La crisis económica ha desembocado en un incremento brutal en el número de ejecuciones hipotecarias, con la consiguiente pérdida de la vivienda para miles de familias. Este drama social se ha visto acuciado por la ley hipotecaria, que permite a los bancos adjudicarse la vivienda por el 50% del valor de tasación (recientemente elevado al 60%), y continuar exigiendo a la familia que ha perdido la vivienda el resto de la deuda que no queda cubierta con dicho porcentaje
La sociedad reclama un cambio de la ley y algunos han aprovechado el revuelo para lanzar nuevas hipotecas que incluyen la dación en pago con las que han conseguido una barata campaña de marketing. Es el caso de bankinter, que ha lanzado un producto que permite la dación en pago aunque sin precisar mucho sus condiciones bajo la excusa de que son personalizadas para cada cliente. También hay otros bancos que aseguran que es perfectamente posible entregar la vivienda para cancelar la deuda, lo cual, en conjunto es un movimiento positivo
Llegados aquí, conviene hacerse una pregunta: ¿qué pasa con las hipotecas nuevas que se firmen con la fórmula de la dación en pago?
El hecho de que un banco acepte en sus productos hipotecarios la dación en pago de deuda, conllevará una serie de restricciones que tenemos que tener en cuenta:
1) más restricción en los porcentajes de financiación sobre el valor del inmueble: hoy día algunas entidades están financiando hasta el 95% del precio de compra, siempre que no exceda del 80% de valor de tasación. Es previsible pensar que estos porcentajes se verán reducidos y, por tanto, tendremos que aportar más dinero de entrada en la compra
2) los préstamos serán más caros: los tipos de interés que tendrán que aplicar las entidades en estas hipotecas será mayor al que está aplicando en los préstamos hipotecarios actuales donde, también, se responde personalmente de la deuda
3) política de riesgo más exigente: habrá que ver cuáles son las restricciones que aplicarán las entidades para aprobar una operación:
A. Tipo de contratos. ¿Admitirán autónomos, contratos fin de obra, temporales, fijos discontinuos, etc.?
B. ¿Exigirán un mínimo de antigüedad en el empleo?
C. ¿Aceptarán todos los sectores de actividad?
D. ¿Operaciones con un único titular?
E. ¿Poblaciones pequeñas?
F. ¿Garantías con valores pequeños?
G. ¿Zonas de España no financiables?
4) adiós al avalista y al poder subir nota para tener el ok: en aquellas operaciones que íbamos justos por ingresos, el banco nos pedía un avalista que aportaba mayor solvencia a la operación. Ahora esta opción no se podrá aplicar, ya que no se responderá personalmente del préstamo. Por tanto, tenemos que tener una solvencia por nosotros mismos, sin ayudas de terceros. Los endeudamiento que apliquen las entidades serán más restrictivos (de hecho, ya hay entidades que no aceptan esta figura del avalista)
Conclusiones
Resumiendo, con la aplicación de la dación en pago de deuda en las hipotecas podemos esperar:
5) unos criterios de riesgo más restrictivos
6) precios ligeramente más caros
7) necesitaremos aportar más dinero para la compra de la vivienda
8) los bancos no financiarán viviendas que se encuentren en zonas de difícil comercialización
En lo que queda del año iremos viendo cómo casi todas las entidades financieras sacan al mercado su hipoteca “light” o “sin”, y se Irán disipando las dudas actuales
Lo lógico será que los bancos abran ambas opciones a sus clientes, de tal manera que aquellos clientes con una mayor solvencia y ahorros serán capaces de acceder a estos productos y en cambio los que se encuentren más justos, o por ejemplo quieran financiar la compra de una segunda vivienda, tendrán que firmar una hipoteca como las de toda la vida
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45 Comentarios:
A ver tonto a las tres, tanto en un caso como en el otro, el banco te quita, no solo el piso, sino hasta los palominos de los gayumbos, en virtud de una ley abusiva como es la ley hipotecaria.
Has descubierto la polvora con la explicacion del funcionamiento y procedimiento de la hipoteca, pero tergiversas como un bellaco e interesadamente.
