¿Tu aceptas de buen grado las perdidas? Anda dale otra vuelta pero esta vez mirate tu ombligo y piensa que harías si te debieran a ti el dinero que no tienes y debes responder tu a tus acreedores a los que les debes.... pagar.
Si tu no te cobras las deudas, otros te las sacarán a ti.
Bajaros de la nube, caja Madrid ha desaparecido, como desaparecerán los 3.500 puestos de trabajo para 3.500 familias más. ¿Y por qué? Porque en vez de devolverles dinero les dan ladrillos.
Anda piensatelo mejor.

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Cincodías.com - Madrid - 07/03/2011

El precio de los pisos en España está un 43,7% por encima de su valor real, pese a los ajustes registrados como consecuencia de la crisis inmobiliaria, según el índice de precios elaborado por 'the economist'. En su anterior pronostico, el semanario británico señalaba que la sobrevaloración de la vivienda en España alcanzaba el 47,6%. De este modo, aunque el dato se ha moderado, sigue superando el 40%.
Una comparativa entre el coste de las viviendas y la renta media por alquiler revela que sigue siendo en proporción más alto en España que en países como Italia, donde el mercado inmobiliario roza el ajuste al estar el precio de la vivienda 'hinchado' un 8,7%; Suiza, donde la sobrevaloración es del 5,5%, o China (12,9%). Durante los últimos años en paises con problemas de sobrevaloración de activos los precios se han ajustado significativamente: estados unidos (- 44%), reino unido (- 29%) o Irlanda (-52%), algo que aún no ha ocurrido en España y que los expertos estiman necesario para que se reactive el sector.

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Me parece que la ley por la que un banco puede tomar como garantía de una hipoteca todas las propiedades e ingresos presentes y futuros la aprobó (o modificó a favor de los bancos) el gobierno del psoe al principio de la crisis viendo lo que se venía encima para defender los intereses de botín (mientras que en público negaban la crisis).

¿Alguien me lo puede confirmar?

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Según los datos publicados por idealista, una vivienda unifamiliar en estados unidos cuesta 110.000 euros:

La venta de viviendas usadas en eeuu registra la mayor caída en siete meses (gráfic
Lunes, 21 Marzo, 2011 - 17:06

1 ||4|publicado por equipo@idealista

La venta de viviendas de segunda mano bajó en eeuu más de lo previsto en febrero y el precio medio de venta cayó a mínimos de 2002. En concreto, la venta de casas descendió un 9,6% intermensual hasta un total de 4,88 millones de unidades en tasa anualizada, el mayor retroceso en siete meses, según la asociación nacional de agentes inmobiliarios
El 39% de las ventas correspondieron a viviendas subastadas. Las ejecuciones hipotecarias han aumentado el stock de viviendas y están propiciando caídas de precios, lo que deja a un buen número de americanos con hipotecas por importes mayores que el valor de la casa
Con respecto a febrero de 2010, las ventas de casas cedieron un 2,6%. Las ventas cayeron en todas las regiones de eeuu en febrero, caídas lideradas por la zona medio-oeste con un 12% y el sur con un 10% de descenso- el precio medio de la vivienda cayó un 5,2% en febrero con respecto al mismo mes del año pasado, hasta los 156.000 dólares (109.994 euros), mínimos de 2002

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1 ||4|publicado por equipo@idealista

La venta de viviendas de segunda mano bajó en eeuu más de lo previsto en febrero y el precio medio de venta cayó a mínimos de 2002. En concreto, la venta de casas descendió un 9,6% intermensual hasta un total de 4,88 millones de unidades en tasa anualizada, el mayor retroceso en siete meses, según la asociación nacional de agentes inmobiliarios
El 39% de las ventas correspondieron a viviendas subastadas. Las ejecuciones hipotecarias han aumentado el stock de viviendas y están propiciando caídas de precios, lo que deja a un buen número de americanos con hipotecas por importes mayores que el valor de la casa
Con respecto a febrero de 2010, las ventas de casas cedieron un 2,6%. Las ventas cayeron en todas las regiones de eeuu en febrero, caídas lideradas por la zona medio-oeste con un 12% y el sur con un 10% de descenso- el precio medio de la vivienda cayó un 5,2% en febrero con respecto al mismo mes del año pasado, hasta los 156.000 dólares (109.994 euros), mínimos de 2002
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En usa ya están los precios al nivel del 2002.
Cuando las barbas de tu vecino veas pelar....

