Las 5 nuevas reglas del mercado inmobiliario

El top 5 de hipotecas con más probabilidad de caer en impago

Nos acercamos a la primavera, la época tradicionalmente más activa en compraventas de viviendas. El portal inmobiliario norteamericano zillow.com señala que las reglas del juego han cambiado en los últimos años, por lo que ofrece los 5 tópicos que antes regían el mercado y los actuales. El paralelismo del mercado americano y español hacen que 4 de las 5 reglas ofrecidas por zillow.com sean dignas de debate en España. Desde idealista news cambiamos la quinta regla de zillow.com (referida a una particularidad del mercado hipotecario norteamericano como es la refinanciación) por otra más pegada a nuestro mercado

Las caducas y nuevas reglas de zillow.com:

Regla del pasado: no compres ahora, los precios de la vivienda van a caer más

Ahora: es una tontería tratar de comprar justo en el punto más bajo de precios del mercado. Ni siquiera los expertos se ponen de acuerdo en cuándo se producirá, por lo que para un comprador particular será casi imposible atinar con ese momento exacto. Si bien es cierto que el precio que piden los vendedores por sus viviendas sigue descendiendo, no es menos cierto que los tipos de interés están empezando a subir y subirán más el próximo año, con lo que probablemente el ahorro que consigas en el precio se tenga que pagar después vía intereses

Por ejemplo, una hipoteca de 200.000 euros a 25 años a Euribor (1,70%) + 1% cuesta actualmente 918 euros/mes. Si simulamos que el Euribor sube un punto (al 2,7%) y la vivienda baja un 10% (pasando la hipoteca a 180.000 euros) veremos como el coste mensual de la hipoteca no baja, sino que es de 921 euros (se mantiene en la mismo precio aproximadamente)

Por ello, lo mejor es tratar de negociar bien ahora el precio en busca del precio adelantado o el valor que piense que tendrá la casa dentro de unos meses o años. De esa forma conseguirás ahora un buen precio y disfrutarás de unos años con bajos tipos de interés, ya que lo que finalmente vas a pagar por la vivienda cada año no sólo depende del precio, sino de los tipos de interés del momento


Regla del pasado: es mejor comprar que alquilar

Ahora: nos encontramos en un mercado de compradores, pero el plazo de tiempo que pensemos vivir en la vivienda que estamos buscando determina si es mejor comprar que alquilar en la mayoría de los casos. Si se quiere para un corto periodo de tiempo conviene estudiar seriamente el alquiler para no tener que afrontar gastos de compraventa y posibles problemas a la hora de vender la vivienda

Sin embargo, si el plazo que barajamos vivir en la casa es de por lo menos 5-7 años, la compra de entonces tiene sentido en la mayoría de lugares. Actualmente no se espera una recuperación en "v" (hacer suelo y rebotar con fuerza) de los precios de la vivienda, sino que se estima que cuando llegue al suelo se mantenga plana durante varios años

Regla del pasado: no hay que dedicar más de un tercio de los ingresos a la hipoteca

Ahora: durante los tiempos de la burbuja mucha gente se apretó el cinturón al principio para poder comprar una casa ya que el esfuerzo inicial se compensaba con las plusvalías que se generaban en el corto plazo por la revalorización de la vivienda. Era como contener la respiración unos segundos para después volver a respirar. En aquel entonces la regla de oro era dedicar como máximo un tercio de los ingresos a la vivienda

Sin embargo, tras la crisis, muchos de los que entran al mercado inmobiliario no quieren ser exclavos de una vivienda que además no se espera que se revalorice por algún tiempo. Así, muchos expertos financieros recomiendan no destinar más del 25% de los ingresos a la hipoteca en previsión también de que se pueda pagar la casa cómodamente cuando los tipos de interés suban

Todo el mundo debe saber que el Euribor está en niveles muy bajos y que simplemente un regreso a su zona media histórica (3,5-4%) conllevará un encarecimiento de la hipoteca de alrededor del 20% respecto a los niveles de pago actuales

Regla del pasado: a la hora de vender, todo es localización, localización y localización

Ahora: no todo el mundo desea ya vivir en el centro de las ciudades. Hay perfiles de compradores que buscan residencia en las afueras, donde se disfruta de más metros cuadrados de vivienda por el mismo precio, mejores zonas de recreo o colegios de calidad para los hijos. Además, ya no todo vale los mismo dentro del centro de las ciudades, ya que todos conocemos ejemplos de que no es lo mismo una vivienda en una calle principal de la mejor zona de Madrid, Barcelona o una gran ciudad que mismamente la calle de atrás. Por ello, lo idóneo es pensar en la venta pero desde el punto de vista de los todos los compradores. La localización sigue siendo importante, pero también dentro de microlocalizaciones. Dentro de una urbanización también hay mejores y peores localizaciones. Por ejemplo, las que tienen cerca la parada de autobús o el centro comercial son siempre más cómodas

