El banco de España quiere que las entidades financieras generalicen el uso de otras referencias alternativas al Euribor para fijar el precio de las hipotecas. Para ello propone para las nuevas hipotecas el uso de referencias de deuda a corto y medio plazo como ocurre en estados unidos. En concreto, propone el “interest rate swap” a 5 años
Más del 80% de las hipotecas en España están referenciadas al Euribor a 12 meses (índice de referencia que indica el tipo de interés promedio al que las entidades financieras se prestan dinero en el mercado interbancario del euro). Pero el banco de España promoverá que la banca utilice en breve el “interest rate swap” a 5 años, que refleja el coste del dinero a este plazo sin prima de riesgo. Y lo hará a través de una circular sobre transparencia de las operaciones que entrará en vigor en breve
El objetivo de este cambio de indicador es reducir la dependencia del sistema hipotecario a los tipos de interés interbancarios a un año ya que hay mucha desconfianza entre los bancos y esto eleva el precio que se cobra por prestarse dinero. Los actuales hipotecados que tengan préstamos referenciados al Euribor seguirán teniendo las mismas condiciones pues el Euribor se mantendrá en esos contratos. Para las hipotecas de nueva constitución la potestad de cambiar el indicador referenciado al préstamo recaerá en las entidades financieras
El tipo de interés de la deuda a medio plazo (por ejemplo, a 5 años) podría ser superior al Euribor. Por ejemplo, el pasado mes de abril el “interest rate swap” se situaba en el 3,2%, mientras que el Euribor a un año rondaba el 2%
Pero en la circular sobre transparencia de las operaciones y protección de la clientela también incluye otra novedad: eliminar el carácter oficial de los índices de préstamos hipotecarios de bancos, de cajas de ahorros y el indicador ceca
44 Comentarios:
La cuestión es que los mismos bancos son los que han propiciado la política de vivir por encima de las posibilidades reales... ¿Quién no ha recibido en los momentos de bonanza llamadas de su banco con créditos preconcedidos? ¿Quién no ha sufrido el machaqueo constante de medios, publicidad e incluso de la misma sociedad por valora más lo que tienes que lo que eres?¿Quien puede vivir y ahorrar con los salarios de miseria que se pagan en la mayor parte del país a excepción de afortunados de Madrid y Barcelona? ¿Còmo se puede vivir de alquiler si los precios de las viviendas sobrepasan en muchos casos el 40% de los ingresos? Me parece muy bien que se deje de apoyar a vagos y puferos... pero también me parece bien que se penalize a las entidades financieras que han obrado de mala fe aprovechando la ignorancia o falta de formación que tiene gran parte d ela población con respecto a productos financieros.. Que se les pida a todas las cajas y bancos que todos hemos ayudado a reflotar que devulevan las bonificaciones, prejubilaciones y liquidaciones magamillonarias, que se pida responsabilidad patrimonial y personal a los gestores de estas entidades... que haya una ley que castigue a esos puferos que se estarán carcajeando desde la cubierta d eun yate o desde un hotel de cinco estrellas que le hemos pagado todos...
Yo lo que veo a corto plazo es una referencia más cara, con lo cual la gente tirará a lo "barato", el Euribor. ¿Pero a largo que es lo mejor? En paises serios andan por encima del 4%, algunos con tipos fijos para toda la vida hipotecaria. Aquí se es más aficionado a la lotería y apostar a corto: así nos va, sin que se hagan un estudio simple y serio acerca de semejante decisión económica.
Por lo demas hipoteca cara significará vivienda más barata: si es que se quiere pagar a largo plazo.
¿Volverá la cordura al sector? ¿Se acabará corrigiendo la burbuja y sus múltiples excesos? Ya veremos, yo por mi parte sigo ahorrando para pagar al contado: es la mejor inversión que haré en la vida, teniendo libertad para cambiar de pais si hace falta y no merece la pena seguir aquí.
Hombre eso de pagar al contado una vivienda....me resulta increible,no digo que a una edad avanzada en un pueblo semideshabitado se pueda conseguir,pero¿Cuanto tiempo se tarda no en ganar sino en ahorrar 6000 euros?
¿A que edad se podra pagar al contado una vivienda el universitario que empiece a trabajar a los 30 años?¿A que edad tendra familia?
