Hipotecas

Los préstamos hipotecarios para la adquisición de una vivienda bajaron un 25,8% interanual el pasado mes de junio, hasta las 26.380 operaciones, según los datos del Consejo General del Notariado. Esto supone que del total de compraventas de viviendas realizadas en el sexto mes del año (61.414), el 43% se financió con una hipoteca, es decir, que casi el 60% de las compras se hizo a 'tocateja'. La cuantía promedio de estos créditos disminuyó un 4,5% interanual, situándose en los 147.227 euros. Los precios de la vivienda también descendieron un 2,6% en junio hasta los 1.600 euros/m2 de media.

Británicos, alemanes y suizos son los extranjeros que están solicitando más financiación para comprar una vivienda en España. Según los datos de idealista/hipotecas, esas tres nacionalidades aglutinan el 43% de las peticiones recibidas de clientes foráneos en el segundo trimestre, seguidas de estadounidenses, holandeses, franceses e irlandeses. De media, los no residentes interesados en firmar un préstamo tienen unos ingresos cercanos a 6.000 euros al mes y buscan viviendas con un precio medio de unos 210.000 euros, lo que se traduce en un nivel de endeudamiento del 24%. Más del 70% de las hipotecas que se firman son fijas.

La escritura es uno de los documentos de la hipoteca más importantes es el documento. Contiene toda la información relativa al préstamo contratado, como las condiciones, los datos del solicitante o las responsabilidades que asume. Por eso, conviene tenerlo siempre localizado y a buen recaudo. En caso de pérdida, es posible pedir una copia tanto al banco como en la notaría. Es necesario que la solicitud la realice un titular de la hipoteca o una persona que tenga algún derecho sobre la escritura, como por ejemplo el heredero.

El Banco Central Europeo (BCE) ha vuelto a subir los tipos de interés en 25 puntos básicos, hasta el 4,25%, con lo que se sitúa ya en niveles que no veía desde el 2000. Esta situación seguirá dificultando el acceso a una hipoteca a los consumidores con menos poder adquisitivo y continuará impulsando las amortizaciones anticipadas de los préstamos para ahorrar intereses. Los expertos también creen que miles de hogares intentarán renegociar las condiciones de sus hipotecas para reducir las cuotas mensuales y esperan que los bancos sigan librando una guerra hipotecaria con los tipos mixtos.

Firmar la hipoteca ante el notario es el paso final que nos lleva a completar el proceso de compraventa de la vivienda. Pero, hasta llegar a este momento, hay que pasar por diferentes trámites que pueden llevar más o menos tiempo, desde elegir la hipoteca hasta tasar el inmueble y tener el visto bueno a la operación. Aunque no existe un período concreto estipulado por ley, lo habitual es que el proceso dure entre dos semanas y tres meses.

En el quinto mes del año se inscribieron en los registros 33.398 préstamos para la compra de vivienda, un 24% menos que en mayo de 2022. Según el INE, es la mayor caída de las hipotecas desde enero de 2021 y amplía el descenso acumulado en lo que va de año hasta el 11,9%. Todas las CCAA registran caídas, salvo Cantabria y Asturias. El tipo de interés medio sigue al alza y se refuerza por encima del 3%, mientras el tipo fijo se estabiliza al representar el 62% de las operaciones.

El tipo de interés medio al que los bancos españoles concedieron préstamos para la compra de vivienda sigue subiendo. Según el Banco de España, en junio rebasó el 4%, hasta situarse en el 4,045%, lo que se traduce en el nivel más elevado desde febrero de 2009. El interés se ha más que duplicado en un año, ya que en el sexto mes de 2022 se encontraba aún por debajo del 1,8%, y se ha incrementado en 7,8 puntos básicos en el último mes.

A pesar de la disminución en el volumen de transacciones hipotecarias, las subrogaciones hipotecarias continúan al alza. El cambio de banco para mejorar las condiciones de los préstamos ante la escalada de los tipos de interés representó el 15,2% de las operaciones firmadas con idealista/hipotecas durante junio y el 11,9% en el segundo trimestre, frente al 10,6% que representaron en los tres primeros meses del año. La opción favorita entre los consumidores es la hipoteca mixta, que ha acaparado más del 60% de los cambios en primavera, mientras que Madrid ha liderado las solicitudes.

