Cómo mejorar el 'scoring' del banco a la hora de pedir una hipoteca

El 'scoring' bancario es la puntuación que el banco da a sus clientes a la hora de considerar si son aptos o no para concederles un crédito. Si estás pensando en pedir una hipoteca y quieres saber cómo mejorar el 'scoring' bancario y tener más posibilidades de acceder a la financiación que necesitas, te presentamos 10 factores que los bancos tienen en cuenta en la puntuación y que debes tener en cuenta a la hora de pedir un préstamo.

Nivel de ingresos

El primer factor que los bancos van a valorar cuando vayas a pedir una hipoteca es tu nivel de ingresos. Cuanto mayor sea tu nivel de ingresos más posibilidades vas a tener a la hora de acceder a financiación, ya que los bancos entienden que eres un perfil más seguro que uno con ingresos bajos. Una forma fácil y sencilla de ganar puntos en el 'scoring' del banco es aprovechar una subida de sueldo para iniciar los trámites de solicitud de hipoteca, ya que la nómina es uno de los documentos de la hipoteca que vas a tener que presentar en la solicitud.

Estabilidad laboral

Además de tus ingresos, los bancos valoran positivamente en el scoring la estabilidad laboral. Es decir, contar con un contrato fijo en lugar de pedir una hipoteca con contrato temporal, así como llevar varios años trabajando en una misma empresa.

Por otro lado, si eres un trabajador por cuenta propia, existen hipotecas para autónomos que también se adaptan a los trabajadores que no tienen un salario o nómina fija, pero el banco también te va a pedir cierta estabilidad laboral. Por ejemplo, llevar varios años seguidos dado de alta en el régimen de trabajadores autónomos.

Posesión de otros bienes o patrimonio

Contar con otros bienes (especialmente, patrimonio inmobiliario) es otra forma de subir en la puntuación del banco cuando vamos a pedir una hipoteca, ya que es una forma de avalar la hipoteca y de dar seguridad de que la deuda será devuelta. En este sentido, contar con una segunda residencia es una buena forma de conseguir subir en el 'scoring' cuando vamos a solicitar el préstamo.

Posibilidad de contar con un avalista

Además de avalar una hipoteca con una propiedad inmobiliaria, también se puede hacer mediante la figura del avalista solidario. Es decir, que otra persona se convierta en nuestro aval y que acepte pagar la deuda que contraemos con el banco en caso de impagos.

Tener un historial de pagos completamente limpio

Si hemos tenido otros préstamos y hemos caído en impagos, esta información quedará reflejada en nuestro historial crediticio, y para mal. Si has tenido impagos en el pasado, es probable que los bancos sean mucho más reticentes a la hora de prestarte dinero. Por lo que, tener un historial de pagos completamente limpio es otra de las formas más fáciles para mejorar el 'scoring' bancario.

Vinculación con el banco

Otro aspecto importante que nos ayuda a la hora de mejorar el 'scoring' bancario es la vinculación con la propia entidad. Si ya tenemos otros productos contratados con el mismo banco (cuenta corriente, tarjetas de crédito, plan de ahorros, plan de pensiones, seguros, etc.), así como si la contratación de estos productos tiene cierta antigüedad, es mucho más fácil subir puntos en la puntuación del banco a la hora de pedir una hipoteca. ¿Por qué? Porque el banco ya te conoce y sabe qué tipo de cliente eres. Además, al propio banco le interesa fidelizarte, y para ello buscará que contrates con él todos tus productos financieros. Por ejemplo, la hipoteca que estás buscando.

Cantidad de dinero de la hipoteca en relación al nivel de ingresos

Un elemento clave a la hora de que los bancos concedan una hipoteca o no es el nivel de endeudamiento que supondrá para el cliente. Por lo general, se considera que una hipoteca no debería suponer más del 40% de los ingresos. De esta forma, si la hipoteca que solicitamos cumple con esta proporción respecto a nuestros ingresos, es mucho más probable que la entidad dé el visto bueno a la concesión de la hipoteca.

En este sentido, es especialmente importante conocer qué tipo de casa nos podemos permitir. Ya que, de esta forma, podremos adaptar la búsqueda de vivienda a nuestra situación económica y laboral real.

Cómo mejorar el 'scoring' bancario con la profesión

Otro factor que nos ayuda a ganar puntos en el 'scoring' bancario es la profesión o el sector al que nos dedicamos. En este sentido, los funcionarios tienen ventaja sobre otras profesionales ya que, al tener puestos de trabajo muy seguros, los bancos entienden que prestarles dinero supone una operación con un riesgo bajo en comparación a otros trabajadores. Así mismo, también hay determinados perfiles que, por su alta demanda en puestos cualificados, constituyen perfiles atractivos para las entidades bancarias. Es lo que sucede, por ejemplo, con los ingenieros.

Estado civil e hijos

Un factor que los bancos también tienen en cuenta a la hora de determinar el scoring bancario de sus clientes es su situación familiar. En este sentido, los bancos prefieren personas casadas que solteras (ya que serán dos a la hora de pagar la hipoteca), y prefieren parejas sin hijos que parejas con hijos (ya que son hogares que tienen menos gastos que afrontar y es más difícil que puedan producirse impagos).

Edad del solicitante

Finalmente, otro de los elementos que influye a la hora de determinar el scoring bancario de un solicitante de hipoteca es la edad. La mejor edad para pedir una hipoteca es entre los 35 y los 45 años. Por lo general, se considera que por debajo de los 35 años la situación económica y laboral no es la más óptima para afrontar el pago de una hipoteca. Así mismo, por encima de los 45 años, aunque la situación económica suele ser mucho más estable, los plazos de amortización tienen que ser más cortos, lo que implica cuotas más elevadas y, con ellas, mayor dificultad de afrontar el pago.

No obstante, a la hora de buscar hipoteca, hay que tener en cuenta que el banco no se va a fijar solo en uno de estos factores, sino que tendrá en cuenta todos ellos y los valorará en conjunto a la hora de conceder o no un préstamo. Por ello, si no cumples con alguno de estos requisitos, no debes preocuparte. Lo importante es cumplir con la mayoría que sea posible y mejorar aquellos que sí que están en nuestra mano adaptar para mostrar un buen perfil al banco. De esta forma, podemos estar seguros de que terminaremos encontrando la hipoteca que se adapta tanto a nuestras preferencias como a nuestras características como cliente.