¿Qué casa y qué hipoteca puede permitirse un mileurista? (Tabla)

30 Noviembre 2010, 7:48

Los mileuristas, las personas que cobran alrededor de 1.000 euros netos al mes, son un colectivo que no entra demasiado en contacto con la hipoteca. Primero, porque su perfil económico no es atractivo para los bancos y segundo, porque dada su habitual precariedad laboral, optan (muchas veces acertadamente) por el alquiler

Aún así, a muchas de estas personas les gustaría acceder a una vivienda en propiedad. Pero ¿es posible que un mileurista acceda a una hipoteca? ¿cuánto podría valer como máximo la casa? ¿cuánto podría pagar de cuota mensual? el portal especialista helpmycash.com da respuesta a estas preguntas

Para empezar, éstas serán las 3 primeras condiciones del banco para todos los clientes:

1. Tener una nómina que demuestre unos ingresos estables

2. Pagar una cuota mensual que no supere el 35% de los ingresos. En el caso de un mileurista, la cuota no podría ser mayor de 350 euros

3. Tener ingresos suficientes para hacer frente a la cuota también en caso de que el Euribor alcanzara valores más altos que el actual, por ejemplo, el 3% (aunque muchas veces se calcula sobre el 5%)

Con estas condiciones dadas y suponiendo que los bancos le ofrecerán una financiación máxima del 80%, un mileurista se podría permitir los siguientes tipos de interés contemplando la posibilidad de adquirir viviendas de, como máximo, 125.000 euros:

¿Qué casa y qué hipoteca puede permitirse un mileurista? (Tabla)

Lo primero que observamos es que un mileurista difícilmente podría contratar hipotecas a interés fijo, ya que la gran mayoría ofrecen tipos superiores al 4,5 o 5%. Y la segunda evidencia es que con el Euribor a 1,50% (recordemos que pocas veces ha estado tan bajo como ahora) puede parecer que contratar una hipoteca a interés variable nos abre un abanico de opciones pero no es exactamente así

¿Cuál es la realidad del mercado y a qué tendremos de verdad acceso?

Lo cierto es que un mileurista sin pareja, es decir, con una sola fuente de ingresos, no cuenta con demasiadas opciones. El primer motivo es que el interés de una hipoteca variable consta de Euribor + diferencial. Y los bancos, para perfiles de renta baja, nunca ofrecen diferenciales por debajo de 0,60%. Así que sumando el 1,50% actual y el 0,60%, tendremos un interés mínimo de 2,10% aplicado sobre el importe de la hipoteca. Vemos entonces que comprar una vivienda de 125.000 euros a 30 años estaría fuera del alcance del hipotecado

El segundo motivo es que, como decíamos en el punto 3, tanto el banco como los mileuristas deben asegurarse de que si el Euribor subiera, cosa más que probable, podríamos seguir pagando la cuota. Y estos cálculos, en el mejor de los casos, se hacen con un Euribor del 3%. Así, si ahora sumamos nuestro diferencial mínimo de 0,60% y el 3%, tendremos un interés del 3,60% que hace que la vivienda de 125.000 euros nos resulte impagable a cualquier plazo.
Pero si el banco calcula el riesgo suponiendo un Euribor del 4%, sólo nos podríamos permitir una vivienda de 100.000 si la pagáramos a 50 años (lo que supone pagar más intereses en total).

Conclusiones:

• un mileurista que adquiera una vivienda de 100.000 euros o más está corriendo un gran riesgo ya que, si en unos años el Euribor subiera hasta el 5%, como ya estuvo en 2.008, la cuota podría llegar a ser de más de la mitad de sus ingresos mensuales

• lo más prudente sería adquirir una vivienda de menos de 100.000 euros (como éstas) u optar por el alquiler. Hay que pensar que es preferible vivir de alquiler hasta que nuestra situación sea más holgada a no poder hacer frente a las mensualidades y acabar sin casa y con una deuda con el banco

• tengamos en cuenta que para adquirir estas hipotecas sobre el 80% de la vivienda, el hipotecado debe aportar ahorros del 20% del precio de la vivienda, además de un 10% adicional en concepto de gastos de hipoteca y compraventa. Si necesitamos una mayor financiación, una buena opción será comprar pisos de bancos, con hipotecas preferenciales

• lo cierto es que los bancos prefieren conceder hipotecas a parejas. No se trata de una cuestión romántica sino de que las entidades saben que es mucho más difícil que los dos miembros de la pareja se queden sin trabajo a la vez, por lo que el riesgo de impago disminuye. Por eso, la semana que viene haremos los cálculos en un artículo dedicado a las parejas de mileuristas. Un avance: las parejas mileuristas pueden plantearse hipotecas sin demasiado riesgo hasta los 150.000 euros

