¿Es lo mismo un plan de pensiones que un plan de jubilación?
Artículo escrito por Eva llorca, experta de iahorro.com
Tal y como está el empleo en la actualidad, el futuro económico de nuestra jubilación se presenta incierto. Por eso cada vez son más lo que optan por un plan de ahorro desde temprana edad, con el fin de garantizar un complemento a la futura pensión. ¿Cuál elegir? ¿Plan de pensiones o plan de jubilación?
Ambos productos de ahorro son diferentes, tanto en fiscalidad como en liquidez, pero
Los planes de pensiones siguen siendo los más extendidos en nuestro país
, Situándose en los 40 años la edad a la que cada vez más gente se plantea contratar este tipo de productos
Los planes de pensiones son un contrato colectivo que supone la adhesión de un fondo en el que se realizan diversas aportaciones, que son gestionadas por un banco o gestora que invierte, a su vez, en otros activos financieros. Según en que tipo de activo financiero invierta el fondo de pensiones,
Hablamos de planes de pensiones de renta variable
(Invierten en acciones), de
Renta fija
(Invierten en bonos de empresas o en deuda pública, entre otros productos de renta fija) o mixtos, entre otros
Por otro lado, los planes de jubilación son seguros de vida, que cubren al asegurado en caso de fallecimiento. Ambos productos de ahorro funcionan como un complemento a la pensión por jubilación. Su función es la misma, pero su tratamiento fiscal es diferente
Diferencias fiscales entre los dos productos de ahorro
Los planes de jubilación tienen un diferente tratamiento fiscal en relación a las aportaciones realizadas. Mientras que en los planes de pensiones las aportaciones periódicas o únicas realizadas de manera anual tienen un tratamiento fiscal positivo en la declaración del IRPF para el partícipe del plan, en los planes de jubilación no hay desgravación fiscal alguna para el titular del seguro. Las únicas ventajas fiscales a las que puede optar el titular se recibirán al final, en el momento de cobrar el seguro
Esto se traduce que, para los titulares del plan de jubilación los impuestos se pagarán por las prestaciones periódicas que efectúe en su declaración de la renta, así una vez que reciba el importe total del dinero, ya no deberá pagar impuestos pero sí los intereses. Sin embargo en los planes de pensiones, las prestaciones en forma de renta tienen la consideración fiscal de rentas del trabajo, por lo que, en el momento de producirse una contingencia, estas rentas tributarán en las consecutivas declaraciones del IRPF como rendimientos íntegros de trabajo.
Ventajas y desventajas de los planes de pensiones y los planes de jubilación
Los planes de jubilación tienen la ventaja de la liquidez, por lo que el asegurado podrá recuperar el dinero en cualquier momento, aunque deberá asumir una penalización por el trámite. También es posible hacer una cancelación parcial, previo acuerdo con la aseguradora sin ninguna penalización. Una ventaja que compensa la inexistencia de desgravación fiscal y una rentabilidad inferior a los planes de pensiones
Por otro lado, los planes de pensiones presentan una ventaja fiscal con la que no cuentan los planes de jubilación. Las aportaciones de hasta 10.000 euros (de hasta un 30 por ciento de la suma de los rendimiento de trabajo y actividades económicas) y de 12.500 euros para los partícipes de más de 50 años (con un tope de 50 por ciento de los ingresos) podrán beneficiarse de una reducción en la base imponible general del IRPF.
Los planes de pensiones también cuentan con una rentabilidad más elevada
Para nuestros ahorros, aportaciones y beneficios que se podrán recuperar una vez llegada la jubilación en cuotas mensuales, como complemento a la pensión, o en su sólo pago.
Es importante seleccionar los productos financieros en función de nuestras características económicas y perfil de riesgo, teniendo en la mente que el director de banco no nos va a asesorar sobre ello, en la gran mayoría de casos