La crisis económica ha desembocado en un incremento brutal en el número de ejecuciones hipotecarias, con la consiguiente pérdida de la vivienda para miles de familias. Este drama social se ha visto acuciado por la ley hipotecaria, que permite a los bancos adjudicarse la vivienda por el 50% del valor de tasación (recientemente elevado al 60%), y continuar exigiendo a la familia que ha perdido la vivienda el resto de la deuda que no queda cubierta con dicho porcentaje
La sociedad reclama un cambio de la ley y algunos han aprovechado el revuelo para lanzar nuevas hipotecas que incluyen la dación en pago con las que han conseguido una barata campaña de marketing. Es el caso de bankinter, que ha lanzado un producto que permite la dación en pago aunque sin precisar mucho sus condiciones bajo la excusa de que son personalizadas para cada cliente. También hay otros bancos que aseguran que es perfectamente posible entregar la vivienda para cancelar la deuda, lo cual, en conjunto es un movimiento positivo
Llegados aquí, conviene hacerse una pregunta: ¿qué pasa con las hipotecas nuevas que se firmen con la fórmula de la dación en pago?
El hecho de que un banco acepte en sus productos hipotecarios la dación en pago de deuda, conllevará una serie de restricciones que tenemos que tener en cuenta:
1) más restricción en los porcentajes de financiación sobre el valor del inmueble: hoy día algunas entidades están financiando hasta el 95% del precio de compra, siempre que no exceda del 80% de valor de tasación. Es previsible pensar que estos porcentajes se verán reducidos y, por tanto, tendremos que aportar más dinero de entrada en la compra
2) los préstamos serán más caros: los tipos de interés que tendrán que aplicar las entidades en estas hipotecas será mayor al que está aplicando en los préstamos hipotecarios actuales donde, también, se responde personalmente de la deuda
3) política de riesgo más exigente: habrá que ver cuáles son las restricciones que aplicarán las entidades para aprobar una operación:
A. Tipo de contratos. ¿Admitirán autónomos, contratos fin de obra, temporales, fijos discontinuos, etc.?
B. ¿Exigirán un mínimo de antigüedad en el empleo?
C. ¿Aceptarán todos los sectores de actividad?
D. ¿Operaciones con un único titular?
E. ¿Poblaciones pequeñas?
F. ¿Garantías con valores pequeños?
G. ¿Zonas de España no financiables?
4) adiós al avalista y al poder subir nota para tener el ok: en aquellas operaciones que íbamos justos por ingresos, el banco nos pedía un avalista que aportaba mayor solvencia a la operación. Ahora esta opción no se podrá aplicar, ya que no se responderá personalmente del préstamo. Por tanto, tenemos que tener una solvencia por nosotros mismos, sin ayudas de terceros. Los endeudamiento que apliquen las entidades serán más restrictivos (de hecho, ya hay entidades que no aceptan esta figura del avalista)
Conclusiones
Resumiendo, con la aplicación de la dación en pago de deuda en las hipotecas podemos esperar:
5) unos criterios de riesgo más restrictivos
6) precios ligeramente más caros
7) necesitaremos aportar más dinero para la compra de la vivienda
8) los bancos no financiarán viviendas que se encuentren en zonas de difícil comercialización
En lo que queda del año iremos viendo cómo casi todas las entidades financieras sacan al mercado su hipoteca “light” o “sin”, y se Irán disipando las dudas actuales
Lo lógico será que los bancos abran ambas opciones a sus clientes, de tal manera que aquellos clientes con una mayor solvencia y ahorros serán capaces de acceder a estos productos y en cambio los que se encuentren más justos, o por ejemplo quieran financiar la compra de una segunda vivienda, tendrán que firmar una hipoteca como las de toda la vida
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45 Comentarios:
Segun Ud. La culpa la tienen eso mebrillos, con vane de cajera incluida que ganando los dos dos mil euros mensuales, un banco les concedio un prestamo para pagar una vivienda, que ellos mismos tasaron y valoraron, seguro que muy por encima de su valor, para poderle dar el prestamo.
Segun Ud. El banco no tiene culpa, al conceder prestamos con unos criterios cuyos resultados se estan viendo hoy.
Segun Ud. Les dieron mas para un viaje, ordenadores, segun Ud. Con el pu.fo de tarjetas, credito del coche.
Es decir Ud. Es tan experto y sabe lo que ocurre en toda casa y denoto en su comentario un tufillo, que me recuerda al facha de los morancos, cuando decia aquello del taco, golpeandose el bolsillo. Me alegro que tenga Ud. Una solvencia y posicion tan elevada que se permta Ud. Estar por encima de esas vanes que trabajan en un supermercado. Procure Ud. Que no le dé un infarto se muera y su mujer disfrute con otro de lo que Ud. Ha conseguido.
