Hipotecas

Gobierno y banca pactan la prórroga de las medidas de ayuda a los deudores hipotecarios, entre las que destacan ampliar el umbral de renta para poder acceder al Código de Buenas Prácticas para deudores en riesgo de vulnerabilidad, con un nuevo límite de 38.000 euros, correspondientes a 4,5 veces el IPREM; ampliar la suspensiones de todas las comisiones de amortización anticipada de los préstamos a tipo variable y la conversión a tipo fijo, y se amplía la gratuidad a las conversiones de tipo variable a mixto.

La compraventa de viviendas inscritas descendieron en noviembre pasado un 14,9% frente al mismo mes de 2022, según el Colegio de Registradores, en el adelanto de su Estadística Registral Inmobiliaria. Las transacciones de casas acumulan 10 meses consecutivos de caídas, al igual que las hipotecas, que cerraron noviembre con 19,3% de de caída. La Rioja (-28,3%), Galicia (-26,3%) y Madrid (-22,9%) lideran las bajadas en compraventa, mientras que la comunidad riojana (-53,7%), junto a Baleares (-39,8%) y Canarias (-38,7%) se anotaron los principales descensos en préstamos sobre viviendas.

El banco online de Grupo Santander ofrece uno de los préstamos hipotecarios a tipo variable más destacados del momento. Establece un interés del 1,6% durante el primer año, que después se reconvierte en euríbor + 0,6% con las máximas bonificaciones; es decir, si el cliente domicilia sus ingresos en Openbank y contrata los seguros de vida y hogar. Esta hipoteca va destinada a la compra de primeras y segundas residencias, tiene comisión por cancelación anticipada y se puede firmar a un plazo de hasta 30 años.

El mercado hipotecario volverá a crecer en España en el segundo semestre de 2024, con aumentos de un dígito a finales de verano que irán a más si el euríbor mantiene su tendencia a la baja, según las previsiones de la Agencia Negociadora de Productos Bancarios. También cree que en la segunda mitad del año los bancos reforzarán su oferta con productos más competitivos y que el entorno para la compraventa de viviendas será más favorable, mientras apuesta por el resurgir de las hipotecas fijas en los próximos meses.

La subida del euríbor en los últimos meses ha tenido un claro impacto económico en los hogares con hipotecas variables. Según un estudio de idealista/hipotecas, los hogares han sufrido un sobrecoste cercano a los 3.200 euros al año, lo que ha aumentado el esfuerzo financiero necesario para pagar el préstamo, que ha pasado del 17% de su renta a un 24%, y ha alcanzado el 27% en ciudades como Madrid y Barcelona, superando así el que realizan las familias que están pagando una hipoteca fija (19%). No obstante, los expertos creen que las cuotas podrían empezar a bajar en el segundo trimestre del año.

El mercado hipotecario ha vivido un 2023 intenso. El año que termina ha estado marcado por las subidas de los tipos de interés, la fuerte caída de la firma de nuevos préstamos, el rally del euríbor hasta niveles de 2008, el tirón de las hipotecas mixtas en detrimento de las fijas y la desaparición de miles de potenciales compradores de viviendas ante las dificultades para acceder a financiación. En estos últimos 12 meses, miles de hogares han decidido cambiar las condiciones de su préstamo y se han lanzado a amortizar de forma anticipada sus hipotecas para ahorrar intereses, mientras que las hipotecas de alto riesgo han marcado mínimos históricos. También han vuelto al mercado las hipotecas inversas.

Las exposiciones dudosas del crédito vinculado a la adquisición de vivienda ascendieron a 12.316 millones de euros en el tercer trimestre, lo que supone un aumento del 4,2% en términos trimestrales, pero una contracción del 2,4% en términos interanuales, según los datos recogidos por la Asociación Hipotecaria Española (AHE). Mientras tanto, el saldo vivo hipotecario continuó disminuyendo, un 0,7% en términos intertrimestrales y un 3,3% en tasa interanual.

