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Las hipotecas más caras del mercado: el "suicidio" financiero

contratar una hipoteca con un diferencial elevado es tremendamente peligroso

En idealista.com/hipotecas recibimos muchas llamadas de clientes "indignados" con las condiciones financieras de la hipoteca que les ofrecen sus bancos de toda la vida. No entienden cómo su banco, que conoce perfectamente sus ingresos y su seriedad en el pago, les da unas condiciones que los clientes consideran como inaceptables

¿Quiénes son y qué condiciones dan?

Si seleccionamos al azar 10 sucursales de bancos y nos fijamos en la publicidad que cuelga de sus cristaleras, seguramente no encontremos ninguna que haga referencia a su oferta hipotecaria. Hace unos años había referencias a hipotecas que competían en los diferenciales más bajos, llegando al 0,17%

Actualmente, las mejores condiciones que podemos encontrar (exceptuando acuerdos puntuales con colectivos específicos y por supuesto las condiciones para pisos de bancos) se sitúan en el entorno del 1%, y lo más normal es que nos ofrezcan condiciones que se encuentran en la horquilla del 1,30% al 1,80%

Pero hay entidades, entre las que se encuentran las más grandes del mercado, como bbva, santander o bankia, que ofrecen hipotecas con diferenciales por encima del 2%, otras por encima del 3% e incluso alcanzan el 5% (alguna tiene su “mejor” hipoteca en el Euribor más 2,50%). Y da lo mismo si eres cliente, si no compras un inmueble del banco, eso es lo que hay

Qué supone firmar una hipoteca cara

Para que nos hagamos una idea del impacto que tiene contratar una hipoteca cara frente a una económica, aquí mostramos un cuadro con las cuotas y coste total de una hipoteca ejemplo de 150.000 euros a 30 años, con el Euribor al 2%, en función del diferencial:

Por ejemplo:

Si compramos una vivienda de 150.000 euros y contratamos una hipoteca por 180.000 euros a 30 años con un diferencial del 2%, estaremos:

1) pagando un 13% más de cuota que si nuestra hipoteca tiene un diferencial del 1%

2) acabaremos pagando un 39% más de intereses, 30.138 euros que en la hipoteca Euribor +1%

3) por la hipoteca de 150.000 acabaremos pagando 257.000 euros, un 20% más que si fuera con la otra hipoteca

4) en el total, la casa de 180.000 euros nos acabará costando 287.000 euros, un 12% más que si la financiáramos con una hipoteca Euribor +1%

Si analizamos un caso más extremo, si el diferencial es del 3,5%, entonces acabaremos pagando por la casa 353.757 euros, un 33% más que con Euribor + 1%. Es decir, firmar estas hipotecas suponen un “suicidio” financiero.  Porque los cálculos están hechos con el Euribor actual (aproximadamente 2%), por lo que todos podemos imaginar qué ocurriría si en un futuro el Euribor escalase al 4% y encima nosotros tuviéramos un diferencial del 3,5%. Tendríamos un interés total del 7,5% y nuestra cuota inicial de 632 euros se dispararía un 66% hasta 1.049 euros

¿Qué podemos hacer?

Lo fundamental es no conformarse con la primera oferta que recibamos. ¿Cómo sabemos si lo mejor que puedo conseguir es un diferencial del 2%, o del 1,25%? puede ser que tengamos suerte y a la primera encontremos la mejor oferta, pero comparando saldremos de dudas

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