Descubre qué hipoteca te dará el banco en función de lo que ganas

Artículo escrito por Juan villén, responsable de idealista hipotecas

La mayor parte de las calculadoras de hipotecas suele dar como resultado la cuota mensual que se pagará, tras introducir el importe de la hipoteca, el tipo de interés y el plazo de la operación

Pero la realidad nos dice que la forma de enfrentarse a una posible hipoteca debe partir de la base de qué importe máximo de hipoteca nos daría un banco, y a partir de ahí decidir si queremos reducir dicho importe, obviamente siempre que dispongamos de los ahorros suficientes

En idealista.com/hipotecas tenemos ambas calculadoras, para que cada persona realice su cálculo personalizado y pueda simular diferentes escenarios, pero vamos a aprovechar este artículo para resaltar algunos aspectos importantes que se deben tener en cuenta

Los tres aspectos fundamentales que analizan los bancos para conceder una hipoteca son:

1. Ahorros que se aportan, de tal manera que no suelen conceder más del 80% del precio de compra

2. Estabilidad de los ingresos, es decir, que se lleve cierto tiempo en la empresa o como autónomo, y que los ingresos percibidos sean regulares

3. Que la cuota mensual de la hipoteca no supere el 35% de los ingresos netos mensuales

Pues bien, en el cuadro siguiente hacemos una comparativa de la vivienda que podemos permitirnos, en función de los ingresos mensuales que perciban los solicitantes, asumiendo que los bancos no aprobarán ningún préstamo cuya cuota mensual supere el 35% de estos ingresos

Hemos utilizado un cálculo para un préstamo a 30 años y a un tipo de interés del 3,5% (aunque las hipotecas actuales que negociamos para nuestros clientes en idealista.com/hipotecas están en torno al 2% de diferencial, lo cierto es que los bancos suelen utilizar este 3,5% como base de cálculo)

Por ejemplo, si tenemos unos ingresos netos familiares de 2.500€, la cuota máxima sería de 875€, lo que nos permitiría acceder a una vivienda valorada en 243.573€, siempre y cuando tengamos unos ahorros mínimos de 75.673€ (los ahorros incluyen tanto el 20% no financiado como los gastos – importante, estos gastos varían en función de dónde compres la vivienda, debido a la diferencia de impuestos)

Aunque estos ahorros a aportar equivalen en todos los casos a aproximadamente 2 años de sueldo neto (dato teórico, pues no se puede dedicar el 100% de sus ingresos al ahorro), a nadie se le escapa que cuanto mayores son los ingresos, mayor capacidad de ahorro existe

Vayamos ahora a la segunda parte de la tabla. Hemos realizado la misma simulación, pero bajo el escenario de que los tipos de interés aplicados fuesen del 6% (con los diferenciales actuales del 2%, estaríamos hablando de un Euribor al 4%, dato nada descabellado ya que lo hemos visto ya varias veces, incluso por encima del 5% en 2008)

En este caso, si nuestros ingresos no varían – y tal y como están las cosas es posible que por desgracia no veamos nuestros salarios subir mucho en los próximos años – el valor de la vivienda al que podríamos acceder bajaría; para el ejemplo de la pareja con ingresos de 2.500€, solamente se podría acceder a una vivienda valorada en 182.428€; pero a un menor valor de la vivienda, menores son los gastos, así que si ajustamos este valor a efectos comparativos – utilizando los mismos ahorros que tenemos ahora – el precio de la vivienda se situaría en 201.425€, un 17% inferior

Por lo tanto, aparte de la conclusión básica de que nuestros ingresos afectan a la vivienda que nos podemos permitir, también hemos visto cómo, en un escenario de tipos de interés bajos como el actual, es posible que los bancos nos puedan dar una hipoteca superior a la que nos puedan conceder dentro de unos años, cuando los tipos de interés se encuentren más cercanos a la media histórica

En idealista.com/hipotecas te ofrecemos este servicio de asesoramiento hipotecario para que consigas la mejor hipoteca. ¡Pregúntanos sin compromiso!

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