Ley hipotecaria

El acta de transparencia es el documento notarial que tiene por finalidad acreditar que se han cumplido los requisitos previstos por la Ley de Crédito Inmobiliario por el que los particulares conocen y entienden el alcance y las condiciones del préstamo hipotecario que van a suscribir. Se encuentra en vigor desde junio de 2019 y es la forma que tienen los notarios de ayudar y asesorar de forma personal e imparcial a los particulares antes de firmar nada. Aquí se pueden plantear las dudas existentes y se realiza un pequeño test para saber si han comprendido el alcance y significado de lo que van asumir en la formalización del préstamo.

Ya han pasado cuatro años desde que entró en vigor la ley hipotecaria, una normativa que llegó para aumentar la transparencia y dar más seguridad jurídica a bancos y clientes. Una de sus novedades fue la obligación del consumidor de acudir al notario para repasar el contenido del préstamo y solventar dudas antes de la firma definitiva. Según los notarios, desde junio de 2019 se han firmado más de 1,6 millones de actas de transparencia, frente a los más de 1,4 millones de hipotecas. Una diferencia que se explica por varias razones, como que el cliente finalmente no formalizó la operación o que caducó la oferta vinculante del banco.

La vicepresidenta primera y ministra de Asuntos Económicos y Transformación Digital, Nadia Calviño, ha reconocido que el alza de tipos de interés por parte del Banco Central Europeo (BCE) "puede tener un impacto sobre un número determinado de familias" y ha recalcado que desde el Gobierno seguirán trabajando para proteger a los hogares y apoyar a la clase media y trabajadora. Esto afectará al euríbor, referencia de la mayoría de hipotecas en España, pero Calviño ha destacado que el endeudamiento de las familias y las empresas es muy inferior a otros momentos de la historia.

El pasado 3 de septiembre desapareció uno de los artículos legales considerados más injustos en el mercado inmobiliario: el artículo 28 de la Ley Hipotecaria. Durante muchos años ha dificultado a los herederos no directos (por ejemplo, hermanos) vender una casa hasta pasados dos años de la muerte del propietario por si aparecía un hijo ilegítimo. Sin embargo, la ambigüedad en la legislación, que no deja claro si tiene efectos retroactivos o no, sigue provocando quebraderos de cabeza a herederos, bancos, notarios y registradores. Tanto es así que la mayoría de bancos siguen sin dar hipotecas para la compra de viviendas afectadas por esta limitación.

La Ley de Crédito Inmobiliario 5/2019 cumple un año en vigor. La normativa llegó al mercado con la promesa de dar más transparencia y seguridad a la firma de hipotecas para consumidores y bancos. Los expertos aseguran que el proceso ha equilibrado ambas partes, ha impulsado el uso de plataformas digitales y ha supuesto un esfuerzo operativo para los bancos. No obstante, la crisis del coronavirus ha frenado en seco la remontada del mercado y lo ha llenado de incertidumbre.

La concesión de préstamos hipotecarios destinados a la adquisición de una vivienda aumentó en España un 4,5% interanual en 2019, según los notarios. Creció en todas las autonomías salvo cinco, con caídas en mercados tan destacados como Madrid (-1%), Baleares (-2,1%) o Canarias (-2,4%), junto a Navarra (-3,9%) o La Rioja (-1,9%). La cuantía de las hipotecas se incrementó un 0,8% frente a 2018, hasta los 139.884 euros de media.

Todos aquellos consumidores que ya hayan decidido con qué banco van a firmar la hipoteca y tengan la aprobación en firme, tendrán que esperar al fin del estado de alarma para poder formalizar el préstamo y la compraventa. Y es que actualmente solo se pueden firmar las operaciones consideradas por los notarios como urgentes y bajo la responsabilidad de los consumidores. Además, el proceso se complica si el vendedor es una persona mayor o está entre los colectivos de riesgo y prefiere posponerlo.

Desde que entró en vigor la nueva ley hipotecaria, los bancos están obligados a enviar a cliente y notario toda la documentación de las condiciones del préstamo para la compra de una casa. Es posible que exista algún dato erróneo y el notario pedirá una rectificación al banco, aunque el consumidor también tiene la responsabilidad de estar alerta. Si la entidad aplica los cambios, la firma de la hipoteca simplemente se retrasará, pero si el banco no subsana los errores no podrás formalizarla.

La nueva ley hipotecaria que entró en vigor el pasado verano obliga a los bancos a aportar una batería de documentos a los clientes antes de firmar el préstamo. Entre ellos están la FEIN, que es la oferta vinculante de la hipoteca y donde están las condiciones de tipos de interés o duración del préstamo, y la FIAE, que resume elementos relevantes como por ejemplo la consecuencia de que suba el euríbor. Resumimos las claves de toda la documentación que aporta el banco.

La ley hipotecaria que entró en vigor en junio obliga al cliente a acudir al notario antes de firmar el préstamo para resolver dudas y repasar las condiciones. Y, aunque los notarios aseguran que su labor es velar por los derechos del consumidor y explicar todos los detalles, no pueden entrar a valorar si la hipoteca tiene muchas comisiones, si el interés es alto o es competitivo o si es mejor un préstamo fijo o variable. La clave es consultar las condiciones de varios bancos para elegir la mejor opción.

