La crisis económica ha desembocado en un incremento brutal en el número de ejecuciones hipotecarias, con la consiguiente pérdida de la vivienda para miles de familias. Este drama social se ha visto acuciado por la ley hipotecaria, que permite a los bancos adjudicarse la vivienda por el 50% del valor de tasación (recientemente elevado al 60%), y continuar exigiendo a la familia que ha perdido la vivienda el resto de la deuda que no queda cubierta con dicho porcentaje
La sociedad reclama un cambio de la ley y algunos han aprovechado el revuelo para lanzar nuevas hipotecas que incluyen la dación en pago con las que han conseguido una barata campaña de marketing. Es el caso de bankinter, que ha lanzado un producto que permite la dación en pago aunque sin precisar mucho sus condiciones bajo la excusa de que son personalizadas para cada cliente. También hay otros bancos que aseguran que es perfectamente posible entregar la vivienda para cancelar la deuda, lo cual, en conjunto es un movimiento positivo
Llegados aquí, conviene hacerse una pregunta: ¿qué pasa con las hipotecas nuevas que se firmen con la fórmula de la dación en pago?
El hecho de que un banco acepte en sus productos hipotecarios la dación en pago de deuda, conllevará una serie de restricciones que tenemos que tener en cuenta:
1) más restricción en los porcentajes de financiación sobre el valor del inmueble: hoy día algunas entidades están financiando hasta el 95% del precio de compra, siempre que no exceda del 80% de valor de tasación. Es previsible pensar que estos porcentajes se verán reducidos y, por tanto, tendremos que aportar más dinero de entrada en la compra
2) los préstamos serán más caros: los tipos de interés que tendrán que aplicar las entidades en estas hipotecas será mayor al que está aplicando en los préstamos hipotecarios actuales donde, también, se responde personalmente de la deuda
3) política de riesgo más exigente: habrá que ver cuáles son las restricciones que aplicarán las entidades para aprobar una operación:
A. Tipo de contratos. ¿Admitirán autónomos, contratos fin de obra, temporales, fijos discontinuos, etc.?
B. ¿Exigirán un mínimo de antigüedad en el empleo?
C. ¿Aceptarán todos los sectores de actividad?
D. ¿Operaciones con un único titular?
E. ¿Poblaciones pequeñas?
F. ¿Garantías con valores pequeños?
G. ¿Zonas de España no financiables?
4) adiós al avalista y al poder subir nota para tener el ok: en aquellas operaciones que íbamos justos por ingresos, el banco nos pedía un avalista que aportaba mayor solvencia a la operación. Ahora esta opción no se podrá aplicar, ya que no se responderá personalmente del préstamo. Por tanto, tenemos que tener una solvencia por nosotros mismos, sin ayudas de terceros. Los endeudamiento que apliquen las entidades serán más restrictivos (de hecho, ya hay entidades que no aceptan esta figura del avalista)
Conclusiones
Resumiendo, con la aplicación de la dación en pago de deuda en las hipotecas podemos esperar:
5) unos criterios de riesgo más restrictivos
6) precios ligeramente más caros
7) necesitaremos aportar más dinero para la compra de la vivienda
8) los bancos no financiarán viviendas que se encuentren en zonas de difícil comercialización
En lo que queda del año iremos viendo cómo casi todas las entidades financieras sacan al mercado su hipoteca “light” o “sin”, y se Irán disipando las dudas actuales
Lo lógico será que los bancos abran ambas opciones a sus clientes, de tal manera que aquellos clientes con una mayor solvencia y ahorros serán capaces de acceder a estos productos y en cambio los que se encuentren más justos, o por ejemplo quieran financiar la compra de una segunda vivienda, tendrán que firmar una hipoteca como las de toda la vida
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45 Comentarios:
"Aquellos clientes con una mayor solvencia y ahorros serán capaces de acceder a estos productos "
Ya, lo que pasa es que los clientes con mayor solvencia y ahorros no querrán estos productos, ya que serán más caros. La dación en pago sólo la quiere el que compra intuyendo que no va a poder pagar, por algo será...