Visitar portal de oferta hipotecarias helpmycash.com

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101 Comentarios:

Más claro el agua. Si la gran mayoría de españoles tiene estos ingresos (los hay que incluso menos) no podrán acceder a comprar una vivienda a burbuprecio. Como todos los vendedores no van a poder conseguir un comprador de gran solvencia no hay más remedio que si realmente quieren vender tienen que ajustar sus precios a la realidad.
En estos tiempos se está produciendo un cambio de tendencia a la hora de lo que supone comprar o alquilar.
Aquellos que compraron en burbuja para especular están jodidos, muy jodidos; pero no más que aquellos que han comprado y van a tener que regalar sus salarios en beneficio de los especulacerdos durante 30 años, y con la incertidumbre de que puedan perder su empleo en ese período de tiempo y pierdan el piso.
Creo que si algún partido proclama que instaura la dación del inmueble al banco ganaría muchísimos votos.

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Y ya ya...creo que no todo el mundo se puede permitir un ferrari, y no por eso la casa ferrari baja los precios hasta regalarlos...así que si no se puede, pues es que alomejor, realmente no te puedes comprar un piso y tienes que vivir de alquiler (opción muy digna para la gente que no se puede permitir una vivienda en propiedad). Así que seguramente si quieres acceder a una vivienda, lo primero que tienes que hacer es mejora tu situación económica (estudiando, cambiando de profesión, etc...).

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Los ferraris son coches exclusivos que se pueden permitir muy pocos y además es un artículo de lujo y como tal, prescindible. La vivienda es una primera necesidad que, actualmente, tiene precios de ferrari lo que vale menos que el chasis de un opel corsa.

Es una situación ficticia que tenía que cambiar y así pasará y se adecuará a la realidad económica y social española. Porque esto es España y el 70% de la población mileurista. Si mahoma no va a la montaña...

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Exactamente, mahoma va a la montaña
Es decir, que si a mahoma el piso que le gusta le parece caro, se va a otra montaña a ver si hay más baratos.
Hay pisos y pisos y calles y calles y pueblos y pueblos, de todo hay. Pero no podemos pretender al igual que los ferrari, querer con nuestro sueldo, pretender pisos que no puedes hacer frente a la hipoteca.
Hay que buscar pisos accesibles a nuestros bolsillos. Comprar lo que se puede pagar.
Será problema del vendedor el que pueda vender o no su piso si lo tiene muy caro, allá él.
Pero la realidad es la que hay, bolsillo = piso
Bolsillo = coche

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Tu confundes los ferraris con los renaults.
Estamos hablando de viviendas, no de mansiones.

Por otro lado, no todo el mundo, evidentemente puede optar a segun que viviendas y no todo el mundo puede optar a mejorar mucho mas su situacion economica. No todo el mundo puede ser ingeniero o medico. Por lo que tendra que haber opciones para todos.

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Busque estadísticas de lo que han subido los precios de los Ferrari en los últimos 15 años, comparelos con la subida del precio de la vivienda y entenderá porqué tiene ahora que bajar mucho el precio de la vivienda

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No conozco a nadie que viva dentro de un ferrari

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Los ferraris son coches exclusivos que se pueden permitir muy pocos y además es un artículo de lujo y como tal, prescindible. La vivienda es una primera necesidad que, actualmente, tiene precios de ferrari lo que vale menos que el chasis de un opel corsa.

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Ya ya ... ferraris comparados con viviendas, patatas con diamantesse ve hasta donde creyeron ustedes llegar por tener un piso a la venta.

Pero olvida usted una cosa en ese mundo imaginario en que todos los trabajadores 8 por ser mileuristas ) sólo alquilan y nadie tiene dinero para comprar pisos y ustedes encima los llaman pobres de solemnidad.

Y es que antes de que eso llegue, la propia economía , viendo que ese nicho de negocio queda libre, creará viviendas asequibles para mileuristas, y en el entorno de los 100.000 € se creará un equilibrio en el cual:

- El que vende el suelo lo hará a precio que se venda y le aporte algún beneficio ( no se quedará sin vender subido en la borrica hasta que le paguen un precio inadecuado, venderá y se hará negocio ).

- El promotor y constructor iniciarán unas obras de acuerdo al precio en que será posible luego vender las viviendas ( y no seguirá subido en la borrica al precio en que no se vender, una vez más los negocios seguirán ).