No dices, que en caso de no haber postores en la subasta, la entidad se puede quedar con el bien, antes por el 50 y ahora por el 60% del valor de tasacion y les sigues debiendo la diferencia mas unos intereses usureros, -en los que la comision parlamentaria creada en el parlamento, tambien ha hecho hincapie-.
Y sigues manipulando y tergiversando: el bien no solo garantiza la hipoteca, que seria lo ideal y logico, (articulo 140 de la Ley hipotecaria), tambien la garantiza la responsabilidad personal, es decir el articulo 1911 del Codigo civil, que en groso modo, indica que el deudor responde de la deuda con todos sus bienes presentes o futuros...
Osea que es igual de catastrofico, ruinoso y abusivo tanto a los cinco años como a los 35.
Moralmente te sientes peor en esta segunda opcion, porque despues de haber pagado religiosamente durante ese tiempo, el resultado como digo es el mismo de ruinoso y al banco le da igual el tiempo que le hayas pagado, es mas les interesa mas, se quedan con un bien que esta con la deuda casi saldada.
Deberas menos de principial, pero deberas intereses de demora, costas judiciales, gastos de comunidad, es decir todo aquello que infla una valoracion y tasacion a efectos de subasta.
Y esto el ha pasado a mucha gente, no solo aquellos de la subasta, gente que pagaba su vivienda bien, y por culpa de esta crisis, crisis provocada por el sector financiero, por unas practicas suicidas, se ha quedado sin trabajo.
A ver si somos algo mas solidarios y respetamos, aunque no las compartamos, las desgracias ajenas.
Pobre infeliz, de tanto gritar ya ni piensas.
De no ser tu, el tonto que no piensa, crees que algún otro le iba a entrgar su piso al banco, tras 35 años de estar pagándolo????
Lo vende le saca su beneficio y devuelve lo que queda por pagar.
Pobre infeliz, dando lecciones y no te das cuenta de tu coeficiente intelectual.
De verdad es que eres gilipollas supino. Cofeciente intelectual? tu tienes el mismo que el de un cubo de basura, que eso es lo que eres, basura.
So papafrita, que vender lo vendera antes el de cinco años, si la finca es nueva, que el de 35 años, que ya tiene una antiguedad.
Eso sí, ambos con una rebaja sustancial, y los dos lo venderan a perdidas, el de cinco años, porque no lo vendera igual que lo que le costó.
El de 35 porque lo tendrá que vender por menos de lo que ya lleva pagado (intereses, capital, reformas que le haya hecho, etc.), salvo a que te refieras de un piso comprado hace 35 años, pero si te refieres al futuro, quien coño sabe como estara entonces, el mercado inmobiliario, inflacion, etc. etc.
Y los bancos, bobo, nunca pierden, en todas sus operaciones de prestamos, calculan la perdida del valor del dinero y el desmerecimiento de los bienes, y siempre colocan una clausula en las hipotecas en las que indica que si el bien se deprecia en mas de un 20%, te pueden pedir garantias adicionales.
Ea, a mamarla, imbecil.
Por qué me molestaré en explicar algo a un deficiente mental.
Déjalo, ahora comenzará la liga y ahí seguro que eres algo competitivo, porque en este tema es que no sabes lo que dices.
Lo siento porque te queda toda una vida, para sufrir tus carencias.
Soy algo mas competitivo que la liga, carajote. Tanto que paso de ella. Me interesa mas reirme de tontoslaba como tú.
Tu eres tan inteligente, que si sabes lo que dices. Pero lo que dices no es lo que piensas, ni tu comportamiento esta basado en lo que dices ni en lo que piensas. Ergo eres un capullo.
Asi que te veo con un conflicto de personalidad cuando te miras al espejo y te preguntas porque te han abandonado o porque te pusieron ese par de adornos, que evidentemente tiene que ver con las carencias que padeces desde que naciste, tal vez si hubieras jugado con muñecas en vez de camiones, hubieras crecido sin ellas y ahora las padeces en silencio.
En conclusion: eres un tonto a las tres, no deficiente mental, eso seria ser generoso, eres tonto, pero que muuuuuuuu tonto.
Ea a mamarla...
A ver tonto a las tres, tanto en un caso como en el otro, el banco te quita, no solo el piso, sino hasta los palominos de los gayumbos, en virtud de una ley abusiva como es la ley hipotecaria.