Regla del pasado: no compres por inmobiliaria

Ahora: durante años comprar por agencia se ha visto única y exclusivamente como el pago de una comisión. Sin embargo, en los tiempos actuales el trabajo de la agencia nos puede ahorrar mucho dinero y tiempo, tanto a vendedores como a compradores. A los vendedores les da acceso a una colección de posibles compradores que es dificil de encontrar por si mismo y también les ofrece asesoramiento sobre el posible precio de venta en base a transacciones recientes de la zona. En un momento en el que saber a que precio se puede cerrar la operación es bastante complejo de saber, esto es un enorme valor añadido

Por otro lado, el comprador puede tener un aliado a la hora de negociar el precio. El uso de una inmobiliaria es especialmente útil en un mercado bajista, ya que el interesado en una vivienda puede ofertar el precio que estaría dispuesto a pagar como máximo (con descuento) y que la agencia lo negocie con el vendedor. Si consigue ajustar el precio a nuestra oferta, el pago de los honorarios a la agencia serán una gran inversión

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125 Comentarios:

4 Marzo 2011, 18:45

In reply to by anónimo (not verified)

Esos catetos pagarán lo mismo que los demás dado que casi todas la hipotecas van a variable y la posible subida será para todos. Pero esos catetos, si se esperan y consiguen comprar un 20 % mas barato, no tendrán que pagar intereses ni amortización de ese 20 % del precio de la vivienda y esos, con hipotecas a 30 años o mas, es un pastón. Recomendación: no ofendas y piensa mas, ah, y deja de vender casas para poder vivir.

2 Marzo 2011, 10:34

Dicen que es mejor comprar ahora ya que el Euribor va a subir, que quieren decir, que si compro ahro no me afectan las futuras subidas del Euribor? Yo creo que el mejor momento para comprar es cuando el Euribor esté alto, ya que será cuando los pisos tengan que bajar sí o sí ya que con la renta disponible darán mucho menos capital.

2 Marzo 2011, 11:28

In reply to by que tontería (not verified)

No es una tontería porque:
Se supone que cuando uno compra una vivienda es porque la necesita. Si no la compra es porque la alquila. Si el interes es bajo, la cuota puede llegar a ser menor del precio del alquiler. De hecho, yo compré en diciembre una vivienda que se ofrecía en alquiler por 800€ al mes y se vendía por 180.000€ a una promotora, sólo he tenido que pagar algo menos de 18.000€ por escritura subrogándome al crédito promotor, y pago algo menos de 700€ de cuota durante el primer año (30 años de plazo), y amortizo más de 4.000€ en el año, y pagando seguro de vivienda, comunidad e ibi me ahorro algo más de 400€ anuales. Y deberé menos de 176.000. Me aseguro tener una hipoteca Euribor +0,65, que antes era normal, pero ahora es muy buena, y sin ninguna vinculación con el banco. De hecho la nómina la tengo en otro porque me da más ventajas.
Me desgrabo 1.260€ que hacienda me devolverá en mayo del año que viene.
La hipoteca subirá, pero el alquiler también, el 2,5% de inflación.
Si amortizo anticipadamente la devolución y lo que me vaya ahorrando y me quito cuota, para mediados del año próximo, podré anticipar algo más de 1.800€, el 1% de la deuda inicial, y dejar la hipoteca para entonces en unos 170.000 (deberé un 5,6% menos, sólo con lo que me he ahorrado respecto al alquiler.
Es posible que para entonces la vivienda media haya bajado más, pero también es posible que no. Pero será la vivienda media, la que yo he comprado y que me gustaba, lo mismo no, lo mismo sí pero la compra otro antes y yo tendría que comprar una que me gustara menos.
Es muy probable que el diferencial de Euribor vaya aumentando, y ese diferencial es para toda la vida de la mismar, conque sólo consiguiera un Euribor +0,35 mayor, un +1% más caro, pagaría 12.600€ más a lo largo de la vida de la hipoteca.

2 Marzo 2011, 12:44

In reply to by anónimo (not verified)

No es una tontería porque:
Se supone que cuando uno compra una vivienda es porque la necesita. Si no la compra es porque la alquila. Si el interes es bajo, la cuota puede llegar a ser menor del precio del alquiler. De hecho, yo compré en diciembre una vivienda que se ofrecía en alquiler por 800€ al mes y se vendía por 180.000€ a una promotora, sólo he tenido que pagar algo menos de 18.000€ por escritura subrogándome al crédito promotor, y pago algo menos de 700€ de cuota durante el primer año (30 años de plazo), y amortizo más de 4.000€ en el año, y pagando seguro de vivienda, comunidad e ibi me ahorro algo más de 400€ anuales. Y deberé menos de 176.000. Me aseguro tener una hipoteca Euribor +0,65, que antes era normal, pero ahora es muy buena, y sin ninguna vinculación con el banco. De hecho la nómina la tengo en otro porque me da más ventajas.
Me desgrabo 1.260€ que hacienda me devolverá en mayo del año que viene.
La hipoteca subirá, pero el alquiler también, el 2,5% de inflación.
Si amortizo anticipadamente la devolución y lo que me vaya ahorrando y me quito cuota, para mediados del año próximo, podré anticipar algo más de 1.800€, el 1% de la deuda inicial, y dejar la hipoteca para entonces en unos 170.000 (deberé un 5,6% menos, sólo con lo que me he ahorrado respecto al alquiler.
Es posible que para entonces la vivienda media haya bajado más, pero también es posible que no. Pero será la vivienda media, la que yo he comprado y que me gustaba, lo mismo no, lo mismo sí pero la compra otro antes y yo tendría que comprar una que me gustara menos.
Es muy probable que el diferencial de Euribor vaya aumentando, y ese diferencial es para toda la vida de la mismar, conque sólo consiguiera un Euribor +0,35 mayor, un +1% más caro, pagaría 12.600€ más a lo largo de la vida de la hipoteca.

