Hipotecas en España

En el tercer mes del año se han inscrito en los Registros 29.653 préstamos para la compra de vivienda, un 18,1% menos interanual. Según el INE, el balance de los tres primeros meses arroja un resultado negativo del 8,3% respecto a 2023. Mientras, el tipo de interés medio de las hipotecas vuelve a repuntar y alcanza el 3,41%, al tiempo que las hipotecas fijas siguen acaparando más de la mitad de las operaciones. Navarra (21,4%) y Madrid (1,5%) han sido las únicas CCAA donde las operaciones han aumentado en términos interanuales.

El mes de febrero ha supuesto un cambio de tendencia en el sector inmobiliario, al aumentar las compraventas de viviendas en un 5,8%, según datos del INE. Además, el número de hipotecas sobre viviendas firmadas en el mes de febrero aumentó un 3,8% interanual hasta las 37.232 operaciones. Un panel de expertos consultados por idealista/news explican qué previsiones se auguran y si se alargará en el tiempo este cambio de tendencia. La evolución de la inflación, la bajada de los tipos y el acceso a crédito jugarán un papel crucial.

El mercado hipotecario está girando 180 grados en los primeros meses de 2024. Tras un año de caídas de las firmas, las operaciones empiezan a crecer, mientras que la oleada de cambios de hipotecas de banco para mejorar las condiciones iniciales mediante subrogaciones o nuevas firmas, y el tirón del tipo de interés mixto parecen haber tocado fin. Según los datos de idealista/hipotecas, los cambios de préstamos apenas representaron un 10% de sus operaciones en el primer trimestre del año, lo que se traduce en su peso más bajo desde el pasado verano y en la primera caída desde 2022. La opción mixta ha representado entre enero y marzo un 39% de las operaciones totales, marcando mínimos desde la pasada primavera.

El tipo medio al que las entidades españolas concedieron créditos para hipotecas cayó en marzo al 3,901%, situándose en mínimos desde abril de 2023, cuando estaba en el 3,683%, según los datos del Banco de España recogidos por la Asociación Hipotecaria Española (AHE). Con respecto a febrero, la caí

Están encendidas las alarmas por internet y por las redes sociales sobre el plazo de prescripción para reclamar el importe abonado en concepto de gastos de hipoteca: algunos expertos señalan que dicho plazo finaliza el próximo 23 de enero de 2024. Pero la respuesta es que no. Carmen Giménez, abogada titular de G&G Abogados, señala que el plazo para reclamar los gastos hipotecarios, en el peor de los escenarios, finalizaría el próximo 14 de abril de este año. Y este plazo de prescripción puede ser interrumpido en cualquier momento mediante un burofax o una reclamación extrajudicial.

El mercado hipotecario volverá a crecer en España en el segundo semestre de 2024, con aumentos de un dígito a finales de verano que irán a más si el euríbor mantiene su tendencia a la baja, según las previsiones de la Agencia Negociadora de Productos Bancarios. También cree que en la segunda mitad del año los bancos reforzarán su oferta con productos más competitivos y que el entorno para la compraventa de viviendas será más favorable, mientras apuesta por el resurgir de las hipotecas fijas en los próximos meses.

Cataluña, Galicia y Murcia son las tres comunidades donde los consumidores han apostado más por las hipotecas fijas en los últimos 12 meses. Según los datos de los Registradores del tercer trimestre del año, en esas regiones el tipo fijo ha supuesto más del 72% de las operaciones, por encima de la media nacional interanual (63,86%). Al otro lado de la tabla se encuentran Castilla-La Mancha y País Vasco, donde representan menos de un 55%. Madrid, por su parte, es la autonomía donde más ha crecido el peso del tipo fijo en el último año, hasta situarse en el 61%.

Este verano se ha producido un vuelco en el perfil de extranjeros que pide hipotecas en España. Según los datos de idealista/hipotecas, los alemanes lideran el ranking de nacionalidades al representar más del 13% de las solicitudes en verano, desbancando a los británicos por primera vez (12,9%). Francia también gana terreno y se coloca como tercer país de la lista, mientras que EEUU, a pesar de no estar en el podio, tiene los demandantes que solicitan los importes hipotecarios más altos. Las zonas de costa y el tipo fijo también son protagonistas de los préstamos para la compra de vivienda por parte de extranjeros.