Los bancos tendrán que tomar una actitud proactiva a la hora de cancelar las cláusulas abusivas de los contratos que mantienen con sus clientes para evitar se condenados en costas durante el proceso de reclamación judicial, según se desprende de las conclusiones de una sentencia dictada por el Tribunal de Justicia de la Unión Europea. "Cuando en jurisprudencia nacional reiterada se han declarado abusivas determinadas cláusulas tipo, cabe igualmente esperar de las entidades bancarias que tomen la iniciativa de ponerse en contacto con sus clientes cuyos contratos contengan tales cláusulas, antes de que estos presenten demanda, para anular los efectos de esas cláusulas".

Si estás pensando en cambiar tu hipoteca de banco para mejorar las condiciones, es posible que la nueva entidad te solicite una nueva tasación de la vivienda para poder formalizar la operación. Todo dependerá de las condiciones y circunstancias en las que se solicite la subrogación. Por tanto, y aunque no siempre es obligatorio, sí que es necesario si la hipoteca se firmó hace más de dos años, si el importe pendiente de pago supera los 300.000 euros, si se va a ampliar el préstamo o si se ha producido algún impago.

El presidente del Gobierno, Pedro Sánchez, y la vicepresidenta primera y ministra de Asuntos Económicos y Transformación Digital, Nadia Calviño, han anunciado una propuesta para aliviar la carga de la hipoteca de la vivienda habitual ante la escalada de los tipos de interés. De esta manera, quieren modificar el Código de Buenas Prácticas para la reestructuración viable de las deudas hipotecaria para aquellas familias con rentas medias iguales o inferiores a 37.800 euros al año para que puedan ampliar su hipoteca siete años o congelar el pago de la cuota durante el primer año. Según sus cálculos supondría un ahorro de 300 euros al mes o de 3.600 euros al año.

La ratio de mora de las hipotecas para comprar una vivienda continuó descendiendo en el primer trimestre, aunque con una tasa más moderada que en los trimestres previos, dado que el saldo dudoso cayó un 0,7% entre enero y marzo, frente al descenso en tasa trimestral del 9,2% registrada en el trimestre previo, según los datos recopilados por la Asociación Hipotecaria Española (AHE). Este organismo no espera desequilibrios "excesivos" en la calidad crediticia de la cartera residencial de la banca.

Las perspectivas para la inflación aparecen dominadas por los riesgos al alza para los precios, lo que sugiere que, tras la próxima reunión de julio, en la que todo apunta a una nueva subida de los tipos de interés, aún "queda camino por recorrer", según ha advertido el presidente del Bundesbank, Joachim Nagel. "Es crucial que llevemos la inflación de vuelta al 2% de manera sostenida", ha defendido Nagel, lo que requiere un nivel de tipos de interés suficientemente restrictivo. "Y tendremos que mantener este nivel de tipos de interés, estén donde estén, durante más tiempo", ha indicado.

La vicepresidenta primera y ministra de Asuntos Económicos y Transformación Digital, Nadia Calviño, ha adelantado que el Código de Buenas Prácticas que el Gobierno acordó con la banca en noviembre de 2022 para aliviar el impacto de la subida del euríbor a las familias vulnerables o en riesgo de vulnerabilidad y con préstamos hipotecarios a tipo variable ya ha recibido en torno a 33.000 solicitudes de adhesión. Calviño ha señalado que hasta un 40% de las solicitudes todavía está pendiente de tramitación. Entre las medidas que permite el Código están la ampliación del plazo de congelación de la cuota hipotecaria y la conversión de hipotecas de tipo variable a tipo fijo.

El euríbor se prepara para romper otro hito en junio. El indicador de referencia para la mayoría de las hipotecas variables en España ha continuado con su tendencia al alza en el sexto mes del año y registra una media provisional superior al 4%, por lo que se refuerza en máximos desde noviembre de 2008. Este nuevo incremento encarecerá las hipotecas en más de 3.000 euros al año de media y los expertos no prevén que toque techo a corto plazo.

