José Ignacio navas olóriz, coordinador del observatorio de la vivienda del consejo general del notariado, no ve razonable que un inmueble “sobretasado” por una empresa dependiente del banco pierda el 50% de su valor en caso de ejecución hipotecaria por una deuda que “jamás debió constituirse por ese importe”. El experto considera un abuso para el hipotecado que tenga que "pagar la tasación que no controla, que tampoco puede elegir la tasadora y que le perjudica". Por ello, pide que la responsabilidad hipotecaria también recaiga sobre la entidad financiera
En nuestro país las hipotecas garantizan el pago de la deuda no sólo con el bien hipotecado (vivienda), sino con todos los bienes presentes y futuros del deudor. Por este motivo, navas olóriz ve un abuso que resulte perjudicado sólo el deudor en caso de subasta, pues el banco pide la adjudicación del inmueble sólo por el 50%del valor de tasación o por la cantidad que se le deba por todos los conceptos, con lo que el deudor se ve obligado a pagar la deuda hipotecaria, más los intereses y las costas del proceso de ejecución
Con estos mimbres, el experto cree que la responsabilidad debe recaer también en la entidad financiera y en el tasador que “fijó un valor tan oportuno a las viviendas”. Y recuerda que las tasaciones que tanto se han inflado durante el boom se habrían hecho de forma más justa si las entidades financieras se hubieran acogido al artículo 140 de la ley hipotecaria que posibilita que la obligación garantizada se haga sólo efectiva sobre los bienes hipotecados
“Hay un desequilibrio manifiesto entre las obligaciones que asumimos los deudores hipotecarios y los derechos que ostentan nuestros bancos acreedores”, asegura el experto, para añadir que para que no vuelva a suceder, habría que tomar medidas como responsabilizar e independizar a las tasadoras; garantizar la libertad de elección de tasador y notario; aplicar el artículo 140 de la ley hipotecaria a la financiación de la vivienda habitual, y atribuir al ico competencias en materia aseguradora que dinamicen y abaraten el sector
¿Eres perito tasador? Si buscas comparables de los últimos 20 años para tasaciones judiciales inmobiliarias, puedes usar nuestro buscador de testigos.
136 Comentarios:
Totalmente de acuerdo. ES lo que vengo diciendo desde hace tiempo pero claro a nadie parece importarle este problema. Cuando digo nadie me refiero al legislador. Ya se sabe quien paga los platos rotos de los supuestarmente especialistas y profesionales.
Una excelente idea que comparto la que ha propuesto el Consejo general del notariado. NO soy jurista pero supongo que debe haber algún principio legal universal de reparto de responsabilidades, o es que hay quien tiene más derechos que los demás en función de su poder económico.
El abuso de poder o de posición dominante no entra aquí en juego? Las autoridades europeas, véase parlamento y consejo, tan preocupados de sacar directivas no les preocupa esta situación que nos han generado estos inteligentes de las centrales de riesgos de los bancos y cajas ?
Enfin no me extraña que esto vaya como vaya ... como siempre lo mejor es ser vividor, no invertir, no crear empresas, trabajar para otros, porque como te fies de Europa, del Estado o de los bancos, andas jodido del todo.
Don josé Ignacio navas olóriz:
No le recuerdo indicando cuando se daba un pelotazo con una plusvalía de la vivienda espectacular que se debían repartir las ganancias entre el propietario y en banco que le dió el crédito
Las tasaciones de las sociedades de tasación solventes están soportadas por testigos que pulsan el mercado continuamente y se deben ceñir a los valores de ese momento
Es decir las tasaciones tienen fecha y caducidad
Léase la orden ministerial que las regula, seguro que luego opina de otra manera
He leído algunos comentarios en el sentido de que los clientes que han entrado en el juego tienen mucha jeta. Sí hombre y los bancos una de dos o son inútiles por no saber lo que se venía encima o lo sabían y con ello han provocado la grave crisis financiera.
Cual de las dos respuestas es la válida? Porque no me creo lo de que sean almas cándidas, no les veo en ese papel.