El neobanco Revolut tiene previsto ampliar su oferta de crédito mediante la concesión de hipotecas, para lo cual ha empezado a ampliar su equipo con perfiles especializados en este tipo de préstamos, según ha informado en un comunicado. "Estamos centrados en mejorar nuestra oferta para proporcionar

Uno de los mayores problemas a los que se enfrentan los jóvenes es acceder a una vivienda en propiedad, aunque también se enfrentan a obstáculos quienes logran conseguir un préstamo para comprar una casa. La mayoría opta por firmar a plazos largos para pagar una cuota mensual reducida, lo que provoca en muchos casos que lleguen a la jubilación con capital pendiente de pago. Según los datos de idealista/hipotecas, alrededor del 58% de los hipotecados llegaría a los 65 años con parte de su hipoteca aún sin saldar, y hasta un 30% podría seguir pagando su préstamo más allá de los 70 años, lo que supone un riesgo para la capacidad de pago de este colectivo.

Una hipoteca abierta sin límite de cuantía es un tipo de préstamo que te permite disponer del dinero que vas devolviendo a medida que pasa el tiempo, evitando tener que solicitar una hipoteca nueva o un crédito personal. Se trata de una opción muy útil en algunos casos, aunque presenta riesgos que conviene conocer antes de contratarla. Por ejemplo, esas disposiciones adicionales se devolverán como un préstamo separado, con sus propias cuotas e intereses, y pueden terminar implicando un sobreendeudamiento muy elevado. En caso de impago, el banco puede iniciar el proceso de embargo de la casa.

Openbank acaba de lanzar una campaña por la que regala 350 euros brutos a los que contraten cualquiera de las hipotecas que ofrece la entidad con un importe de al menos 100.000 euros. La campaña está abierta tanto a las hipotecas a tipo fijo como a mixto y variable, y requiere darse de alta en la promoción con el código Hipoteca350 hasta el 31 de diciembre (incluido) y contratar el préstamo hipotecario entre este 1 de septiembre de 2023 y el 31 de enero de 2024 (ambos incluidos).

La vivienda en España se sigue encareciendo y sobre todo en el mercado de la obra nueva. Según los datos del Colegio de Registradores, el precio medio interanual se situó en el segundo trimestre en 1.952 euros por m2, el más alto desde finales de 2008, mientras que en el caso de las viviendas de nueva construcción el promedio marcó máximos de la serie con 2.143 euros/m2. Todas las CCAA han registrado un aumento de precios salvo Galicia y La Rioja. Los registradores también confirman el descenso de las ventas y la firma de hipotecas y un repunte de la demanda extranjera.

Un 45% de la renta de las familias en España se destina a pagar la hipoteca, un nivel muy superior a la media de la Unión Europea (UE), y unos 15 puntos más que lo que se destinaba en 2021, según las conclusiones de un estudio de OBS Business School sobre el mercado inmobiliario. El informe, titulado 'Los desequilibrios del mercado inmobiliario español', señala que esta "vertiginosa" subida del coste de los préstamos es la razón de que el número de compraventas de vivienda este año se esté ralentizando sensiblemente.

La inversión inmobiliaria continúa su descenso y se prevé que termine 2023 en mínimos de diez años. Las subidas de tipos de interés por parte del Banco Central Europeo (BCE) han provocado que las compras de inmuebles abandonen los máximos de 2018 logrados hace un año. Según datos de Colliers, el pronóstico es que el ejercicio finalice entre los 9.000 y los 10.000 millones de euros, lo que significa un 50% menos frente a datos de 2022.

Las renegociaciones de hipotecas registraron una nueva escalada en su precio en el mes de junio, firmándose a un tipo de interés del 4,06%, 18 puntos básicos más que en mayo, según los datos publicados por el Banco de España. Se trata de un máximo histórico desde que el organismo comenzara a publicar en 2014 los datos del tipo de interés de las renegociaciones de préstamos hipotecarios. Nunca antes se había superado la cota del 4%.

