Hipoteca fija

En los siete primeros meses del año se han inscrito en los registros cerca de 146.200 préstamos a tipo fijo para la compra de vivienda, lo que representa el 62,6% de todas las operaciones registradas entre enero y julio, según el INE. Respecto al volumen del año pasado, cuando se formalizaron casi 330.000 hipotecas fijas, apenas suponen un 44%, por lo que todo apunta a que 2023 romperá con siete años consecutivos de máximos. Detrás de la pérdida de fuelle de esta alternativa de financiación está el impulso de la modalidad hipotecaria mixta, más barata que la fija y sobre la que la banca mantiene unas condiciones más agresivas.

Bankinter ha creado la 'Hipoteca Dual' que, a diferencia de la hipoteca mixta, supone que convivan un tipo fijo y un tipo variable a lo largo de toda la vida del préstamo. 

La banca sigue librando una guerra hipotecaria a tipo fijo, a pesar de las subidas de tipos ue ha acometido el Banco Central Europeo (BCE) desde el pasado verano. Tal es la competencia en el sector que todavía encontramos en el mercado préstamos fijos para la compra de vivienda con un interés de entre el 2,9% y el 3,5% con bonificaciones, hasta un punto por debajo oficial del precio del dinero. Según idealista/hipotecas, este otoño destacan las ofertas de BBVA, Openbank, Ibercaja, Evo y CaixaBank: todas permiten financiar hasta el 80% de la operación y libran al cliente de la comisión de apertura, aunque la mayoría penaliza la amortización anticipada y exige condiciones a los clientes.

CaixaBank cerró el primer semestre del año con 3.500 operaciones de novación de hipotecas a tipo fijo, al tiempo que acordó 2.000 refinanciaciones y otros acuerdos de pago de préstamos hipotecarios para aliviar la carga hipotecaria de los clientes. Estas 2.000 refinanciaciones aumentan a un total de 10.000 si se toman los datos desde que empezó la senda de subida de tipos acometida por el Banco Central Europeo (BCE) para atajar la inflación.

El banco online de Santander todavía comercializa una hipoteca fija a tipo de interés inferior al 3%, a pesar del encarecimiento generalizado de las hipotecas y de la escalada del euríbor. En concreto, el TIN parte del 2,79% con las máximas bonificaciones; es decir, si el cliente domicilia la nómina y contrata los seguros de hogar y vida, entre otras condiciones. Va destinada a la compra de viviendas habituales y segundas residencias y se puede firmar a distintos plazos, con un máximo 30 años. El importe a financiar debe ser de al menos 30.000 euros, mientras que la cuota mensual y los gastos financieros no pueden representar más del 40% de los ingresos del titular.

El préstamo fijo para la compra de vivienda que comercializa actualmente Evo Banco es uno de más competitivos del momento, a pesar de que el interés ha subido en las últimas semanas. La hipoteca inteligente tiene un tipo fijo del 2,8% con las máximas bonificaciones, es decir, si el cliente domicilia la nómina y contrata los seguros de hogar y de vida. Se puede contratar de forma online, no tiene comisiones y va destinada tanto a la compra de primeras como de segundas residencias.

En el último mes de 2022 se inscribieron en los registros 30.075 préstamos para la compra de vivienda, un 8,8% menos interanual. A pesar del descenso, en el conjunto del año se formalizaron 463.614 hipotecas, un 10,9% más que un año antes y el dato más alto desde 2010, según el INE. El tipo fijo también ha perdido peso en la segunda parte del año, pero ha cerrado el mejor ejercicio de su historia.

La entidad está comercializando actualmente un préstamo a tipo fijo con un interés del 3,50% con las máximas bonificaciones; es decir, si el cliente abre una cuenta en la entidad, contrata los seguros de hogar y vida y abre un plan de pensiones. Bankinter permite financiar con estas condiciones la compra de primeras y segundas residencias, aunque siempre que los titulares tengan unos ingresos de más de 2.500 euros al mes. Esta hipoteca tiene comisión por cancelación y puede firmarse a 30 años.

Las hipotecas fijas marcaron otro hito en España en 2022. Según los datos del INE, entre enero y noviembre se inscribieron en los registros casi 310.000 préstamos para la compra de vivienda a tipo fijo, 50.000 más que en todo 2021, marcando un nuevo máximo histórico. Los expertos aseguran que muchas familias han optado por protegerse de la escalada del euríbor, aunque creen que este tipo de financiación, en la que los consumidores pagan la misma cantidad desde la primera hasta la última cuota, perderá dinamismo ante la subida de los tipos de interés. Actualmente, son pocos los bancos que ofrecen hipotecas fijas por debajo del 3%.

La entidad ofrece actualmente uno de los pocos préstamos para la compra de vivienda a tipo fijo que hay en el mercado con un interés inferior al 3%. Para poder optar a estas condiciones, el cliente debe domiciliar sus ingresos, contratar el seguro de hogar y un seguro de amortización. Está disponible tanto para la compra de viviendas habituales como segundas residencias, puede firmarse a un plazo de hasta 30 años y tiene comisión por cancelar capital de forma anticipada. Sin bonificaciones, el tipo de interés de la hipoteca se acerca al 4%.

El euríbor a 12 meses, índice al que están referenciadas la mayoría de hipotecas variables en España, ha registrado una media mensual en diciembre del 3,018%, lo que representa su mayor nivel desde diciembre de 2008, cuando cerró en el 3,452%. El euríbor se ha incrementado, a lo largo de este año, una media de tres décimas cada mes, y en total, 3,48 puntos porcentuales, lo que se traduce en la mayor subida interanual que ha experimentado en toda su historia.