Hace no tanto en mi pais comprabamos y vendiamos nuestras casa al contado..........lo que sucede es que si comparas los precios de ahora totalmente aumentados para que estes obligado a sacar un credito..........ojo es todo un mecanismo del sucio capitalismo y de gente que no tiene medida en lo que desea ganar!!!!! Comprar y vender al contado es totamnete razonable con precios que se ajustan a la verdad .....o alguna vez creiste que ibas a pagar un misero piso toda tu vida,,,,,,o que para peor exista la hipoteca inversa............es un robo a mano armada.........!!!
Cuando tengan su valor real no puede ser que un piso en un pueblo de España valga mas que un piso en paris y sino invertiga y veras que es asi.Las propiedades no se cuando pero tienen que valer 50% menos minimo en España.
Yo lo que veo a corto plazo es una referencia más cara, con lo cual la gente tirará a lo "barato", el Euribor. ¿Pero a largo que es lo mejor? En paises serios andan por encima del 4%, algunos con tipos fijos para toda la vida hipotecaria. Aquí se es más aficionado a la lotería y apostar a corto: así nos va, sin que se hagan un estudio simple y serio acerca de semejante decisión económica. Por lo demas hipoteca cara significará vivienda más barata: si es que se quiere pagar a largo plazo. Buenas tardes. Me parece un razonamiento correcto, ya que el Euribor se encuentra alrededor del 2,1% y el bono español a 3 años ofrece una rentabilidad en el mercado secundario del 3,65%. En cuanto al bono a 5 años, una emisión realizada hace uns semanas, en la que fueron colocados 3.621 millones, se cerró al 4,49%. Además, supondría una muestra de realismo, ya que Pedir a corto para prestar a largo ha sido uno de los pecados capitales de la banca en los años de vino y rosas. Ahora bien, las implicaciones sobre precios son indiscutibles y benefician claramente al ahorrador. Un saludo.
Según la gráfica si ahora mismo se firmase una hipoteca con este índice sería más barata que con el Euribor, no se porqué el artículo solo se fija en la zona que está por encima y no en la que anda por debajo, en cualquier caso todo depende del diferencial, lo que está claro es que el euribor es un índice muy volatil, y muy inestable, de cualquier modo si te palican euribor y te cascan un +2% te quedas en las mismas.
En el gráfico se puede ver que los créditos a 5 años se relacionan con el tipo de interés oficial al igual que el Euribor. En una hipoteca a 20 años el resultado sería que la cuota sería más estable pero de media más cara, sobre todo en los momentos que los tipos de interés bajan más (que es en una crisis). Así que para mí es mejor el Euribor, porque de media pago menos,pero sobre todo cuando la economía está peor que es cuando me viene mejor que me bajen la cuota.
Como se puede ver, el índice propuesto es más estable, pero por la gráfica se ve que amortigua poco las alzas y mucho las bajas, por lo que LA BANCA GANA.
A mi me está pareciendo que el gobernador del banco de España está siendo un fiasco.
Esto es un insulto a nuestra inteligencia....desgraciadamente y en general, el público no tiene demasiada cultura bancaria, no es su culpa suya porque ademas los bancos siempre han tratado de ocultar el mecanismo de sus operaciones y sus ganacias. Pero en lo que atañe a esta medida, es vuelvo a repetir como un insulto: los tipos de todos los intrumentos financieros que pueden servir de referencia al Euribor en un momento de crisis siempre van a ser mas altas las referencias de mas largo plazo que las de corto plazo. ¿Sabeis que existe el Euribor a 1,2,3,4,5,6,7,8,9,10,11 y 12 meses. Parece que el único que existe es el de 12 meses, pero la gente paga sus hipotecas cada mes o como mucho cada tres meses, ¿Porque los bancos no dejan firmar hipotecas con renovación del tipo de interes cada mes o cada tres meses, ...echad un vistazo a cualquier publicacion financiera sobre euribors y veriais que quien hubiese conseguido firmar hipotecas con referencia 3 meses y pagar tambien cada tres meses hubiera salido ganando con respecto a la referencia Euribor 1 año que es la que utilizan practicamente todos los bancos al menos los grandes...es un nuevo truco, creo que ilegal, pero esta ilegalidad es permitida por el primero que no la tendría que permitir: el banco de España,....encima proponen ahora firmar hipotecas con la referencia 5 años, en estos momentos la referencia a 5 años sería los tipos de la deuda española 4,30% el Euribor 1 año 2,10% y el Euribor 3 meses al 1,57%
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