A ver, aquí nadie ha engañado a nadie; el problema no es ese.
Es que el Estado, no debe permitir conductas privadas que ponen en peligro la economía de todos los demás. Es como la salud pública, no se permite fumar en todas partes, sin limitación.
Resulta que ahora nos toca pagar la explosión de la burbuja que han generado los descerebrados, los constructores los bancos y el descontrol (cuando no la corrupción) de los políticos.
En cuanto a los tasadores, están tasando a corto plazo ,y las tasaciones hipotecarias por definición son a largo plazo (a 20-30 años), el valor amortizado de la hipoteca (del pasivo) no puede superar nunca el valor del piso, como ocurre ahora con todos los que compraron en el 2007.
Hay que prever los ciclos a largo al tasar.
Aquí ha tasado (y sigue tasando) cualquiera, y al dictado de los comerciales de los bancos, y sin responsabilidad civil alguna.
En eeuu responden con su patrimonio, pero es una país serio.
Apunto algunas soluciones:
-No se dan prestamos por encima del 60%-70% de valor del piso.
-La responsabilidad hipotecaria alcanza solo al bien hipotecado, o sea, obligatorio el artículo 140 lh (ya veríamos si los bancos se arriesgan a eso).
-Prohibido garantías adicionales a la hipotecaria, nada de avales a los padres.
-Prohibida la claúsula de tipo de interés suelo en préstamo hipotecario.
-No se pueden constituir hipotecas a más de 12-15 años (prohibido por ley).
-Reducción generalizada de aranceles notariales y registrales para las compraventas de segunda mano (son desorbitados).
-Supresión de bonificaciones fiscales a la compra de vivienda.
-Reducción de itp.
-Retracto obligatorio en vpo a favor de la administración, que deberá ejercerlo obligatoriamente.
-Prohibido descalificar vpo.
-A partir de ahora, la vpo sólo en régimen de alquiler.
¿Por qué no se hace? Son cosas tan obvias...
Repito, muy facil, ni 50-60 o 120% del valor del piso
Que no se haga hipoteca y punto. Credito a 25 años maximo
Que el comprador tenga un 30% de entrada y que la letra no reprsente mas del 35% de sus ingresos, simpere y cuando no tenga muchos otros creditos (coche, muebles etc...)
David Rosenberg: the World Is Being Consumed By Deflation
May. 14, 2010, 1:10 PM
The news from this morning that Spain is now once again in deflation confirms what Gluskin-Sheff's David Rosenberg has been saying for some time.
It's deflation that's on the march.
Spain’s underlying inflation rate just turned negative in April for the first time
Since at least a quarter century and this is likely the thin edge of the wedge as
We have yet to see the full brunt of fiscal austerity hit aggregate demand. Core
Consumer prices, which exclude energy and food, fell 0.1% from a year earlier
From the miniscule +0.2% trend in March. All the deficit-challenged countries in
The Eurozone, which technically means all of them since none come close to
Meeting the Maastricht budgetary targets, could be facing severe deflation
Pressure in the future based on the amount of slack in their economies.
Ireland is already experiencing deflation, with nominal GDP falling faster than
Real GDP (both are down for two years straight but nominal is falling faster —
Nominal GDP was down by 11% in 2009, real down 7.5%). Not surprisingly,
There is a lot of slack in the economy and the output gap stands at -7.1%, which
Suggests more deflationary pressures over the medium term. This problem is
Now widespread: spain has an output gap of -5.3%, Portugal -3.6%, italy -5.7%
And Greece -4.6%.
Even with the recently announced austerity measures for Spain and Portugal,
These countries may have trouble improving their fiscal ratios, if deflation sets in
And GDP falls (as it has in Ireland). It’s otherwise known as the ‘catch 22’ — and
The future of the Eurozone project, as it currently stands, is more in doubt than
Many are willing to believe at the current time. Either the Euro plunges or
Several of the EMU members will inevitably opt for their own currency of
Yesteryear to ease the deflationary pressure on their economies.
