Financiación a vivienda

Una duda muy común entre quienes están pensando en comprar una vivienda y hacer una reforma es si se puede pedir una hipoteca que, además de la propia casa, incluya financiación para las obras. Otra situación que se da con frecuencia es el hecho de querer pedir una hipoteca para reformar una vivien

Los préstamos hipotecarios para la adquisición de una vivienda bajaron un 25,8% interanual el pasado mes de junio, hasta las 26.380 operaciones, según los datos del Consejo General del Notariado. Esto supone que del total de compraventas de viviendas realizadas en el sexto mes del año (61.414), el 43% se financió con una hipoteca, es decir, que casi el 60% de las compras se hizo a 'tocateja'. La cuantía promedio de estos créditos disminuyó un 4,5% interanual, situándose en los 147.227 euros. Los precios de la vivienda también descendieron un 2,6% en junio hasta los 1.600 euros/m2 de media.

Estos préstamos son relativamente nuevos en el mercado. Sin embargo, gracias al nuevo enfoque sostenible y ecológico que está llamado a descarbonizar la economía y la sociedad en su conjunto, estos productos hipotecarios se volverán mucho más populares y atractivos para el consumidor medio en los próximos años. En líneas generales, las hipotecas verdes permiten financiar la compra o rehabilitación de una vivienda eficiente y suelen tener un interés más bajo que el de las hipotecas tradicionales.

Estos productos hipotecarios están diseñados especialmente para menores de 35 años, por lo que se ajustan a sus características, necesidades y demandas, como la falta de ahorros o a una reducida antigüedad laboral. No todos los bancos aplican las mismas condiciones, aunque entre las ventajas más comunes están unos plazos más largos de contratación, bonificación en los tipos de interés, carencias en los primeros meses o un mayor porcentaje de financiación. Repasamos algunas claves de estos préstamos.

Lo más habitual es financiar la compra de una casa con una hipoteca, aunque existen otras opciones que también son viables como por ejemplo un préstamo personal. En ambos casos hay que pagar intereses, aunque su principal diferencia es la cantidad de dinero y el plazo de devolución. Mientras que el importe de las hipotecas suele exceder los 50.000 euros a devolver en 30 años, en un préstamo personal la cantidad es más baja y se amortizan de media en 10 años. Repasamos los pros y contras de cada alternativa para valorar cuál conviene más.

Los bancos ven en la estrategia para rehabilitar el parque inmobiliario una oportunidad de negocio que quieren aprovechar, entre otros motivos, por la menor morosidad de estos préstamos frente a los de consumo y el elevado coste de las actuaciones. Sin embargo, es necesario cambiar la Ley de Propiedad Horizontal para dar personalidad jurídica a las comunidades de propietarios y flexibilizar la regulación financiera para que las operaciones sean rentables y atractivas para entidades y clientes.

Que la banca ha abierto el grifo hipotecario para captar más ingresos es una realidad. Según el Banco de España, a cierre de 2016 el porcentaje de financiación medio para la compra de una vivienda se situó en el 64,2%, una cifra que no se veía desde septiembre de 2004. Sin embargo, el cliente que quiera comprar casa y necesite una hipoteca no sólo deberá demostrar un trabajo estable, sino que dispone de unos ahorros cercanos al 30% del valor de compra. Ante la dificultad para ahorrar, la banca ha abierto la mano y puede llegar a financiar el 80% o 90% de la operación.

A cierre del primer trimestre del año había 26.400 millones de euros en créditos morosos ligados a la adquisición y rehabilitación de viviendas, la cifra más baja desde 2012. Si comparamos esta cantidad con el saldo vivo de préstamos ligados a la vivienda, descubrimos que la morosidad tan solo afecta al 4,7%. Esta tasa de impago es la mitad de la que soporta el conjunto de la banca.

El margen bruto del sector financiero doméstico se situó en 2015 alrededor de los 51.500 millones de euros, la cifra más baja desde 2005 y unos 16.000 millones más reducida que los máximos registrados en 2009. La caída responde al entorno de bajos tipos de interés, los menores ingresos por comisiones y el descenso del volumen de créditos concedidos.

La concesión de créditos por parte de bancos y cajas sigue en mínimos para familias y empresas, pero no para las administraciones.