Has descubierto la polvora con la explicacion del funcionamiento y procedimiento de la hipoteca, pero tergiversas como un bellaco e interesadamente.
No dices, que en caso de no haber postores en la subasta, la entidad se puede quedar con el bien, antes por el 50 y ahora por el 60% del valor de tasacion y les sigues debiendo la diferencia mas unos intereses usureros, -en los que la comision parlamentaria creada en el parlamento, tambien ha hecho hincapie-.
Y sigues manipulando y tergiversando: el bien no solo garantiza la hipoteca, que seria lo ideal y logico, (articulo 140 de la Ley hipotecaria), tambien la garantiza la responsabilidad personal, es decir el articulo 1911 del Codigo civil, que en groso modo, indica que el deudor responde de la deuda con todos sus bienes presentes o futuros...
Osea que es igual de catastrofico, ruinoso y abusivo tanto a los cinco años como a los 35.
Moralmente te sientes peor en esta segunda opcion, porque despues de haber pagado religiosamente durante ese tiempo, el resultado como digo es el mismo de ruinoso y al banco le da igual el tiempo que le hayas pagado, es mas les interesa mas, se quedan con un bien que esta con la deuda casi saldada.
Deberas menos de principial, pero deberas intereses de demora, costas judiciales, gastos de comunidad, es decir todo aquello que infla una valoracion y tasacion a efectos de subasta.
Y esto el ha pasado a mucha gente, no solo aquellos de la subasta, gente que pagaba su vivienda bien, y por culpa de esta crisis, crisis provocada por el sector financiero, por unas practicas suicidas, se ha quedado sin trabajo.
A ver si somos algo mas solidarios y respetamos, aunque no las compartamos, las desgracias ajenas.
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Pobre infeliz, de tanto gritar ya ni piensas.
De no ser tu, el tonto que no piensa, crees que algún otro le iba a entrgar su piso al banco, tras 35 años de estar pagándolo????
Lo vende le saca su beneficio y devuelve lo que queda por pagar.
Pobre infeliz, dando lecciones y no te das cuenta de tu coeficiente intelectual.
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Jajajajaja muy bueno, ¿Se habrá leido ese pardillo que es la hipoteca con dación de pago?
Seguro que mas de una me he leido, pedazo especulacerdo.
"Jajajaja muy bueno". Ya veo que entre mariconas anda el juego.
Ya esta bien de tanta tontería. La dación en pago no existe en estados unidos ni en practicamente ningún país del mundo. Que se repita una mentira cien veces no la hace verdad. Por otro lado, cuando vuelvan a subir los pisos, entoces la plusvalía se la quedará el banco? porque vamos, si baja, yo no pierdo, y si sube, yo gano. A todos los que vendieron en las vacas gordas, con unas plusvalías tremendas, les pedimos que devuelvan el x5? otro ejemplo más claro: te quedas en paro, tu mujer te deja, y te ves obligado a vender el piso..pero como compraste hace veinte años, lo vendes por mucho más de lo que te costó, quedándote aún dinero después de saldar la deuda...el banco te pide el "sobrante"? si es que lo que pasa en este país no tiene nombre. A vosotros os iba yo a dejar diez euros...
Creo que la constitución española declara la igualdad de todos ante la ley, pero esto no se cumple salvo con los que son como yo, mileuristas
Mi pensión no llegara a los 700 euros trabajando 30 años, otros con cuatro año la máxima, otro ejemplo, si yo quiero comprar un piso en una subasta que tendría que ser al contado, y jamás tendré ese dinero reunido salvo que me toque la lotería, he de pagar en tercera, al menos el precio de tasación y algo mas, si no es así el banco se la queda por el 60% de esa cantidad para venderla a través de una filial ganando el 50% ya que ofrece financiación al 100%
Si señor eso el igualdad en la justicia
Si los bancos quieren aumentar las restricciones con la dación de pago lo acepto pero que también cuando se termine de pagar que el nuevo propietario reciba una compensación por los gastos no incurridos.
No es justo que quien no pague devuelva el piso y se vaya de florcitas y quien paga las cuotas religiosamente no reciba ningún premio.
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