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1 ||4|publicado por equipo@idealista

La venta de viviendas de segunda mano bajó en eeuu más de lo previsto en febrero y el precio medio de venta cayó a mínimos de 2002. En concreto, la venta de casas descendió un 9,6% intermensual hasta un total de 4,88 millones de unidades en tasa anualizada, el mayor retroceso en siete meses, según la asociación nacional de agentes inmobiliarios
El 39% de las ventas correspondieron a viviendas subastadas. Las ejecuciones hipotecarias han aumentado el stock de viviendas y están propiciando caídas de precios, lo que deja a un buen número de americanos con hipotecas por importes mayores que el valor de la casa
Con respecto a febrero de 2010, las ventas de casas cedieron un 2,6%. Las ventas cayeron en todas las regiones de eeuu en febrero, caídas lideradas por la zona medio-oeste con un 12% y el sur con un 10% de descenso- el precio medio de la vivienda cayó un 5,2% en febrero con respecto al mismo mes del año pasado, hasta los 156.000 dólares (109.994 euros), mínimos de 2002

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Ten en cuenta que se trata de vivienda usada

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La venta de viviendas usadas en eeuu registra la mayor caída en siete meses (gráfic
Lunes, 21 Marzo, 2011 - 17:06

1 ||4|publicado por equipo@idealista

La venta de viviendas de segunda mano bajó en eeuu más de lo previsto en febrero y el precio medio de venta cayó a mínimos de 2002. En concreto, la venta de casas descendió un 9,6% intermensual hasta un total de 4,88 millones de unidades en tasa anualizada, el mayor retroceso en siete meses, según la asociación nacional de agentes inmobiliarios
El 39% de las ventas correspondieron a viviendas subastadas. Las ejecuciones hipotecarias han aumentado el stock de viviendas y están propiciando caídas de precios, lo que deja a un buen número de americanos con hipotecas por importes mayores que el valor de la casa
Con respecto a febrero de 2010, las ventas de casas cedieron un 2,6%. Las ventas cayeron en todas las regiones de eeuu en febrero, caídas lideradas por la zona medio-oeste con un 12% y el sur con un 10% de descenso- el precio medio de la vivienda cayó un 5,2% en febrero con respecto al mismo mes del año pasado, hasta los 156.000 dólares (109.994 euros), mínimos de 2002

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Ten en cuenta que se trata de vivienda usada

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Mi hermano trabaja para la empresa dupont en estados unidos y en el 2004 le costó una casa (unifamiliar de unos 250 m2, con parcela) 77.000 euros al cambio. En Springdale (oklahoma)

Os aseguro que hay una diferencia enorme con la condena a cadena perpetua que estamos viviendo en España. A ver si entre todos vamos cambiando esto.

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Claro, claro, si en España se hacen hipotecas a la americana, los precios a pagar subirían considerablemente. Lo que no sé es de dónde se iba a sacar el dinero. Hace años se subió en españa el plazo máximo de una hipoteca desde los 20 años a los 30. Resultado: subieron las hipotecas.
Creo que ahora se ha llegado al límite. Si se aprobara la dación en pago (no tiene por qué ser a la americana, puede ser a la española), los bancos pedirían más dinero... pero por pedir, podrían pedir más dinero, porque lo que cuenta es lo que los compradores podamos pagar. Yo creo que nos han sangrado tan concienzudamente, que ya no damos más de sí. y cuando los bancos no pudieran colocar sus hipotecas al precio que dicen los simpáticos de idealista.com, a ver qué hacían.
Y que se rompa la baraja por donde sea. Lo digo en serio. Que no sé por dónde se rompería, pero o ganamos todos o no ganamos ninguno. Y cuando la banca viera cómo se le acaba el negocio, ya veríamos cómo empezaban a dar hipotecas a precios de mercado. Y cuando digo precios de mercado, digo precios de mercado. No los precios que interesan a idealista.com o a la banca, que parecen los mismos.
Saludos.

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Aunque un norteamericano tenga un sueldo de solo 30.000 euros brutos al año, si la vivienda media ( con una superficie media de 210 m2 ) le cuesta 109.994 euros, creo que a los españoles, sinceramente, nos han estafado vilmente.

El precio medio de una vivienda en España es de 230.000 euros y el sueldo medio bruto anual es de 21.336 euros.

Podeís argumentar impuestos, que si las casas en usa se las lleva el viento y lo que queráis, pero esta claro que algo está mal en este país.

No se puede condicionar la economía entera por un disparate cómo este.así evidentemente no hay manera de que los ciudadanos inviertan en educación, empresas o consumo interno, todo lo devora el mismo circulo vicioso de políticos,banqueros,constructores y especuladores, acaparando los ingresos de las familias, los que deberían ir al resto de sectores productivos y de consumo, paralizándolos y provocando caida de la actividad económica, cierres de empresas y paro masivo.

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Aunque un norteamericano tenga un sueldo de solo 30.000 euros brutos al año, si la vivienda media ( con una superficie media de 210 m2 ) le cuesta 109.994 euros, creo que a los españoles, sinceramente, nos han estafado vilmente.

El precio medio de una vivienda en España es de 230.000 euros y el sueldo medio bruto anual es de 21.336 euros.

Podeís argumentar impuestos, que si las casas en usa se las lleva el viento y lo que queráis, pero esta claro que algo está mal en este país.