- Los albañiles, los fontaneros, los escayolistas , los pintores encontrarán trabajo en esas obras, con sueldos acordes al precio de construcción de una vivienda para trabajadores ( y no seguirán subidos en la borrica queriendo ganar tres mil euros, y la economía generará empleo y las viviendas se venderán a precios que la población esté en disposición de pagarlas)

- Y al final, como ha sido siempre durante siglos y siglos, los trabajadores tendán su casa ( no un ferrari ) y de la construcción de casas adaptadas a los sueldos de los trabajadores se moverá la economía, se generará empleo y se creará riqueza, siempre que nadie quiera especular con beneficios del 50%, si no manteniendo el equilibrio que hace que las cosas funcionen y se ganen sueldos acorde a lo que se produce y que hagan el producto vendible y competitivo.

- Esto que a ustedes les parece ingeniería financiera es lo que ocurre en cualquier mercado de cualquier materia, las cosas se venden cuando son asequibles para sus potenciales compradores, y si ese mercado se desajusta de tal manera como ha pasado en la vivienda, hasta que no se vuelve al equilibrio no funciona, como pasa actualmente.

Sencillo, o pensaban ustedes que el mundo es como este foro, que algunos piensan que les han de comprar al precio que ellos digan por decreto y si no cogerán una rabieta y nos mandará a todos a vivir bajo el puente ? no amigos, el dinero no aparecerá de la nada tras un chasquido de dedos.

La economía seguirá hacia adelante, el mercado se adaptará y seguirá siendo negocio construir casas para el 70% de la población, por muy mileuristas que sean.

Como ha sido siempre.

Lo nuevo es esto de ahora, intentar vender casas a precios que nadie las compra ni tienen posibilidad financiera de hacerlo, y como verán, eso ni lleva siglos ocurriendo, ni además funciona, no parece muy inteligente.

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Cierto, pero en el extrarradio de las grandes urbes.
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- El promotor y constructor iniciarán unas obras de acuerdo al precio en que será posible luego vender las viviendas ( y no seguirá subido en la borrica al precio en que no se vender, una vez más los negocios seguirán ).

Sí, pero ya sabes: suelos sintéticos, azulejos cutres, sanitarios roca modelo "victoria", puertas chapadas en melamina, etc.
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- Los albañiles, los fontaneros, los escayolistas , los pintores encontrarán trabajo en esas obras, con sueldos acordes al precio de construcción de una vivienda para trabajadores ( y no seguirán subidos en la borrica queriendo ganar tres mil euros, y la economía generará empleo y las viviendas se venderán a precios que la población esté en disposición de pagarlas)

Como en todas las profesiones, hay y habrá siempre multitud de electricistas, fontaneros, carpinteros, albañiles, etc.
Pero los buenos, curiosos y preparados que pertenezcan a empresas serias, trabajarán en otra tipología de promociones.
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- Y al final, como ha sido siempre durante siglos y siglos, los trabajadores tendán su casa ( no un ferrari ) y de la construcción de casas adaptadas a los sueldos de los trabajadores se moverá la economía, se generará empleo y se creará riqueza, siempre que nadie quiera especular con beneficios del 50%, si no manteniendo el equilibrio que hace que las cosas funcionen y se ganen sueldos acorde a lo que se produce y que hagan el producto vendible y competitivo.

Entonces me das la razón con esta afirmación. El dacia para quien no pueda comprar más que un dacia y el audi para quien realmente pueda pagarse un audi.
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- Esto que a ustedes les parece ingeniería financiera es lo que ocurre en cualquier mercado de cualquier materia, las cosas se venden cuando son asequibles para sus potenciales compradores, y si ese mercado se desajusta de tal manera como ha pasado en la vivienda, hasta que no se vuelve al equilibrio no funciona, como pasa actualmente.

Exacto, el primer piso que compró mi padre estaba situado por entonces en las afueras de la ciudad, pues en el centro no se lo podía permitir. Además se trataba de una época en la que (como comentáis algunos) se amortizaban en 10 años.
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Y ya por último. Efectivamente están muy equivocadas aquellas personas que creen que venderán al precio que ellos impongan.

Pero del mismo modo, están igual de confundidos aquellos potenciales compradores que aspiran a adquirir una vivienda de "ciertas" características o tipologías al precio que ellos anhelan.

Y como tú dices, la economía seguirá avanzando, pero siempre habrá diferencias de emolumentos entre trabajadores.