Meanwhile, there seems little dobubt that it's this fear driving the market today. The dollar is rallying, gold is weak, and oil is getting hammered. And of course Europe got crushed
El pais que podría hacer explotar realmente el euro...pero del cual no se habla
Ce pays qui pourrait vraiment faire imploser l'Euro et dont on ne parle pas
Après la Grèce, on nous parle d'un autre pays inquiétant (les trois autres membres du PIGS : Portugal, ireland, greece, spain ) :
•Le Portugal mais aussi,
•L'Espagne et encore,
•L'IRlande
Mais de quoi parle t'on vraiment :
•Grèce : 383 Milliards de USD de dettes, noté bB + par Standard & Poors,
•Portugal : 159 Milliards de USD, noté a- par S&P,
•Espagne : 657 Milliards de USD, noté aA par S&P,
•Irlande : 120 Milliards de USD, noté aA par S&P
Il faut remettre les choses en perspectives :
•Cela représente 1319 Milliards de USD de dettes pour ces 4 pays (soit 1 000 Milliards d'Euros, soit au passage plus que le plan de 720 Milliards d'Euros de ce week end).
•Irlande et Portugal c'est 279 Milliards de USD de dettes et donc 73 % de la dette grecque ... et leurs notes sont bien meilleures (sans parler de leur déficits qui sont moindres et de leurs notes de notations qui sont bien meilleure et pour cause) il ne s'agit donc pas de risques destinés à faire vassiller les marchés autant que la Grèce n'a pu le faire.
•L'Espagne c'est 1,7 fois la Grèce et une note AA, c'est plus gros certes mais pas aussi gros que l'on pourrait le pressentir et le déduire des PIBs respectifs !
Pourtant dans la zone Euro existe un pays bien plus inquiétant et l'on n'en parle pas ou peu : l'ITALIE. OR l'Italie c'est bien pire que le Portugal :
•L'Italie c'est 1 988 Milliards de USD de dette (25 % de la dette de la zone Euro a elle seule, 1,5 fois la dette des 4 pays constituant les PIGS),
•une notation de A+ seulement pour S&P (A- pour le Portugal), aa2 pour Moody's (comme le Portugal), aA- pour Fitch (comme le Portugal)
•Un déficit de 6 % (8,5 % pour le Portugal) ... mais doit on croire les italiens ?
Sur cette base, l'Italie est donc d'ores et déjà identifié par les marchés comme un pays aussi inquiétant que le Portugal. Or sa taille est tout autre et devrait en faire un pays bien plus inquiétant par le risque véritablement systémique qu'il fait courrir à la zone Euro.
Par ailleurs comment faire confiance à un gouvernement comme celui de Berlusconi, surtout lorsque l'on connait le passé particulièrement trouble de celui que l'on surnomme le "cavaliere".
Il est pour moi bien étonnant que ce pays n'ait pas encore été la cible des spéculateurs (cela signifierait t'il que les spéculateurs ne s'attaquent qu'à des bêtes de deuxième catégorie de manière à pouvoir profiter de manière graduelle et à plein et le plus longtemps possible de la crise qui en découle ... un Krack, un rebond, un autre Krack, aun autre rebond ... les speculateurs sont bien plus malins qu'on ne le pense et certainement plus que nos gouvernants ... et contrairement à eux ils ont les mains complétement libres et peuvent agir sur tous les continents).
Cela ne devrait donc pas trop tarder : cette année, l'année prochaine.
Probablement que le sort de L'Italie sera intimement lié à celui de la GB. L'eurozone contre le UK + USA, le choc des titans II .... sur vos écrans d'ici la fin de l'année 2010.!!!
Un gros morceau pour la France car la France détient 511 Milliards de la dette Italienne (75 Milliards pour la Grèce .... 7 fois plus gros à avaler ....les banques françaises devraient trembler .......).