El mercado hipotecario ha vivido un 2022 de contrastes y cifras inéditas. El euríbor a 12 meses ha registrado la mayor subida de su historia, tras pasar de moverse cerca del -0,5% a superar el 3% y marcar máximos de 14 años. Este rally, que ha venido impulsado por las primeras subidas de los tipos de interés en la eurozona en 11 años para frenar la escalada de la inflación, ha provocado un fuerte encarecimiento de las cuotas de las hipotecas variables y ha disparado la contratación de hipotecas fijas hasta niveles récord. En la recta final de año también se ha ralentizado la concesión de nuevos préstamos ante el empeoramiento de las condiciones de financiación, dando por cerrada la era de las hipotecas ‘megabaratas’, y han llegado las ayudas para los hipotecados vulnerables.

La entidad ofrece actualmente una hipoteca fija fijo para la compra de vivienda con un tipo de interés del 2,05%, siempre que el cliente domicilie la nómina y contrate un seguro de hogar y otro de amortización del préstamo. Se puede firmar a 30 años, está destinada tanto a la compra de primeras viviendas como segundas residencias y tiene comisión por cancelación anticipada, con un pago mínimo de 300 euros en cada amortización.

Asufin ha observado "prácticas dudosas" del sector bancario en los cambios de hipotecas de tipo variable a fijo, como que las entidades no estarían respetando las ofertas vinculantes, con subidas de precio en las ofertas finales que se presentan a los clientes, o subrogaciones "encubiertas" para "so

Asufin ha elevado a la Autoridad Bancaria Europea (EBA, por sus siglas en inglés) una serie de propuestas para "aliviar la carga financiera" que supone la subida de tipos de interés para las familias, y entre las que se incluye facilitar el cambio de hipoteca variable a fija o plantear la posibilida

La entidad comercializa la hipoteca fija ‘Vamos’, cuyo tipo de interés es el más bajo del momento y el único que se mantiene actualmente por debajo del 2%. Para obtener esas condiciones, es necesario aplicarse las máximas bonificaciones, como domiciliar una nómina de más de 2.500 euros, contratar los seguros de hogar y vida o realizar aportaciones periódicas a un fondo de inversión. El préstamo está destinado a vivienda habitual y su importe mínimo debe ser de 100.000 euros.

La hipoteca inteligente a tipo fijo que ofrece actualmente EVO Banco es una de las más competitivas del mercado. Con un interés del 2,05% con las máximas bonificaciones (nómina, seguro de hogar y de vida), no tiene penalización por abrir ni amortizar de forma anticipada, puede contratarse de forma online y está destinada tanto a la compra de primeras como segundas residencias. Además, el plazo de contratación es de hasta 30 años.

Las hipotecas fijas viven su momento más dulce de la historia y cada vez tienen más peso dentro de la cartera hipotecaria total en España. Según la Asociación Hipotecaria Española (AHE, a cierre del primer semestre el 29,6% del stock de préstamos para la vivienda está sujeto a un tipo de interés dijo, frente al 20,9% registrado en 2021 y al escaso 10,9% de 2018. Detrás de este crecimiento están tanto las nuevas hipotecas como la reconversión de préstamos variables en fijos a través de novaciones y subrogaciones.

Los tipos de interés medio de las hipotecas a 30 años en EEUU han alcanzado esta semana su nivel más alto desde 2007, justo antes de la crisis inmobiliaria y financiera, según los datos difundidos por la financiera Freddie Mac. El interés de las hipotecas a 30 años y a tipo fijo registró un tipo medio del 6,7%. Hace tan solo un año, el tipo registrado era menos de la mitad, del 3,01%.

La perspectiva de tipos más altos ha sacudido el mercado inmobiliario en Reino Unido. Muchas operaciones se frenan o aplazan mientras las entidades financieras retiran ofertas hipotecarias del mercado, como ya han hecho Lloyds, HSBC o Santander. Los analistas esperan que los precios caigan hasta un 15% a medida que aumentan los costes de endeudamiento.

En el séptimo mes del año se inscribieron en los registros 35.918 préstamos para la compra de vivienda, un 16% menos que en el mes anterior y un 2,3% más en términos interanuales. A pesar de que el crecimiento se modera, en lo que va de año las hipotecas registradas repuntan casi un 15%, según el INE. El tipo fijo bate récord al representar el 75,4% de las operaciones, toda una señal de que cada vez más familias buscan protegerse de la escalada del euríbor.

El rally que está viviendo en los últimos meses el euríbor a 12 meses, impulsado por las subidas de los tipos de interés que está aplicando el Banco Central Europeo (BCE), está encareciendo con fuerza las cuotas de las hipotecas variables a las que le toca revisión de condiciones. Sin embargo, 1,17 millones de hogares en España han elegido el tipo fijo para financiar la compra de una vivienda desde principios de 2009, según los datos del INE. En el último año y medio, las hipotecas fijas han representado más de la mitad de las contrataciones mensuales.

El actual contexto económico de crisis, con precios disparados por la inflación mientras hay una subida contenida de los salarios vuelve a colocar a los hogares en el punto de mira de los analistas para compararlo con la anterior crisis de 2008. Según BBVA Research, las familias se encuentran en mejor posición financiera que hace unos años, con menor endeudamiento y mayor volumen de ahorro acumulado, lo que les permite afrontar con mayor solvencia la normalización de los tipos de interés que se espera en los próximos meses.

En el sexto mes del año se inscribieron en los registros 42.767 préstamos para la compra de vivienda, tras crecer un 12% interanual. Según el INE, las hipotecas registradas suman 16 meses de incrementos y viven su mejor dato de junio desde 2010. El volumen de préstamos acumula un avance del 17% en el primer semestre de 2022, y también se incrementan el capital prestado por la banca y el importe medio de las hipotecas. El tipo fijo sigue protagonizando más del 70% de las nuevas operaciones.