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¿Son legales las cláusulas ‘cero’ que los bancos están empezando a incorporar a las hipotecas?

Autor: @RobertoArnaz

La ‘tormenta perfecta’ ha azotado al mercado hipotecario en las últimas semanas. La decisión del Banco Central Europeo de bajar los tipos de interés al 0% puede provocar que la anomalía financiara que situó el euríbor en negativo el pasado mes de febrero se prolongue en el tiempo. Por eso es probable que a lo largo de los próximos meses veamos una situación poco común en el mundo de los negocios: los bancos podrían empezar a pagar a sus clientes por prestarles dinero

“Algunas hipotecas con diferencial pequeño se sitúan ya en negativo. Si tenemos en cuenta además la inflación negativa, nos encontramos ante tipos reales negativos: nos pagan por hipotecarnos”, explica Juan Ignacio Navas, socio director del despacho de abogados Navas & Cusí.

Para evitar que esta ‘tormenta perfecta’ pueda empezar a causar estragos en sus cuentas de resultados, las entidades financieras están empezando a incorporar a toda prisa cláusulas de interés ‘cero’ como suelo, limitando sus pérdidas. El objetivo es que los bancos no paguen a los hipotecados en el caso de que la tasa negativa del euríbor rebase el diferencial del préstamo.

Bautizadas como ‘cláusulas cero’, aún no se encuentran reguladas de manera específica en nuestras leyes. Sin embargo, ya hay quien las considera herederas directas de las polémicas ‘cláusulas suelo’ –anuladas por el Tribunal Supremo en una histórica sentencia–, por lo que entienden que estas nuevas condiciones también son abusivas y, por lo tanto, nulas.

“En mi opinión, el Supremo trata de evitar que el consumidor no se pueda beneficiar de las bajadas de los tipos, pero no que se enriquezca ante una situación anómala que podría ser calificada de enriquecimiento ilícito”, asegura Juan Ignacio Navas, para quien lo realmente grave es que “en un escenario de tipos al 0%, todavía permanezcan decenas de miles de contratos de hipoteca con las cláusulas suelo vigentes”.

Entidades como Popular han decidido eliminar dicha cláusula de 101.000 contratos. Una decisión que desde el despacho de abogados barcelonés consideran “acertada” ya que “elimina la litigiosidad esperable tras la sentencia del Supremo evitando costes y molestias para el usuario y la entidad”.

Sin embargo, apuntan que todavía quedan muchas cláusulas suelo en vigor: “Cláusulas injustas y abusivas que producen un ilegitimo negocio para las entidades y que impiden a los usuarios disfrutar de unos tipos al 0% decretados por la autoridad monetaria europea”.

Además, denuncian que muchas entidades han decidido eliminar las cláusulas suelo pero sólo desde mayo de 2013, “sin aceptar la retroactividad como marca la sentencia del Alto Tribunal”. Retroactividad que se espera que el Tribunal Europeo de Luxemburgo confirme en las próximas semanas. 

De hecho, según confirma Juan Ignacio Navas, “muchos afectados están esperando el fallo para presentar su demanda y muchas entidades han provisionado ya el posible reproche”. Es por eso que el abogado se pregunta “por qué no se adelantan a Luxemburgo, dan un ejemplo de deontología bancaria y solucionan de una vez el problema”.