El banco no engañó ni subio la valoracion del pisito, el notario informó de todo a esas gentes sencilla, end efinitiva todo el mundo, incluidas las vanes, los que pagan coche, tarjeta, son tontos, todos, excepto Ud.
Ud. Lo que, es, enterese bien, es un hijo de "buena madre"... que se rie de las desgracias ajenas, defendiendo la tesis de un sector que esta privilegiado por una ley abusiva como es la ley hipotecaria, y si el banco se equivocó con la solvencia de la vane, que pague sus errores.
Membrillos, pobrecicos, cajeras, pepitos-lemmings membrilleros,
Todo correcto, muy buenas definiciones, quien es usted? un clon de don Emilio botín?
Me parece un comentario con una falta de respeto grandísima hacia el pueblo, que es quien se necuentra abajo de la pirámide de un país, y quien en definitiva sustenta a los que se encuentran arriba en su nube de despilfarro (como usted supongo)
Pues yo he de dejarle clara una cosa, que podrá tener usted razón en todas las explicaciones que da, porque la mayoría de los casos son así, con la única salvedad de que quien tiene la culpa no son esos membrillos tan "malvados", sino la gente como usted, los ladrones de guante blanco que han hecho su negocio dando prestamos basura a gente sin ningun conocimiento financiero ni economico, solo con una idea;
Vivir y ser feliz, a su forma que es la que les ha tocado, en la parte de abajo de la piramide
Y por ultimo, dejarle claro que si aqui nos pareciesemos un poco mas a paises tales como Noruega, en el que los ciudadanos se preocupan por el bien de la humanidad (y no por el de su propio bolsillo como aqui), todo seria muy diferente en todos los aspectos
Solo le deseo que en algun momento sienta usted una décima parte de la angustia que se tiene cuando una persona trabaja doce horas sin librar y no llega a pagar, a lo mejor no les llamaba usted pepitos-lemmings membrilleros, sino heroes en su lucha diaria
Gracias
Miércoles, 20 julio 16:50 notariurx responde a tocatejista
Membrillos, pobrecicos, cajeras, pepitos-lemmings membrilleros,
Todo correcto, muy buenas definiciones, quien es usted? un clon de don Emilio botín?
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Tronco. Emilio botín me cae como una patada en los huevos, pero seguro que no usa esa terminología, al menos en público.
Se dedica a algo que está a pocos centímetros del robo sistemático, pero no se dedica a menospreciar públicamente a la gente.
Jajajaja,me ha hecho gracia lo de la hoja y el lapiz jajajajaja,eso era lo que les tenian que haber dado en vez del credito bajo el brazo al salir del banco.
Cada palo que aguante su vela.....to shulo
#2 Martes, 19 Julio 10:25 anónimo dice
#1
No te hagas ilusiones. Esto es una moda pasajera. Cuando la vivienda frene su caída y empiece a subir (CD sea) y le diga a una persona:
¿Qué quieres esta hipoteca a 800 euros/mes como toda la vida o esta con dación en pago a 1.200 euros/mes?
Qué crees que dirá la gente?
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Cuando la vivienda frene su caída y empiece a subir, quizás parte del personal sea ya consciente (compradores, vendedores, bancos, baco de España, banco central europeo) de que la vivienda puede frenar su subida y empiece a bajar.
Tampoco creo que la diferencia entre la diferencia entre la hipoteca habitual y la de dación en pago sea la que dices. La mayor diferencia será que para la de dación en pago se prestará un porcentaje sensiblemente inferior del precio total de la vivienda.
Por cierto, la hipoteca en dación de pago ya existe al menos teóricamente. Lo que pasa es que nadie la contrata.
Que conste que este texto no va dirijido a la gente humilde, honrada, educada y trabajadora.
Ya son cuatro (4) si, los años de supuesta crisis (yo la llamo aterrizaje forzoso y vuelta a la normalidad). Y es que me alegro tanto que se este acabando la sopaboba y la creencia de que todo llueve de las nubes...
Creo que de la perdida de valores que ha sufrido esta sociedad en los ultimos años ha jugado un gran papel el crédito fácil i por ende, la burbuja inmobiliaria.