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Muchos compran vivienda aunque no la necesiten. Tambien es verdad que he visto meterse en pisos a chavales que empezaban su vida laboral y que, casi con el primer sueldo, se hipotecaban de por vida. Lo normal seria no comprar piso en ningun caso antes de los 30 y casi diria que no antes de los 35.
Usted ha comprado un piso de 180.000 que se alquila por 800? No voy a decir que mienta porque no conozco todo el mercado de alquiler de España pero en mi zona los pisos por los que se piden 800 euros estan a la venta por 250.000 cuando no mas. Usted tendria que calcular sus gastos sobre 180.000 +18000 de gastos y calcularia con un tipo de interes que a largo plazo vaya a ser el mas probable (el 4 o el 5% al menos, no es normal un tipo de interes por debajo de la infalcion)
Usted habla de sus buenas condiciones (un 0,65% sobre el Euribor) y las desgravaciones pero, ¿No sabe que hoy en dia ya no existen esas condiciones? Ni nadie va obtener buenas condiciones ni, en su mayoria, podran desgravarse nada. Usted ha tenido "suerte", hombre, mucha menos que si hubiera comprado en el 2000 o si hubiera comprado en 1980, asi que es un privilegiado muy relativo.
Si la vivienda baja usted ha tenido perdidas, lo mire donde lo mire. Tendria deuda por un bien que vale menos.
Lo unico que ha ganado usted por comprar el año pasado (ahora y no podria) es un diferencial sobre el Euribor bueno que nunca podria conseguir en fechas posteriores. Por eso usted ha sacrificado lo que podria haberle beneficiado la caida de la vivienda (desde diciembre ya ha caido aunque ha pasado muy poco tiempo para que la caida sea significativa).
Sincerametne, no creo que haya tomado una buena decision. No creo que vaya a pasarlo mal, espero al menos que no, pero no es una decision que considere adecuada al momento. La vivienda no esta barata (como algunos dicen) todo lo contrario. Tiene tanto que corregir que casi no ha empezado la caida.

2 Marzo 2011, 12:53

In reply to by albertogg (not verified)

...lo normal seria no comprar piso en ningun caso antes de los 30 y casi diria que no antes de los 35.
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No lo entiendo, ¿Cual es la explicación de esto?

Perdona mi ignorancia pero no se que se me escapa

2 Marzo 2011, 12:45

In reply to by anónimo (not verified)

No es una tontería porque:...........
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Y añado mas,

No tienes que comparar la cuota del alquiler con la cuota de la hipoteca.

Tienes que comparar la cuota de alquiler contra la cuota de interes + los gastos derivados de ser propietario.

Asi aun te saldra mas favorable la compra frente al alquiler.

2 Marzo 2011, 12:51

In reply to by anónimo (not verified)

Se supone que cuando uno compra una vivienda es porque la necesita. Si no la compra es porque la alquila. Si el interes es bajo, la cuota puede llegar a ser menor del precio del alquiler. De hecho, yo compré en diciembre una vivienda que se ofrecía en alquiler por 800€ al mes y se vendía por 180.000€ a una promotora,

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Si ha hecho bien sus calculos para su situación personal y es la vivienda que quiere para, al menos, los proximos 15 años enhorabuena. Solo veo un fallo en sus numeros, y es que un alquiler de 800 euros para una vivienda de 180.000 es totalmente desproporcionado. Normalmente seran mas bien 600.

Un saludo

6 Marzo 2011, 13:45

In reply to by que tontería (not verified)

Totalmente de acuerdo

2 Marzo 2011, 11:07

Los tipos son importantísimos. De qué sirve que te bajen los pisos un 20% si sube el Euribor 2 puntos? absolutamente de nada

Y encima los bancos están subiendo comisiones y diferenciales.

Puede que dentro de 2 años encuentres un mejor precio de un piso, pero no vas a encontrar una hipoteca más barata con lo cuál si no compras habrás pagado 2 añitos de alquiler que bien podías haber amortizado hipoteca

2 Marzo 2011, 12:00

In reply to by artnoc (not verified)

Y de que te sirve haber amortizado dos años (de 30 o 40) a un tipo interes dos puntos mas bajo si te sube debiendo mas del 90% de esa vivienda que compraste antes de que bajara un 20%?

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