La vicepresidenta primera del Gobierno y ministra de Asuntos Económicos, Nadia Calviño, ha rechazado la propuesta de la vicepresidenta segunda y líder de Sumar, Yolanda Díaz, de establecer un bono extraordinario de 1.000 euros para ayudar a las familias vulnerables a pagar sus hipotecas ante el fuerte repunte de los tipos de interés. Ha subrayado "que no puede ser una solución utilizar dinero público" para dárselo a los bancos, sino que son las entidades financieras las que deben facilitar las medidas de alivio y de apoyo a los ciudadanos.

La escalada de los tipos de interés ha dado un vuelco al mercado hipotecario. Además de reducir las operaciones y encarecer los préstamos, el escenario actual ha llevado a los bancos a extremar la prudencia a la hora de conceder nuevas hipotecas y también está cambiando el perfil de los compradores de viviendas: ahora la mayoría tienen ahorros y apenas necesitan financiación. Según el Banco de España, la relación préstamo-valor de los inmuebles (LTV) se encuentra en el 63%, su nivel más bajo desde 2019, mientras que las hipotecas por encima del 80% apenas suponen el 7,1% del total, mínimos de la serie histórica. Y los notarios confirman que solo el 44% de las viviendas se compran actualmente con hipotecas.

Las renegociaciones de préstamos hipotecarios se disparan hasta niveles récord. Según el Banco de España, solo en abril los cambios en las condiciones hipotecarias abarcaron a préstamos por valor de 2.503 millones de euros, máximos mensuales de la serie histórica que arrancó en 2015 y superior incluso al acumulado anual en cada uno de los últimos cinco ejercicios. Las renegociaciones coinciden con las subidas de los tipos de interés y el rally del euríbor en un contexto de alta inflación.

En el tercer mes del año se han inscrito en los registros 36.182 nuevas hipotecas, un 15,7% menos que en marzo del año pasado. Según el INE, el volumen de préstamos para la compra de vivienda acumula una caída del 5,6% en el primer trimestre. Asturias es la única comunidad con tasa de variación anual positiva (0,8%), mientras que Baleares (–31,0%), Madrid (–23,7%) y Castilla-La Mancha (–22,1%) lideran los descensos. El tipo de interés fijo sigue representando más del 60% de las nuevas operaciones, pese a la subida de tipos.

Se habla de los grados o rangos de una hipoteca para referirse a la prioridad en el cobro del banco en caso de impago y embargo de la vivienda. Así, las hipotecas de primer grado son aquellas que tienen preferencia respecto a otras posibles deudas existentes, por lo que la entidad se asegura de que será la primera en recibir compensaciones económicas que se deriven de posibles impagos. En la mayoría de los casos, el rango aparece reflejado en el contrato.

La agencia de calificación estadounidense avisa en un informe del impacto negativo que tiene para el sector financiero español la fuerte caída que está registrando la concesión de nuevas hipotecas, que acumulan siete meses de descensos interanuales y en marzo cayeron más de un 26%, según los notarios. Moody's recuerda que los préstamos para la compra de vivienda suponen casi la mitad de la cartera de la banca y apunta a la subida de costes hipotecarios como el gran lastre del mercado.

El PSOE ha vuelto a rechazar en el Congreso una iniciativa económica de Unidas Podemos, su socio de coalición. En esta ocasión, la relativa a topar la subida de las hipotecas de tipo variable y bonificar la cesta de la compra, dos de las reclamaciones de los morados en el tramo final de la legislatura.

Unidas Podemos llevará a votación en el Pleno del Congreso este 25 de abril una proposición no de ley para instar al PSOE a poner un tope del 0,1% al diferencial sobre el euríbor de todas las hipotecas variables inferiores a 300.000 euros durante un año prorrogable o bien, hasta que el euríbor se consolide por debajo del 1,5%. Otras propuestas son garantizar de forma estructural que el cambio de un préstamo variable a uno fijo sea gratuito para los consumidores y bonificar de forma temporal los productos básicos de la cesta de la compra.

El tipo medio al que las entidades españolas concedieron créditos para hipotecas en marzo fue de 3,664%, lo que supone el mayor nivel registrado desde febrero de 2012, según los datos del Banco de España. Hace un año, el tipo medio era del 1,513%.