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Se avecinan cambios regulatorios: estos son los que afectarán a la banca y que debes conocer

Los continuos cambios regulatorios son un quebradero de cabeza para las entidades financieras. Sobre todo, porque en los últimos años las nuevas normas han traído más exigencias que alivios.

Y 2017, lejos de suponer un cambio de tendencia, parece que va a venir cargado de novedades legislativas. Algunas de ellas vendrán de la mano del Gobierno, otras contarán con el impulso de los reguladores y otras llegarán bajo el paraguas europeo, aunque en su caso la puesta en escena podría retrasarse más allá de diciembre. Resumimos qué están preparando las instituciones nacionales y extranjeras, según han reconocido en el XXIV Encuentro del Sector Financiero:

1. La nueva ley hipotecaria

El Gobierno ultima cambios en la ley hipotecaria que irán más allá de trasponer las directrices europeas a la normativa española: la regulación que está por venir busca proteger más a los consumidores y dotar de mayor transparencia a los procesos hipotecarios. Según reconoció durante las jornadas el ministro de Economía, Luis de Guindos, “las sentencias judiciales han puesto de manifiesto que había que cambiar los contratos. Por eso se va a incrementar la transparencia y se van a tomar medidas adicionales a la simple trasposición europea”.

Guindos adelantó hace unas semanas cuáles van a ser las claves de la nueva normativa. Entre ellas están reforzar el periodo precontractual y dar más poder a los notarios. Con ello se persigue que los clientes tengan claro en qué consiste el contrato hipotecario y puedan resolver todas sus dudas antes de que llegue el día de la firma. El Gobierno también va a crear una lista negra de cláusulas abusivas para que no haya dudas y creará un modelo de contrato estándar sencillo que cualquier persona, incluso si no es experto en finanzas, pueda entender.

Además, se prevé que a partir de la entrada en vigor de la normativa exista un interés de demora concreto en caso de que haya impagos de las cuotas hipotecarias y que se reforme la cláusula de vencimiento anticipado. Todo apunta a que el banco no podrá ejecutar la hipoteca hasta que el impago suponga, como mínimo, el 3% del capital. Hasta ahora, la ejecución va en función del número de impagos, no de su cuantía.

“Los cambios del mercado hipotecario serán una magnífica oportunidad para mejorar la seguridad jurídica y preservar la cartera viva de préstamos”, subrayó José María Méndez, director general de CECA y Cecabank.

2. Nuevo régimen de cooperativas de crédito

 Durante el encuentro del sector financiero, Guindos también confirmó que el Ejecutivo está preparando cambios en las cooperativas de crédito, que suponen aproximadamente un 6% del sector y siguen siendo importantes en las zonas rurales de España.

De momento se desconocen los detalles exactos que incluirá el nuevo régimen jurídico, aunque Economía ha dejado entrever que habrá cambios en las aportaciones sociales (prevé aumentar el capital), que se mejorará la gobernabilidad de las cooperativas (como ya se hizo con las cajas de ahorros) y que va a impulsar un fondo de garantía de depósitos privado “que haya frente a los hipotéticos futuros problemas de una entidad”, detalló Guindos.

3. Una regulación para las fintech

El rápido desarrollo de las nuevas tecnologías ha traído competencia a los bancos tradicionales: son las llamadas fintech. Se trata de empresas que utilizan la tecnología para ofrecer servicios financieros innovadores y baratos. Un negocio que el sector financiero mira con recelo y para el que se está preparando una regulación.

Según confirmó Guindos en las jornadas, el Gobierno está estudiando diferentes modelos normativos. “Estamos considerando todo lo que tiene que ver con las fintech, que van a tener un impacto importante, después de que en la anterior legislatura se regulara el crowdfunding. En breve daremos a conocer las líneas que queremos seguir para abrir un debate en la sociedad sobre cómo abordarlo”, aseguró el titular de Economía.

Durante el encuentro, los principales banqueros españoles se mostraron a favor de introducir una norma en este nuevo negocio para evitar distorsiones en el mercado. “No sabemos cuánto se debe a innovación y cuánto a cómo se puede aprovechar la desregulación”, alertó María Dolores Dancausa, consejera delegada de Bankinter.

En Europa también está sobre la mesa una directiva denominada PSD 2, que aborda los servicios de pago, y que contempla la regulación de nuevos competidores financieros, entre ellos las fintech. Esta normativa debe ser implantada el año que viene, aunque el Ejecutivo prevé ampliar las directrices comunitarias con un marco propio.

4. Cambios en la normativa sobre crowdfunding

Sebastián Albella, presidente de la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) también confirmó durante el evento que uno de los objetivos que se ha marcado el regulador para este ejercicio es introducir cambios en la normativa sobre crowdfunding.

Actualmente, este nuevo modelo de financiación colectiva está incluido en la ley 5/2015 de fomento de la financiación empresarial. A pesar de que lleva casi dos años en vigor, hay menos de dos decenas de empresas que han conseguido la autorización del regulador. El problema es que muchas plataformas viven en un limbo jurídico y que muchas viven un conflicto de intereses, como sucede en el caso del crowdfunding inmobiliario, donde resulta muy complicado separar la figura del promotor y la propia plataforma. En este escenario, la CNMV quiere acabar con las lagunas legales introduciendo mejoras en la legislación actual. Se espera que los cambios se conozcan muy pronto.

5. Las regulaciones europeas

En el encuentro financiero, el sector también recordó que el año que viene va a entrar en vigor una directiva europea sobre mercados de instrumentos financieros conocida como MiFID II, que busca aumentar la protección de los inversores minoritarios en los mercados financieros y que sustituirá a MiFID I que entró en vigor en 2004. Según aseguró Guindos, el Gobierno ya tiene preparado el texto de tramitación parlamentaria de dicha directiva. Dentro del marco de la unión bancaria, también se espera que avance la creación de un fondo de garantía de depósitos común para que todos los ahorradores europeos tengan cubiertos sus ahorros. En España, el FGD garantiza los primeros 100.000 euros por titular y entidad. “El fondo de garantía, que aún está pendiente, es uno de los pilares para el futuro de la Unión Europea”, concretó el directivo de CECA.

En 2018 también está previsto que entre en vigor otra normativa denominada IFRS 9, que implicará un reto para la banca en lo que se refiere a la clasificación y medición de los riesgos de su cartera. A fin de cuentas, supondrá la llegada de nuevas normas de contabilidad, que se basará más en las pérdidas incurridas que en las esperadas, según los expertos. También está sobre la mesa la introducción de Basilea III, la regulación financiera global que debe estar operativa en 2019. Va a exigir, por ejemplo, aumentar la calidad y la cantidad de los colchones de capital para afrontar futuros problemas, fijar unos niveles de deuda, reflejar mejor en el balance los riesgos a los que se expone una entidad y mejorar la gestión de los mismos.

6. Los cambios que podrían venir

La Asociación Española de Banca (AEB) ha aprovechado las jornadas para recomendar la puesta en marcha de medidas que mejoren el funcionamiento del sector. Según José María Roldán, presidente de la patronal, Europa debería crear un mercado único de servicios minoristas e incluso poner en marcha un reglamento hipotecario común.

“En definitiva, es homogeneizar todo lo posible los productos y servicios financieros en Europa. La inacción en materia financiera no es una opción en estos momentos”, concluyó.