El supervisor financiero ha aprobado una nueva circular para adaptar la Central de Información de Riesgos (CIR) a las novedades que introdujo la nueva ley hipotecaria. Las principales novedades es que todas las entidades prestamistas de crédito inmobiliario podrán acceder a los informes sobre los riesgos de las personas físicas y jurídicas con el fin de que tengan más información y evalúen mejor los riesgos de las nuevas operaciones.

Dos de los factores que más han afectado en 2019 al mercado residencial son los cambios que introdujeron la ley del alquiler y la ley hipotecaria, que entraron en vigor en la primera mitad del año. Su puesta en marcha ha afectado a la oferta, lo que ha provocado a su vez una subida de las rentas, ha generado incertidumbre entre los caseros que son personas jurídicas, han ralentizado la firma de nuevos préstamos y han frenado la venta de casas. Repasamos las principales medidas de cada normativa y su impacto en sus primeros meses en el mercado.

La venta de viviendas subió en julio un 3,8% interanual, hasta las 47.890 unidades, según los datos del INE. Tras el frenazo de junio con la entrada en vigor de la nueva Ley Hipotecaria, el séptimo mes del año da un respiro al mercado residencial con el mayor número de operaciones desde mayo de 2008, cuando se cerraron 49.647 ventas. 

El objetivo de la ley hipotecaria que entró en vigor en junio es aportar transparencia, claridad y seguridad al proceso de la firma de un préstamo para la compra de vivienda. Sin embargo, su llegada vino cargada de reivindicaciones por parte de las gestorías y algunos notarios contra un intento de monopolio. Desde el grupo BC explican qué ha sucedido y qué riesgos ha provocado esta situación.

El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) ha decidido cerrar de forma definitiva el proceso sancionador que había abierto a España por los retrasos en aprobar la ley hipotecaria y las novedades comunitarias que debía incluir. Estaban en juego unos 80 millones de euros y, a pesar de que la normativa ha llegado tres años después de lo esperado, Bruselas ha decidido retirar la demanda.

La llegada de la nueva ley hipotecaria, que entró en vigor el pasado 17 de junio, está despertando muchas dudas entre los consumidores. Se preguntan si deben reunirse a solas con el notario, si pueden elegir al que quieran o qué es una oferta vinculante. El Consejo General del Notariado ha recopilado las preguntas y responde caso por caso.

Bruselas ha comunicado al Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) que la transposición de la nueva ley hipotecaria, que entró en vigor el pasado lunes 16 de junio, es correcta y ha retirado la denuncia que hizo en su momento. Así España se ha librado de paga una multa de hasta 80 millones de euros.

El pasado lunes 17 entró en vigor la nueva ley hipotecaria, una normativa que ha llegado con retraso, con muchos cambios y con un artículo que está generando incertidumbre en el sector inmobiliario.

La nueva ley hipotecaria empieza a aplicarse en los préstamos con plenos efectos desde este 17 de junio. La normativa llega con casi 40 meses de retraso y envuelta en polémica, pero trae cambios importantes, como la obligación por parte del cliente de acudir al notario antes de la firma de la hipoteca para resolver dudas, la limitación de las comisiones bancarias o la desaparición de las cláusulas abusivas. Los expertos alertan de que su entrada en vigor podría restringir la concesión de hipotecas, aunque aseguran que el proceso será más transparente para bancos y clientes.

A pocos días de que entre en vigor la nueva ley hipotecaria, llueven las críticas al Consejo General del Notariado por el intento de monopolizar la transmisión online de la información que está obligada a suministrar la banca a notarios y clientes. El expresidente del Consejo General del Notariado, la asociación de externalización de procesos y servicios para bancos, algunas notarías y gestorías alertan de los riesgos de concentrar el mercado en una sola plataforma cuando hay varias disponibles. El Gobierno anunciará una prórroga de última hora para que la banca empiece a enviar la documentación a través de cualquier medio telemático.

El próximo 17 de junio será el primer día hábil en el que se empiece a aplicar la nueva ley hipotecaria que el Congreso aprobó definitivamente en febrero. A pesar de la cercanía de la puesta en marcha, bancos y notarios todavía están ultimando los contenidos y la plataforma en la que se debe volcar toda la información sobre los préstamos. Todos confían en cumplir los plazos y evitar que haya un parón en la firma de nuevos préstamos, mientras que promotores y expertos en hipotecas alertan de la falta de coordinación y del peligro de no conseguirlo.

Los empleados del sector financiero están obligados a dar cursos de formación para poder dar hipotecas, según consta en la nueva ley hipotecaria que entrará en vigor a mediados de junio. La plantilla debe hacer un curso de 50 horas, cifra que se incrementa hasta las 65 horas en el caso de los asesores, y formaciones anuales a modo de recordatorio. Prácticamente toda la formación puede ser online. Resumimos en qué consiste y quién debe impartir la formación.

MyInvestor, el banco online de Andbank, se suma a la guerra hipotecaria con una oferta que se adelanta a las exigencias de la normativa que entrará en vigor en junio. Se está haciendo un hueco en el mercado con un préstamo variable a un interés del 0,89%+euríbor, en el que asume los gastos de la subrogación para captar clientes de la competencia y no establece comisiones ni vinculaciones, ni siquiera domiciliar la nómina. Ahora bien, está reservada a familias con rentas de al menos 4.000 euros al mes. Repasamos los pros y contras.