Todo ello en mi opinión, ha generado una crisis social de incalculables dimensiones (para mal i para bien). Para bien, para la gente la qual he mencionado antes, que nunca se dejo llevar por la locura burbujil ni los engaños,ni la droga de los medios de comunicación, de donde de ese saber hacer dio fruto a unos hijos sensatos, que estan interesandose cada dia mas por aprender idiomas y en cuanto acaban sus estudios marchan de nuestra querida republica bananera (o monarquia parlamentaria bananera revolucionaria mi amol).
Pero me ocupo de lo que realmente me mueve al escribir estas lineas, la gente barruera, tocomochera, acalorrada, ignorante, cutre i que nunca tuvo nimgún tipo de interés en adoptar valores, cultura, conocimiento, valor del esfuerzo ni cultura economica.
Sea cual sea el motivo de tales engendros (podríamos escribir bibliotecas enteras) lo cierto es que han acabado por deprimir o destrozar (yo le llamo chonizar) algunos barrios o zonas tradicioalmente habitadas por gente normal, educada y con dotes de convivencia.
Estos, los que tenian un agujero en la mano, que disen por mi shosho que yo lo vargo, la manoli i la jessy, que "trabajaban" tan felices en el super i la pelu, y que invadieron zonas de clase civilizada que nunca tendrian que haber olido, gracias al toma 300.000 euros sin nomina y 4 avales.
Fruto de ello, las cenas de chope y cocacola con la musica a todo tren, el jonhyyyy tira parribaaaaakaaa, lo ve en el intennée, con mi blanberri, mi gorraca de lado y las miradas a todo vecino que se le cruza de por que yo lo valgo (es lo que tiene que te lo regalen todo).
El porqueyolovalguismo, hace ahora que salgan indignados de todas partes (algunos con razon) y casi todos porque no tuvieron lo que esta al comienzo del texto.
-Eshtamoosss innndijnnaos, ya no nos regalan tantas cosas, el dinero ya no llueve...
--Oiga, que el dinero es una cosa que se trabaja con esfuerzo y sabiduria
-K k? k me frushto, que me han regalado todo dende k nashiii y a mishh 30 añoshh...
--Trabaje y siembre
-K disheeee uuuuuhhhmmmmmm!!! k te envio ar jonhyyyy i te enteraaa.
--Shhh! a trabajar
Saludos
Hola jovenes:
Yo creo que la mejor opción que teneis, es el alquiler...olvidaros de todo lo que os han contado, que si es tirar el dinero, etc....
De alquiler vais a elegir la vivienda cuando querais, y con la movilidad geografica que firmo Aznar y las nuevas leyes de despido libre que van a firmar los futuros, el alquiler es la mejor opcion.
Yo os recomiendo que cuando seais jovenes consumais poco y que cuando llegueis a tener un colchon de unos 10-20.000 euros, despues de eso os vais de alquiler, y no os compreis casa nunca, con eso se consiguen varias cosas, una de ellas es mejor calidad de vida para vosotros, y por otro lado hundir a los bancos y a los especuladores.
Esto es lo que ocurre en Europa y asi su construccion y su economía es totalmente racional.
A los que os han quitado el piso y luego a pagar deudas siento deciros que os han engañado, y que los pisos no van a subir nunca mas.
El problema de Grecia viene de hace 26 siglos. Les dieron a elegir entre el olivo que les ofrecía atenea y el agua que les ofrecía poseidón. Eligieron el olivo y tienen olivos y cipreses, pero el agua lo alimenta todo y se perdieron el tener la fuente de la vida. Una tierra tan seca y sin petróleo no da mucho de sí. ( entiédase que es una broma mitológica, pero con equivalencias evidentes en la realidad).
Dacion de pago no y racion de rabo ya¡¡¡¡
Quien firmo la hipoteca que se joda¡¡¡¡
Yo no pago los desmanes de gente incompetente,de gente poco inteligente,de gente corriente que acabara comiendo de la basura sin ningun diente,gente demente ,gente mutante ......
Tengo una duda, y tal vez plantee una burrada, pero... ¿La dación en pago salda sin más la deuda pendiente, se produzca en el momento en que se produzca?. Me explico:
Caso 1: contratas una hipoteca por 40 años y a los 5 años no puedes pagar, de modo que entregas la casa al banco y se acabó el asunto. Todo muy bonito.
Caso 2: contratas una hipoteca por 40 años y a los 35 años no puedes pagar, de modo que entregas la casa al banco y se acabó el asunto. ¿Sigue siendo Todo igual de bonito?.
Con las hipotecas actuales el bien que garantiza la hipoteca se subasta y lo que se obtiene se destina a saldar la deuda: si falta, el cliente debe aportar la diferencia mientras que si sobra, se entrega esa diferencia al cliente. ¿Pasa algo parecido con la dación en pago o no?
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