El presidente del Gobierno, Pedro Sánchez, ha anunciado la prórroga parcial del decreto de 'escudo social' aprobado en el último Consejo de Ministros de 2023 para combatir los efectos de la inflación, la crisis energética y la guerra en Ucrania. Se mantendrá la suspensión de los desahucios a personas vulnerables hasta 2025, además de la ampliación de la gratuidad de los trenes y rebajas del 50% en otros transportes a todo 2024. Además, se retirará de "manera gradual" la bajada de impuestos vinculados con la electricidad y el gas natural durante los próximos seis meses, y se eliminan las comisiones por la amortización anticipada de las hipotecas a tipo variable.

Las hipotecas fijas están perdiendo fuelle en el mercado en los últimos meses. Hasta que el Banco Central Europeo (BCE) empezó a subir los tipos de interés el pasado verano, esta alternativa de financiación protagonizaba más del 70% de los préstamos para la compra de vivienda que se formalizaban.

La entidad comercializa actualmente uno de los pocos préstamos fijos para la compra de vivienda con un interés inferior al 3,5%. Para obtener estas condiciones, el cliente debe aplicarse las máximas bonificaciones, entre las que se encuentran domiciliar la nómina y al menos tres recibos del hogar, contratar los seguros de hogar y vida, o realizar aportaciones periódicas a un fondo de inversión. Solo va dirigida a la compra de vivienda habitual, tiene comisión por amortización y establece un importe mínimo de 100.000 euros.

En el décimo mes del año se inscribieron en los registros 31.921 préstamos para la compra de vivienda, lo que se traduce en una caída del 22,3% en términos interanuales. Según el INE, en el acumulado entre enero y octubre el volumen de hipotecas retrocede un 17,7% respecto al año pasado, mientras el tipo de interés medio se eleva hasta el 3,32%, máximos desde diciembre de 2015. Asturias (-44,1%), Baleares (-40%) y Aragón (-39,9%) son las CCAA con los descensos interanuales más destacados, mientras que las firmas solo crecen en Castilla-La Mancha (2,5%) y Canarias (1,5%).

El tipo medio al que las entidades españolas concedieron créditos hipotecarios con un plazo de más de tres años se situó el pasado mes de noviembre en el 4,276%, una caída de 5,4 puntos básicos en comparación con el 4,33% registrado en octubre. Según los datos de la Asociación Hipotecaria Española

El equipo de análisis de la entidad ha presentado sus previsiones de cara al próximo ejercicio, entre las que destaca una caída moderada del euríbor. A pesar de que Bankinter cree que el indicador hipotecario ya ha tocado techo, vaticina que en 2024 se quedará alrededor del 3,25% y en 2025, en torno al 2,75%, lo que significa que en dos años estará apenas un punto por debajo de su nivel actual. También prevé que las primeras bajadas de tipos lleguen a partir de otoño y da un potencial alcista al Ibex de hasta el 11%.

El Gobierno ya ha trasladado a las principales patronales financieras (AEB, CECA y Unacc) su intención de ampliar más allá del próximo 31 de diciembre la posibilidad de cambiar gratis una hipoteca variable por una a tipo fijo y la eliminación de las comisiones por amortización anticipada, medidas que llevan en vigor desde finales del año pasado Este 18 de diciembre, Economía se reúne con el Banco de España y el sector para valorar la prórroga e intentar cerrar un acuerdo antes de que termine el año y Nadia Calviño tome las riendas del Banco Europeo de Inversiones (BEI). 

El euríbor a 12 meses ha caído este viernes al 3,644% en su dato diario, siendo la primera vez que cae por debajo de la cota del 3,7% desde el pasado mes de abril, después de que Christine Lagarde mostrara una retórica más conservadora que su homólogo estadounidense, Jerome Powell, en la pasada reunión del Banco Central Europeo. El BCE mantiene el precio del dinero en el 4,5%, mientras que el euríbor cerró noviembre en el 4,02%.

El euríbor a 12 meses ha caído hoy al 3,719% en su tasa diaria, lo que supone su menor registro desde el pasado 13 de abril, cuando se situó en el 3,718%. En lo que va de mes de diciembre, el índice, que se utiliza como referencia para la mayoría de hipotecas a tipo variable en España, registra una

La Reserva Federal de Estados Unidos (Fed) ha decidido mantener los tipos de interés en el rango objetivo de entre el 5,25% y el 5,5%, en máximos desde enero de 2001, según ha comunicado este miércoles el banco central de la primera economía mundial. La institución continúa sin cambios en su política monetaria por tercera reunión consecutiva, tras la última subida de 25 puntos básicos en el precio del dinero del pasado mes de julio. El Banco Central Europeo (BCE) se reúne este jueves para decidir si mantiene o vuelve a modificar los tipos de interés en la eurozona, actualmente en el 4,5%.

