Los cinco productos asociados a una hipoteca más habituales

La inmensa mayoría de los bancos ofrece productos vinculados a sus hipotecas. Estos productos se comercializan de forma conjunta a los préstamos y, si el cliente los contrata, suele recibir a cambio mejores condiciones en la firma de la hipoteca. Entre los más comunes están el seguro de hogar, el seguro de vida o la domiciliación de la nómina. 

¿Qué son los productos vinculados a la hipoteca?

Los productos vinculados son productos que los bancos ofrecen a sus clientes cuando estos van a pedir una hipoteca. Se suelen ofertar de forma conjunta porque, si se contrata alguno o varios de ellos, el banco ofrece mejores condiciones en la contratación del préstamo. Por ejemplo, pagar menos intereses respecto al diferencial de la hipoteca.

Hay que tener en cuenta que, desde la ley hipotecaria de 2019, los productos vinculados pasan a ser en realidad “productos asociados”. En la práctica, son los mismos productos, pero tienen una diferencia importante. Al ser asociados y no vinculados, esto significa que el banco no puede denegar la concesión de la hipoteca si no se contratan los productos asociados (algo que sí que ocurría antes de la citada ley con los productos vinculados).

De esta forma, a día de hoy, el cliente puede elegir si contrata o no un producto asociado a la hipoteca que quiere contratar sin que ello implique que pueda quedarse sin acceso a la financiación en el caso de que al final opte por contratar solo la hipoteca y prescinda de los productos asociados a esta.

Los 5 productos asociados a las hipotecas más comunes

Aunque podemos encontrarnos con muchos productos asociados a una hipoteca, los siguientes son los más habituales que nos va a ofrecer la mayoría de los bancos:

Seguro de hogar

El seguro de hogar es, probablemente, el producto asociado más habitual de todos. Esto tiene bastante sentido, ya que, si contratamos una hipoteca para comprar una vivienda, y dicha vivienda es la principal garantía de la devolución del préstamo, al banco le interesa que esta esté en buenas condiciones y protegida frente a posibles siniestros.

En este sentido, es importante recordar que, aunque el seguro de hogar no es obligatorio cuando se compra una casa, sí que va a ser necesario a la hora de pedir una hipoteca. Por ello, se puede considerar como “obligatorio” a la hora de pedir un préstamo a cualquier banco. Sin embargo, a partir de la ley hipotecario de 2019, el cliente tiene libertad para contratar dicho seguro con la aseguradora que prefiera sin que el banco pueda requerir que este seguro se contrate con la propia entidad.

Seguro de vida con la hipoteca

Además del seguro de hogar, otro de los productos asociados a las hipotecas muy habitual es el seguro de vida. Este seguro se caracteriza por garantizar el pago de la totalidad o parte de la hipoteca (depende del tipo de póliza que se contrate) en caso de fallecimiento o invalidez del titular del seguro. Se trata de un seguro que ofrece garantías al banco de que la hipoteca se pagará incluso en el hipotético caso de que el titular de la hipoteca fallezca. Además, se trata de un seguro que suele beneficiar de forma considerable a los herederos de la hipoteca y de la vivienda hipotecada. Por ejemplo, la pareja de la persona fallecida o los hijos.

Seguro de protección de pagos

Otro de los seguros que los bancos suelen comercializar en forma de producto asociado a las hipotecas son los seguros de protección de pagos. Este tipo de seguro cubre al titular en caso de que no pueda pagar la hipoteca por situación de desempleo o incapacidad laboral temporal.

En este sentido, es importante tener en cuenta que este tipo de seguro solo se hará cargo de los pagos de la hipoteca en estas dos circunstancias, pero no otras distintas. Además, en el caso de los desempleados, solo tiene validez si el titular ha perdido su trabajo pero contaba previamente con trabajo con contrato fijo. Es decir, las personas que vayan a pedir una hipoteca con contrato temporal o que vayan a pedir una hipoteca siendo autónomo quedarían fuera de las coberturas de este tipo de seguros.

Cuenta corriente en el propio banco

Además de los seguros, otro de los productos asociados que nos puede ofrecer el banco cuando vamos a pedir una hipoteca es una cuenta corriente. Este es el producto más básico que cualquier banco puede ofrecer a sus clientes. Sin embargo, es la forma más sencilla que el banco tiene de cobrar las cuotas de la hipoteca. De esta forma, si tenemos nuestro dinero en el mismo banco que en el que tenemos la hipoteca, el proceso de cobro de la cuota se simplifica y agiliza.

No obstante, aunque al banco le interese que tengamos nuestro dinero en su entidad, hay que tener en cuenta que no tenemos ninguna obligación de hacerlo. Por ello, a la hora de buscar un préstamo para comprar una casa, es importante comparar hipotecas entre distintos bancos y escoger la que mejor nos conviene. Al fin y al cabo, como clientes, lo que a nosotros nos interesa es pagar menos dinero, no que al banco le sea más fácil llevar a cabo los cobros de la cuota.

Domiciliación de la nómina

Finalmente, otro de los productos asociados que ofrecen la mayoría de los bancos es la domiciliación de la nómina. En este caso, no se trata de un producto en sí mismo, sino de una condición que está asociada al hecho de que abramos una cuenta corriente en el propio banco.

Es decir, si además de tener una cuenta con el propio banco, también domiciliamos nuestra nómina a dicha cuenta, el banco nos ofrecerá mejores condiciones a la hora de concedernos el préstamo. ¿Por qué? Porque, al igual que sucede con tener una cuenta corriente con el propio banco, domiciliar nuestra nómina aporta seguridad a la entidad bancaria. O sea, el banco tiene más garantías de que tendrá acceso a nuestro dinero para poder realizar los cobros de la cuota de la hipoteca con normalidad.