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Heredar una vivienda hipotecada: qué opciones tiene el heredero

Una de las deudas habituales es la hipoteca de la vivienda heredada

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Autor: Redacción

En las herencias los herederos no sólo reciben bienes y derechos, también las deudas. Y una de las deudas habituales es la hipoteca de la vivienda heredada. Puede rechazar la herencia o aceptarla. En caso de que la acepte, el heredero debe pagar el préstamo pendiente de amortizar asociado a la vivienda, para lo que tendrá que cambiar la titularidad de la hipoteca y ponerla a su nombre y el banco tendrá que aceptar el cambio de titular, mediante una subrogación hipotecaria. Para este cambio es suficiente presentar el certificado de defunción del titular o bien el testamento.

Veamos las diferentes situaciones a las que se puede enfrentar el heredero:

El seguro de vida

Cada vez es más normal que haya un seguro de vida vinculado a la hipoteca, no es obligatorio, pero la mayoría de los préstamos hipotecarios tienen un seguro de vida que cubre la deuda en caso de fallecimiento del titular. En este caso, la aseguradora es la encargada de pagar la hipoteca pendiente al banco, con lo que la vivienda pasa al heredero libre de cargas. ¿Qué trámites necesita cumplir el heredero? Debe presentar la documentación que certifique el fallecimiento a la aseguradora y al banco.

Para saber si existe un seguro de vida hay que acudir al Registro único de Seguros de Vida y aportar el Certificado literal de defunción.

Qué pasa si hay dos titulares en la hipoteca

Se trata de una situación habitual: la compra de una vivienda mediante una hipoteca repartida entre los titulares al 50%. Así, al heredar la casa hipotecada los herederos reciben el 50% de la deuda correspondiente al titular fallecido. Pero si los herederos rechazan la herencia, es el titular vivo el que debe asumir la totalidad del préstamo.

Aceptar la herencia o heredar la vivienda hipoteca a beneficio de inventario

En caso de aceptar la herencia, el beneficiario asume el pago de la hipoteca y el banco debe hacer el cambio del titular mediante la subrogación hipotecaria.

Pero en caso de aceptar la herencia a beneficio de inventario, las deudas se harán frente con el patrimonio heredado. Así, el heredero no verá comprometido su propio patrimonio. Este trámite debe hacerse ante un juez o un notario. El objetivo es pagar la hipoteca con el patrimonio de la herencia hasta donde alcance el valor de los bienes heredados.  

Qué trámites deben hacer los herederos

El heredero debe presentar en el banco:

- El certificado de defunción, que se obtiene en el Registro Civil.

- El certificado de últimas voluntades en el que si hay testamento aparece el nombre del notario y se pide en las gerencias territoriales del Ministerio de Justicia a través del modelo 790.

- El testamento o declaración de herederos, que está en el notario donde se otorgó.

- La escritura de adjudicación de la herencia, que también se realiza en el notario.

- El certificado de pago del impuesto de sucesiones. Este impuesto hay que declararlo en la oficina del territorio donde el fallecido tuvo su residencia habitual (mayor número de días en los últimos cinco años). En caso de que el causante no tuviera residencia en España, se tendrá que presentar en la Delegación de Hacienda de Madrid porque la competencia es del Estado. Hacienda da un plazo de seis meses para pagar los impuestos de la herencia. Y también hay que pagar la plusvalía municipal.

- Si finalmente deciden renunciar a la herencia, debe presentar la escritura pública de renuncia.

A cambio, el banco deberá entregar toda la información sobre la hipoteca firmada por el titular a los herederos.