Rsras tocado o casi muerto . Especulacedo. Dentro de poco será tu casa la de dación de pago
Creo que no hay que tener tanto miedo a la dación en pago y que eso va a provocar hipotecas más caras o más restrictivas, paises como EEUU, ya lo tienen y recordemos que no solo daban hipotecas baratas sino que se las daban a todo el mundo. Gran parte del negocio bancario es precisamente la concesión de hipotecas y la banca no va a dejar de darlas por el mero hecho de que se implante la dación en pago. A la sociedad se le tiene que demostrar que se legisla con leyes coherentes y justas y una muestra de ello sería precisamente el que exisitiera la dación en pago, esto animaría la compraventa de inmuebles y sobre todo evitaria que algunas entidades financieras concediesen hipotecas a quien no deben concederse, es muy facil conceder una hipoteca a una persona de perfil inapropiado si sabes que si no paga le quitas a sus padres, avalistas etc.. Todas sus propiedades. Cuando un banco concede una hipoteca debe de analizar todos los factores y el más importante es si llegado el caso de que no page el hipotecado, la vivienda cubriria el pago de la deuda. El pago de la deuda siempre tiene que equivaler con el valor del inmueble, de esta forma se evitarian tasaciones absurdas de viviendas que inflen su valor para que contablemente se puediera conceder la hipoteca forma. Pongamos un ejemplo: una persona compraba una vivienda de 200.000€ y como solo le concedian el 80% había que tasarla en 280.000€ para que asi les lleggase para pagar al propietario y para pagar los gastos de escrituración que suelen ser del 10 ó el 11%. Con la dación en pago el banco no solo no la iba a tasar en lo que pide el propietario sino que para cubirse las espaldas la iba a tasar en menos, por ejemplo en 150.000€. Es por tanto la dación en pago un bien necesario que evitaria la escalada de precios absurda que ha habido en España y a futuro vendría a poner orden en el sector financiero.
Ojala se lleve a cabo y el que no pueda que viva de alquiler ,asi no habria pasado lo qeu hoy en dia tenemos,gente megaendeudada esto es peor o igual a estar muerto ,toda la vida pagando deudas ¡¡¡¡
¿Y donde estan las malas noticias?
No hay avalista -> si te quedas en paro no le quitan la pension ni el piso a tus padres
Hipoteca mas cara -> precios de los pisos baja -> acabas pagando lo mismo pero con la dación en pago
Unos criterios de riesgo más restrictivos -> a quien no le den la hipoteca es que no puede pagarla, en el fondo le hacen un favor con no darsela para quitarle el piso unos años después y endeudarlo de por vida.
Creo que lo que quieren hacer ver en el articulo es que mucha gente piensa en la dación de pago pero con las condiciones de las hipotecas de ahora.
Es decir, si no puedo pagar entrego las llaves y listo, pero quiero....
- Los mismos diferenciales
- El 100% del coste y a si es posible también de los gastos, coche y vacaciones
- Que me den la hipoteca aunque tenga que dedicar el 100% de mis ingresos a pagarla
Y si leéis las quejas, tanto de los promotores, vendedores y futuros compradores es esa, que no les dan las hipotecas que ellos piden/quieren, con la dación de pago las condiciones serían más duras y vendrían las quejas para que les dieran las hipotecas aunque tuvieran que poner avalistas.
Lo bueno es que tiraría de los precios a la baja.
La mayor parte de membrillos de España no se entera de nada ni aún ahora que ven a cientos de pobrecicos llorando por las esquinas su deshaucio, su deudón impagable, el embargo del pisos de los abuelos. Siguen empecinados yendo a los bancos con sus 1200€ de nómina - pago de crédito al consumo - pago de crédito del coche - pufo en tarjeta + 900€ de la Vane cajera en el hiperconsum. Piden 350.000€ para comprarse el duplex toshulo de 70m , pagar los gastos de escritura y amueblar. Si sobra algo pues viajecito y ordenadores nuevos. Cuando en el banco con buenas palabras les sugieren que a unos muertos de hambre como ellos lo máximo que les pueden prestar es un lápiz y una hoja en blanco para que hagan dibujitos se enfadan, se sulfuran y echan pestes de los bancos que no les dejan comprarse "su pisito" y "les quitan la ilusión" el páramo neuronal de sus cabecitas no contempla que caso de que les concediesen la hipoteca en menos de 4 años saldrían por la tele a llorar que "el banco nos engañó", "dación en pago ya", "esto no es justo" y "nosotros semos gente sencilla que no sepamos de letras ni de nomeros" conclusión: la banca endureciendo las hipotecas (forzada por las circunstancias) está salvando la vida a los pepitos-lemmings membrilleros que siguiendo el instinto visillero se encabezonan en arruinarse pese a quien pese.
