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Si sobreviviste a la anterior crisis e hiciste los deberes, tu hipoteca subirá menos (tablas)

Autor: @dmontero

El Euribor lleva unos meses lejos de los mínimos de verano y todos los expertos aseguran que con el paso de los meses empezará a repuntar. Nadie sabe si llegará a los niveles elevados de la anterior crisis, pero tienes que saber que si sobreviviste a la anterior subida del Euribor y volviera a ocurrir, tendrías un pequeño premio y es que tu hipoteca subiría menos en las mismas circunstancias. Si además conservaste tus ingresos y lograste ahorrar como para poder amortizar capital, el premio sería mayor y tu inmunidad aumentaría muchos enteros

El sistema de amortización de las hipotecas permite que cuanto más tiempo pases pagando la hipoteca más protegido estés ante posibles subidas de los tipos de interés. Así, en el caso de que hayas pagado regularmente tu préstamo en los últimos años y que el Euribor volviera a cotas superiores al 5% te encontrarías pagando el mismo interés, pero debiendo menos capital al banco. El resultado de la ecuación es que tu cuota sería menor que la que llegaste a pagar en 2008

Para visualizarlo en un ejemplo hemos elegido una persona que abrió una hipoteca de 200.000 euros en julio de 2004 a 25 años con Euribor más 0,75 de diferencial. Si realizó de forma regular los pagos, en la revisión anual de julio de 2008 llegó a pagar 1.270 euros, que fue un 35% más que el mínimo que pagaba desde verano de 2005. Para simular una situación semejante, hemos supuesto que el Euribor subiera a igual velocidad que lo hizo entre 2005 y 2008. Así, llegaríamos a 2014 a un Euribor del 5,4%. Sin embargo, en ese momento su pago sería de 1.206 euros, un 5% menos que en el anterior máximo

Si ahorraste, tienes muchas defensas

Ese premio por aguantar lo tendría asegurado, pero si además de poder pagar la hipoteca de forma regular, la persona del ejemplo tuvo la suerte de poder mantener sus ingresos y ahorrar un dinero, ahora tendrá efectivo como para poder realizar amortizaciones y protegerse aún más

Así, numerosos hipotecados han pasado durante estos años a la defensiva por el miedo que les supuso el "subidón" del Euribor en meses pasados. Si la persona del ejemplo ha podido ahorrar la diferencia entre lo que llegó a pagar como máximo y lo que después ha ido pagando, en 2014 podría tener cerca de 20.000 euros ahorrados para poder amortizar su préstamo. Fiscalidad aparte, si amortizase cuota podría reducir sus pagos mensuales a 1.036 euros cuando el Euribor alcanzase el 5,4%, lo que supondría un ahorro de otro 14% (casi 20% en total). Si redujese plazo, tendría el "ahorro" directo del 5% y reduciría de 15 a 11 años y 10 meses su plazo, es decir, un 21% menos de tiempo

Si la persona tuviera hábito anterior de ahorrar, hubiese conservado los ingresos, podrá plantarse en 2014 con una "hucha" de 50.000 euros (durante 5 años de la simulación). En ese momento podría amortizar cuota, con lo que pasaría a pagar "sólo" 780 euros aunque el Euribor estuviera disparado (un 35% menos de cuota normal y un 40% por debajo de la que llegó a tener en 2008). Si por el contrario opta por reducir plazo, su ahorro directo sería del 5% y su plazo podría bajar a sólo 8 años, con lo que reduciría un 47% la edad de su hipoteca

 

Y es que tanto el pago como la amortización de la hipoteca no sólo nos ahorra intereses, sino que nos protege frente a posibles subidas de tipos futuras. Por ello, también es importante siempre abrir una hipoteca al menor plazo que nos permitan nuestras finanzas personales

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