Evo Banco se mantiene entre las entidades más competitivas en el campo de las hipotecas fijas. Su oferta establece un interés del 3,35% si el cliente domicilia la nómina y contrata los seguros de hogar y vida, aunque sin bonificaciones el tipo apenas se incrementa (3,75%). Este préstamo no tiene comisiones, va destinado tanto a la compra de viviendas habituales como segundas residencias, puede contratarse de forma online y firmarse a un plazo de hasta 30 años.

Muy pocas personas pueden comprar una casa al contado. La mayoría deben pedir una hipoteca al banco para poder adquirir una vivienda en propiedad.

Patricia Aragón, directora de Transacciones de Creditaria Estudio Legal, hace un análisis de los cuatro perfiles de hipotecados que dejan de pagar la hipoteca. Hay quien deja de pagar el préstamo, pero acude a un profesional para negociar con el banco y dejar atrás las deudas. Pero advierte del gran número de deudores que impagan la hipoteca y no acuden a profesionales y no hacen nada. Aragón recuerda que si no puedes pagar la hipoteca, debes negociar con el banco.

El indicador de referencia para la mayoría de las hipotecas variables en España ha terminado el penúltimo mes del año con una media provisional del 4,022%, por debajo del 4,16% de octubre. A pesar de que marca mínimos desde junio y registra su segunda caída en casi dos años, todavía se mantiene por encima de los niveles del año pasado y seguirá encareciendo las cuotas de las hipotecas que sean revisadas. El incremento rondará los 100 euros al mes. De cara a los próximos meses, los expertos prevén una estabilidad del euríbor a 12 meses, pero con tendencia a la baja.

En el noveno mes del año se inscribieron en los registros 31.054 préstamos para la compra de vivienda, un 29,6% menos interanual. Según el INE, las hipotecas registradas han vivido su mayor caída desde enero de 2021 y ya suman ocho meses de descensos, mientras que el interés medio se sitúa ya en el 3,26%, máximos desde febrero de 2016. Todas las comunidades autónomas han experimentado números rojos, con Murcia (-44,8%), Aragón (-39%) y Galicia (-38,2%) a la cabeza.

La hipoteca variable que comercializa Bankinter tiene un tipo de interés del 2,50% durante el primer año y luego se reconvierte en euríbor + 0,75% con las máximas bonificaciones, entre las que destacan abrir una cuenta en la entidad, contratar los seguros de hogar y vida, y tener un plan de pensiones. Va destinada a la compra de viviendas habituales y segundas residencias, y tiene comisiones de apertura y de amortización anticipada. Es necesario tener unos ingresos mínimos de 2.500 euros al mes y que el importe de la hipoteca sea de al menos 60.000 euros.

Los miembros del Consejo de Gobierno del Banco Central Europeo (BCE) acordaron de forma unánime en el cónclave del pasado 26 de octubre interrumpir la serie de 10 reuniones consecutivas subiendo los tipos de interés, aunque coincidieron en la necesidad de dejar la puerta abierta a futuros aumentos de la tasa y evitar una relajación injustificada de las condiciones de financiación en la zona euro. Advierten contra declarar la victoria sobre la inflación en la etapa actual, cuando la inflación todavía era más del doble del objetivo del BCE.

La Fundación de las Cajas de Ahorros (Funcas) estima que el saldo vivo hipotecario se ha reducido entre 9.000 y 14.000 millones de euros por cancelaciones anticipadas entre junio de 2022 y 2023. Sus cálculos apuntan a que, en ese año, se habrían producido 75.000 y 85.000 pagos anticipados de préstamos para la compra de vivienda, coincidiendo con la subida de los tipos de interés. Según el documento, esta operación se ha convertido en una "alternativa" a la rentabilización del ahorro ante la baja remuneración de productos financieros como los depósitos.