El banco online de Santander todavía comercializa una hipoteca fija a tipo de interés inferior al 3%, a pesar del encarecimiento generalizado de las hipotecas y de la escalada del euríbor. En concreto, el TIN parte del 2,79% con las máximas bonificaciones; es decir, si el cliente domicilia la nómina y contrata los seguros de hogar y vida, entre otras condiciones. Va destinada a la compra de viviendas habituales y segundas residencias y se puede firmar a distintos plazos, con un máximo 30 años. El importe a financiar debe ser de al menos 30.000 euros, mientras que la cuota mensual y los gastos financieros no pueden representar más del 40% de los ingresos del titular.

La consultora augura una caída del saldo hipotecario este año del 1,7%, como consecuencia del endurecimiento de las condiciones de financiación, que provocarán una caída de la demanda de nuevos préstamos y un aumento de la morosidad, y descarta que la cartera recupere los niveles del año pasado hasta 2026. No obstante, EY afirma que el bajo rendimiento de los créditos hipotecarios se verá compensado por el crédito al consumo y los préstamos a empresas, y espera una vuelta de la demanda a partir del año que viene.

La firma Blackstone ha decidido poner en el mercado una cartera de créditos fallidos con un valor nominal de unos 2.000 millones de euros. El fondo ha encargado para este proceso a sus dos 'servicers', Aliseda (propiedad de Blackstone y Banco Santander) y Anticipa (totalmente propiedad del fondo). Este proceso de venta se denomina 'Proyecto Nebula'. Aunque el precio del nominal de los créditos es de 2.000 millones, el precio de venta que finalmente obtendrá en el mercado será inferior porque al ser créditos con problemas se negocian con un descuento ante la posibilidad de no recuperar la totalidad de los préstamos.

Los hogares se han lanzado a renegociar las condiciones de sus préstamos hipotecarios ante el varapalo que ha provocado la subida del euríbor en sus gastos mensuales. Tanto es así que las operaciones se han triplicado en apenas 12 meses: en el primer trimestre han alcanzado 1.361 millones de euros, frente a los 456 millones del año pasado, mientras que en los cuatro primeros meses del año ya se han renegociado más hipotecas que en todo 2019 según los datos del Banco de España. Dicho importe representa casi el 8% de las nuevas operaciones, máximos anuales desde 2016.

La vicepresidenta segunda y ministra de Trabajo y Economía Social y líder de Sumar, Yolanda Díaz, ha propuesto dar 1.000 euros como compensación inmediata a las familias afectadas por el alza del euríbor como parte de la medida adelantada del bono de emergencia para hipotecas que anunció el pasado 18 de junio. Ha recordado que se ha establecido un límite de diez años de antigüedad y un máximo de capital prestado de 250.000 euros. El fondo tendría un coste fiscal máximo de 1.000 millones de euros.

En el cuarto mes del año se inscribieron en los registros 27.053 préstamos para la compra de vivienda, un 18,3% menos que un año antes. Según el INE, es el nivel más bajo desde diciembre de 2020 y profundiza la caída acumulada entre enero y abril hasta el 8,4%. El tipo fijo se mantiene como la opción mayoritaria en las nuevas operaciones, aunque marca mínimos de dos años. Tan solo se han formalizado más hipotecas en Aragón en términos interanuales.

El tipo medio al que las entidades españolas concedieron créditos hipotecarios en mayo alcanzó el 3,967%, lo que supone su nivel más elevado registrado desde febrero de 2009, cuando se situó en el 4,324%, según los datos recogidos por el Banco de España. El tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para la adquisición de vivienda libre concedidos por las entidades subió por decimoquinto mes consecutivo. En mayo de 2022, el tipo medio de las nuevas hipotecas era del 1,54%.

Evo Banco cerró el mes de mayo con una inversión crediticia (concesión de préstamos) de 3.106 millones de euros, tras haber generado nuevas hipotecas por valor de 472 millones en los primeros cinco meses de 2023, según ha informado la entidad en un comunicado. De esta forma, la cartera crediticia d

La vicepresidenta segunda, ministra de Trabajo y candidata a la Presidencia del Gobierno por Sumar, Yolanda Díaz, ha afirmado que su propuesta de crear un bono extraordinario para ayudar a las familias con el pago de su hipoteca tendría un coste fiscal de 1.000 millones de euros para préstamos de hasta 250.000 euros y con una antigüedad de 10 años. Ha subrayado que el establecimiento de este bono extraordinario es absolutamente posible y que ya se ha hecho en Grecia, que ha congelado las cuotas hipotecarias.