No se puede condicionar la economía entera por un disparate cómo este.así evidentemente no hay manera de que los ciudadanos inviertan en educación, empresas o consumo interno, todo lo devora el mismo circulo vicioso de políticos,banqueros,constructores y especuladores, acaparando los ingresos de las familias, los que deberían ir al resto de sectores productivos y de consumo, paralizándolos y provocando caida de la actividad económica, cierres de empresas y paro masivo.

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Aquí la avaricia de algunos no ha respetado ni la propia viabilidad del pais ni de sus nuevas generaciones.
Se ha preferido convertir a los ciudadanos en cadáveres financieros andantes esclavizando su sueldo de por vida , vampirizado casi en su totalidad por una hipoteca los próximos 30-40 años y reduciendo su capacidad de compra al mínimo.

Inventaron el milagro del pisito, o como absorber todo nuestro dinero durante toda nuestra vida, para convertirnos en ganado y ordeñarnos hasta viejos, y todos como borregos picamos el cebo que nos pusieron...

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Segun la noticia publicada por idealista.com, una casa en estados unidos de más de 200 m2 cuesta 84 mil euros, aunque sea de colorines..:

La casa de los simpsons a tamaño real, en venta (fotos)

http://www.idealista.com/news/archivo/2011/03/22/0308114-casas-de-famosos-la-replica-en-tamano-real-de-los-simpsons-en-venta

En eeuu existe una réplica de la famosa vivienda de la familia simpsons. Se encuentra en henderson, nevada (eeuu) y fue construida en 1997 a raíz de un concurso organizado por la cadena de televisión fox y pepsi. La actual propietaria y ganadora del concurso la ha puesto en venta por 120.000 dólares (84.290 euros)
La propietaria, barbara howard, adquirió en 1997 esta casa de los simpson que cuenta con más de 200 m2 y cuatro dormitorios de color amarillo. La casa fue construida por kaufman y broad y lograron hacer una réplica exacta de la casa de los simpsons, tras ver más de 100 episodios de la serie para tomar nota de la alta variedad de colores y materiales

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El precio medio de una vivienda en reino unido es de 179.750 euros, la cual es bastante asequible si tenemos en cuenta que el salario medio es de 44.632 euros.
En España una vivienda cuesta de media 232.339 euros, con una diferencia sustancial: nuestros salarios no llegan ni a la mitad de los ingleses.

Martes, 2 Noviembre, 2010 - 08:23
|||Publicado por equipo@idealista

El precio de las viviendas en reino unido tuvo en octubre el mayor descenso desde enero de 2009 por la fragilidad de la demanda y el aumento de la oferta, según hometrack. El coste medio de una vivienda bajó un 0,9% en octubre a 156.200 libras (179.750 euros), en lo que supone su cuarta caída mensual consecutiva
La demanda de vivienda en el país se cifra entorno a 2%, mientras que el número de casas en venta aumentó un 1,9%, una combinación que ha provocado la caída significativa de los precios de la vivienda. Richard donnell, director de investigación de hometrack, ha añadido que será inevitable que se produzcan más caídas de precios hasta navidad y probablemente en la primera mitad del próximo año
.......

Eso es un error, seguro. Lo mismo decían de Alemania, y yo pa mí que tambien es mentira. Debe ser un invento de gente muy mala que quiere que pensemos que políticos, empresarios, banqueros, constructores e intermediarios son unos hijos de mala madre que se han enriquecido hasta las barbas y nos han llevado a la ruina a todos.
Y todos sabemos que eso no es así ¿Verdad que no? Ellos son el motorrrrrrrr de la economía, un patrimonio nacional

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En España una vivienda cuesta de media 232.339 euros, con una diferencia sustancial: nuestros salarios no llegan ni a la mitad de los ingleses.

Martes, 2 Noviembre, 2010 - 08:23
|||Publicado por equipo@idealista

El precio de las viviendas en reino unido tuvo en octubre el mayor descenso desde enero de 2009 por la fragilidad de la demanda y el aumento de la oferta, según hometrack. El coste medio de una vivienda bajó un 0,9% en octubre a 156.200 libras (179.750 euros), en lo que supone su cuarta caída mensual consecutiva
La demanda de vivienda en el país se cifra entorno a 2%, mientras que el número de casas en venta aumentó un 1,9%, una combinación que ha provocado la caída significativa de los precios de la vivienda. Richard donnell, director de investigación de hometrack, ha añadido que será inevitable que se produzcan más caídas de precios hasta navidad y probablemente en la primera mitad del próximo año
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Eso es un error, seguro. Lo mismo decían de Alemania, y yo pa mí que tambien es mentira. Debe ser un invento de gente muy mala que quiere que pensemos que políticos, empresarios, banqueros, constructores e intermediarios son unos hijos de mala madre que se han enriquecido hasta las barbas y nos han llevado a la ruina a todos.
Y todos sabemos que eso no es así ¿Verdad que no? Ellos son el motorrrrrrrr de la economía, un patrimonio nacional

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Todos esos cerdos nos han contado el cuento de la lechera y nos lo hemos creido
Lo que nos va a pasar nos lo tenemos muy merecido.

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