On ne le dit pas assez, les spéculateurs se sont essentiellement les banques (et leurs bras armés, les hedges funds) qui tradent en leur nom pour leur propre compte (Goldman Sacks en est l'exemple emblematique) .... et comme elles ont des infos que ous n'avons pas ... elles gagnent souvent en manipulant les marchés à leurs grès. Cela restera le cas tant que les paris sur les variations de prix ne seront pas interdits et les taxes sur les banques tradant pour leur compte propre augmenté de manière très significative pour alimenter un fond de protection contre le risque systémique.
Elles sont gagnantes à tout niveaux ... la spéculation ... risque de faillite .... les marchés baissent (gains sur spéculation à la baisse) ... plan de sauvetage (en fait sauvetage des banques qui font baisser les indices ... - 20 % en 1 semaine pour les banques du CAC pour baisse du CAC de 11 % et qui sont les plus exposées à la faillite des états ... sauvetage parce que cela revient moins cher de sauver la grèce que de renflouer les banques si la Grèce faisait faillite) ... haussse des marchés (gain sur spéculation à la hausse). Après la Grèce .... le Portugal ... on tape pas trop haut ... on fait monter la pression.
Alors si les spéculateurs sont bien les banques ... on comprend mieux pourquoi, elles laissent l'Italie tranquille pour l'instant car l'attaquer reviendrait à se tirer ni plus ni moins une balle dans le pied en rompant cette belle mécanique bien huilée qui a déjà opéré n 2008 et depuis le début 2010.
Mais il y a aussi des spéculateurs qui n'ont pas les mêmes intérêts qu'elles. Des brigands sans foi ni loi, pire que les banksters eux même (un peu comme le fond de John Paulson qui a spéculer à la baisse en 2007 contre les prêts subprime avec l'aide de Goldman Sacks)
A trop jouer avec le feu, souvent on se brûle les ailes .... des bandits sans foi ni loi, pire que les banksters pourraient très bien avoir envie de faire sauter l'Europe, cela passera par une attaque en règle aussi inattendue que fulgurante de celle dont on ne parle pas .... de L'ITALIE !
Cela pourrait bien surprendre même les banksters qui pourraient bien avoir a regretter d'avoir montré la voie en ouvrant cette boite de pandore.
Buen comentario. Estoy totalmente de acuerdo. Un saludo
Repito, muy facil, ni 50-60 o 120% del valor del piso que no se haga hipoteca y punto. Credito a 25 años maximo que el comprador tenga un 30% de entrada y que la letra no represente más del 35% de sus ingresos, simpere y cuando no tenga muchos otros creditos (coche, muebles etc...) lo he estado pensando con calma y creo que es la solución perfecta. Sin embargo, dado que el comprador dispondría de un 30% del precio para abonar la entrada, no estaría mal que se cortara de raíz la posibilidad de que el banco ejecute cualquier garantía que no consistiera en el propio inmueble. Si yo fuera el legislador, no dejaría ningún cabo suelto ¡Que los conocemos! Un saludo.
A ver si os aclarais:
" Credito a 25 años maximo", hace unos días eran 20 años
"Que el comprador tenga un 30% de entrada", bueno subimos del 20 al 30%
"Que la letra no represente más del 35%" , pues seguimos subiendo del 30 al 35%
"Simpere y cuando no tenga muchos otros créditos (coche, muebles etc...)" y si no los tiene en el momento de pedir la hipoteca,¿ Quién te dice que no los vaya a tener tres meses después?. ¿Porqué te crees que la gente refinanciaba consumo a través de la hipoteca?, ¿Por que lo tenían de antes o porque lo pidieron después?
De todas formas, un 20% de entrada ya me parece duro, un 30% perdona que te diga pero lo veo irreal. Sino, pregunta cuántos del foro disponen de ese dinero. Por otra parte estoy de acuerdo contigo que cualquier banco estaría dispuesto a admitir la dación de pago si el cliente desembolsa el 30%. Otra cosa es lo que quieren pretender algunos: no aportar nada de entrada (financiación al 100%), pagar los intereses más bajos de Europa y....que el banco les acepte la dación de pago. Yo también quiero que me toque la lotería, pero no hay forma.
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