La mayor parte de membrillos de España no se entera de nada ni aún ahora que ven a cientos de pobrecicos llorando por las esquinas su deshaucio, su deudón impagable, el embargo del pisos de los abuelos.
Siguen empecinados yendo a los bancos con sus 1200€ de nómina - pago de crédito al consumo - pago de crédito del coche - pufo en tarjeta + 900€ de la Vane cajera en el hiperconsum.
Piden 350.000€ para comprarse el duplex toshulo de 70m , pagar los gastos de escritura y amueblar. Si sobra algo pues viajecito y ordenadores nuevos.
Cuando en el banco con buenas palabras les sugieren que a unos muertos de hambre como ellos lo máximo que les pueden prestar es un lápiz y una hoja en blanco para que hagan dibujitos se enfadan, se sulfuran y echan pestes de los bancos que no les dejan comprarse "su pisito" y "les quitan la ilusión"
El páramo neuronal de sus cabecitas no contempla que caso de que les concediesen la hipoteca en menos de 4 años saldrían por la tele a llorar que "el banco nos engañó", "dación en pago ya", "esto no es justo" y "nosotros semos gente sencilla que no sepamos de letras ni de nomeros"
Conclusión: la banca endureciendo las hipotecas (forzada por las circunstancias) está salvando la vida a los pepitos-lemmings membrilleros que siguiendo el instinto visillero se encabezonan en arruinarse pese a quien pese.
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TOCADO Y HUNDIDO
Nuevamente me veo obligado a felicitarle por su post y a darle a usted toda la razon.
Estamos ubicados en un pais con un monton de paisanos sumidos en un estado de "soplapoyez babeante" que les impide aceptarse como son y ajustar sus sueños a sus posibilidades reales.Tantos lustros de "dinero facil" han destrozado la mente de millones de ciudadanos que ahora vagan por las calles con una cartera repleta de tarjetas de compra que no le sirven para nada porque sus cuentas bancarias ya no dan mas de si.
Te deseo el doble de lo que tu pides para los demás , no olvides estas palabras para ti y tu familia
Cuando en el banco con buenas palabras les sugieren que a unos muertos de hambre como ellos lo máximo que les pueden prestar es un lápiz y una hoja en blanco para que hagan dibujitos se enfadan, se sulfuran y echan pestes de los bancos que no les dejan comprarse "su pisito" y "les quitan la ilusión"
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Señor tocatejista, es usted muy bueno, y que coño, gracioso tambien.
Es verdad el que no pueda comprar que no compre.
Cuantos de nosotros conocemos a algun empleado de banca que nos ha contado lo siguiente: " me entro una pareja a comprarse el piso de sus sueños y que era un chollo, eso si, nada mas y nada menos que 480.000 €uros y le dijeron que los estaban vendiendo por 700.000 €. (Me imagino que lo de los 700.000 seria mentira), me dijo que eran unos sueldos de entre los dos de 3.500 €. Y que no aportaban nada. El del banco no les dio la hipoteca, y le dijeron de todo, que era un hijo de la "gran" puta, un malnacido, que les coartaba la vida, y demas sandeces.
Logicamente otro empleado de banca no tuvo tantos escrupulos como el anterior y les concedio la hipoteca....
Unos años despues, 2 o 3, los hipotecados y ya desahuciados, se encontraron al empleado de banca "con" escrupulos, y le pidieron perdon, y le dijeron que deberia haber mas como el, porque a ellos les habian arruinado la vida.
Pequeña conclusion.
-El empleado de banca con escrupulos: deberia haber mas como ese (para los mal pensados, no soy yo)
-Los hipotecados/desahuciados: el empleado de banca sin escrupulos, tampoco es que les arruinara la vida directamente, (tuvo culpa desde luego) pero la mayor parte de culpa es de los descerebrados que se metieron sin ahorros y con 3500 en un piso de 480.000 aprox. (Por cierto, por muy descerebrados, tampoco nadie les desea que ocurra lo que les ocurrio a ellos, es una pena, pero ellos han hecho la apuesta, no el resto)
Para flipar.
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